村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)助力農(nóng)村電商發(fā)展存在的問題及對策

游新彩 王文怡 趙夢麗

（吉首大學(xué)商學(xué)院，湖南 吉首 416000）

將農(nóng)村電子商務(wù)作為新時代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型模式，是順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的表現(xiàn)。近年來，我國政府積極推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確指出金融機(jī)構(gòu)要全力支持電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)與電商融合的創(chuàng)新模式。我國村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施方面發(fā)揮了極大的推動作用，其通過積極加大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融支持力度、加強(qiáng)多方合作等方式全力支持農(nóng)村金融發(fā)展［1］。

1 湘西土家族苗族自治州村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)助力農(nóng)村電商發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 湘西土家族苗族自治州電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，湖南省湘西土家族苗族自治州（以下簡稱“湘西州”）農(nóng)村電子商務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景，湘西州致力于打造一條具有特色的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展之路。近些年，淘寶、京東、蘇寧等電商企業(yè)看準(zhǔn)了農(nóng)村電商平臺的發(fā)展前景，紛紛構(gòu)想農(nóng)村電商發(fā)展新藍(lán)圖，加快了電商進(jìn)村的步伐。2015年11月，淘寶特色中國·湘西館上線，這個電子商務(wù)銷售公共平臺使湘西的特產(chǎn)搭乘“電商快車”輸送到全國各地，積極推廣了湘西的特色農(nóng)產(chǎn)品。同時，湘西州越來越多的縣市開始利用公眾號、直播帶貨等方式幫助村民銷售農(nóng)產(chǎn)品。截至目前，湘西州已經(jīng)與包括淘寶、京東等知名電商企業(yè)在內(nèi)的數(shù)十家電商平臺展開合作。據(jù)實(shí)地調(diào)研，湘西州累計注冊鄉(xiāng)村電子商務(wù)企業(yè)和電商服務(wù)點(diǎn)均在200個以上。與此同時，2021年湘西州開始加快5G的推廣試用，努力追上省先進(jìn)地區(qū)的通信水平，為電子商務(wù)的進(jìn)一步茁壯發(fā)展提供沃土。

1.2 湘西州村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)扶持電商經(jīng)營現(xiàn)狀

為推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展，湘西州人民政府鼓勵村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)為電子商務(wù)企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，將金融扶貧站、便利取款點(diǎn)和農(nóng)村電商服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行一體化共建［2］；將電子商務(wù)企業(yè)信貸納入縣市政府與村鎮(zhèn)銀行合作內(nèi)容，達(dá)到一定信貸規(guī)模的，由地方政府給予獎勵。同時，湘西供銷合作社攜手村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合建立了農(nóng)村金融服務(wù)體系，構(gòu)建了鄉(xiāng)村惠農(nóng)金融服務(wù)站，向網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)戶專業(yè)合作社及時發(fā)放貸款。目前，湘西州電子商務(wù)經(jīng)營情況良好，村鎮(zhèn)銀行在其中發(fā)揮著越來越大的作用，但是農(nóng)村電商還存在不少問題。電商如何更好地利用村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐農(nóng)村是相關(guān)人員需要思考的重點(diǎn)問題。

2 村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村電商發(fā)展存在的問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)農(nóng)村電商的理念

從湘西州村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀來看，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)貸款投放較為謹(jǐn)慎，辦理的農(nóng)村電商信貸業(yè)務(wù)數(shù)量有限，針對農(nóng)村電商發(fā)放的特色專項(xiàng)貸款較少，還無法滿足當(dāng)前農(nóng)村電子商務(wù)大力發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。盡管村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)均在打造自己的電商平臺，但是部分村鎮(zhèn)銀行還未充分利用好自身優(yōu)勢，其運(yùn)作模式依舊采用傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)管理方式，加之農(nóng)戶貸款范圍廣、數(shù)量大、村鎮(zhèn)銀行信貸工作人員少、交通工具有限等，導(dǎo)致信貸員服務(wù)半徑小、管理經(jīng)驗(yàn)欠缺、服務(wù)管理質(zhì)量差，影響了其服務(wù)工作的積極性，進(jìn)而導(dǎo)致管理效率低下、農(nóng)村電商交易量較小、貸款工作更加艱辛，與市場上成熟的電商平臺相比存在一定差距［3］。同時，當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管機(jī)構(gòu)未出臺和落實(shí)激勵村鎮(zhèn)銀行扶持電商發(fā)展的配套政策，使村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)在助力電商上有心無力。

