互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

張志麗

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行延吉市支行河南分理處，吉林 延吉 133000）

金融是一類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱，這類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要是指貨幣流通、信貸和所有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，金融包括各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括貨幣發(fā)行、儲(chǔ)存、兌換、結(jié)算和融資等，甚至黃金銷售。狹義上的傳統(tǒng)金融主要是指信用貨幣融資。在近些年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，人們和企業(yè)都可以甄別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種違法亂紀(jì)行為。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比較之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在一定的劣勢(shì)，包括針對(duì)客戶群體、數(shù)據(jù)信息等的處理能力，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了幾十年，其本身的優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法比擬的。讓商業(yè)銀行在信用管理、信用風(fēng)險(xiǎn)、盈利風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等方面均出現(xiàn)了新的變化。為此探討和研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響和有效融合并提出相應(yīng)的對(duì)策，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。

一、分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

結(jié)合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》中的規(guī)定，商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)范圍便是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及代理結(jié)算。商業(yè)銀行作為我國(guó)最重要的金融機(jī)構(gòu)，受到嚴(yán)格的監(jiān)管。從銀行的主要收入來(lái)源來(lái)看，存貸的利差和結(jié)算手續(xù)費(fèi)是商業(yè)銀行最重要的收入組成部分。因此普遍情況下存款和貸款以及代理結(jié)算是商業(yè)銀行的三個(gè)支柱業(yè)務(wù)，因?yàn)槲覈?guó)工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比相對(duì)較高，同時(shí)相對(duì)于股份制銀行和地方商業(yè)銀行，國(guó)有大行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響更小。

（一）對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

通過(guò)對(duì)2012 年到2020 年四大銀行的年報(bào)分析得出其基準(zhǔn)利率和存款利率、貸款利率和利差等情況，在2012 年到2020 年，中農(nóng)工建四大銀行的利率情況自從2013 年互聯(lián)網(wǎng)金融元年之后，四大行凈息差呈不斷縮小的趨勢(shì)，雖然存款付息率受基準(zhǔn)利率影響呈同步下跌趨勢(shì)，但無(wú)論是絕對(duì)值還是比例，其貸款利率跌幅均遠(yuǎn)大于基準(zhǔn)存款利率，也大于存款付息率。因此其主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顯著提升了居民儲(chǔ)蓄的利率敏感性，這樣也會(huì)導(dǎo)致其存款的成本進(jìn)行提高，從而對(duì)其帶來(lái)不同程度的影響，因此需要引起重視。

（二）分析對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

現(xiàn)如今隨著互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)，例如阿里小貸和微粒貸等等，其一方面有效地填補(bǔ)了市場(chǎng)的空缺，例如小微企業(yè)和普通消費(fèi)者能夠享受普惠金融方面的服務(wù)，另外的一個(gè)方面也是倒逼商業(yè)銀行推出類似純信用線上的貸款產(chǎn)品，例如中國(guó)工商銀行的融e 借等。除了個(gè)人信用類貸款以外，四大行也均推出了針對(duì)小微企業(yè)的信用貸款，例如中國(guó)銀行的稅易貸，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的納稅e 貸等。從公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)貸款市場(chǎng)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大中，以農(nóng)業(yè)銀行為例，截止到2020 年底，個(gè)人線上消費(fèi)貸款余額已經(jīng)是突破了一千億元。

（三）分析對(duì)商業(yè)銀行代理結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而言，對(duì)銀行代理結(jié)算業(yè)務(wù)具有較大的沖擊，一方面是體現(xiàn)在小額資金在第三方支付機(jī)構(gòu)體系內(nèi)劃轉(zhuǎn)并存留，另外的一個(gè)方面則是對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算書(shū)續(xù)費(fèi)費(fèi)率造成了相對(duì)較大的沖擊。由于第三方支付體系內(nèi)資金互轉(zhuǎn)不收費(fèi)，且小額支付應(yīng)用場(chǎng)景日益普遍，由此倒逼個(gè)人賬戶的銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)率下降甚至免費(fèi)。此外，互聯(lián)網(wǎng)公司還在試圖蠶食銀行的對(duì)公結(jié)算服務(wù)，比如支付寶上線了“發(fā)唄”的功能，主打帶發(fā)工資的業(yè)務(wù)，并且在逐漸的戰(zhàn)略銀行對(duì)公結(jié)算的市場(chǎng)份額。

