數(shù)字普惠金融與農(nóng)村居民消費(fèi)研究

閆曉茹

（河南工業(yè)大學(xué)，河南 鄭州 450000）

在2020年《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》《中國農(nóng)村觀察》第四屆“三農(nóng)論壇”研討會中，與會專家提出應(yīng)該把增強(qiáng)農(nóng)民消費(fèi)能力，提高農(nóng)民生活質(zhì)量作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)之一。與此同時(shí)多方研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融作為一種極大提高金融服務(wù)可獲得性和覆蓋廣度的金融體系，有效和全方位地向社會各階層群體，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入者提供了便捷的金融服務(wù)，對于鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村居民消費(fèi)能力的提高影響頗深。

1 農(nóng)村居民消費(fèi)和數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀

1.1.1 消費(fèi)總量。2020年我國居民人均消費(fèi)支出21 210元，扣除價(jià)格因素后比上年實(shí)際下降4.0%；其中農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出13 713元，增長2.9%，扣除價(jià)格因素后，在新冠疫情的巨大沖擊下，實(shí)際下降僅有0.1%。這相對于城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出實(shí)際下降了6.0%，表明相比城鎮(zhèn)來說，我國農(nóng)村居民擁有巨大的消費(fèi)潛力。

1.1.2 消費(fèi)水平。居民的平均消費(fèi)傾向?qū)⒕用竦南M(fèi)與收入聯(lián)系起來，綜合反映了居民的消費(fèi)水平。2020年我國農(nóng)村居民人均可支配收入為17 131元，其平均消費(fèi)傾向?yàn)?.79；同年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為43 834元，平均消費(fèi)傾向?yàn)?.62，低于農(nóng)村居民。這說明農(nóng)村居民相較城市居民具有更大的消費(fèi)意愿。另外農(nóng)村居民的邊際消費(fèi)傾向也較高，是拉動消費(fèi)增長的重要群體。

1.1.3 消費(fèi)結(jié)構(gòu)。2020年中國農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)為32.7%，雖然較2019年略有上升，但這大部分都可以歸咎為疫情對居民消費(fèi)的巨大沖擊。而此前中國農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)已經(jīng)連續(xù)五年下降，在2019年更是達(dá)到了聯(lián)合國的富裕標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到了30.0%。這都表明我國農(nóng)村居民正從小康階段邁向富裕階段，消費(fèi)結(jié)構(gòu)得到了較大改善［1］。

1.2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

在中央政策的大力扶持下，普惠金融在我國實(shí)現(xiàn)了跨越性發(fā)展。截至2019年6月末，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99.2%，各主要商業(yè)銀行以及1 600多家村鎮(zhèn)銀行和17家民營銀行相繼獲準(zhǔn)設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，主要為“三農(nóng)”、小微企業(yè)服務(wù)。我國普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系已經(jīng)初步建立，覆蓋面不斷提升，服務(wù)能力和水平也得到很大的提升。

2 數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

2.1 數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民消費(fèi)的直接影響

2.1.1 交易的便利快捷性提升消費(fèi)頻率。數(shù)字普惠金融相比傳統(tǒng)金融的最大特點(diǎn)是交易的極大便利性。在此模式下，只需要一臺可以連接網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)便能在幾乎任何地點(diǎn)任何時(shí)間完成快捷的交易。這對于交通不便、服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)居民來說無疑是消費(fèi)的巨大進(jìn)步［2］。

此外，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，支付手段有了更加多樣化的選擇，如支付寶、微信支付、翼支付和云閃付。它們一方面以簡單便捷、快速高效的支付特點(diǎn)在老百姓中間迅速傳播普及，大大提升了消費(fèi)者的消費(fèi)頻率；另一方面又通過提供小額消費(fèi)貸款來減少居民預(yù)防性儲蓄的壓力，平滑老百姓各期消費(fèi)，提升農(nóng)村居民的消費(fèi)能力。

2.1.2 信息的精準(zhǔn)投放性刺激消費(fèi)欲望。在數(shù)字化的交易機(jī)制下，信息的開放共享使得居民的海量碎片化信息得到了有效的整合和精準(zhǔn)的投放。這有效地減少了由于信息不對稱性帶來的消費(fèi)約束，進(jìn)一步刺激了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，促進(jìn)了農(nóng)村居民的消費(fèi)。

2.2 數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民消費(fèi)的間接影響

在鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字普惠金融主要是通過促進(jìn)農(nóng)村居民多方面的收入增長以及多層次緩解流動性約束來間接影響農(nóng)村居民消費(fèi)能力的提升的。

2.2.1 多方面促進(jìn)農(nóng)村居民收入增長。收入是促進(jìn)消費(fèi)的基礎(chǔ)和前提。只有可支配收入不斷增加，農(nóng)村居民的消費(fèi)水平才能真正得以提升。數(shù)字普惠金融以其完善的信用體系和較低的交易成本從多方面促進(jìn)著農(nóng)村居民的收入增加。

