永州市農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融減貧對策研究

摘要：立足于公平、可負(fù)擔(dān)的成本以及商業(yè)可持續(xù)性原則，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：普惠金融 緩解貧困

1.引言

隨著科技和網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，電腦，智能手機以及平板電腦等移動終端融入了我們的生活，云計算和大數(shù)據(jù)促進了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)漸漸與金融行業(yè)互相融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的金融模式，并且發(fā)展迅猛，尤其是2013之后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是突飛猛進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展成果，如第三方支付，P2P借貸，互聯(lián)網(wǎng)銀行及網(wǎng)絡(luò)眾籌等，這些成果都日益影響著我們的生活，如微信支付，支付寶支付這些第三方支付，如今成為我們?nèi)粘ＯM的主要支付方式，連街邊小販，農(nóng)民出售農(nóng)產(chǎn)品也都推薦掃碼支付。

2.永州市農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求增加

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求也隨之出現(xiàn)。農(nóng)民的金融需求側(cè)重點由于經(jīng)濟發(fā)展水平的不同而存在差異，主要有生產(chǎn)需求、生活需求和發(fā)展需求。發(fā)達地區(qū)反應(yīng)的金融需求是發(fā)展需求，經(jīng)濟落后的地區(qū)農(nóng)民的需求側(cè)重于生活需求。盡管永州地區(qū)屬于湖南省經(jīng)濟稍落后地區(qū)，但隨著鄉(xiāng)村振興政策的推進，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的增加，永州地區(qū)的農(nóng)戶的金融需求慢慢從生活需求提升到生產(chǎn)需求和發(fā)展需求上。農(nóng)戶在生產(chǎn)方面的金融需求，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期為資金使用周期，其特點為季節(jié)性強，資金需求分散，還款來源不穩(wěn)定。在基本解決了溫飽問題后，農(nóng)戶希望通過融資來解決資金問題，但是農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營不但受到自然條件的強大約束，而且面臨較復(fù)雜的市場需求變化，這樣的雙風(fēng)險，使得農(nóng)民不敢進行金融融資，加上農(nóng)業(yè)貸款安全性措施少，增加了農(nóng)戶金融需求的難度，這就使各類金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)投資成本變高，需投入更多人力和物力，不利于各類金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

2.2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面擴寬

各類金融機構(gòu)的發(fā)展與“三農(nóng)”的發(fā)展是密不可分。由于多種原因，永州地區(qū)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的發(fā)展發(fā)揮的作用達不到開始的設(shè)想。由于受到自然條件優(yōu)劣和經(jīng)濟基礎(chǔ)差異的約束，之前永州地區(qū)各類銀行、金融機構(gòu)營業(yè)點的分布不均勻，一些大的村鎮(zhèn)還有個別金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點，欠發(fā)達的村鎮(zhèn)幾乎沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的身影，最近幾年隨著鄉(xiāng)村振興政策的實施，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融惠及萬家，雖然銀行類金融機構(gòu)網(wǎng)點少，但農(nóng)民甚至偏遠地區(qū)的農(nóng)民可以通過手機、電腦完成各種簡單的金融操作，無需去到相關(guān)金融機構(gòu)網(wǎng)點。并且可以借助于互聯(lián)網(wǎng)進行農(nóng)產(chǎn)品的銷售，獲得的收益直接經(jīng)網(wǎng)上銀行進入自己的賬戶。相較以前，這樣有利于解決永州部分地區(qū)缺乏資金的問題。

2.3人員專業(yè)素養(yǎng)提升

由于前期金融機構(gòu)的相關(guān)部門及崗位設(shè)置不規(guī)范，工作人員專業(yè)技能和知識水平較低，風(fēng)險合規(guī)意識相對較低，且缺乏從業(yè)經(jīng)驗，在金融機構(gòu)的體系里存在的普遍問題是從業(yè)人員缺少專業(yè)化和系統(tǒng)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，員工素質(zhì)有待提高，金融機構(gòu)的管理應(yīng)該更加細(xì)化，甚至部分金融公司中部分員工存在問題。然而在貸款人員中，辦理小額貸款的人一般都是下崗的職工或者農(nóng)民，他們本來財產(chǎn)就少，可以用來抵押的物品或者抵押財產(chǎn)都比較少。其次，他們的法律意識不高，也欠缺專業(yè)知識，對于這樣的業(yè)務(wù)活動存在很大的風(fēng)險，或者是問題考慮的不全面，或者是不會利用法律手段，這樣就很容易造成被虛假企業(yè)或者公司詐騙，陷入艱難的境地。借款人方面，由于專業(yè)知識的不全面及信息掌握有限，對于風(fēng)險的評估和決策存在極大的問題，小額貸款公司沒有相對應(yīng)的評估系統(tǒng)，對于風(fēng)險的控制能力也很是有限。在金融公司職員方面，公司招聘的要求比較低，其工作人員辦理業(yè)務(wù)時專業(yè)知識匱乏，個人素質(zhì)和能力都比較低，極易出現(xiàn)因為個人利益而損害公司形象或者整個行業(yè)形象的事情。但近幾年隨著金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，從業(yè)人員專業(yè)化素養(yǎng)的提升，農(nóng)村地區(qū)的金融也得到了加速發(fā)展。

