互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司法律風(fēng)險(xiǎn)防控

文/賀銀花 萬曉宇（貴州師范大學(xué)法學(xué)院）

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司在一定程度上緩解了個(gè)人、中小企業(yè)融資難的問題，豐富了普通民眾金融生活?！敖鹑?互聯(lián)網(wǎng)”的模式適應(yīng)了現(xiàn)代信息社會(huì)科技的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的野蠻生長也存在極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。2020年11月2日，據(jù)中國證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、國家外匯管理局對螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人馬云、董事長井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行了監(jiān)管約談，約談陣容歷史罕見。也就是在11月2日晚間，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(下文簡稱“暫行辦法”)公開征求意見。新規(guī)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司將何去何從，如何面對新背景下的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要我們進(jìn)一步探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的定義

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，即網(wǎng)絡(luò)小額貸款，是指專門從事貸款的企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向全國范圍內(nèi)的申請用戶發(fā)放貸款的過程。網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于2017年12月印發(fā)的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》中，首次對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司進(jìn)行明確定義：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司,利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款,具有能夠通過大數(shù)據(jù)獲取申請用戶的綜合信息并進(jìn)行分析，完成信用評級，并以此給申請人發(fā)放貸款的特點(diǎn)?！盵1]主要包括兩種形式，第一種是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在全國范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù)，此類型的公司一般資金雄厚。第二種是在區(qū)域內(nèi)以線上線下相結(jié)合的方式開展貸款義務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司本質(zhì)上屬于金融機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)銀行相比，主要有以下特點(diǎn)：（1）客戶選擇系統(tǒng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司的客戶主要是個(gè)體工商戶、小微型企業(yè)等，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過精準(zhǔn)營銷的方法，大大降低了信貸客戶開發(fā)成本[2]。（2）風(fēng)險(xiǎn)評估工具化?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，準(zhǔn)確地挖掘客戶的財(cái)務(wù)狀況、征信情況等信息，對其還款源展開準(zhǔn)確判斷，以適度的溢價(jià)貸款來規(guī)避和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，提高小額貸款業(yè)務(wù)審批的科學(xué)性和精準(zhǔn)度[3]。（3）客戶管理智慧化?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸公司一般會(huì)利用現(xiàn)代信息技術(shù)對信貸業(yè)務(wù)的審批過程、模式等展開設(shè)計(jì)，并對客戶的信息、還款等進(jìn)行管理。（4）經(jīng)營場所平臺(tái)化?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸公司的顯著特點(diǎn)就是突破了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的地域限制，不再拘泥于線下實(shí)體店面，申請和放貸過程都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成。

（三）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的模式

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司主要有以下兩種模式。一是互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺(tái)，即P2P模式。在這種模式之下，放貸方與借款方都可以自行在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布放貸與借款信息，由互聯(lián)網(wǎng)搭建平臺(tái)，對信息進(jìn)行適配，雙方可根據(jù)發(fā)布的信息自行溝通，包括借款金額、借款期限、利率、付款方式等。平臺(tái)從中收取一定手續(xù)費(fèi)用。二是大數(shù)據(jù)處理網(wǎng)貸模式。即以阿里金融為主要代表的大數(shù)據(jù)處理網(wǎng)貸模式。公司自身擁有大量資金，自行開發(fā)網(wǎng)貸平臺(tái)，并依據(jù)用戶在相關(guān)平臺(tái)，如天貓、淘寶等平臺(tái)的交易記錄、金額等信息進(jìn)行分析，對客戶完成信用評級，公司據(jù)此對用戶發(fā)放貸款。

二、對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款申請程序簡單、放款速度快、還本付息方式靈活。相比傳統(tǒng)銀行對借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。手續(xù)復(fù)雜，速度緩慢[4]。越來越多的人選擇在互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司貸款，這必將會(huì)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來各種影響，具體可分為消極影響和積極影響。

消極影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，對銀行貸款業(yè)務(wù)的數(shù)額影響。互聯(lián)網(wǎng)小貸公司通過快捷方便的信貸交易形式和部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在基本層面上削弱了商業(yè)銀行的金融中介職能。因此，在一定程度上減少了商業(yè)銀行的貸款金額，大部分的小微客戶群涌向門檻低且融資速度快的互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)。[5]其次，對銀行貸款渠道的影響。對商業(yè)銀行資金來源的影響。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司不僅提供貸款業(yè)務(wù)，還會(huì)開發(fā)儲(chǔ)蓄功能以保證貸款資金來源。高于銀行的存款利率吸引大批客戶將閑置資金儲(chǔ)存在互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)上。這種貸款資金來源模式與商業(yè)銀行趨同，銀行的存款減少，為了維持資本金，銀行不得不接受利率更高的存款，例如公司存款和海外存款。

