大數(shù)據(jù)驅(qū)動下我國金融科技風(fēng)險管控研究

趙俊仙

(鄭州工商學(xué)院，河南 鄭州 451400)

1 引言

在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能發(fā)展的前提下，互聯(lián)網(wǎng)以前所未有的發(fā)展速度，進(jìn)軍各個領(lǐng)域。在傳統(tǒng)觀念中，金融領(lǐng)域的服務(wù)產(chǎn)品是通過人們的定向和理性分析，做出合理判斷，從而產(chǎn)生的。但是隨著社會的發(fā)展，人民生活水平日益提高，越來越多的人開始關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品，而傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品并不能滿足全部人的所有需求。銀行的發(fā)展是金融行業(yè)發(fā)展的一個縮影，而在信息化的時代，銀行的功能也在不斷地更新，從傳統(tǒng)的存錢業(yè)務(wù)變成智能存錢業(yè)務(wù)。并且越來越多的銀行開啟了存款新模式，將定期存款和保險領(lǐng)域相互聯(lián)系，既滿足了普通百姓對于安全和存錢的雙重保障，同時長時間的存款也會讓銀行收獲更大的利潤，實(shí)現(xiàn)了雙贏的局面。20世紀(jì)是科技發(fā)展的高潮，而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，也讓我們的生活變得更加豐富多彩。因此金融科技的出現(xiàn)是時代和科技發(fā)展的產(chǎn)物[1]，也是金融歷史上有時代性意義性的跨越，對人民的生產(chǎn)生活有積極的影響。

2 金融科技的內(nèi)涵

2.1 金融科技的定義

2019年8月22日，中國人民銀行發(fā)布了《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》,標(biāo)志著金融科技正式成為國家層面重點(diǎn)統(tǒng)籌發(fā)展的領(lǐng)域之一。金融科技是將科技技術(shù)和金融知識聯(lián)系在一起，通過各種科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)的金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)。金融科技是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新性改革發(fā)展的產(chǎn)物，而其高科技性以及創(chuàng)新性滿足了大部分客戶的需求，因此越來越受到金融領(lǐng)域的重視。

2.2 金融科技的特點(diǎn)

金融科技的產(chǎn)生和發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展，同時也是社會進(jìn)步的體現(xiàn)所在。相比傳統(tǒng)的金融行業(yè)，金融科技的出現(xiàn)拓展了金融行業(yè)的客戶，滿足了大多數(shù)人對銀行的要求，同時為不同的客戶提供了較為精準(zhǔn)和人性化的服務(wù)。

(1)金融科技的產(chǎn)生和發(fā)展是依托大數(shù)據(jù)的，通過人工或者智能模擬的方式對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而得出較為可靠和準(zhǔn)確的金融信息[2]。例如在銀行或者股票場所，金融人員可以通過對銀行或者某些企業(yè)前幾年的利潤，以及客戶對產(chǎn)品的反應(yīng)情況做出較為科學(xué)的目標(biāo)和預(yù)測。

(2)金融科技的人工智能度較高，相比于傳統(tǒng)的人工服務(wù)金融，金融科技可以在較短的時間內(nèi)完成大量工作，同時保證工作的準(zhǔn)確率和正確性。例如銀行存款，在定期存款的過程中，很容易出現(xiàn)由于客戶對時間把握不準(zhǔn)確而造成支票到期并未支取的情況。傳統(tǒng)的做法是將支票中的本金和利息采取活期存款的模式。而科技金融則推出了較為人性化的服務(wù)做法，推出人工智能轉(zhuǎn)存服務(wù)，這樣就很好保護(hù)客戶的權(quán)益，同時避免了客戶的流失。

(3)金融科技注重客戶的體驗(yàn)，在交易或介紹過后，通過平臺系統(tǒng)進(jìn)行問卷調(diào)查等流程，讓用戶感受科技魅力的同時，也更好地從科技中獲得更好的服務(wù)。

綜上所述，金融科技是傳統(tǒng)科技的創(chuàng)新與改革，是時代的發(fā)展的產(chǎn)物[3]，改變了傳統(tǒng)金融的不足。以客戶為出發(fā)點(diǎn)的大數(shù)據(jù)，人工智能模式可以做出較為科學(xué)準(zhǔn)確的預(yù)判，同時也可以為客戶提供更好、更合適的選擇方案。

3 金融科技的風(fēng)險表現(xiàn)

3.1 金融科技存在信用風(fēng)險

就金融科技領(lǐng)域而言，信用風(fēng)險是指交易雙方中一方由于自身原因，未能按照達(dá)成的合同不愿或者無法履行合同的內(nèi)容而導(dǎo)致交易的對方受到財(cái)產(chǎn)名譽(yù)等方面的損失[4]。

