上海銀行又遭遇信任危機(jī)！產(chǎn)品變更未及時(shí)通知客戶，資本充足率連續(xù)6年下降，私行客戶量遜色寧波銀行

崔萌

一波未平，一波又起。

十月下旬，在互聯(lián)網(wǎng)上最為活躍的銀行莫過于上海銀行，因服務(wù)態(tài)度與客戶產(chǎn)生的糾紛一路“火”到日本。如今，該行的一款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品也遭遇了信任危機(jī)。

此前據(jù)媒體報(bào)道，有用戶反應(yīng)，其在兩年前購買上海銀行一款購買時(shí)宣稱靈活存取的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，共計(jì)5萬元，今年其提取本金時(shí)僅到賬4.59萬元，客服解釋稱該產(chǎn)品已變更為五年定期，提前支取將扣除此前預(yù)付收益。

未告知客戶，私自變更產(chǎn)品條款

2021年2月18日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》?！掇k法》要求，銀行及時(shí)準(zhǔn)確公開信息，將有利于減少信息不對(duì)稱，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。提升風(fēng)控體系的可解釋性，讓信息透明，讓消費(fèi)者擁有知情權(quán)，化解風(fēng)險(xiǎn)與雛形。

然而《辦法》剛剛提出不久，這家銀行便頂風(fēng)作案。據(jù)報(bào)道，有用戶反應(yīng)，上海銀行在其不知情的情況下更改其結(jié)構(gòu)性存款的細(xì)節(jié)條款。

2019年11月、12月，用戶通過中國電信翼支付甜橙理財(cái)APP購買上海銀行“快線存‘智能+B款”（以下簡稱“快線存”）結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，前后分四次共存入5萬元。今年9月，該用戶預(yù)備在甜橙理財(cái)APP支取本金，其點(diǎn)擊其中一筆，系統(tǒng)卻自動(dòng)將所有款項(xiàng)全部取出。更為奇怪的是，全部本金到賬僅有4.59萬元，其余的4100元去哪兒了？

用戶注意到，其提取本金時(shí)該APP提示：“每筆存款均扣除一定金額的實(shí)際收益。”隨后，該用戶致電上海銀行，客服回復(fù)稱在用戶購買“快線存”時(shí)頁面顯示該結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品由“隨用隨取”已經(jīng)變更為五年期產(chǎn)品，即存滿五年才可提取本金，否則將在本金中扣除過去兩年所支付的利息（“快線存”為每月付息，利息收益自動(dòng)打至其銀行賬戶）。

用戶粗略計(jì)算得知，“快線存”在過去兩年的利息總和與所扣除本金相差不大。但令汪女士不能接受的是，若銀行扣除過去兩年利息，那用戶存款兩年則無任何收益。用戶表示，在此之間，其并未收到任何產(chǎn)品變更通知。

目前，產(chǎn)品合同已無法查看，對(duì)于扣息比例相關(guān)條款，用戶無從得知。

內(nèi)控問題嚴(yán)重，下半年成領(lǐng)罰“?？汀?/h3>

在內(nèi)控這塊，上海銀行拿捏得還不夠“死”。

10月16日晚間，100多萬粉絲的微博大V“sunwear”發(fā)文“聲討”上海銀行，直言上海銀行工作人員服務(wù)態(tài)度差，因此現(xiàn)場取走500萬元現(xiàn)金。

10月17日，上海銀行公開回應(yīng)稱，該行已第一時(shí)間通過調(diào)閱監(jiān)控錄像，詢問相關(guān)人員等方式進(jìn)行了核查，并表示“我行網(wǎng)點(diǎn)人員并未違反銀行服務(wù)要求”，此話一出，引發(fā)了議論更為熱烈的討論。絕大部分網(wǎng)友都站在客戶這邊，對(duì)上海銀行的回應(yīng)并不買賬，沒有認(rèn)真反思自身存在的問題。

除上述投訴外，據(jù)10月26日上海銀保監(jiān)局通報(bào)的2021年上半年上海銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況：今年上半年，上海銀行投訴量位列中資法人銀行第一。具體來看，今年上半年上海銀行收到投訴335件，占中資法人銀行投訴總量的53.51%。

