數(shù)字金融助推居民金融素養(yǎng)提升探究

嚴(yán)雨薇

(福建師范大學(xué) 協(xié)和學(xué)院，福建 福州 350117)

0 引言

數(shù)字技術(shù)(Digital Technology)是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以科技為工具、以行業(yè)洞察為依托，形成數(shù)字化解決方案，全面提升行業(yè)效能的前沿科技[1]。 數(shù)字技術(shù)主要涵蓋了以下方面：區(qū)塊鏈技術(shù)、第五代移動(dòng)通信技術(shù)、分布式計(jì)算技術(shù)、AI技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等。全球數(shù)字化時(shí)代背景下，數(shù)字技術(shù)也逐漸向金融行業(yè)滲透，有力助推傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，并由此衍生出數(shù)字金融的概念。數(shù)字金融(Digital Finance)是指利用大科技平臺(tái)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等科技手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、商業(yè)模式、技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)流程。數(shù)字金融主要運(yùn)用于兩方面，一是新型科技公司，其利用數(shù)字技術(shù)來(lái)提供金融服務(wù)；二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其利用數(shù)字技術(shù)來(lái)改善金融服務(wù)[2]。 數(shù)字化浪潮下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行渠道轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大線上金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，普及“互聯(lián)網(wǎng)+”金融，讓客戶(hù)足不出戶(hù)也能辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。數(shù)字技術(shù)及數(shù)字金融發(fā)展已成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

金融市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)民家庭收入水平不斷提高，其金融需求也日益增長(zhǎng)，越來(lái)越多的客戶(hù)通過(guò)線上線下多渠道購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品、進(jìn)行資產(chǎn)投資等，而由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。研究表明，高素養(yǎng)的金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)穩(wěn)健、蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)，而普及金融教育又是提升國(guó)民金融素養(yǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因而探索金融教育的新模式、新渠道的研究是十分必要。本文對(duì)中國(guó)居民金融素養(yǎng)進(jìn)行現(xiàn)狀分析，并就提升國(guó)民金融素養(yǎng)提出相關(guān)建議。

1 消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀分析

1.1 金融素養(yǎng)的內(nèi)涵及現(xiàn)狀

金融素養(yǎng)(Financial Literacy)的內(nèi)涵十分豐富，本文通過(guò)調(diào)查研究并結(jié)合不同觀點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)其內(nèi)涵大致包含以下幾個(gè)方面：①消費(fèi)者對(duì)基礎(chǔ)金融知識(shí)的掌握；②消費(fèi)者金融技能運(yùn)用水平，即在日常生活中靈活運(yùn)用金融知識(shí)的能力；③消費(fèi)者具有防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)[3]。

2013年，中國(guó)人民銀行率先在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了對(duì)我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)情況的試點(diǎn)調(diào)查，并取得了階段性成效。在倡導(dǎo)全面普及金融教育、提升國(guó)民金融素養(yǎng)的背景下，中國(guó)人民銀行于2016年正式推行了消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查制度。該制度主要規(guī)范了調(diào)查問(wèn)卷的形式以及范圍，同時(shí)強(qiáng)調(diào)中國(guó)人民銀行將于2017年起每?jī)赡暝?1個(gè)省級(jí)行政單位開(kāi)展一次全面調(diào)查。根據(jù)《2019 年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)均分為64.77分，總體呈正態(tài)分布；其中約有26.20%的消費(fèi)者均分在70分～80分之間，占比最大；其次是在60分～70分之間，占比約為21.51%。由此可以看出，我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)整體處于中等水平，與2017年相比有一定的提升但幅度不大，其均分僅提高了1.06分。而實(shí)際上，國(guó)民真實(shí)的金融素養(yǎng)水平可能比這一均分衡量的低。此外，我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平在不同群體、不同區(qū)域之間存在較大的差異性，例如，高學(xué)歷群體的金融素養(yǎng)水平普遍較低學(xué)歷群體的金融素養(yǎng)水平高；中青年群體的金融素養(yǎng)水平較老年人群體的金融素養(yǎng)水平高；東部地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平較其他地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平高。

