第三方支付面臨的的困境分析

夏婷

摘要：1999年邵亦波先生創(chuàng)立易趣網(wǎng)作為中國首個C2C交易平臺，隨之產(chǎn)生了PayPal第三方支付平臺，第三方支付開始進入大眾視野。2003年馬云先生創(chuàng)立淘寶網(wǎng)，緊接著在2004年創(chuàng)立了支付寶，自創(chuàng)立以來便迅速在國內(nèi)的第三方支付市場上占據(jù)龍頭地位。近年來我國的第三方支付行業(yè)獲得了長足發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大，已經(jīng)完全滲透帶了大眾生活的各個方面。第三方支付通過第三方支付平臺規(guī)避了無法收到客戶貨款的風(fēng)險，為客戶提供了一種全新的便捷式支付方式。尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。但是與之對應(yīng)的卻是我國立法的嚴重滯后把第三方支付置于一個十分尷尬的地位，由于缺乏法律的規(guī)制，導(dǎo)致第三方交易存在著巨大的風(fēng)險。本文將從其市場準(zhǔn)入和運營模式來分析第三方支付的風(fēng)險，指出現(xiàn)有法律規(guī)范的不足并提出解決建議。

關(guān)鍵字：第三方支付;商業(yè)銀行;風(fēng)險;法律規(guī)制

一、第三方支付概述

第三方支付是第三方機構(gòu)與各大銀行簽約，并與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)的接口對接，最終形成買賣雙方、第三方機構(gòu)與商業(yè)銀行之間的支付流程。簡單來說，第三方支付就相當(dāng)于在消費者與商家之間建立了一個中間平臺來幫助客戶、商家與銀行之間高效、快速地完成商品交換及貨幣結(jié)算。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金或票據(jù)直接結(jié)算的方式相比，第三方支付彌合了買賣雙方在時間和空間上的距離，有效解決了電子商務(wù)交易中買賣雙方的信任問題，在支付中擔(dān)任資金暫時托管的中間平臺。第三方支付很強大的一個功能在于它的資金清算功能。作為現(xiàn)代新型支付工具的一種，第三方支付被廣泛運用在B2C、C2C領(lǐng)域，在整個交易過程作為信用中介在起作用。它主要是使銀行和商家建立起聯(lián)系，實現(xiàn)第三方監(jiān)管和保障的作用。同時，銀行也通過支付寶拓寬了其業(yè)務(wù)范圍，爭取到更多客源。相對于傳統(tǒng)的交易模式來說，第三方交易簡化了交易程序、縮減了商戶的運營成本、提高了交易服務(wù)質(zhì)量，減少了因不信任產(chǎn)生的一系列問題。

二、第三方支付的威脅和風(fēng)險

央行在2005年發(fā)布的《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》對第三方支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入作出了規(guī)范，該辦法提出了經(jīng)營牌照的發(fā)放條件。①此后在2010年發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細則中分別對主體資格、資金要求和退出機制分別做出了高標(biāo)準(zhǔn)的限定。②在提高準(zhǔn)入門檻的情況下，國內(nèi)的第三方支付機構(gòu)數(shù)量驟減。如此高的市場準(zhǔn)入條件進一步加劇了市場競爭的巨大壓力。近年來，央行不斷出臺對于商業(yè)銀行以及非金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入規(guī)定，尤其對于新興的第三方支付的標(biāo)準(zhǔn)更是嚴上加嚴。根據(jù)第三方支付的市場份額計算，主要的有支付寶、財付通、銀聯(lián)在線、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉，快錢、匯付天下、易寶支付、聯(lián)動優(yōu)勢、通聯(lián)支付、百度錢包以及京東支付等。其中，真正有實力的支付平臺卻少之又少。由于各平臺的產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化問題嚴重，那么最直接最為有效的競爭便是價格戰(zhàn)。以至于越來越多的平臺采用免費方式吸納客戶，同業(yè)間過度競爭使得支付行業(yè)利潤慘淡。而且第三方支付平臺可是說完全是一種信用交易，業(yè)務(wù)經(jīng)營模式并非多種多樣，對技術(shù)性要求也并不高，因此市場的競爭壓力是十分巨大的。

