個(gè)人信用貸款解析與思考

曾永林 白楊 陽子坤

隨著居民經(jīng)濟(jì)水平的增長、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的繁榮、金融科技的高速發(fā)展、普惠金融等政策的支持，加速了居民消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)金融市場(chǎng)爆發(fā)大量需求。而傳統(tǒng)風(fēng)控手段由于存在信息不對(duì)稱、成本高、效率低、時(shí)效性差等局限，已難以滿足個(gè)人消費(fèi)旺盛引發(fā)的信貸增長，和長久以來被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的長尾用戶的貸款需求。隨著金融科技近幾年的快速發(fā)展，我們可以將其應(yīng)用于貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控管理的高效、智能化。本文就從金融信貸業(yè)務(wù)全流程梳理常用的風(fēng)控手段，以及金融科技在其中的助力。

個(gè)人貸款跟企業(yè)貸款最明顯的區(qū)別就在于，個(gè)人貸款是發(fā)放給單獨(dú)一個(gè)人的貸款，而企業(yè)貸款是針對(duì)企業(yè)公司發(fā)放的貸款。在申請(qǐng)貸款過程中，兩種貸款方式需要的各種資料和審核條件要求也是大不相同。

在這個(gè)社會(huì)上，單獨(dú)的個(gè)人基數(shù)肯定比企業(yè)公司的基數(shù)大得多，所以個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)或銀行的主要業(yè)務(wù)構(gòu)成部分，同時(shí)也是這些金融機(jī)構(gòu)用來分散資金，為自己降低資金過于集中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的一種方式。

在我們?nèi)粘Ｉ钪校蠖鄶?shù)人都會(huì)接觸到這樣的情況：要按揭買房，買車，自己生意上需要周轉(zhuǎn)要貸款，房子要裝修缺錢貸款，甚至很多大學(xué)生、年輕人使用的網(wǎng)貸、花唄、借唄、京東白條這類似的貸款類型?？偟膩碚f它們都屬于個(gè)人貸款范疇。

由此可見，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不僅金融機(jī)構(gòu)利用收取的利息和其他相關(guān)的服務(wù)費(fèi)來增加自身機(jī)構(gòu)的盈利，同時(shí)也刺激了普通老百姓的消費(fèi)，提高老百姓的消費(fèi)生活水平。

信貸業(yè)務(wù)流程主要可以分為以下四個(gè)階段：營銷獲客、貸前、貸中、貸后

第一階段 營銷獲客

信貸客戶生命周期可以分為客戶獲取、客戶提升與成熟、客戶衰退與流失三個(gè)階段，所以設(shè)計(jì)營銷策略時(shí)必須圍繞客戶的整個(gè)生命周期，發(fā)掘不同層級(jí)客戶的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)效益最大化。

1.客戶獲取 目標(biāo)是發(fā)現(xiàn)并獲取潛在客戶，增加流量轉(zhuǎn)化率，

當(dāng)客戶從渠道進(jìn)入平臺(tái)時(shí)，利用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)環(huán)境下多維、非結(jié)構(gòu)化、高度分散的數(shù)據(jù)，整合分析形成客戶畫像，同時(shí)利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)建立潛客響應(yīng)模型。根據(jù)客戶響應(yīng)概率分為高響應(yīng)客戶、中響應(yīng)客戶、低響應(yīng)客戶，針對(duì)不同的響應(yīng)級(jí)別，設(shè)置不同營銷策略，高響應(yīng)客戶采用主動(dòng)營銷策略，如電話營銷，中響應(yīng)客戶應(yīng)持續(xù)維持使其轉(zhuǎn)化為高響應(yīng)客戶，低響應(yīng)客戶可暫時(shí)放棄，降低營銷成本。

2.客戶提升與成熟 挖掘存量客戶價(jià)值，提升客戶忠誠度

基于存量客戶歷史信貸行為、查詢記錄，消費(fèi)行為、消費(fèi)偏好、金融業(yè)務(wù)屬性等多維度數(shù)據(jù)，建立信貸意向識(shí)別模型，進(jìn)行產(chǎn)品推薦或交叉營銷，提高用戶粘性，提升客戶忠誠度，使客戶價(jià)值最大化，最終約談達(dá)成交易。

3.客戶衰退與流失 目標(biāo)挽回流失客戶，讓其對(duì)信貸產(chǎn)品重新產(chǎn)生興趣

利用賬戶歷史數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)建立流失預(yù)測(cè)模型，提前預(yù)警客戶流失，采取針對(duì)策略及時(shí)挽回客戶，避免客戶流失。

獲客只是金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的第一步，金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理。

第二階段 貸前

前風(fēng)控主要包括貸前反欺詐，個(gè)人征信信息核驗(yàn)，信用評(píng)估。

對(duì)于目前人民銀行已經(jīng)建立的個(gè)人征信系統(tǒng)，雖然通過幾年的發(fā)展。系統(tǒng)有了一定程度的更新但系統(tǒng)內(nèi)所體現(xiàn)的個(gè)人綜合信息仍有部分錯(cuò)誤或更新比較慢等情況。加上對(duì)個(gè)人貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)使銀行之間缺乏溝通，從而使得個(gè)人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。另外，很多銀行出具的“非惡意拖欠還款證明”字樣的證明個(gè)人信用報(bào)告中的信息是否屬實(shí)也很難知曉，因此很難正確掌握個(gè)人相關(guān)信用信息，對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開展有了抑制作用。也并非信息的不對(duì)稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機(jī)活動(dòng)，經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。比如，一部分借款人在銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款后并非真正意義的區(qū)投資或消費(fèi)。而是去購買基金或股票。這樣的投機(jī)行為是非常不可取得。