1.2 數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平的影響

《2019 年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》通過(guò)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)問(wèn)題重點(diǎn)調(diào)查了數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的影響。結(jié)果顯示，當(dāng)消費(fèi)者需要解決金融問(wèn)題時(shí)，最常采用的方法是向金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行咨詢(xún)，其占比高達(dá)62.03%；其次是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)資料，其占比約為54.08%；其余消費(fèi)者較常采用的方法有向身邊親戚朋友、理財(cái)顧問(wèn)以及政府金融機(jī)構(gòu)人員咨詢(xún)等。當(dāng)消費(fèi)者能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式解決金融問(wèn)題時(shí)，一般認(rèn)為消費(fèi)者具有利用數(shù)字技術(shù)的能力，即具備一定的數(shù)字素養(yǎng)。報(bào)告研究結(jié)果表明，數(shù)字技術(shù)的利用正面促進(jìn)了消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升，但從群體劃分來(lái)看，低收入、老年人、以及低學(xué)歷群體的數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)水平都較低。

2 數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平提升帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張與壯大，人們的金融需求也在日益增長(zhǎng)。然而，金融教育的缺失讓消費(fèi)者普遍缺乏足夠的基礎(chǔ)金融知識(shí)以應(yīng)對(duì)變化多端的金融市場(chǎng)。其后果是消費(fèi)者可能遭受一定的財(cái)產(chǎn)損失，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，也給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)一定的沖擊?；诖?，盡快制定和推動(dòng)《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》，全面發(fā)展金融教育，普及金融知識(shí)，提升國(guó)民金融素養(yǎng)是十分必要的[4]。迄今為止，數(shù)字技術(shù)和數(shù)字金融的發(fā)展已經(jīng)成為普及金融知識(shí)的有效渠道，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升，全面支持金融教育國(guó)家戰(zhàn)略的實(shí)施。與此同時(shí)，數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用也對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平提出了更高要求。本文將具體分析數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

2.1 機(jī)遇：數(shù)字技術(shù)普及金融產(chǎn)品覆蓋范圍擴(kuò)大

數(shù)字技術(shù)與數(shù)字金融的出現(xiàn)，豐富了金融產(chǎn)品的類(lèi)型以及投放渠道，給消費(fèi)者更多的機(jī)會(huì)接觸到金融領(lǐng)域。在數(shù)字技術(shù)還未被廣泛運(yùn)用到金融領(lǐng)域的時(shí)代，消費(fèi)者通過(guò)線下金融機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄、存貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，而這種方式存在較大的局限性。例如，對(duì)于擁有全職工作的群體來(lái)說(shuō)，除辦理必須業(yè)務(wù)外，他們可能沒(méi)有額外的時(shí)間在金融機(jī)構(gòu)逗留以獲取更多的金融知識(shí)；對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群來(lái)說(shuō)，他們也很難接觸到金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而導(dǎo)致他們的金融知識(shí)匱乏，金融素養(yǎng)水平較低。

數(shù)字金融的出現(xiàn)突破了時(shí)空限制，并聚焦服務(wù)“長(zhǎng)尾客戶(hù)”、降低金融服務(wù)成本，從根本上擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的覆蓋范圍。當(dāng)前，數(shù)字金融主要運(yùn)用在以下領(lǐng)域：移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)等，其便捷性和高效性讓廣大群眾可以隨時(shí)隨地利用移動(dòng)終端設(shè)備辦理金融業(yè)務(wù)、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，有效提高了消費(fèi)者金融活動(dòng)的效率。豐富多樣的金融產(chǎn)品，尤其是數(shù)字普惠金融的發(fā)展，讓消費(fèi)者了解更多的金融知識(shí)，積極參與到金融活動(dòng)中來(lái)，享受優(yōu)質(zhì)金融帶來(lái)的福利。因此，消費(fèi)者金融活動(dòng)的參與度以及了解金融知識(shí)的主觀能動(dòng)性有很大地提升。