首先這種支付平臺給同樣經(jīng)營電子支付的商業(yè)銀行，帶來了潛在威脅。在2020年第三季度央行發(fā)布的最新支付體系運行報告中顯示，電子支付業(yè)務(wù)保持較快增長，移動支付業(yè)務(wù)量保持增長態(tài)勢。三季度，銀行共處理電子支付12業(yè)務(wù)649.77億筆，金額696.44萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)242.44億筆，金額551.60萬億元，同比分別增長12.56%和11.29%。③在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，銀行多經(jīng)營大訂單，不僅資金本額十分雄厚，而且多是占主動地位。但隨著第三方支付的興起，銀行原有的大商戶開始把眼光投向了第三方支付平臺。畢竟這種簡單快捷且信用良好的并不會對自身產(chǎn)生不利影響，相反還會增加資金的流動性，為創(chuàng)造更多財富指定了契機。在這種情況下，銀行為了增長業(yè)務(wù)，吸收資金，紛紛開始吸納小商戶零售業(yè)務(wù)。原有的傳統(tǒng)模式被打破，全新的市場規(guī)則開始出現(xiàn)并漸成體系。當(dāng)前，絕大部分商業(yè)銀行已經(jīng)開通了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，紛紛加入到網(wǎng)上支付行列中來，躍躍欲試想在飛速發(fā)展的電子商務(wù)交易支付領(lǐng)域分一杯羹。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機構(gòu)易觀發(fā)布報告顯示，2018年第3季度，我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達488.20萬億元，環(huán)比增長了2%，主要業(yè)務(wù)集中于對賬轉(zhuǎn)賬、繳費收款以及復(fù)雜性的特殊授權(quán)的交易領(lǐng)域。在市場占有份額方面，建行、工行、農(nóng)行、交行、中行等五大國有銀行憑借龐大的客戶數(shù)量優(yōu)勢位列前五，共占有交易市場份額的73.7%。[]由于長期以來廣大民眾交易支付習(xí)慣的影響，使得其對銀行的信任度在某種程度上遠高于第三方支付平臺。銀行業(yè)紛紛加入網(wǎng)絡(luò)交易支付，在一定角度加劇了第三方支付的行業(yè)競爭。如此兩方在某種程度上形成對峙，這無疑對于商業(yè)銀行的發(fā)展無可避免的起到了阻礙影響。

此外，第三方支付存在著許多風(fēng)險。1.首先從它的運行模式來看，像支付寶這樣的第三方支付平臺儲存著非常龐大的客戶信息，在大數(shù)據(jù)時代，這無疑是一筆巨大的財富。雖然阿里巴巴擁有這些令人覬覦的優(yōu)勢，但也承擔(dān)著巨大的風(fēng)險。如果內(nèi)部操作人員一個微不可見的疏忽就可能泄漏成千上萬條客戶信息?？蛻粜畔踩珶o法保證會在不經(jīng)意間給釣魚網(wǎng)站提供了一個潛在的十分寬廣的發(fā)展空間。2.作為信用中介來說，對第三方支付機構(gòu)的信用等級要求是非常高的。第三方機構(gòu)在交易雙方之間承擔(dān)起擔(dān)保的責(zé)任，為交易的誠信做保證。如果出現(xiàn)信用危機，那么產(chǎn)生的危害將是全方位的，不可估量且難以挽回的。3.第三方支付的另一個明顯的特點就是資金流動的滯后性。這并不是說這種支付方式會導(dǎo)致資金流動性減弱，而是說在買家和第三方支付平臺確認付款之前，資金一直是暫存在第三方平臺的賬戶之中，而且這筆資金的數(shù)目是十分巨大的。如果第三方機構(gòu)不能夠?qū)τ谶@筆暫存資金進行有效的管理，或者說并非合法合理使用，資金就很可能出現(xiàn)空缺和黑洞，那么將會產(chǎn)生難以估量的危害。4.第三方支付在當(dāng)今形勢下，受到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的排擠和打壓?？紤]到銀行金融體系的穩(wěn)定，央行也正在嘗試出臺新的政策對第三方支付進行各種管制。一旦央行對其進行限制，那么第三方機構(gòu)所溝通的雙方或者多方主體也可能受到限制，如此這種投資收益就會存在不確定性。

