鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果影響因素研究
——以潛山市為例

張風山

（天津大學管理與經(jīng)濟學部，天津 300072）

消除貧困一直是中國社會經(jīng)濟全面發(fā)展的重要目標之一，尤其是在黨的十八大以后，脫貧攻堅已經(jīng)提升到國家戰(zhàn)略的高度，在制度頂層設(shè)計上給予了大力支持，黨中央相繼出臺并落實了多項精準扶貧政策［1］。鄉(xiāng)村振興是新時代思想指引下推動“三農(nóng)”全面發(fā)展的重要抓手，習近平總書記強調(diào)，要深刻認識到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對“三農(nóng)”發(fā)展的重大意義，將其擺在優(yōu)先位置。而解決貧困問題是鄉(xiāng)村振興的主要內(nèi)容之一，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)貧困居民的全面脫貧也是鄉(xiāng)村振興的必然要求［2］。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，中國各農(nóng)村地區(qū)積極響應(yīng)黨的號召，根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，結(jié)合黨中央的扶貧政策，多方探索適合當?shù)刎毨丝趯嶋H情況的扶貧模式，其中，在金融扶貧框架下衍生出的“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧模式就是認可度比較高的一種，該模式基于金融扶貧，依托當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，充分利用電子商務(wù)銷售渠道，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、金融供給和電商銷售有效結(jié)合起來，為農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)活動提供金融支持的同時，又為其農(nóng)產(chǎn)品銷售提供了方式，是一種可持續(xù)、綜合性的扶貧模式，為中國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興、農(nóng)村地區(qū)扶貧效果提升貢獻了重要力量。

潛山市是較早嘗試“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧模式的地區(qū)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，從脫貧角度迎合鄉(xiāng)村振興，積極響應(yīng)國家各項扶貧政策，尤其是金融扶貧政策得到了潛山市的大力執(zhí)行。早在2014年潛山市就已根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際情況推出了“農(nóng)業(yè)+金融+電商”的扶貧模式，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融便利的融資渠道為農(nóng)村貧困居民解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金問題，利用電子商務(wù)為農(nóng)村貧困居民解決農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道問題，著力將二者有效結(jié)合以解決農(nóng)村貧困居民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與銷售問題［3］?！稗r(nóng)業(yè)+金融+電商”模式在潛山市農(nóng)村地區(qū)取得了良好的扶貧效果，是可以嘗試向全國大范圍推廣的一種扶貧模式。而“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式的扶貧效果是在多方面因素共同作用下形成的，對該模式扶貧效果影響因素展開研究，可以更加詳細地把握扶貧工作各方面細節(jié)，對于該模式的大范圍推廣及扶貧效果的進一步提升有著深遠的理論和現(xiàn)實意義。

1 “農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式下潛山市扶貧效果及措施

1.1 潛山市扶貧效果

潛山市是安徽省的國家扶貧開發(fā)工作重點縣、大別山連片特困地區(qū)縣，也是全國第一個以特色縣獲批的縣級市。2014年全市建檔立卡貧困村60個、貧困戶8.86萬人，其中97%以上為農(nóng)業(yè)人口，貧困發(fā)生率為16.93%。經(jīng)過5年的脫貧攻堅戰(zhàn)，截至2019年底，潛山市減貧人數(shù)約8.29萬人，貧困村全部出列，貧困人口年人均收入增加4 800余元，全市年人均GDP漲幅達8.53%，當?shù)卣w經(jīng)濟發(fā)展水平顯著提升，高質(zhì)量通過了2018年度省第三方評估和國家脫貧成效省際考核?？梢哉f，潛山市的脫貧工作在近5年取得了不俗的成績，扶貧效果明顯。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，潛山市的脫貧手段主要依賴于將金融支持與電子商務(wù)相結(jié)合的“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧模式，很好地為農(nóng)村貧困居民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了資金和銷售支持，推動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入提升。