2.2 機(jī)遇：數(shù)字技術(shù)拓寬了金融教育傳播平臺(tái)

2020年8月， “金融知識(shí)普及月，金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家，爭(zhēng)做理性投資者，爭(zhēng)做金融好網(wǎng)民”活動(dòng)由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家網(wǎng)信辦等組織聯(lián)合舉辦。該活動(dòng)主要宣傳對(duì)象為居民消費(fèi)者及投資者，旨在面向全國(guó)消費(fèi)者普及相關(guān)基礎(chǔ)金融知識(shí)，提升全民金融素養(yǎng)，倡導(dǎo)消費(fèi)者理性看待金融投資。該活動(dòng)充分利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)搭建線上金融教育平臺(tái)，豐富金融教育內(nèi)容，讓廣大群眾在家中也能吸取金融知識(shí)，接觸金融服務(wù)[5]。

傳統(tǒng)金融知識(shí)的主要傳播途徑為線下傳播，常見(jiàn)的有學(xué)校教育、社區(qū)教育、線下宣講會(huì)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的資料手冊(cè)等。此類(lèi)傳播途徑有時(shí)空上的局限性，且需花費(fèi)一定的成本，而數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)很好地突破了這些局限性。通過(guò)建立線上教育平臺(tái)，消費(fèi)者能夠隨時(shí)隨地利用PC端或移動(dòng)端觀看相關(guān)資料、視頻等，及時(shí)解決金融疑惑。另外，金融知識(shí)的傳播可以和在線游戲、短視頻平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)論壇等相結(jié)合，豐富知識(shí)內(nèi)容，增加學(xué)習(xí)趣味性。例如，在線游戲通過(guò)設(shè)置闖關(guān)模式，激發(fā)消費(fèi)者學(xué)習(xí)金融知識(shí)的興趣；短視頻平臺(tái)通過(guò)以片段教學(xué)的形式對(duì)公眾感興趣的金融知識(shí)進(jìn)行講解，讓消費(fèi)者充分利用生活中的碎片化時(shí)間進(jìn)行學(xué)習(xí)；網(wǎng)絡(luò)論壇讓消費(fèi)者之間互相交流學(xué)習(xí)、了解金融熱門(mén)話(huà)題等。數(shù)字技術(shù)的利用大大降低了信息傳播的成本，擴(kuò)寬了金融教育的傳播平臺(tái)，給更多的消費(fèi)者接受金融教育的機(jī)會(huì)，從根本上提升了國(guó)民的金融素養(yǎng)水平[6-7]。

2.3 挑戰(zhàn)：金融素養(yǎng)有待提高

數(shù)字技術(shù)利用得當(dāng)能有效促進(jìn)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升，但其中也不乏一些制約性因素值得思考。其一，數(shù)字素養(yǎng)、金融知識(shí)不足的消費(fèi)者可能無(wú)法享受到數(shù)字化時(shí)代帶來(lái)的便利，反而會(huì)因缺乏信心而制約他們進(jìn)行金融活動(dòng)。隨著信息化、智能化時(shí)代的到來(lái)，金融市場(chǎng)日趨復(fù)雜，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品層出不窮，不穩(wěn)定性因素加劇，而這就對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平要求更高。消費(fèi)者若無(wú)法及時(shí)更新金融知識(shí)和數(shù)字技能，則不能全面了解這些金融產(chǎn)品的內(nèi)涵，從而導(dǎo)致消費(fèi)者做出不合理的金融決策，增加財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。其一，在屢次的實(shí)踐和試錯(cuò)中，消費(fèi)者的信心逐漸散失，從而抗拒金融活動(dòng)，不再愿意接受新的金融知識(shí)[8-9]；其二，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)從多方面豐富了人們的金融知識(shí)，讓消費(fèi)者足不出戶(hù)也能實(shí)時(shí)瀏覽金融新聞、了解新興金融產(chǎn)品等。然而，互聯(lián)網(wǎng)上也涵蓋了大量的虛假信息，消費(fèi)者可能因?yàn)榻鹑谥R(shí)的匱乏而無(wú)法進(jìn)行分辨，從而被錯(cuò)誤信息蒙蔽，對(duì)金融素養(yǎng)的提升造成負(fù)面影響；其三，大數(shù)據(jù)時(shí)代，消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私可能早已在使用互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中被泄露。少數(shù)不法分子則會(huì)利用這些數(shù)據(jù)有針對(duì)性地對(duì)消費(fèi)者展開(kāi)金融詐騙，缺乏分辨能力的消費(fèi)者很有可能因此蒙受財(cái)產(chǎn)損失。