三、我國第三方支付的法律規(guī)制不足

我國第三方支付產(chǎn)生時間較短，發(fā)展十分迅速且變化多端。而且由于法律的滯后性?，F(xiàn)有的我國法律對于第三方支付的規(guī)制存在的許多不足。

（一）市場準(zhǔn)入門檻過高。2005年《支付清算組織管理辦法》首次對第三方支付機構(gòu)的市場準(zhǔn)入作出規(guī)定，但最終該意見稿并未通過。直到2010年才正式出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。盡管并未對第三方支付機構(gòu)作出針對性規(guī)定，但是對于此類非金融機構(gòu)，央行出于對金融市場的規(guī)范仍然設(shè)定了一般企業(yè)難以企及的高標(biāo)準(zhǔn)。在一定程度上確實很夠避免很多缺點，但是卻限制了同業(yè)競爭。

（二）市場退出機制缺失。這是目前銀行體系中很嚴重的一個問題，市場退出規(guī)范少，清算方式和監(jiān)督管理機制規(guī)定不明。而且現(xiàn)有的對市場退出的規(guī)定多是針對商業(yè)銀行，對于向第三方支付機構(gòu)的非金融機構(gòu)的規(guī)定甚少，在監(jiān)督執(zhí)法時，多是引用其他類似條例或掛靠在某一法律條文之下。

（三）第三方支付機構(gòu)的性質(zhì)不明。直到現(xiàn)在，央行也并未對第三方支付機構(gòu)作出明確定義。這樣對于法律適用和監(jiān)管帶來了很大的困難，造成了無法可依的尷尬局面。出現(xiàn)不正當(dāng)行為或不法行為時，可能會產(chǎn)生無人監(jiān)管或者多重監(jiān)管的情形。

（四）客戶備付金的性質(zhì)不明，缺乏相應(yīng)的管理制度。管理辦法中并未對客戶備付金作出詳細的解釋。該筆資金在尚未進入商戶的賬戶之前，應(yīng)如何定性？在不能進行非法挪用的規(guī)定下，能否在取得交易雙方的許可下進行合法動用？如果不能，那么這樣一大筆資金的安全保障應(yīng)如何實現(xiàn)？這些都是值得研究和探討的問題。缺乏第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行之間的協(xié)調(diào)機制。第三方支付平臺和商業(yè)銀行雖然已經(jīng)建立了合作機制，但是不可否認的是第三方支付機構(gòu)在電子商務(wù)上的發(fā)展確實在一定程度上壓制了銀行電子商務(wù)的發(fā)展。它們憑借其方便快捷的優(yōu)點吸引了一大批客源從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向了第三方支付平臺。

我國目前第三方支付的發(fā)展形勢還是十分嚴峻的，如何在維持原有優(yōu)勢的條件下，選擇一條能夠擴大其優(yōu)勢地位并且協(xié)調(diào)好與商業(yè)銀行之間的競業(yè)關(guān)系將是一個巨大的挑戰(zhàn)。這不僅需要中央銀行的努力，從立法、執(zhí)法的角度為未來的發(fā)展提供一個相對健全的機制，也需要各方共同協(xié)作才有可能實現(xiàn)長遠發(fā)展。

參考文獻

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第三方支付法律制度比較研究

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注釋

①參見《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿）第11條-第14條。

②參見《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第8條、第9條

③引自《2020年第三季度支付體系運用總體情況》

西北政法大學(xué) 法律碩士教育學(xué)院