1.2 “農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式下潛山市扶貧措施

1）電商扶貧。潛山市成立以副市長與多個相關(guān)部門組成的電商脫貧攻堅領(lǐng)導小組，先后頒發(fā)《電商扶貧實施方案》等多項政策，通過加強市域電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開展電商扶貧培訓、幫助農(nóng)戶開設(shè)網(wǎng)店、企業(yè)安排就業(yè)、組建電商公司、加大宣傳推廣等方式建成一個市級農(nóng)村電子商務(wù)公共服務(wù)中心、544個鄉(xiāng)村電子商務(wù)服務(wù)網(wǎng)點，培訓建檔立卡貧困戶2 097人，涌現(xiàn)出多個優(yōu)秀電子商務(wù)企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)典型，帶動貧困戶實現(xiàn)增收，極大增加了全市脫貧攻堅的信心與熱情。

2）小額信貸扶貧。潛山市扶貧小額信貸工作于2016年正式推廣，貸款分為戶貸戶用貸款與戶貸企用貸款，以全市各農(nóng)村商業(yè)銀行投放為主，同時指導貧困戶通過相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借貸小額資金，貸款資金供貧困戶用于旅游發(fā)展、種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營活動。5年來，財務(wù)部門每年都會為扶貧小額信貸借款人購買人身保險。截至2019年底，扶貧小額信貸累計發(fā)放5.8億元，貼息4 539萬元，兌現(xiàn)收益超1 500戶4 500萬元。

3）保險扶貧。潛山市保險主要分為貧困人口的人身意外傷害保險與小額信貸扶貧人員的意外傷害保險2種，保險的購買以柜臺投保和網(wǎng)絡(luò)投保為主。截至2019年底，全市已為轄區(qū)內(nèi)所有建檔立卡貧困戶人口辦理人身意外傷害保險，共計承保貧困人口意外傷害保險101 846人次，為34人提供理賠服務(wù)，累計保費407.3萬元。自2015年11月起已為12 547戶小額扶貧信貸人員提供意外傷害保險，給貧困農(nóng)民的基本生活和工作提供了堅實的后盾，是保險扶貧的重要內(nèi)容。

2 潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果影響因素

在“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式下潛山市取得了顯著的扶貧效果，這是國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及相關(guān)扶貧政策大力支持的結(jié)果，同時也有金融機構(gòu)以及電商企業(yè)的功勞，農(nóng)民的個人因素也不容忽視，是各方面因素共同作用的結(jié)果。結(jié)合于嵐等［4］、白福臣等［5］的研究，將潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果的影響因素歸納為貧困居民特征因素、政策特征因素以及金融與電商企業(yè)特征因素3個方面，每個方面又包含若干個具體因素。

2.1 “農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果影響因素定性分析

2.1.1 貧困居民特征因素

1）傳統(tǒng)觀念。貧困居民的脫貧觀念是影響扶貧效果的重要因素，尤其是在農(nóng)村居民受教育程度普遍不高的情況下，貧困居民對國家扶貧政策的了解程度直接決定著其響應(yīng)國家扶貧政策的積極性［6］。不少貧困居民仍習慣于過去政府“輸血式”的扶貧模式，“等、靠、要”思想依然存在，甚至對金融與電商類扶貧政策持抵觸心理。同時他們普遍缺乏現(xiàn)代金融知識，風險意識薄弱，對現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)融資手段知之甚少。

2）受教育程度。受教育程度代表一個人的認知能力和接受新事物能力，一般個人受教育程度越高，越容易理解和接受新事物，同時也更具膽量和魄力［7］。面對互聯(lián)網(wǎng)金融以及現(xiàn)代電子商務(wù)等新事物，貧困農(nóng)民受教育程度越高，排斥心理就越弱，相應(yīng)的國家扶貧政策就更容易被接受，扶貧效果也就越明顯。