綜上，數(shù)字技術(shù)與數(shù)字金融發(fā)展有效促進(jìn)了金融教育的普及以及消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升。但從另一個(gè)角度看，數(shù)字技術(shù)也可能成為消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升過(guò)程中的瓶頸?；跀?shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)影響的分析，從國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者三個(gè)層面提出以下建議。

3 相關(guān)建議

3.1 政府層面

首先，為推進(jìn)實(shí)施“金融教育國(guó)家戰(zhàn)略”，提升國(guó)民金融素養(yǎng)水平，政府應(yīng)當(dāng)完善數(shù)字技術(shù)、數(shù)字金融相關(guān)法律政策，以促進(jìn)其有序、健康地發(fā)展。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，我國(guó)已經(jīng)制定了許多基本法律，如《金融法》《證券法》以保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。但隨著數(shù)字技術(shù)和數(shù)字金融的出現(xiàn)，可能出現(xiàn)當(dāng)前法律不適用、監(jiān)管體系不健全的問(wèn)題。這要求政府在鼓勵(lì)數(shù)字技術(shù)發(fā)展之際，也要建立健全的法律制度來(lái)提升監(jiān)管效率和效果，以保障消費(fèi)者合法權(quán)益。只有從根本上讓消費(fèi)者充分信任金融市場(chǎng)，才能讓他們主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，開(kāi)展金融活動(dòng)。

其次，政府應(yīng)積極搭建金融知識(shí)教育平臺(tái)，將金融教育常態(tài)化。針對(duì)中老年等群體，通過(guò)開(kāi)設(shè)在線網(wǎng)絡(luò)課程，向他們免費(fèi)普及基礎(chǔ)金融知識(shí)和數(shù)字技能，充實(shí)他們的閑暇時(shí)間；針對(duì)年輕人群體，則可以將金融知識(shí)碎片化，以更加有趣的形式呈現(xiàn)，并搭載于新媒體上進(jìn)行傳播。數(shù)字技術(shù)的利用能讓金融知識(shí)以近于零成本的方式滲透到人們生活的各方面，當(dāng)消費(fèi)者在日常生活中已經(jīng)習(xí)慣去接觸、學(xué)習(xí)金融知識(shí)，則國(guó)民的金融素養(yǎng)會(huì)有較大的提升。

最后，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融素養(yǎng)方面的研究，細(xì)化并規(guī)范相關(guān)調(diào)查制度。國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)全社會(huì)樹(shù)立提升金融素養(yǎng)的意識(shí)，加強(qiáng)各單位、金融機(jī)構(gòu)的重視程度，以達(dá)到普及金融教育的目的。在新型金融產(chǎn)品推出之際，國(guó)家也應(yīng)當(dāng)做好預(yù)防數(shù)字詐騙、提升消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的宣傳工作。

