網(wǎng)商銀行小微金融樣本：小店經(jīng)濟(jì)崛起，數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)漸顯

李天晴

網(wǎng)店、街邊小店、路邊小攤——在各大搜索平臺(tái)上，中國小店成為年度熱詞。

小店的概念是什么？《2019中國小店經(jīng)濟(jì)溫度圖譜》（下稱《小店圖譜》）清晰地描繪了它們的典型特征：52%員工數(shù)不到5人，90%日流水小于3萬元，其中，夫妻店為代表的個(gè)體戶，在小店中占比為58%。

員工數(shù)以及規(guī)模、流水等方面看似不甚起眼，然而，這新興群體正在構(gòu)建一股新的經(jīng)濟(jì)力量。數(shù)據(jù)顯示，加上已成規(guī)模的小微企業(yè)，中國小店數(shù)量約為1億家，2019年，小店的流水平均增長35%，增速跑贏GDP，超過一半加了員工，擴(kuò)大了經(jīng)營，帶動(dòng)3億人就業(yè)。

小店經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，一方面源于宏觀政策的支持。以北京地區(qū)為例，今年，北京市商務(wù)局聯(lián)合多部門印發(fā)《北京市便民店建設(shè)提升三年行動(dòng)計(jì)劃》（下稱《行動(dòng)計(jì)劃》），連續(xù)三年每年新建千余家便利店，鼓勵(lì)各區(qū)通過租金減免等多種方式扶持特色小店發(fā)展。

不僅僅是租金減免，小店能夠在中國快速發(fā)展、崛起，還源于來自金融機(jī)構(gòu)的支持。根據(jù)網(wǎng)商銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，全國1億家小店中，有一半已經(jīng)獲得貸款額度，超過5000萬小店可以隨時(shí)取錢，用于自己的生意。

這個(gè)成績距離今年6月網(wǎng)商銀行喊出“三年要讓所有路邊攤和街邊店都能貸到款”過去僅僅半年。

值得關(guān)注的是，這個(gè)新興群體不僅擁有很好的經(jīng)濟(jì)活力，還普遍擁有比較好的信用。網(wǎng)商銀行和支付寶對(duì)貸款商戶進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析，99%的小店都做到了按時(shí)還款，體現(xiàn)出極高的發(fā)展健康度和信用水平。

點(diǎn)亮中國的小店經(jīng)濟(jì)

《小店圖譜》顯示，網(wǎng)商銀行和支付寶的分析顯示，55%店主創(chuàng)業(yè)2次以上，這既是小店的韌性，也反映了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，小店的創(chuàng)業(yè)門檻、切換成本正在降低。根據(jù)某銀行人士介紹，他們可以用貸款當(dāng)本金，擴(kuò)大生意，真金白銀地押寶未來;可以用直播和短視頻吸引客流，網(wǎng)紅小店粉絲流量已不輸明星;可以用支付寶等數(shù)字工具收款記賬，自助點(diǎn)餐，節(jié)省成本。

門檻降低，讓小店如雨后春筍。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的中國第四次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)，中國個(gè)體經(jīng)營者數(shù)量大幅上漲，在2018年末達(dá)到6000多萬個(gè)，個(gè)體戶時(shí)代重臨。

國家市場監(jiān)管總局最新數(shù)據(jù)也顯示，全國實(shí)有市場主體1.19億戶，今年每月增速都穩(wěn)定在12%以上，在市場主體中，95%是個(gè)體戶和私營企業(yè)。

年關(guān)將至，小店主們對(duì)明年依然樂觀?！缎〉陥D譜》顯示，87%的小店主認(rèn)為明年生意會(huì)比今年更好。網(wǎng)商銀行行長金曉龍表示，“小店在獲得金融支持后，展現(xiàn)出超預(yù)期的活力、信用、韌性。我們必須依靠科技，進(jìn)一步加強(qiáng)它們的金融滿足度，三年讓所有小店貸款不求人，助力小店經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！?/p>