3）農(nóng)民技術(shù)水平。目前潛山市除了以天柱山鎮(zhèn)為龍頭的旅游生態(tài)鏈較為完整外，桑蠶、瓜蔞等各類農(nóng)特產(chǎn)業(yè)并未確定標準化的種植模式，大多由農(nóng)戶自主生產(chǎn)經(jīng)營。農(nóng)戶技術(shù)水平與生產(chǎn)環(huán)境參差不齊，各類產(chǎn)成品質(zhì)量也未能保證，農(nóng)特產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重，競爭激烈且缺乏龍頭企業(yè)的引領(lǐng)作用［8］。不少貧困居民脫貧后就脫離了政府的政策支持，缺乏主觀能動性，返貧現(xiàn)象時有發(fā)生，這在一定程度上影響著整體扶貧效果。

2.1.2 政策特征因素

1）信息基礎(chǔ)設(shè)施。潛山市位于大別山深處，轄區(qū)內(nèi)以山區(qū)為主，經(jīng)濟水平整體發(fā)展滯后。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，“農(nóng)村寬帶進鄉(xiāng)入村”是潛山市鄉(xiāng)村信息化振興的重要舉措，轄區(qū)內(nèi)大部分地區(qū)已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)暢通，但在山區(qū)深處的一些村鎮(zhèn)仍未完全實現(xiàn)光網(wǎng)、基站及寬帶等基礎(chǔ)設(shè)施的全覆蓋，這對互聯(lián)網(wǎng)、智能手機等本來就比較陌生的農(nóng)民來說更是雪上加霜，深刻影響著利用互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)實現(xiàn)脫貧的效果。

2）資金利用效率及產(chǎn)業(yè)資源。部分村鎮(zhèn)“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧政策的切實行動力度較低，很多只是走個形式，扶貧政策的宣傳不到位，一些貧困農(nóng)民由于不了解政策出現(xiàn)了跟風貸款、盲目貸款的現(xiàn)象，并將貸款資金用于生活性支出，造成資源浪費，降低了扶貧效率?？h域規(guī)范化電商企業(yè)稀缺，各部門及有關(guān)企業(yè)亟需引進、培養(yǎng)專業(yè)型人才來引領(lǐng)當?shù)馗鳟a(chǎn)業(yè)的發(fā)展及業(yè)務(wù)鏈的延伸。

3）信息對稱性。潛山市的信用體系建設(shè)一直處于滯后階段，政府建檔立卡及銀行小額信貸的信息采集人員素質(zhì)水平參差不齊，對此工作重視度較低，信息紕漏、數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象時有發(fā)生。此外，縣域電商企業(yè)的信用數(shù)據(jù)與金融機構(gòu)征信體系并未共享，信息不對稱，從而增加了信貸程序的復(fù)雜性，影響了貧困農(nóng)民的貸款方向。政策強制性、扶貧信貸利率低，人力、技術(shù)成本高等問題也限制了很多非正規(guī)金融機構(gòu)參與市場競爭。

2.1.3 金融與電商企業(yè)特征因素

1）金融機構(gòu)信貸選擇。傳統(tǒng)金融機構(gòu)為了風險最小化，在扶貧貸款對象的選擇上具有側(cè)重性，大量涉農(nóng)資金都流向了國有農(nóng)企以及具有信用信息的群眾，同時扶貧貸款種類也極為局限［9］。市域小額信貸投放銀行主要以潛山農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等為主，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融渠道發(fā)展受限。此外市內(nèi)很多電商企業(yè)處于發(fā)展階段，規(guī)模較小，而金融機構(gòu)對于此類中小企業(yè)的融資審批條件較為苛刻，因此融資渠道較窄也成為限制當?shù)胤鲐毿Ч闹匾蛩亍?/p>

2）農(nóng)業(yè)保險規(guī)模。參與農(nóng)業(yè)保險不僅可以有效減少農(nóng)戶的經(jīng)營風險，還能大幅增加各類金融機構(gòu)入駐金融與電商企業(yè)扶貧的積極性，推動區(qū)域經(jīng)濟增長，所以農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的整體規(guī)模狀況影響著潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧整體效果。政府與保險公司應(yīng)該充分意識到保險扶貧的重要性，加大宣傳力度和針對貧困農(nóng)民的優(yōu)惠力度，不斷提升貧困農(nóng)戶參與保險的積極性。