積極影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，銀行的服務(wù)意識(shí)得到了提高。傳統(tǒng)銀行放貸對象更傾向于國企和大型企業(yè)，個(gè)體工商戶和小微型企業(yè)借貸困難，在巨大的競爭壓力下，銀行開始以專業(yè)化的服務(wù)積極爭取客戶，借貸困難局面有所改善。其次，工作模式發(fā)生改變。傳統(tǒng)銀行屬于事業(yè)單位或企業(yè)單位，工作穩(wěn)定，員工工作積極性不高，現(xiàn)如今為了與互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司爭取市場份額，不得不改進(jìn)工作模式，引入現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行管理。最后，服務(wù)方式發(fā)生變化。傳統(tǒng)銀行紛紛效仿“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營模式，搭建互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)，如建設(shè)銀行的“善融平臺(tái)”、交通銀行的“交博匯”、中國銀行的“云貸款”、華夏銀行的“奧康”等。[6]

三、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人信息存在泄露風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)小貸公司在營運(yùn)過程中，難免會(huì)掌握客戶的大量個(gè)人信息，例如手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、家庭地址、工作單位等。這些客戶信息一旦遭到黑客攻擊或者內(nèi)部人員管理不善，很容易被泄露。我國公民的個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)相比西方發(fā)達(dá)國家本就較弱，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司對客戶信息的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，沒有建立完善的保密系統(tǒng)。同時(shí)在信息化社會(huì)，個(gè)人信息賦予了經(jīng)濟(jì)價(jià)值，有的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司甚至私自販賣客戶信息，例如2015年曝光的宜信集團(tuán)個(gè)人信息泄露事件，宜信集團(tuán)是“北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)”會(huì)長單位，宜信公司的員工為了業(yè)績偽造各種合同資料、客戶簽名?？蛻舻碾[私被他們從銀行、同行處買來，然后高價(jià)循環(huán)買賣。

（二）信用評級侵犯用戶權(quán)益

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺(tái)都有一套自己的信用評級模式。以阿里金融為例，阿里金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)積累的大量用戶的交易信息進(jìn)行信用評價(jià)，并據(jù)此確定其貸款額度[7]。將零星信息集成并未獲得用戶的同意，無疑是非法獲取公民個(gè)人信息的行為?；蛲ㄟ^極隱蔽的格式條款授權(quán)平臺(tái)收集用戶信息的權(quán)利，但是大多數(shù)格式條款中，對此約定都極為模糊，一旦出現(xiàn)糾紛平臺(tái)可以借此解釋自圓其說，并且格式條款中大多并未明確收集信息的范圍、使用目的、禁止他用，侵犯了用戶的隱私權(quán)?！稌盒修k法》第十六條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司可以接入中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。但是征信系統(tǒng)和平臺(tái)自身的信用評級實(shí)際上是不同的范疇，如何保護(hù)信用評級過程中的用戶隱私權(quán)不被侵犯，仍需要法律法規(guī)進(jìn)一步完善。

（三）網(wǎng)貸公司缺乏系統(tǒng)監(jiān)管

為了防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，2015年，中國人民銀行、法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、公安部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、工商總局、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室10個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司要遵守現(xiàn)有傳統(tǒng)小額貸款公司相關(guān)的法律監(jiān)管規(guī)定，其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會(huì)。該文件在法律性質(zhì)上屬于部門規(guī)章，法律位階不高，而且關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款的規(guī)定是統(tǒng)領(lǐng)性的、原則性的，沒有細(xì)化具體監(jiān)管措施，通篇只有第八條這一項(xiàng)[8]。2016年，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》定稿并公布，確立網(wǎng)貸監(jiān)管體制并對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求。但是實(shí)施之后平臺(tái)跑路、出現(xiàn)提現(xiàn)危機(jī)等屢有發(fā)生，監(jiān)管效果并不理想。2017年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》，主要是針對網(wǎng)貸公司發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行整治[9]。總之，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的特別規(guī)定，最高階的法律僅為部門法規(guī)，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司監(jiān)管的法律制度起步較晚，仍有完善空間。