2.2 傳統(tǒng)的信貸模式影響了融資效果

首先，在傳統(tǒng)信貸模式下貸款時，通常只注重抵押而輕視信用。農(nóng)村貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，農(nóng)戶的土地所有權(quán)歸屬除法律規(guī)定以外，屬于集體所有，不可抵押，而住房又是農(nóng)民的基本生活保障，也不能抵押。因此，農(nóng)村電商在提供有效抵押物方面極其困難。所以，農(nóng)戶進(jìn)行大額貸款時存在著擔(dān)保難和抵押難的問題。因此，不動產(chǎn)抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足造成農(nóng)村電商承貸能力和資金不足，制約了電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其次，在傳統(tǒng)信貸模式下，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村電商企業(yè)存在信息不對稱的問題。由于大部分農(nóng)村電商企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初期階段，自身規(guī)模較小、資金較少、擔(dān)保較弱且風(fēng)險難以把控，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)很難精確掌握這些農(nóng)村電商企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況，對于其收益也難以精確評估。因此，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)信貸投放更趨謹(jǐn)慎，融資效果受到一定影響。最后，由于當(dāng)前農(nóng)村組織性較差、相互監(jiān)督的社會條件逐步解體，身邊的不誠信現(xiàn)象對農(nóng)民產(chǎn)生消極影響，使農(nóng)民的誠信意識下降，出現(xiàn)相互袒護(hù)和集體逃債的現(xiàn)象，加大了聯(lián)保體的清收難度，抑制了村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放聯(lián)保貸款的積極性，使得農(nóng)村電商聯(lián)?？臻g不大。

2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

首先，農(nóng)村金融環(huán)境欠佳、創(chuàng)新基礎(chǔ)不夠。一些農(nóng)村地區(qū)社會信用意識較為淡薄，逃避金融債券現(xiàn)象較為突出，部分村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險控制考慮，更注重傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，不愿在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面加大投入；其次，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利、能力和水平有限，風(fēng)險管理機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制還未有效協(xié)調(diào)運(yùn)行，提供差別化金融產(chǎn)品的積極性較低；最后，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)金融科技人才缺失，特別是對專業(yè)素質(zhì)要求較高的創(chuàng)新型人才匱乏，直接導(dǎo)致目前金融產(chǎn)品仍處于較低層次。

3 村鎮(zhèn)銀行助力農(nóng)村電商發(fā)展的對策

3.1 加大政府扶持力度

政府應(yīng)當(dāng)在扶持農(nóng)村電商發(fā)展工作中發(fā)揮好自身的主導(dǎo)作用，積極制定扶持政策，使農(nóng)村電商發(fā)展與村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)盈利性目標(biāo)相匹配［4］。首先，政府應(yīng)加大專項(xiàng)財政投入力度，擴(kuò)大貸款信貸規(guī)模。其次，政府應(yīng)積極設(shè)立農(nóng)村電商擔(dān)保和風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)基金，投入一定的財政資金，引入社會資金。最后，政府應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村電商的規(guī)劃，引導(dǎo)投資機(jī)構(gòu)確定正確的投資方向，打造特色農(nóng)產(chǎn)品。同時，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分用好政府出臺的電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，充分了解和主動對接農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，全心全意為農(nóng)戶服務(wù)。

3.2 加快轉(zhuǎn)型步伐

首先，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對農(nóng)業(yè)市場不同的應(yīng)用場景，完善用足央行再貸款和延期支持工具，通過當(dāng)?shù)厝谫Y平臺，建立全面覆蓋的融資體系，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和工具，拓寬融資渠道。加快緩解農(nóng)村電商企業(yè)信貸需求緊張的局面，引入除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款外的其他融資渠道，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行信貸規(guī)模，有效解決農(nóng)村電商企業(yè)融資擔(dān)保和融資成本高的問題。其次，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷完善網(wǎng)絡(luò)信貸管理系統(tǒng)，健全貸款審核審批機(jī)制，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的全程管理，從而降低網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險。同時，要加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人員的培訓(xùn)，堅守金融機(jī)構(gòu)定位，不斷提升金融機(jī)構(gòu)的管理、服務(wù)水平，在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮作用。

3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

首先，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用好政府出臺的電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，針對農(nóng)村電商的專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢，融入新理念、新元素，引入新技術(shù)、打造新的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮金融科技在重效率、強(qiáng)安全等方面的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。其次，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，宣傳“網(wǎng)上申貸”服務(wù)，協(xié)調(diào)好線上和線下的服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程［5］。最后，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)情況及個人喜好，設(shè)計豐富多樣的新型農(nóng)產(chǎn)品電商技術(shù)操作及運(yùn)營等相關(guān)培訓(xùn)課程，落實(shí)好示范性培訓(xùn)工作。例如，村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)可通過開展電子商務(wù)進(jìn)村專題公益講座等活動，現(xiàn)場宣傳金融科技知識、講解金融政策和金融產(chǎn)品。

4 結(jié)語

全面發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)是促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，只有充分抓住國家大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)的有利契機(jī)，才能更好地為農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展提供支撐，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。