實(shí)際生產(chǎn)生活中經(jīng)常會發(fā)生這樣的事件，由于用戶未仔細(xì)觀看條款或者合同內(nèi)容，而造成某一方的失信現(xiàn)象。在金融領(lǐng)域，用戶和金融機(jī)構(gòu)之間存在著不平等的關(guān)系，而用戶的社會閱歷以及經(jīng)驗(yàn)較差，這樣就很容易造成用戶和金融機(jī)構(gòu)一定的損失。小型的借貸平臺經(jīng)常會出現(xiàn)信用風(fēng)險。一些小型借貸平臺，在注冊的過程中，會要求進(jìn)入用戶手機(jī)的聯(lián)系人權(quán)限，在用戶不能按時完成欠款歸還的情況下，貸款公司就會通過通訊錄等權(quán)限向用戶的親人朋友進(jìn)行騷擾和威脅。并且在注冊的過程中，用戶上傳身份證等信息，這樣很容易造成用戶的個人信息以及用戶周圍人信息的惡意泄露。同時，這種小型借貸公司沒有正規(guī)的經(jīng)營模式，有時會采用一些威脅，恐嚇等非法手段。而很多剛步入社會的大學(xué)生上失信名單，對以后的工作和生活都有極大的影響。

3.2 金融科技存在數(shù)據(jù)安全風(fēng)險

金融科技在應(yīng)用過程中，容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊和網(wǎng)絡(luò)水軍的造假，而造成信息的泄露引發(fā)用戶的恐慌[5]。數(shù)據(jù)的泄露以及數(shù)據(jù)安全問題，一直是國家和社會所關(guān)注的問題，但是很多金融科技由于技術(shù)不夠成熟而導(dǎo)致用戶信息泄露也時有發(fā)生。

很多不法分子都會通過金融領(lǐng)域的用戶信息，對用戶進(jìn)行詐騙或者威脅。其原因就是，用戶在交易過程中會對金融機(jī)構(gòu)提出較為完備的身份信息，以及個人證件照片等材料方便交易的進(jìn)行。而由于金融機(jī)構(gòu)的金融技術(shù)存在某些問題的缺失，就會導(dǎo)致個人信息的泄露。不法分子會通過用戶的信息了解用戶在金融機(jī)構(gòu)的資金狀況、存款借款信用卡還款等信息。從而對用戶進(jìn)行不必要的騷擾和短信通知，讓用戶在不知情的情況下向?qū)Ψ絽R款，從而造成經(jīng)濟(jì)和精神上的損失。電信詐騙是近幾年來發(fā)生率最高的金融詐騙事件。

3.3 金融科技存在監(jiān)管不當(dāng)?shù)蕊L(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)會在全國設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)?shù)毓芾碚邥?lián)合其他的金融機(jī)構(gòu)私下推出不同的項(xiàng)目，而這種做法很多情況下是上級領(lǐng)導(dǎo)所不知情的。對用戶造成的損失，各個網(wǎng)點(diǎn)也不會進(jìn)行全額賠償。由于金融機(jī)構(gòu)和用戶之間存在著不平等關(guān)系，這也會讓用戶在交易的過程中，處于乙方的地位。很多銀行都會推出保險理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品利率較高，收益較高，表面上具有吸引力。但是用戶需要將大量資金，長時間存放在指定的金融機(jī)構(gòu)的賬戶中，在此期間，若用戶需要大量的資金，則不能支出全部的資金，一旦取出則會造成一定的損失。而在真正保險應(yīng)用的過程中，保險理賠的條件非?？量?，和簽訂條款時介紹人所說的有一定的出入，這樣在用戶真正想用保險理賠時，就可能造成理賠不當(dāng)，并且用戶的資金也不能立即取出，這樣就會造成用戶的損失。