二、優(yōu)化傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合措施

（一）商業(yè)銀行需要提高技術(shù)水平和金融科學(xué)技術(shù)手段

在實(shí)際工作中，需要提高大數(shù)據(jù)和人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、硬件以及加密技術(shù)領(lǐng)域中進(jìn)行研究和開(kāi)發(fā)，并且還需要通過(guò)創(chuàng)新金融技術(shù)的方式，加強(qiáng)其在互聯(lián)網(wǎng)上的金融技術(shù)水平。在此之外，還要提高對(duì)信息的采集、處理、整理和分析能力。總之，在目前對(duì)信用管理的認(rèn)識(shí)很低的情況下，商業(yè)銀行需要利用這些技術(shù)積極地對(duì)消費(fèi)者的行為、個(gè)人信用報(bào)告等進(jìn)行采集和存儲(chǔ)，需要集中信息和加強(qiáng)分析非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的能力。所以對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要逐漸提高其先進(jìn)技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)水平。

（二）做到渠道融合互通，進(jìn)而形成整合的優(yōu)勢(shì)

和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在不同，商業(yè)銀行是存在角度類型的渠道，并且多數(shù)具有著屬于自己的特點(diǎn)，良好的渠道整合工作是可以幫助商業(yè)銀行建立起一體化的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中快速占據(jù)一席之地。渠道的一體化和相互聯(lián)系主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是從多個(gè)方面，如流程和技術(shù)層面，克服各渠道之間制約因素，將各渠道的不同業(yè)務(wù)聯(lián)合起來(lái)，精簡(jiǎn)各階段環(huán)節(jié)，特別是避免出現(xiàn)顧客在人工柜臺(tái)、自助設(shè)備等之間來(lái)回跑的現(xiàn)象。二是加強(qiáng)線上線下渠道之間的一體化，為客戶提供更有效、更方便的服務(wù)。作為互聯(lián)網(wǎng)渠道的主要組成部分，電子銀行在操作上很簡(jiǎn)便，沒(méi)有時(shí)間和空間限制。這也是十分受到客戶歡迎的渠道，但是和線下渠道進(jìn)行對(duì)比能夠發(fā)現(xiàn)，依然缺少咨詢和個(gè)性化的服務(wù)。商業(yè)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將其線上的渠道在線下進(jìn)行實(shí)施，線下的渠道建立其線上的模式，所以線上線下渠道可以暢通無(wú)阻的進(jìn)行連接。例如，對(duì)于在線渠道，如電子銀行，可以連接到適當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)，可通過(guò)視頻和語(yǔ)音等形式提供個(gè)性化的網(wǎng)上平臺(tái)服務(wù)。對(duì)于需要線下渠道或進(jìn)一步處理的業(yè)務(wù)，它實(shí)現(xiàn)了電子銀行與線下網(wǎng)點(diǎn)之間的自動(dòng)連接，為客戶提供各種選擇，并且是通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行信息的傳遞，然而客戶并不需要自己尋找合適的網(wǎng)點(diǎn)。