首先，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，一方面可以通過提供小額信貸，讓農(nóng)民以較低的交易成本就能解決暫時(shí)的資金短缺問題；另一方面數(shù)字普惠金融提供的保險(xiǎn)等各種金融產(chǎn)品也讓農(nóng)民的收入得到了更大的保障［3］。

其次，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，通過提供小額信貸，給農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的第二三產(chǎn)業(yè)提供了良好的發(fā)展契機(jī)，一方面可以通過吸納農(nóng)村勞動力提高農(nóng)民的工資性收入，另一方面也可以促進(jìn)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展，反過來反哺第一產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村居民收入的提高。

最后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展以更加公開透明、安全高效的方式為農(nóng)村居民提供多樣化的理財(cái)投資產(chǎn)品，降低投資理財(cái)?shù)拈T檻，讓農(nóng)村居民真真切切地享受到理財(cái)帶來的財(cái)產(chǎn)性收益，為農(nóng)村居民長期收入的提高提供保障。

2.2.2 多層次緩解流動性約束。在我國消費(fèi)市場中，流動性約束對于消費(fèi)總量的影響比例較高。因此，如何增強(qiáng)貨幣市場的流動性是提升農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者有效需求、促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)的一大關(guān)鍵，而數(shù)字普惠金融體系的出現(xiàn)則有效解決了流動性約束這一問題。

一方面，數(shù)字普惠金融下，低門檻、多途徑的小額消費(fèi)信貸可以通過平滑居民各階段收入，大大緩解消費(fèi)者由于當(dāng)期收入不足帶來的流動性約束問題。

另一方面，數(shù)字普惠金融體系下，通過提供多種類型貸款方式，滿足農(nóng)村居民的生活需求，緩解農(nóng)村居民買房、買車、醫(yī)保等非生產(chǎn)性需求的壓力，降低家庭收入的不確定性，減少預(yù)防性儲蓄，提升消費(fèi)者的消費(fèi)信心，從而進(jìn)一步提高貨幣市場的流動性。

3 促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)能力提升的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略

通過上述分析得出，數(shù)字普惠金融確實(shí)會在很大程度上增加農(nóng)村居民的消費(fèi)，但與此同時(shí)，也有增加居民債務(wù)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何規(guī)避債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村居民的消費(fèi)能力得到真正長足的提升，還需要進(jìn)一步完善針對農(nóng)村居民的數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。

3.1 加強(qiáng)農(nóng)村征信系統(tǒng)監(jiān)管，創(chuàng)造良好數(shù)字金融服務(wù)環(huán)境

數(shù)字金融主要是以網(wǎng)絡(luò)為載體，通過數(shù)字化的信息整合和傳輸來達(dá)到消費(fèi)和小額信貸的便捷性，因此，它的發(fā)展離不開良好的金融服務(wù)環(huán)境。

首先，要通過科學(xué)的監(jiān)督規(guī)范金融市場，加強(qiáng)農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立，做好預(yù)警體系和處理機(jī)制，預(yù)防信息不對稱、道德風(fēng)險(xiǎn)給數(shù)字普惠金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，要加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)、道路等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，解決部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)由于交通、網(wǎng)絡(luò)的不便而享受不到數(shù)字普惠金融福利的難題［4］。

3.2 明確農(nóng)村居民群體需求，提供多樣化數(shù)字金融服務(wù)

農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的特殊性和農(nóng)村居民接受程度有限性的特點(diǎn)，需要數(shù)字普惠金融體系給其提供更加有針對性的金融服務(wù)。

一方面國家應(yīng)合理配置金融資源，給農(nóng)村地區(qū)以政策扶持和資金支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與到普惠金融體系的建設(shè)當(dāng)中去。

另一方面，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極進(jìn)行金融工具創(chuàng)新，明確金融服務(wù)的主體，為農(nóng)村居民提供多層次、多樣化、有針對性的數(shù)字金融服務(wù)，保證農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融的競爭度、集中度。

3.3 加大金融工具宣傳力度，提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融覆蓋面

數(shù)字普惠金融作為一種新的發(fā)展形式，雖然其在消費(fèi)層面幾乎已經(jīng)走進(jìn)了千家萬戶，但想進(jìn)一步發(fā)揮其在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村振興等方面的作用，還需要不斷地加大宣傳，進(jìn)一步提高數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和深度［5］。

3.3.1 在國家層面，政府應(yīng)該針對農(nóng)村居民的特殊性，通過老百姓信賴的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體加以宣傳，提高農(nóng)村居民對于數(shù)字普惠金融的接受度和信賴度。

3.3.2 在金融機(jī)構(gòu)層面，則需要其根據(jù)不同地方的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)村居民特點(diǎn)，提供適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诠ぞ?，通過多種形式進(jìn)行宣傳，促進(jìn)各類普惠金融工具在農(nóng)村地區(qū)的使用和普及。

3.3.3 在農(nóng)村居民層面，首先需要明確數(shù)字普惠金融是為老百姓生活帶來福利的性質(zhì)，其次應(yīng)主動適應(yīng)，積極反饋，不斷地助力金融工具的創(chuàng)新，實(shí)實(shí)在在享受到數(shù)字普惠金融帶來的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。