四、防范互聯(lián)網(wǎng)小貸公司法律風(fēng)險(xiǎn)的建議

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然，其發(fā)展具有社會(huì)經(jīng)濟(jì)意義，但是“互聯(lián)網(wǎng)+借貸”模式在擴(kuò)大用戶范圍的同時(shí)也擴(kuò)大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦借貸過程中的資金鏈斷裂，將出現(xiàn)無法預(yù)估的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。為了防范這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，使網(wǎng)絡(luò)小貸公司在法律框架以內(nèi)有序發(fā)展。

（一）加強(qiáng)信息安全建設(shè)的監(jiān)管要求

首先，應(yīng)該增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司關(guān)于信息安全的法律意識(shí)。民事責(zé)任與刑事責(zé)任雙管齊下，販?zhǔn)蹅€(gè)人信息牟利的以出售、非法提供公民個(gè)人信息罪論處并處罰金。對此，在《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》中已經(jīng)明確，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者拒不履行法律、行政法規(guī)規(guī)定的信息網(wǎng)絡(luò)安全管理義務(wù)，經(jīng)監(jiān)管部門責(zé)令采取改正措施而拒不改正，致使用戶的公民個(gè)人信息泄露，造成嚴(yán)重后果的，應(yīng)當(dāng)依照刑法第二百八十六條之一的規(guī)定，以拒不履行信息網(wǎng)絡(luò)安全管理義務(wù)罪定罪處罰。其次，可以參照針對商業(yè)銀行的信息安全管理規(guī)定對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司進(jìn)行信息安全監(jiān)管，加大監(jiān)管和懲處力度，促使互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司提高信息安全的管理標(biāo)準(zhǔn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)公司可以引進(jìn)技術(shù)人才完善關(guān)于客戶信息的管理系統(tǒng)，可以在公司章程中明確員工不得泄露客戶信息以及違反責(zé)任，可以建立個(gè)人追責(zé)制度，由專業(yè)的管理人員對客戶信息以及管理系統(tǒng)進(jìn)行管理，如有信息泄露，將責(zé)任明確到個(gè)人，可以建立內(nèi)部監(jiān)督制度，互相監(jiān)督以提高員工警惕。

（二）保障用戶在信用評級過程中的知情權(quán)

首先，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的發(fā)展仍要遵循金融規(guī)律，金融法關(guān)于信息披露的基本理念和基本制度同樣適用于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司在報(bào)批過程中應(yīng)當(dāng)同時(shí)報(bào)送客戶信用評級的依據(jù)及原因，并在批準(zhǔn)以后予以公告，遵循《商業(yè)銀行信息披露辦法》關(guān)于信息披露的規(guī)定。其次，銀行與互聯(lián)網(wǎng)小貸公司都屬于金融機(jī)構(gòu)，二者的貸款業(yè)務(wù)在客戶上也是重疊的，可以適用《商業(yè)銀行法》中關(guān)于銀行貸款業(yè)務(wù)的信用評級的基本規(guī)則，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與線下平臺(tái)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。再次，加快出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)小貸信用評級統(tǒng)一辦法，終結(jié)各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)信用評級標(biāo)準(zhǔn)不一的混亂局面，并在國家法律法規(guī)數(shù)據(jù)庫中予以公布。最后，完善《個(gè)人信息保護(hù)法》，為用戶在信用評級過程中的知情權(quán)提供全面的保護(hù)。

（三）制定專門針對網(wǎng)貸公司的法律法規(guī)

《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管提供了一個(gè)統(tǒng)領(lǐng)性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管準(zhǔn)則，是地方政府制定監(jiān)管細(xì)則的立法依據(jù)，屬于行政法規(guī)，我國現(xiàn)階段仍沒有專門監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的“法律”。筆者認(rèn)為，雖然提高網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管立法層級確有必要，但是也不易過高。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時(shí)間不長，網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展時(shí)間更短，出現(xiàn)的問題還沒有得到有效的解決，這時(shí)候制定法律還為時(shí)尚早，先制定行政法規(guī)作為過渡，然后逐步積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再制定法律是完全正確的。在此筆者只是提出關(guān)于未來網(wǎng)貸公司監(jiān)管的展望，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對人們的生活影響越來越大，制定專門的監(jiān)管法律是非常有必要的。

五、結(jié)語

《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺(tái)，明確了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)小額貸應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)……[10]本次《辦法》的出臺(tái)，將會(huì)對現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司產(chǎn)生重大影響。相信隨著我國關(guān)于網(wǎng)貸監(jiān)管的法律法規(guī)日趨完善，我國互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的法律風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效防范，在法律框架內(nèi)有序發(fā)展，給普通民眾提供便利的同時(shí)，推進(jìn)金融服務(wù)業(yè)有序發(fā)展。