3. 永州市農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融減貧對策

3.1 完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

永州市應(yīng)進一步加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，首先政府應(yīng)引導(dǎo)金融機構(gòu)在偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)放置一些ATM機、POS機等金融服務(wù)終端，在全市農(nóng)村范圍內(nèi)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點，對出行不方便的農(nóng)民提供近距離的存取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù);其次各金融機構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新銀行卡支付，延伸銀行卡在農(nóng)村的服務(wù)廣度和深度，優(yōu)化貧困地區(qū)的支付環(huán)境，滿足貧困人口多層次、多元化的金融服務(wù)需求;再次，在村委會設(shè)置便民金融服務(wù)站點，確保農(nóng)戶能及時獲得金融服務(wù)。

完善永州市農(nóng)民信用管理系統(tǒng)，建立多元信用信息收集渠道，加快搜集建檔立卡貧困戶的信用信息，盡早實現(xiàn)信息的互聯(lián)互通，讓農(nóng)戶能夠及時獲得高信用等級帶來的信貸益處;鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級政府做好對金融服務(wù)及產(chǎn)品的教育宣傳工作，通過印發(fā)金融知識手冊或入村播放視頻等方式，引導(dǎo)農(nóng)戶進行正規(guī)合理的消費和投資，提高其信用意識，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，建立信用正向激勵機制和失信約束機制，對按時還款的農(nóng)戶適當(dāng)加大授信額度，對逾期還款的農(nóng)戶給與合理展期，使其持續(xù)發(fā)展，為金融減貧提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)

在以前，金融機構(gòu)僅僅靠存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)便能獲得巨大利潤，缺少創(chuàng)新意識，所謂生于憂患，死于安樂，如果各類金融機構(gòu)一直安于現(xiàn)狀，必然會被時代淘汰。在支付寶的產(chǎn)品中，余額寶推出僅幾個月便獲得巨量存款，分流了商業(yè)銀行的大量資金，高層這才引起了注意，余額寶相對于銀行存款的利息要高出數(shù)倍，人們自然愿意把錢存在可以獲取更大利潤的產(chǎn)品。信息，數(shù)據(jù)等這些都是要實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提。所以各類金融機構(gòu)可以在自己官方網(wǎng)站上或者相關(guān)網(wǎng)站上大量搜集客戶的意見和建議，理清農(nóng)民的真實需求，改進自身的產(chǎn)品，并不斷完善已有的金融產(chǎn)品，針對不同客戶的不同需求提供相應(yīng)服務(wù)，再根據(jù)市場的大主流趨勢，來實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

3.3 提升農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知

各金融機構(gòu)及政府可以通過宣講會等多種形式來宣傳教育并提高農(nóng)村用戶對移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使用方式的理解和認(rèn)知，如農(nóng)業(yè)銀行可以在其鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)廳或者各村村委會使用移動設(shè)備進行支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)場教學(xué)，通過實施相關(guān)優(yōu)惠政策等來吸引更多的農(nóng)村用戶到現(xiàn)場了解并學(xué)習(xí)使用移動支付端進行業(yè)務(wù)結(jié)算;中國電信運營商甚至可以在現(xiàn)場開設(shè)體驗館，讓大家更深入的了解新技術(shù)和新事物，認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，以便了解農(nóng)村用戶對新技術(shù)和事物的具體感知和使用情況;第三方的支付服務(wù)機構(gòu)甚至可以通過利用各種廣告的方式來提高用戶對其支付平臺的認(rèn)知等。

3.4 有效融合互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村經(jīng)濟

現(xiàn)在各類金融機構(gòu)在永州市的覆蓋面積越來越廣，基本每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有2-3個金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村各類金融機構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展，尤其是村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)就是為了服務(wù)“三農(nóng)”，這是村鎮(zhèn)銀行的活力和生命力所在。各類金融機構(gòu)針對農(nóng)村地區(qū)的需求，出臺相關(guān)政策，重點支持農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村“龍頭企業(yè)”，在風(fēng)險可控的前提下，提供符合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”實際需要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。其次，各類金融機構(gòu)應(yīng)合理打造自身的定位，根據(jù)各地區(qū)的實際情況、農(nóng)戶的實際需求，合理建設(shè)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，以便在為農(nóng)戶提供服務(wù)時實現(xiàn)中心輻射，由近及遠，由點帶面，層層覆蓋。形成“將農(nóng)村資金留在農(nóng)村，將城市資金引入農(nóng)村”的創(chuàng)新思想。針對“三農(nóng)”新形勢、新特點，因時而變、順勢而為，合理定位，搶抓機遇，借力發(fā)展。

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基金： “后扶貧時代”數(shù)字普惠金融減貧模式創(chuàng)新研究-以永州市為例（20XKY043）

作者簡介：周曉娟（1992.05-），女，漢族，湖南永州人 碩士，助教，研究方向：普惠金融。