小店經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背后是國家宏觀政策的支持。以《行動(dòng)計(jì)劃》為例，提出爭取用三年左右時(shí)間，實(shí)現(xiàn)本市每個(gè)社區(qū)蔬菜零售、便利店（社區(qū)超市）、早點(diǎn)、美容美發(fā)、維修、家政等便民商業(yè)服務(wù)功能全覆蓋，連鎖便利店6400個(gè)左右，達(dá)到每百萬人擁有連鎖便利店數(shù)量300個(gè)左右。培育蔬菜零售等八類業(yè)態(tài)1萬個(gè)左右的標(biāo)準(zhǔn)化便民店，支持發(fā)展一批有北京特色、市民歡迎的特色小店，使北京的便民服務(wù)程度達(dá)到國內(nèi)一流水平。

國際之都上海也在打造小店文化。公開報(bào)道顯示，今年以來，上海商業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式、新的政策制度供給迭出，“四店經(jīng)濟(jì)”四箭齊發(fā)，紅紅火火，助力“上海購物”品牌越打越響。今年1月至10月，全市實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額10971.21億元，繼續(xù)領(lǐng)跑全國，比去年同期增長6.6%。

素有“美食之城”之稱的成都的小店文化更為盛行，數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，成都市民營經(jīng)濟(jì)市場主體為219.7萬戶，占全市市場主體的96%左右，其中民營企業(yè)73.7萬戶，個(gè)體工商戶達(dá)到146萬戶，其中，以個(gè)體工商戶為典型存在的“小店經(jīng)濟(jì)”一直扮演著成都經(jīng)濟(jì)的晴雨表。

每個(gè)城市的活躍小店商圈各有特色，例如，成都寬窄巷子的小吃與茶館源遠(yuǎn)流長，杭州四季青是全國服裝小店最大的供貨源之一，昆明的鮮花和水果批發(fā)市場輻射東南亞，沈陽五愛輕工市場的貨品銷往整個(gè)東北亞經(jīng)濟(jì)圈。

一組排名顯示，廣州、上海、杭州、北京、成都的小店經(jīng)濟(jì)熱力位居全國前五，另一方面，中西部城市和東部的差距正在縮小，烏魯木齊、蘭州、西寧、銀川、呼和浩特在小店信用貸款次數(shù)上，增速都超過100%，增速位居全國前五。

比較信用程度，合肥、杭州、鄭州、南京、上海的小店，按時(shí)還款的比例最高，貸款不良率在所有省會(huì)和直轄市中最低。按照央行統(tǒng)計(jì)，全國貸款500萬元以下的小微企業(yè)，平均不良率為5.9%，也就是說，94%按時(shí)還款，而更為微小的小店們的這一數(shù)據(jù)是99%。

網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，如果把小店每一次有借有還、用于擴(kuò)大生意的信用貸款，作為代表經(jīng)營活力的光點(diǎn)，小店正在點(diǎn)亮中國。

不可或缺的金融支持

國家市場監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)顯示，40年以來，我國市場主體數(shù)量從改革開放初期的49萬戶，增長到2018年的1.09億戶，增長222倍，而其中以小微企業(yè)為主的民營企業(yè)占90%以上。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，一戶個(gè)體工商戶帶動(dòng)2.9人就業(yè)。

然而，這一類群體在獲得金融服務(wù)上卻并不容易。根據(jù)網(wǎng)商銀行提供的資料顯示，他們當(dāng)中，一半人貸款需求為5萬元以內(nèi)，但是由于往往不能提供抵押和擔(dān)保，甚至也沒有信用記錄，因此貸款不易，網(wǎng)商銀行80%的客戶此前從未在銀行獲得過經(jīng)營性貸款。