3.2 金融機(jī)構(gòu)層面

金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。消費(fèi)者學(xué)習(xí)金融知識(shí)、解決金融問(wèn)題最主要的途徑就是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)本身就應(yīng)該牽頭普及金融教育，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。其一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)追蹤消費(fèi)者金融活動(dòng)習(xí)慣，進(jìn)而形成智能化、定制化的個(gè)人金融教育體系，并通過(guò)APP、小程序等數(shù)字平臺(tái)有針對(duì)性地向消費(fèi)者推送金融信息，使得金融教育更有效率和效果；其二，金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建數(shù)字平臺(tái)和設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循易操作性、可理解性等原則。在全面考慮消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平的前提下，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出簡(jiǎn)潔大方的數(shù)字平臺(tái)、多種多樣的數(shù)字金融產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，以期讓更多消費(fèi)者無(wú)障礙地參與到金融活動(dòng)中來(lái)；其三，積極協(xié)助政府舉辦金融教育普及活動(dòng)，如“金融知識(shí)普及月”。金融機(jī)構(gòu)擁有著比消費(fèi)者更為專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)體系，因此其在普及金融教育環(huán)節(jié)中有著不可推脫的責(zé)任和義務(wù)。為讓消費(fèi)者有足夠的知識(shí)和技能儲(chǔ)備共享數(shù)字金融技術(shù)發(fā)展的成果，并積極參與到金融活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)可不定期舉辦宣傳教育活動(dòng)，開(kāi)展數(shù)字技能培訓(xùn)，推廣數(shù)字金融相關(guān)產(chǎn)品。要為公眾提供優(yōu)質(zhì)的金融教育，促進(jìn)全民金融素養(yǎng)的提升。

3.3 消費(fèi)者層面

消費(fèi)者主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)和數(shù)字技能是提升其金融素養(yǎng)的效途徑之一。首先，在國(guó)家大力普及金融教育的同時(shí)，消費(fèi)者本身也應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，掌握數(shù)字技能以更好地應(yīng)對(duì)變化多端的金融市場(chǎng)。消費(fèi)者在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)時(shí)，要有辨別信息真?zhèn)蔚哪芰?；在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)前，要有足夠的知識(shí)儲(chǔ)備應(yīng)對(duì)未知的風(fēng)險(xiǎn)；不要盲目從眾，多聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)人士意見(jiàn)，樂(lè)于學(xué)習(xí)新知識(shí)。其次，消費(fèi)者不要因?yàn)閿?shù)字技能不足而缺乏信心，要學(xué)習(xí)新知識(shí)，嘗試金融創(chuàng)新產(chǎn)品。研究表明，“90后”漸漸成為金融活動(dòng)的主力軍，而基金、理財(cái)?shù)仍~匯已經(jīng)成為他們的最新社交工具?！?0后”消費(fèi)者普遍接受過(guò)良好的高等教育，有較扎實(shí)的基礎(chǔ)金融知識(shí)和良好的數(shù)字素養(yǎng)，平時(shí)也大都能熟練運(yùn)用數(shù)字平臺(tái)展開(kāi)各項(xiàng)活動(dòng)。因此，“90后”消費(fèi)者應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)全民金融素養(yǎng)的提升。

4 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)整體處于中等水平，群體差異水平較大，仍有較大的提升空間。研究表明，數(shù)字技術(shù)與數(shù)字金融發(fā)展確實(shí)有效促進(jìn)了消費(fèi)者金融素養(yǎng)的提升，但也可能成為消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升過(guò)程中的瓶頸，因此正確、合理地利用數(shù)字技術(shù)是十分有必要的。為盡快推進(jìn)和實(shí)施“金融教育國(guó)家戰(zhàn)略”，國(guó)家在大力鼓勵(lì)數(shù)字技術(shù)和數(shù)字金融發(fā)展的同時(shí)，也要建立健全的制度以提高監(jiān)管效率和效果。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，則要積極協(xié)助政府舉辦金融教育普及活動(dòng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)全民金融素養(yǎng)的提升。除各單位、社會(huì)組織相互配合外，消費(fèi)者自身也應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，掌握數(shù)字技能以更好地應(yīng)對(duì)變化多端的金融市場(chǎng)。