村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

陳嘉彤

（白山渾江恒泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，吉林 白山 134300）

村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。其小微信貸業(yè)務(wù)存在較多風(fēng)險(xiǎn)，因此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和解決機(jī)制，以期維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性分析

（一）政府和監(jiān)管部門的要求

為了扶持小微型企業(yè)籌資，政府和監(jiān)管部門會(huì)根據(jù)實(shí)際情況制定方針政策，村鎮(zhèn)銀行在政府方針政策的引導(dǎo)下積極發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，向符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)發(fā)放貸款，緩解了小微企業(yè)融資難的問題。

（二）自身發(fā)展的需求

村鎮(zhèn)銀行指的是經(jīng)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照相關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其主要目的是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。[1]

銀行面對(duì)的大多數(shù)都是大中型企業(yè)，這些企業(yè)的存款較多，而且經(jīng)濟(jì)收益較多，具有較強(qiáng)的還款能力，因此很多銀行都可以通過信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較多經(jīng)濟(jì)收益。而銀行通過降低貸款利率或者提升服務(wù)質(zhì)量和水平來吸引較多的大中型企業(yè)貸款來爭(zhēng)取這樣的用戶，久而久之銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)就較為激烈，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展極其不利。因此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)注重并且著力發(fā)展小微企業(yè)貸款，向當(dāng)?shù)匦抛u(yù)程度較好、還款能力較強(qiáng)的小微企業(yè)發(fā)放貸款，這樣可以使村鎮(zhèn)銀行增加貸款的收益，滿足其自身發(fā)展的需求。

（三）小微企業(yè)貸款發(fā)展?jié)摿Υ?/h3>

小微企業(yè)相對(duì)于傳統(tǒng)的大中型企業(yè)的資金較少，由于其經(jīng)濟(jì)收益和還款能力等原因，小微企業(yè)貸款還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但是由于小微企業(yè)每一筆貸款的金額相對(duì)來說都較少，貸款發(fā)放的客戶也較為分散，因此也可以分散風(fēng)險(xiǎn)。有些銀行還為了發(fā)展小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)成立了專屬的部門，并為小微企業(yè)提供信貸產(chǎn)品，這為發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。

二、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

（一）貸款后的風(fēng)險(xiǎn)較大

村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶主要是農(nóng)民小微企業(yè)或者農(nóng)民，而他們的經(jīng)濟(jì)收益和還款能力都較差，造成了貸款逾期的后果。而有些小微企業(yè)在貸款后也是沒有收益，這些都導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的資金不能快速回籠，因此貸款后的風(fēng)險(xiǎn)較大，影響村鎮(zhèn)銀行的日常運(yùn)營(yíng)。

（二）容易受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響

由于小微企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、自有資產(chǎn)少、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力低、市場(chǎng)占有率低的弱點(diǎn)，所以如果國(guó)家根據(jù)社會(huì)需要而要求行業(yè)轉(zhuǎn)型，或者國(guó)家出臺(tái)了限制某些行業(yè)發(fā)展的政策，將會(huì)對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生較大的影響。這個(gè)時(shí)候相對(duì)于大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)就會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，更容易受到國(guó)家的政策沖擊。[2]

三、村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理文化缺失

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行注重發(fā)展經(jīng)濟(jì)，注重發(fā)展基礎(chǔ)的存、貸款業(yè)務(wù)。在日常經(jīng)營(yíng)中村鎮(zhèn)銀行對(duì)于小微信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)較低，村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為小微信貸業(yè)務(wù)的貸款金額較小，而且銀行都預(yù)留了借款人的基本資料，對(duì)于借款人的還款能力給予了很大的肯定，他們對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)的貸款人還會(huì)自動(dòng)放低貸款準(zhǔn)入門檻，這樣無形中就為村鎮(zhèn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)增加了風(fēng)險(xiǎn)。而村鎮(zhèn)銀行忽略了在小微信貸業(yè)務(wù)中控制和管理風(fēng)險(xiǎn)，這樣會(huì)嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的貸款回收率，甚至?xí)绊懘彐?zhèn)銀行的發(fā)展。[3]

（二）管理制度不完善

村鎮(zhèn)銀行的管理制度不完善，尤其是在小微貸款業(yè)務(wù)方面，很多村鎮(zhèn)銀行的工作人員認(rèn)為小微貸款業(yè)務(wù)本身的貸款金額較小，他們就忽略了小微貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，而有些工作人員為了提升自己的個(gè)人業(yè)績(jī)向一些不符合發(fā)放貸款的客戶發(fā)放貸款，造成村鎮(zhèn)銀行不良貸款率提高。

而且有些小微企業(yè)為了得到銀行貸款，經(jīng)常隱瞞實(shí)際信息，這樣就很容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的信貸市場(chǎng)中，銀行經(jīng)常選取的是高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，這一般就是逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避這類風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)該多方了解企業(yè)，盡可能地熟悉企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。[4]

（三）缺乏客戶的評(píng)級(jí)系統(tǒng)