分析認(rèn)為，作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，融資支持是小微企業(yè)健康發(fā)展必不可少的一環(huán)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)，是穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)就業(yè)、惠民生的重要舉措，是監(jiān)管部門和銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾根本利益的重要體現(xiàn)。

近幾年來，從宏觀政策到監(jiān)管部門也都在極力推動(dòng)小微企業(yè)的融資難、融資貴問題解決方案。例如，中國銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，從體制機(jī)制、信貸投放、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面出臺(tái)了一系列政策，密集采取措施，推動(dòng)銀行業(yè)提升服務(wù)能力，加大服務(wù)力度。

在監(jiān)管部門號(hào)召下，商業(yè)銀行已經(jīng)開始有所作為。網(wǎng)商銀行行長金曉龍說：1億家小店的背后，是預(yù)計(jì)3億人的就業(yè)，3億個(gè)家庭，是重要的就業(yè)穩(wěn)定器，網(wǎng)商銀行要做最信任中國小店的銀行，支持中國小店最多的銀行。

對(duì)于小店們來說，擁有無抵押、純信用的貸款額度還不夠，網(wǎng)商銀行表示，正式推出“中國小店助力計(jì)劃”，給小店“加額度”、“加客流”、“加人氣”。

一方面，對(duì)于額度較低的小店在12月集體提額600億元，另一方面，聯(lián)合阿里經(jīng)濟(jì)體的力量，打通高德地圖，讓小店們無論店鋪大小，都可以在地圖上有準(zhǔn)確位置。

同時(shí)，小店老板們?cè)谥Ц秾欰pp上搜索網(wǎng)商銀行，根據(jù)提示完成信息輸入，自己的小店便可免費(fèi)入駐高德地圖，設(shè)置門臉照片，發(fā)布滿減促銷等信息。這樣一來，天下沒有難找的小店，消費(fèi)者輕輕松松就可以根據(jù)導(dǎo)航直達(dá)店鋪。

顯而易見，小店經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背后反映了中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的微妙變化。

浙商總會(huì)會(huì)長馬云參加世界楚商大會(huì)時(shí)表示，中國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在改變，從制造業(yè)走向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，內(nèi)需是中國百年不遇、千載難逢的金礦。

不過，在拉動(dòng)內(nèi)需的過程中，也出現(xiàn)了一些不規(guī)范、不理性的行業(yè)現(xiàn)象。對(duì)此，螞蟻金服發(fā)起了《消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任倡議》，提醒消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，做到授信克制、利率適當(dāng)、數(shù)據(jù)安全、貸后管理文明、持牌經(jīng)營、獨(dú)立風(fēng)控、拒絕兜底。

馬云同時(shí)還指出，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是先進(jìn)制造業(yè)加現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，線上經(jīng)濟(jì)和線下經(jīng)濟(jì)不能對(duì)立，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展不能對(duì)立，制造業(yè)和服務(wù)業(yè)不能對(duì)立?！斑^去靠制造業(yè)解決就業(yè)，未來靠服務(wù)業(yè)解決就業(yè)，必須在發(fā)展先進(jìn)制造業(yè)的過程中，真正大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)?！?h3>數(shù)字金融的機(jī)會(huì)

小店經(jīng)濟(jì)的發(fā)展格局之下，延伸而來的數(shù)字金融正在成為拉動(dòng)內(nèi)需的新引擎。

支付寶聯(lián)合網(wǎng)商銀行最新發(fā)布的天貓雙11商家端報(bào)告顯示，今年天貓雙11，網(wǎng)商銀行為300多萬中小商家提供3000億貸款資金支持，幫助商家解決備貨資金周轉(zhuǎn)難題。