1.貸前反欺詐

貸前欺詐主要是團(tuán)體欺詐， 集團(tuán)化和規(guī)?；墼p案件很難利用人工實(shí)現(xiàn)規(guī)避。通過大數(shù)據(jù)融合，挖掘線索特征，挖掘用戶的行為特征，用戶關(guān)聯(lián)特征等異常事件，結(jié)合IP、手機(jī)、位置等維度分析潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景，構(gòu)建反欺詐模型，同時(shí)動(dòng)態(tài)優(yōu)化反欺詐規(guī)則，提高欺詐案件命中率。

2.信息核驗(yàn)

核查用戶信息真實(shí)性。對(duì)用戶提交信息、用戶身份等于公安、征信、銀行等系統(tǒng)進(jìn)行交叉驗(yàn)證。當(dāng)下生物特征識(shí)別等技術(shù)的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)身份自動(dòng)化識(shí)別并做出精準(zhǔn)攔截。

3.信用評(píng)估

基于客戶購物、交易、金融數(shù)據(jù)、歷史信貸記錄，客戶資產(chǎn)、債務(wù)結(jié)構(gòu)，以及運(yùn)營商、銀聯(lián)、 公安及行業(yè)共享等數(shù)據(jù)，同時(shí)結(jié)合內(nèi)部信貸政策，建立信用分險(xiǎn)評(píng)估模型，核定客戶還款意愿和還款能力。同時(shí)可指導(dǎo)信貸額度和利率的差異化設(shè)定。

第三階段 貸中

貸中風(fēng)控主要有交易中監(jiān)控，交易反欺詐。

1.交易監(jiān)控

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，異常行為預(yù)警（多頭借貸行為監(jiān)控、還款能足指標(biāo)異常預(yù)警及還款意愿交叉識(shí)別），對(duì)貸款流程中潛在或者已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，以預(yù)防壞賬和交易欺詐。

2.交易反欺詐

交易欺詐主要是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的第三方欺詐，通過借款人為核心關(guān)系的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，借款人的交易行為、還款行為、設(shè)備使用行為等各方面關(guān)鍵信息項(xiàng)的交叉?zhèn)蓽y(cè)，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行預(yù)警并對(duì)借款人賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)管控。

第四階段 貸后

貸后管理主要有貸后監(jiān)控、存量客戶管理、催收。

1.貸后監(jiān)控

從貸款發(fā)放后到本息收回，通過掃描借款人新增風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控借款人信息變更，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不利于貸款按時(shí)歸還的問題，調(diào)整相應(yīng)催收策略，解決壞賬隱患。

2.存量客戶管理

建立信貸意向識(shí)別模型，挖掘客戶信貸需求，產(chǎn)品偏好，進(jìn)行產(chǎn)品推薦或交叉營銷，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化。

3.催收

貸后催收主要是針對(duì)逾期還款催收，通過數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶的逾期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)分，利用差異化催收策略進(jìn)行貸后催收。市場(chǎng)上的一些智能催收產(chǎn)品有：

逾期客戶畫像：明晰催收對(duì)象情況，多維度畫像數(shù)據(jù)，精確勾勒逾期客戶還款能力與意愿的相關(guān)情況并精準(zhǔn)量化。

催收評(píng)分：評(píng)估對(duì)象催收難度，融合 金額、賬齡、地域等多維 度信息建模評(píng)分系統(tǒng)，對(duì) 債務(wù)還款可能性進(jìn)行綜合。

分單策略：根據(jù)催收評(píng)分，結(jié)合系統(tǒng)總催收人員能力制定分單策略，以對(duì)案件進(jìn)行合理化分配，提升催收效果。

輪循撥號(hào)：友好自動(dòng)撥號(hào)，對(duì)于高頻、 簡單的催收案件，采用輪循撥打，減少人工操作，縮短撥打間隔，有效提升催收效率。

失聯(lián)催收：跟蹤關(guān)注類用戶行為軌跡， 適時(shí)預(yù)警，并在逾期失聯(lián) 后以恰當(dāng)方式進(jìn)行催收。

實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款的重要原則，要想實(shí)現(xiàn)這三項(xiàng)原則，必須加強(qiáng)個(gè)人貸款管理。銀行發(fā)放個(gè)人貸款，必須以貸款能夠安全收總結(jié)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越高，安全性就越低;反之。貸款的風(fēng)險(xiǎn)越低。安全性則越高。所以，為提高個(gè)人貸款的安全性，就必須加強(qiáng)管理，特別是貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，努力降低個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動(dòng)性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強(qiáng)貸款管理。保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時(shí)提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個(gè)人貸款資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達(dá)國家個(gè)人貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個(gè)人貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會(huì)越來越大。

臨沂大學(xué)歷史文化學(xué)院 276000