3）電商企業(yè)標準化程度。潛山市現(xiàn)有村級電商服務(wù)站183所，仍有1/5的網(wǎng)點尚未掛牌，高度品牌化、標準化的電商有限公司不到10所。企業(yè)管理模式紊亂，農(nóng)戶電商經(jīng)營技能匱乏，缺乏經(jīng)典的可學習借鑒的成功經(jīng)驗。此外，各村鎮(zhèn)道路基礎(chǔ)差，物流配送中心數(shù)量少，相關(guān)專業(yè)人員也較稀缺，這在一定程度上影響著“農(nóng)業(yè)+金融+電商”的扶貧效果。

2.2 “農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果影響因素實證檢驗

2.2.1 問卷調(diào)研為了深入研究“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式扶貧效果的影響因素，本研究采用實地調(diào)研的方式了解貧困居民對該扶貧模式的評價。本次調(diào)研共走訪了潛山市的天柱山鎮(zhèn)、黃埔鎮(zhèn)、源潭鎮(zhèn)、王河鎮(zhèn)等8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、27個行政村，向當?shù)刎毨Ь用癜l(fā)放調(diào)查問卷297份，收回有效問卷265份，問卷有效回收率為89.2%，具體調(diào)研區(qū)域及獲取樣本情況見表1。

表1 調(diào)研區(qū)域及樣本獲取情況

2.2.2 模型選擇及變量定義農(nóng)民的家庭收入提升狀況體現(xiàn)農(nóng)民脫貧狀況，在問卷調(diào)查中，對農(nóng)民的家庭收入提升情況給出“沒有提升”“有一定提升”和“提升幅度較大”3個備選項，所以本研究選擇多元Logistic回歸模型對其進行量化分析。以農(nóng)民家庭收入提升狀況為被解釋變量，以“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果的影響因素為解釋變量，構(gòu)建多元Logistic回歸模型。解釋變量主要根據(jù)上文定性分析內(nèi)容，并結(jié)合王旭杰［10］、武舜臣等［11］、張俊英等［12］的研究成果而設(shè)置，具體變量體系及解釋如表2所示。

表2 變量體系及解釋

2.2.3 模型擬合與分析

1）描述性統(tǒng)計分析。首先計算各變量的描述性統(tǒng)計值，了解各變量的基本情況，如表3所示。從各變量的最小值、最大值來看，各變量整體較好，不存在奇異值。從均值與標準差可以看出，各變量基本處于正態(tài)分布狀態(tài)，適合構(gòu)建回歸模型。

表3 各變量描述性統(tǒng)計值

2）模型擬合與檢驗。利用上文獲取的調(diào)研數(shù)據(jù)和設(shè)置的變量構(gòu)建“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果影響因素的多元Logistic回歸模型，并對模型的擬合效果進行檢驗，計算過程由SPSS 21.0軟件實現(xiàn)。模型擬合結(jié)果見表4。

表4 Logistic模型擬合結(jié)果

由表4可知，可決系數(shù)為0.682，豪斯曼統(tǒng)計量的顯著性水平為0.753，顯著性水平很高，卡方統(tǒng)計量的伴隨概率為0.000，檢驗結(jié)果很顯著，所以該多元Logistic回歸模型整體擬合效果很顯著，可用于實際問題分析。

3）模型擬合結(jié)果分析。在居民特征變量中，X1在0.01水平上顯著為正，農(nóng)民對“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧模式的接受狀況深刻影響著其家庭收入狀況。X2在0.01水平上顯著正向影響被解釋變量，說明農(nóng)民受教育程度越高該模式扶貧效果越好。X3在0.10水平上顯著且系數(shù)為正，說明農(nóng)民接受過種植、栽培、養(yǎng)殖等技術(shù)培訓與學習，其生產(chǎn)技術(shù)水平越高，收入增長越快，脫貧效果越好。