與此同時(shí)，天貓商家為線上800萬雙11商品開通花唄分期免息，線下也有越來越多的商家貼出本店支持花唄的店招，以吸引消費(fèi)者。

數(shù)字金融的功勞正在顯現(xiàn)。

來自慈溪的天貓商家余雪輝最近很是忙碌，他一邊申請(qǐng)了網(wǎng)商銀行的信用貸款，投入開發(fā)了一款三明治早餐機(jī)，一邊通過花唄分期免息等方式，吸引消費(fèi)者。雙11預(yù)售期間，這款早餐機(jī)的銷量比預(yù)計(jì)多2倍，“賣的太火爆了，預(yù)備的貨源都告罄了！”

網(wǎng)商貸助力多備貨，花唄分期助力多賣貨——靈活運(yùn)用這兩大數(shù)字金融法寶的余雪輝，是萬千小商家的代表之一。《天貓雙11貸款報(bào)告》顯示，今年雙11，商家在備戰(zhàn)期間，人均貸款7次，有15萬商家甚至超過了100次，需求十分旺盛。

云縱集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人牧月介紹，雙11期間，在很多三四線甚至五六線城市，要求開通支付寶的商家大幅增多，問及原因的時(shí)候，多數(shù)商家都表示因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)于使用花唄支付有需求。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，幾家支付寶ISV的平均數(shù)據(jù)顯示為了更好的滿足消費(fèi)者需求，促進(jìn)成交，要求開通花唄收款功能的商家，比日常增加了8成。在天貓的品牌旗艦店里，幾乎所有商家都把支持花唄分期免息作為賣點(diǎn)。

特別是教育、培訓(xùn)類的商家，在天貓雙11通過開通花唄分期、并且免利息的方式降低報(bào)名門檻，銷量增長明顯。以正保遠(yuǎn)程教育的中級(jí)會(huì)計(jì)師培訓(xùn)課程為例，每天上課的學(xué)費(fèi)只需要1塊錢左右，這個(gè)課程雙11以來銷量是日常的8倍多。

黃浩指出，開通花唄能夠提高交易額，幫助商家更好地做生意?；▎h的數(shù)據(jù)顯示，在非雙11期間，商家開通花唄以后，交易額平均就能提高38%，交易用戶平均增加32%。這個(gè)效應(yīng)在雙11期間更加明顯：天貓雙11預(yù)售期間，花唄分期拉動(dòng)下，交易額增速最快的類目是個(gè)人清潔、寵物商品和保健食品，增幅分別達(dá)到了20倍、5倍和4.6倍。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，天貓雙11商家的新金融故事，是觀察中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新窗口，是踐行金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的試驗(yàn)田。在助力普惠金融的同時(shí)作用于供給側(cè)和消費(fèi)端，激活潛在消費(fèi)需求，提升金融供給的效率，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，讓雙11真正成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康增長的推動(dòng)力量。

四川康定的商家張大姐，2012年以來，在網(wǎng)商銀行貸款累計(jì)高達(dá)5000筆，最小一筆只有3塊錢。因?yàn)樘l繁，客服團(tuán)隊(duì)特地聯(lián)系她，怕她不知道這是貸款，沒想到大姐說得頭頭是道，“一有訂單就來借款，訂單大就多借，小就少借，賺錢了立馬還，每筆只用幾天，這樣利息付得少?！睅啄晗聛?，她的銷量從每年10萬做到每年200多萬，5000多次借款，沒有一次逾期！

很多像張大姐一樣的中小商家認(rèn)為，貸款可以有效促進(jìn)自己的生意。調(diào)研顯示，70%商家認(rèn)為1元利息可以換回2元利潤，貸款是能夠把生意做大的辦法。為滿足這些貸款需求，今年雙11，僅網(wǎng)商銀行與其合作機(jī)構(gòu)，累計(jì)放款金額就將達(dá)到3000億元，同比增長50%。

作為貸款的提供方，網(wǎng)商銀行行長金曉龍分析說，這一方面是因?yàn)?，現(xiàn)在天貓雙11的貸款服務(wù)已經(jīng)支持商家從開店到推廣、增值的全鏈路，另一方面，也是商家的生意經(jīng)算得好。