（三）結(jié)合客戶需要對(duì)渠道功能進(jìn)行優(yōu)化

如果能夠研發(fā)出客戶想要的產(chǎn)品，才能真正地征服市場(chǎng)，正是通過(guò)對(duì)顧客需求進(jìn)行強(qiáng)烈的了解，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中占據(jù)一席之地，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行需要及時(shí)的改造和更新其渠道，在對(duì)渠道進(jìn)行優(yōu)化的過(guò)程中，必須減少收入對(duì)發(fā)展方向的影響，有效地立足于客戶的實(shí)際需求，深化觀念，堅(jiān)持以客戶為中心，促進(jìn)優(yōu)化和更新渠道功能，為客戶和銀行創(chuàng)造雙贏局面。根據(jù)客戶的需要，商業(yè)銀行必須劃分客戶群，通過(guò)更好地了解客戶的不同需要，更好地滿足客戶的不同和多樣化的金融服務(wù)需求。以電子銀行渠道的改造和優(yōu)化為例，客戶群體是可以結(jié)合年齡和職業(yè)等因素進(jìn)行合理的區(qū)分，不同群體對(duì)于電子銀行的需求是不同的，銀行是可以嘗試應(yīng)用一些多種下載的版本，根據(jù)簡(jiǎn)化版面對(duì)中老年客戶的工作，這種簡(jiǎn)化版的操作十分方便，是存在一定的資金限額，版本功能主要是進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、生活繳費(fèi)等。還可以提供給個(gè)別行業(yè)客戶的版本，這種版本具備在線貸款、二維碼收款等功能，并且對(duì)于資金的限制也相較老年版本要小。

（四）積極和第三個(gè)支付平臺(tái)進(jìn)行合作

現(xiàn)如今商業(yè)銀行為了能夠改善銀行業(yè)務(wù)做出了較多的努力，例如發(fā)展投資和金融管理、付款和支付、匯款，但是這些功能業(yè)務(wù)支付情況在實(shí)際中依然是不斷地進(jìn)行改善和優(yōu)化，因?yàn)榈谌礁犊钍强梢猿浞值亓私夂屠斫饪蛻舻膶?shí)際需要，其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)是擴(kuò)大到業(yè)務(wù)支付領(lǐng)域中，由傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)責(zé)。如果商業(yè)銀行希望在網(wǎng)上進(jìn)行改革，并在新一輪金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，就必須從成功的經(jīng)驗(yàn)中吸取教訓(xùn)。加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，充分了解客戶支付需求，繼續(xù)完善各種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，積極建立優(yōu)質(zhì)網(wǎng)上支付平臺(tái)?？傊谧畛醯木W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用其良好信譽(yù)、高安全性的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)向客戶提供各種安全、方便的支付服務(wù)；尤其是發(fā)展客戶粘度高和良好的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效益付款服務(wù)的時(shí)候，比如擔(dān)保服務(wù)和信用證業(yè)務(wù)等，中央銀行也是推出了“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，主要是為了積極建立起“一站式”的服務(wù)系統(tǒng)。在線銀行管理平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行改善電子客戶服務(wù)十分重要，擴(kuò)大客戶群，提高客戶的黏性，發(fā)展有效的零售業(yè)務(wù)。

（五）政府部門(mén)需要提高監(jiān)督，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理水平

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，政府是扮演著十分重要的角色，具有宏觀調(diào)控和監(jiān)督監(jiān)管的作用，這也是表面了互聯(lián)網(wǎng)金融也是需要納入到政府的監(jiān)管體系之中，進(jìn)而保證了互聯(lián)網(wǎng)金融改革進(jìn)程的穩(wěn)定性和安全性，保障傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間信息交流的安全性。政府不僅要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)其行業(yè)亂象加以整治，對(duì)市場(chǎng)中的混亂情況進(jìn)行控制，并且還要利用法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)手段等多種手段混合使用對(duì)商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。

總結(jié)：總之，從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行在資金規(guī)模、銷售渠道等方面都有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，它們也有體制固化、嚴(yán)重的人才流失、繁瑣的業(yè)務(wù)流程、效率低下、產(chǎn)品一體化程度低，并且其云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及其他儲(chǔ)存和處理信息的能力落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從具體表現(xiàn)上來(lái)講，主要是支付功能，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期，人們利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付功能，這將會(huì)大大提高人們?nèi)粘Ｉ畹谋憬荻?。傳統(tǒng)的基本付款方式將被改變?yōu)榘o(wú)線和移動(dòng)設(shè)備在內(nèi)的支付方式。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，商業(yè)銀行必須采取的戰(zhàn)略方向是穩(wěn)定其統(tǒng)治地位，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式的好處，搶占個(gè)人客戶的市場(chǎng)并確保其繼續(xù)占主導(dǎo)地位。此外監(jiān)管機(jī)構(gòu)要協(xié)同聯(lián)動(dòng)，共同做好互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保障。