在政策特征變量中，X4在0.10水平上顯著正向影響被解釋變量，農(nóng)民對現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)、智能手機等技術(shù)越熟悉，當?shù)匦畔⒒A(chǔ)設(shè)施越好，越有助于“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果的提升。X5通過了0.05的顯著性水平且系數(shù)為正，說明農(nóng)民獲取的貸款資金主要運用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時，金融機構(gòu)提供的扶貧資金整體利用效率越高，提升扶貧效果越有效。X6在0.05水平上對被解釋變量有顯著的正向影響，農(nóng)民如果擁有征信記錄，可以很好地幫助金融機構(gòu)以及電商企業(yè)判斷其信用狀況，農(nóng)民越容易獲取金融機構(gòu)提供的扶貧資金以及相關(guān)電商企業(yè)資源，越有助于提升潛山市整體的扶貧效果。

在金融與電商企業(yè)特征變量中，X7通過0.05的顯著性水平，負向影響著被解釋變量，與前文的定性分析結(jié)論相吻合，說明金融機構(gòu)的信貸對象選擇會對農(nóng)民脫貧質(zhì)量產(chǎn)生顯著影響，農(nóng)戶從傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取資金與從互聯(lián)網(wǎng)金融渠道獲取資金的成本、使用效率、便利程度等都存在一定差別，整體上從傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取貸款的效率較低，對扶貧效率的提升幅度相對較低。X8通過了0.05的顯著性水平，并且系數(shù)為正，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的額度越大，越有助于其家庭收入的提升，對整體扶貧效果的提升影響也就越顯著。X9在0.10水平下顯著且系數(shù)為正，與前文定性分析吻合，當?shù)仉娚唐髽I(yè)標準化程度越高，越有助于農(nóng)民通過電商平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品，對提升農(nóng)民家庭收入以及當?shù)卣w扶貧效果有顯著的影響。

整體來看，模型中各解釋變量的擬合參數(shù)均通過了0.10的顯著性水平，對被解釋變量均有一定的影響，并且擬合參數(shù)符號與前文的預(yù)期影響方向一致，實證分析結(jié)論與前文的定性分析結(jié)果高度吻合。同時各變量之間也存在一定差異，其中X1、X2通過了0.01的顯著性水平，顯著性最高，農(nóng)民個人特征因素的影響最大，農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念以及受教育程度是影響“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式扶貧效果的最主要因素。X5、X6、X7、X8通過了0.05的顯著性水平，扶貧資金利用效率、征信信息對稱性、商業(yè)銀行信貸選擇以及農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險額度是影響農(nóng)民家庭收入的重要因素，對潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果有較顯著的影響，政策特征和金融與電商企業(yè)特征對扶貧效率的整體影響相對弱一些。其他變量均通過了0.10的顯著性水平，雖然顯著性不高，但是對被解釋變量也有一定的影響，農(nóng)民的技術(shù)水平、當?shù)氐男畔⒒A(chǔ)設(shè)施和電商企業(yè)標準化程度也對扶貧效果有一定影響。

3 結(jié)論與建議

3.1 主要結(jié)論

1）在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式取得了不錯的扶貧效果，貧困發(fā)生率在近5年里持續(xù)下降，貧困人口大幅減少。

2）“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式的扶貧效果受到農(nóng)民個人特征、政策特征、金融與電商企業(yè)特征等多種因素的共同影響，但不同因素的影響顯著性存在一定差異。

3）眾多影響因素中，以傳統(tǒng)觀念和受教育程度為代表的農(nóng)民個人特征因素的影響最大，政策特征和金融與電商企業(yè)特征中的扶貧資金利用效率、征信信息對稱性、商業(yè)銀行信貸選擇以及農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險額度等因素對潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果有較顯著的影響，其他因素有一定影響力，但相對較弱。