村鎮(zhèn)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由不同的環(huán)節(jié)和程序組成，而這些環(huán)節(jié)包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、分析、實(shí)行對(duì)策等不同的環(huán)節(jié)，但是我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行在開展小微信貸業(yè)務(wù)的過程中還缺乏對(duì)客戶的評(píng)級(jí)系統(tǒng)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行調(diào)查和詳細(xì)的了解這樣就會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)于一些客戶的審查不全面，限制了村鎮(zhèn)銀行提升對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)防的能力。

（四）缺乏預(yù)警機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的小微貸款業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制一般都是流于形式，在對(duì)于審核一些客戶的資質(zhì)和還款能力的時(shí)候，村鎮(zhèn)銀行往往只考慮客戶現(xiàn)有的存款或者還貸能力，而忽略了對(duì)客戶有可能遇到的突出因素進(jìn)行合理審查，這樣就會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行小微信貸業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)一些突發(fā)狀況，這些突發(fā)狀況很有可能會(huì)嚴(yán)重影響客戶的償還能力。[5]

（五）村鎮(zhèn)銀行疏于貸后管理

村鎮(zhèn)銀行比較注重向符合小微貸款業(yè)務(wù)規(guī)定的客戶發(fā)放貸款，而在貸款后疏于管理，也缺乏合理、科學(xué)的還款激勵(lì)機(jī)制，這樣就會(huì)使客戶違背信用，延遲還款時(shí)間，甚至有些客戶還分文不還，這就為村鎮(zhèn)銀行收回貸款金額工作增加了工作難度。

四、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

（一）優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)的流程

小微企業(yè)相對(duì)于其他類型的企業(yè)來說，其較為特殊，因此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企自身的特點(diǎn)優(yōu)化其貸款的流程，規(guī)范員工的行為，減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全對(duì)貸款對(duì)象的審核規(guī)定和流程，通過嚴(yán)格的流程和程序加強(qiáng)管理，對(duì)于申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)先進(jìn)行資格審查，在審查的過程中嚴(yán)格遵守銀行對(duì)于小微信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，而在審核的過程中村鎮(zhèn)銀行應(yīng)注重審核小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、主營(yíng)業(yè)務(wù)、目前的項(xiàng)目業(yè)務(wù)以及其存款等。不斷優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)的流程可以良好控制小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高員工的綜合素質(zhì)和水平

村鎮(zhèn)銀行的工作人員綜合素養(yǎng)和水平是開展銀行日常工作的基礎(chǔ)，因此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)采取有效的措施以此來提升工作人員的素質(zhì)，以便小微信貸業(yè)務(wù)的有效開展。

現(xiàn)實(shí)中村鎮(zhèn)銀行的工作人員因?yàn)槠鋵W(xué)歷以及工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)技能等因素導(dǎo)致其工作的水平不同，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)注重拓寬工作人員的理論知識(shí)范圍，提高其基礎(chǔ)的操作技能，因此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)定期組織專業(yè)培訓(xùn)。銀行聘請(qǐng)專業(yè)的老師來單位進(jìn)行培訓(xùn)，給銀行工作人員講解一些新規(guī)定的內(nèi)容，也可以給銀行工作人員講解小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及更好的解決措施，這樣銀行工作人員就可以在培訓(xùn)中了解到新的知識(shí)和一些基礎(chǔ)的技能，從而提升綜合素質(zhì)和水平。而同時(shí)也要加強(qiáng)銀行工作人員法律知識(shí)的培訓(xùn)工作，讓銀行人員了解關(guān)于銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)法律規(guī)定，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行員工的行為。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組，及時(shí)對(duì)提交貸款申請(qǐng)的小微企業(yè)的基礎(chǔ)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，等評(píng)估審核通過后才可以發(fā)放貸款。而小組中包括銀行的領(lǐng)導(dǎo)以及工作人員，更重要的是還應(yīng)當(dāng)將法務(wù)專員和風(fēng)險(xiǎn)控制專員納入小組中，讓他們運(yùn)用自己所學(xué)的基礎(chǔ)理論知識(shí)以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并且及時(shí)將評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告交由領(lǐng)導(dǎo)處理，在報(bào)告中應(yīng)當(dāng)明確提出風(fēng)險(xiǎn)的解決措施和改進(jìn)方法，最終在討論后由銀行領(lǐng)導(dǎo)決策是否發(fā)放貸款。確保小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理人員應(yīng)有的獨(dú)立性，強(qiáng)化專人問責(zé)機(jī)制，將小微信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作的權(quán)限以及職責(zé)落實(shí)到人，形成小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理報(bào)告，避免小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作流于形式。

（四）加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的審核準(zhǔn)入條件

借款人的還貸能力是影響不良信貸率的一個(gè)重要因素，因此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的基礎(chǔ)信息的了解。

村鎮(zhèn)銀行對(duì)小微企業(yè)的審查，包括小微企業(yè)的綜合能力、生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品特性.行業(yè)情況以及市場(chǎng)占有率等多方面的情況，這些情況可以通過小微企業(yè)的內(nèi)部財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與企業(yè)的外部信息兩個(gè)方面來獲得。這樣就可以有效避免不良貸款的產(chǎn)生，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性。

五、結(jié)束語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行的建立，有效地填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)注重發(fā)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)，有利于促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。