另外，今年下半年，上海銀行也可以稱得上是罰單“常客”。

7月12日，上海銀保監(jiān)局披露，上海銀行因貸款管理違反審慎經(jīng)營規(guī)則、部分個(gè)人貸款違規(guī)用于購房等六項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被處罰款460萬元。行政處罰信息顯示，上海銀行存在的主要問題有：2018年12月，該行某筆同業(yè)投資房地產(chǎn)企業(yè)合規(guī)審查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；2019年11月，該行某筆經(jīng)營性物業(yè)貸款授信后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；2019年2月至4月，該行部分個(gè)人貸款違規(guī)用于購房；2020年5月至7月，該行對(duì)部分個(gè)人住房貸款借款人償債能力審查不審慎；2020年7月，該行在助貸環(huán)節(jié)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)收費(fèi)管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；2020年6月至12月，該行部分業(yè)務(wù)以貸收費(fèi)。

8月19日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布行政處罰決定書顯示，上海銀行浦西支行、南匯支行、奉賢支行合計(jì)被罰款90萬元，案由分別是個(gè)人消費(fèi)貸款變相流入資本市場、發(fā)放流動(dòng)資金貸款違規(guī)被用于支付拍地保證金、土地出讓金等。

10月29日，上海銀行徐匯支行因違規(guī)轉(zhuǎn)讓不符合不良資產(chǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的信貸資產(chǎn)，被責(zé)令改正，并罰款50萬元。

資本充足指標(biāo)連年下滑，大零售版圖落后同業(yè)

上海銀行在城商行梯隊(duì)中一直處在優(yōu)等生行列，今次三季報(bào)該行各項(xiàng)主要經(jīng)營指標(biāo)也呈穩(wěn)定增長態(tài)勢(shì)。

10月27日晚間，上海銀行發(fā)布了2021年第三季度報(bào)告，該行營收、凈利均實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長。報(bào)告顯示，2021年1至9月，上海銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入414.56億元，同比增長10.44%，增速較上半年、一季度分別提高1.42%、4.82%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤166.44億元，同比增長10.58%，增速較上半年、一季度分別提高0.28%、4.54%。

然而，因?yàn)樯衔摹按骎”一事，上海銀行私人銀行部也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

業(yè)績報(bào)告顯示，截至2021年9月末，上海銀行白金、財(cái)富、私行客戶（管理月日均AUM30萬元、100萬元、800萬元及以上）數(shù)分別為70.33萬戶、18.85萬戶、5755戶，較上年末分別增長14.57%、24.57%、30.47%。前述客戶月日均AUM分別為7361.52億元、4612.18億元、956.37億元，較上年末分別增長21.08%、26.59%、26.65%。

雖然客戶數(shù)和客戶AUM增速高于去年同期，但相較同一梯隊(duì)的其他上市城商行，上海銀行的私行客戶數(shù)量稍顯遜色，增速也后勁不足。根據(jù)上海銀行年報(bào)，截至2020年末，上海銀行私行客戶數(shù)量為4411戶，較2019年末增長17.16%。而同一時(shí)期，寧波銀行私人銀行客戶為7617戶，較2019年末增加2223戶，增長41%。

另外在零售版圖上，上海銀行多項(xiàng)指標(biāo)也落后于北京銀行。

上海銀行2021年半年報(bào)披露，零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入 72.70 億元，占集團(tuán)營業(yè)收入比例為 26.24%。其中，利息凈收入占比32.85%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比22.85%；在零售客戶數(shù)量和規(guī)模方面，到2021年上半年，上海銀行擁有零售客戶 1，882.40萬戶，較上年末增長 3.67%；管理零售客戶綜合資產(chǎn)（AUM）8，427.45 億元，較上年末增長12.50%；人民幣個(gè)人存款余額3，504.46億元，較上年末增長9.79%。

相比而言，北京銀行上半年零售營收貢獻(xiàn)占比 26.4%，零售利息凈收入對(duì)全行貢獻(xiàn)突破 30%，零售手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入規(guī)模同比增長 67.2%，貢獻(xiàn)占比達(dá)到 33.1%；零售客戶數(shù)達(dá) 2，455 萬，同比增長 200 萬戶，儲(chǔ)蓄存款規(guī)模達(dá)到4，206 億元；私人銀行客戶突破 1 萬戶，個(gè)人信貸不良率0.41%，保持同業(yè)較低水平。

此外，資本充足率的各項(xiàng)指標(biāo)上上海銀行連續(xù)6季度下滑。2021年9月末，該行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為9.08%、10.12%、12.37%，較上年末分別下滑0.26個(gè)百分點(diǎn)、0.34個(gè)百分點(diǎn)、0.49個(gè)百分點(diǎn)，維持下滑趨勢(shì)。