3.2 政策建議

1）優(yōu)化市域扶貧環(huán)境，分批次開展宣講、培訓活動。政府部門應(yīng)充分發(fā)揮自己的引領(lǐng)作用，繼續(xù)加大山區(qū)深處電網(wǎng)升級改造工程，拓展光網(wǎng)、基站及寬帶覆蓋區(qū)域，加快智能機普及，使貧困群眾享受到更加便捷的信息服務(wù)。此外應(yīng)增設(shè)扶貧監(jiān)督組，提高工作人員的素質(zhì)與責任意識，完善基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化扶貧環(huán)境。通過提高薪資水平、制定優(yōu)惠政策等措施引進各類技術(shù)人才，樹立扶貧標桿。同時可以在各地設(shè)立信息服務(wù)站，下派業(yè)務(wù)員或者志愿者定期為當?shù)剞r(nóng)戶、退伍軍人等開展金融宣講與電商技術(shù)培訓活動。拓展農(nóng)戶金融知識，樹立風險意識，規(guī)范產(chǎn)業(yè)技術(shù)，進而更加透徹地解讀“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧政策。

2）協(xié)助非傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展，拓展融資渠道。政府可以與小額信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等合作，降低此類機構(gòu)準入標準，充分利用其強大的數(shù)據(jù)洞察力，把握市場方向，并創(chuàng)新出更多符合市域產(chǎn)業(yè)實情和農(nóng)戶需求的信貸種類，彌補傳統(tǒng)機構(gòu)的不足。同時也應(yīng)為此類機構(gòu)制定相關(guān)獎勵政策并發(fā)放一定財政補助，降低企業(yè)業(yè)務(wù)成本，激發(fā)其主觀能動性。

3）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，創(chuàng)辦市域信用信息數(shù)據(jù)庫。憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、高效率、風控強等一系列優(yōu)勢，政府可以同時與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，市政府牽頭創(chuàng)辦信用信息數(shù)據(jù)庫，在此平臺上銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享，同時與政府的扶貧信息庫相對接，從而更加精準地反映一個農(nóng)戶的信用信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借強大的數(shù)據(jù)庫、云計算技術(shù)為銀行推薦優(yōu)質(zhì)客戶，降低業(yè)務(wù)風險，銀行也會為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供更多的數(shù)據(jù)支撐，從而更加準確地把握市場行情，提高市場競爭力。

4）與大型電商平臺合作，引進大數(shù)據(jù)物流體系。政府應(yīng)進一步加強市內(nèi)電商企業(yè)與大型電商平臺的對接，借助此類平臺擴展當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，加強產(chǎn)品標準化、品牌化，培養(yǎng)龍頭企業(yè)，并帶動當?shù)馗嘭毨мr(nóng)民就業(yè)。為了拓展電商扶貧延伸鏈，可以設(shè)立市域現(xiàn)代化物流中心，加大物流站點的建設(shè)，并針對各類農(nóng)產(chǎn)品的性質(zhì)采取適宜的運輸方式，同時對運輸物資、產(chǎn)品質(zhì)量等情況進行實時監(jiān)控，與大型的物流企業(yè)合作，積極引進與培訓專業(yè)人才，確保物流體系的高效運行。

5）創(chuàng)新保險扶貧模式，增強資源配置。政府及金融機構(gòu)可以加強與各保險公司的合作，創(chuàng)新扶貧保險與農(nóng)業(yè)保險種類，作為扶貧政策的兜底步驟進一步降低金融扶貧與小額信貸扶貧風險。政府可以成立擔保機構(gòu)來分散保險公司的業(yè)務(wù)風險，同時也可使用部分涉農(nóng)資金或扶貧資金為貧困戶統(tǒng)一購買某一險種來助力扶貧政策的順利實施，在提高保險公司收益的同時，也極大增強了公司的合作意愿與創(chuàng)新動力，促進市域經(jīng)濟發(fā)展。