4 金融科技的風(fēng)險管控措施

4.1 改建信息披露和風(fēng)險報告

隨著社會的發(fā)展，金融科技也不斷地向更高水平層次邁進(jìn)。數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險報告的真實(shí)可靠性也逐漸增加[6]。當(dāng)前，我國金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間不平等的關(guān)系必須得到修正，以保證公民的合法權(quán)益，以及金融機(jī)構(gòu)長久的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)置一些用戶咨詢平臺，讓用戶清楚地了解不同金融產(chǎn)品的風(fēng)險等級以及存款要求。例如在股票金融機(jī)構(gòu)，各個場所可以在大廳設(shè)置1～2名用戶咨詢?nèi)藛T，幫助用戶了解自己所購產(chǎn)品的風(fēng)險等級以及收益和特殊要求等情況。也可開設(shè)公眾號，讓用戶時刻了解股市動態(tài)，以及提供一些必要的炒股知識，這樣可以讓用戶逐步了解理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)風(fēng)險。任何投入就會有風(fēng)險即便是風(fēng)險較小的股票，也可能存在一些客觀的因素，導(dǎo)致用戶產(chǎn)生一定的損失。在用戶準(zhǔn)備購買理財(cái)產(chǎn)品的過程中，理財(cái)機(jī)構(gòu)有義務(wù)向用戶闡明各種利害關(guān)系以及不同理財(cái)產(chǎn)品的不同特性。例如用戶選定一支股票，但是股票風(fēng)險較大，且不可控，如果用戶投入較大，一旦股市下挫可能造成血本無歸。一些老年人他們有較多的資金認(rèn)為投資放在銀行的利息較小，可能聯(lián)系親朋購買股票，但是多數(shù)老年人對股市的了解不深，虧本時有發(fā)生。因此金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)和責(zé)任向用戶闡明各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險以及緊急預(yù)案等措施。

4.2 加強(qiáng)信息保護(hù)以及數(shù)據(jù)安全建設(shè)

數(shù)據(jù)保護(hù)是近年來金融行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的地方，數(shù)據(jù)泄露造成的金融犯罪會對被害人造成嚴(yán)重影響[7]。

防火墻的建設(shè)對數(shù)據(jù)的保護(hù)有一定的促進(jìn)作用，但是不法分子依然會跳過防火墻，取得用戶的信息。美國國家安全總局曾經(jīng)對外發(fā)布要招募一批電腦技術(shù)人員，對美國互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊從而找到自身的不足，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)工作。對此金融機(jī)構(gòu)也可以借鑒這種方式對自身的安全系統(tǒng)進(jìn)行加強(qiáng)或者革新。只對傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)防火墻進(jìn)行一味的修補(bǔ)，不更換或者啟用新的防火墻系統(tǒng)，一旦客戶信息泄露，就會造成不可逆轉(zhuǎn)的損失，同時，金融機(jī)構(gòu)的口碑和聲譽(yù)也會受到影響。因此，規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)，不僅要讓網(wǎng)絡(luò)安全部門對自身的安全系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)測和補(bǔ)救，同時也要發(fā)現(xiàn)自己的不足，從而增強(qiáng)自身的防御能力[8]。

4.3 創(chuàng)新發(fā)展，改變監(jiān)管思路和監(jiān)管方式

創(chuàng)新發(fā)展是所有行業(yè)都要經(jīng)歷的階段，在機(jī)制體制和模式創(chuàng)新的情況下，也要創(chuàng)新監(jiān)管方式。一些數(shù)據(jù)表明，規(guī)模越大的公司或者機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式越新穎。例如華為的財(cái)務(wù)模式，至今都是業(yè)內(nèi)所稱贊的對象。監(jiān)管思路的創(chuàng)新與改革，是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我反思和發(fā)展的必要階段[9]。例如一些公司雖然設(shè)置員工反饋機(jī)制，但是監(jiān)管部門對這些問題并不能及時地進(jìn)行回答和反饋，這樣就造成了不必要的損失和浪費(fèi)。監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新是公司、企業(yè)共同創(chuàng)新的第一步。在2017年6月印發(fā)的《中國金融信息技術(shù)十三五規(guī)劃》中，首次提到了監(jiān)管科技的理念，而監(jiān)管科技和金融科技的含義相似，就是將監(jiān)管機(jī)制和科學(xué)技術(shù)聯(lián)系在一起。它的目的是通過信息技術(shù)改進(jìn)傳統(tǒng)監(jiān)管部門的方式和流程，使金融運(yùn)行更加符合法律法規(guī)的要求。

5 結(jié)語

隨著科技的不斷發(fā)展，人工智能技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)逐漸成熟，新技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)帶來新的金融風(fēng)險。在金融領(lǐng)域，人工智能與云計(jì)算催生了金融科技產(chǎn)業(yè)，是大數(shù)據(jù)時代背景下所產(chǎn)生的新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)[10]。金融科技改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式，改變了金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，為現(xiàn)代金融體系帶來更強(qiáng)的競爭力，與此同時金融風(fēng)險傳導(dǎo)也更加迅速，金融風(fēng)險特征更趨復(fù)雜。本文在深入解讀金融科技內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，指出金融科技在發(fā)展過程中所遇到的風(fēng)險和金融監(jiān)控的問題，并且提出了一定的解決措施，為促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供參考。