互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的影響

張志麗

（中國農業(yè)銀行延吉市支行河南分理處，吉林 延吉 133000）

金融是一類經濟活動的總稱，這類經濟活動主要是指貨幣流通、信貸和所有相關的經濟活動。一般來說，金融包括各種經濟活動，包括貨幣發(fā)行、儲存、兌換、結算和融資等，甚至黃金銷售。狹義上的傳統(tǒng)金融主要是指信用貨幣融資。在近些年，互聯(lián)網技術的發(fā)展帶動了互聯(lián)網金融的發(fā)展，在技術發(fā)達的今天，人們和企業(yè)都可以甄別互聯(lián)網金融企業(yè)的各種違法亂紀行為。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融相比較之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在一定的劣勢，包括針對客戶群體、數據信息等的處理能力，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在我國已經發(fā)展了幾十年，其本身的優(yōu)勢是互聯(lián)網金融無法比擬的。讓商業(yè)銀行在信用管理、信用風險、盈利風險、監(jiān)管風險等方面均出現了新的變化。為此探討和研究互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響和有效融合并提出相應的對策，對于促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。

一、分析互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

結合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中的規(guī)定，商業(yè)銀行的重要業(yè)務范圍便是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及代理結算。商業(yè)銀行作為我國最重要的金融機構，受到嚴格的監(jiān)管。從銀行的主要收入來源來看，存貸的利差和結算手續(xù)費是商業(yè)銀行最重要的收入組成部分。因此普遍情況下存款和貸款以及代理結算是商業(yè)銀行的三個支柱業(yè)務，因為我國工農中建四大國有銀行的資產規(guī)模占比相對較高，同時相對于股份制銀行和地方商業(yè)銀行，國有大行受到互聯(lián)網金融的影響更小。

（一）對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響

通過對2012 年到2020 年四大銀行的年報分析得出其基準利率和存款利率、貸款利率和利差等情況，在2012 年到2020 年，中農工建四大銀行的利率情況自從2013 年互聯(lián)網金融元年之后，四大行凈息差呈不斷縮小的趨勢，雖然存款付息率受基準利率影響呈同步下跌趨勢，但無論是絕對值還是比例，其貸款利率跌幅均遠大于基準存款利率，也大于存款付息率。因此其主要原因在于互聯(lián)網金融的發(fā)展顯著提升了居民儲蓄的利率敏感性，這樣也會導致其存款的成本進行提高，從而對其帶來不同程度的影響，因此需要引起重視。

（二）分析對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的影響

現如今隨著互聯(lián)網小額貸款產品的出現，例如阿里小貸和微粒貸等等，其一方面有效地填補了市場的空缺，例如小微企業(yè)和普通消費者能夠享受普惠金融方面的服務，另外的一個方面也是倒逼商業(yè)銀行推出類似純信用線上的貸款產品，例如中國工商銀行的融e 借等。除了個人信用類貸款以外，四大行也均推出了針對小微企業(yè)的信用貸款，例如中國銀行的稅易貸，中國農業(yè)銀行的納稅e 貸等。從公布的數據來看，我國貸款市場規(guī)模也在不斷擴大中，以農業(yè)銀行為例，截止到2020 年底，個人線上消費貸款余額已經是突破了一千億元。

（三）分析對商業(yè)銀行代理結算業(yè)務的影響

對于互聯(lián)網金融業(yè)務而言，對銀行代理結算業(yè)務具有較大的沖擊，一方面是體現在小額資金在第三方支付機構體系內劃轉并存留，另外的一個方面則是對商業(yè)銀行結算書續(xù)費費率造成了相對較大的沖擊。由于第三方支付體系內資金互轉不收費，且小額支付應用場景日益普遍，由此倒逼個人賬戶的銀行轉賬費率下降甚至免費。此外，互聯(lián)網公司還在試圖蠶食銀行的對公結算服務，比如支付寶上線了“發(fā)唄”的功能，主打帶發(fā)工資的業(yè)務，并且在逐漸的戰(zhàn)略銀行對公結算的市場份額。

二、優(yōu)化傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融的融合措施

（一）商業(yè)銀行需要提高技術水平和金融科學技術手段

在實際工作中，需要提高大數據和人工智能、互聯(lián)網、硬件以及加密技術領域中進行研究和開發(fā)，并且還需要通過創(chuàng)新金融技術的方式，加強其在互聯(lián)網上的金融技術水平。在此之外，還要提高對信息的采集、處理、整理和分析能力。總之，在目前對信用管理的認識很低的情況下，商業(yè)銀行需要利用這些技術積極地對消費者的行為、個人信用報告等進行采集和存儲，需要集中信息和加強分析非結構數據的能力。所以對于商業(yè)銀行來說，需要逐漸提高其先進技術，例如大數據技術水平。

（二）做到渠道融合互通，進而形成整合的優(yōu)勢

和互聯(lián)網金融企業(yè)存在不同，商業(yè)銀行是存在角度類型的渠道，并且多數具有著屬于自己的特點，良好的渠道整合工作是可以幫助商業(yè)銀行建立起一體化的優(yōu)勢，同時在互聯(lián)網金融發(fā)展的過程中快速占據一席之地。渠道的一體化和相互聯(lián)系主要體現在以下兩個方面：一是從多個方面，如流程和技術層面，克服各渠道之間制約因素，將各渠道的不同業(yè)務聯(lián)合起來，精簡各階段環(huán)節(jié)，特別是避免出現顧客在人工柜臺、自助設備等之間來回跑的現象。二是加強線上線下渠道之間的一體化，為客戶提供更有效、更方便的服務。作為互聯(lián)網渠道的主要組成部分，電子銀行在操作上很簡便，沒有時間和空間限制。這也是十分受到客戶歡迎的渠道，但是和線下渠道進行對比能夠發(fā)現，依然缺少咨詢和個性化的服務。商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網將其線上的渠道在線下進行實施，線下的渠道建立其線上的模式，所以線上線下渠道可以暢通無阻的進行連接。例如，對于在線渠道，如電子銀行，可以連接到適當的網點，可通過視頻和語音等形式提供個性化的網上平臺服務。對于需要線下渠道或進一步處理的業(yè)務，它實現了電子銀行與線下網點之間的自動連接，為客戶提供各種選擇，并且是通過系統(tǒng)進行信息的傳遞，然而客戶并不需要自己尋找合適的網點。

（三）結合客戶需要對渠道功能進行優(yōu)化

如果能夠研發(fā)出客戶想要的產品，才能真正地征服市場，正是通過對顧客需求進行強烈的了解，互聯(lián)網金融企業(yè)才能在競爭的過程中占據一席之地，在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行需要及時的改造和更新其渠道，在對渠道進行優(yōu)化的過程中，必須減少收入對發(fā)展方向的影響，有效地立足于客戶的實際需求，深化觀念，堅持以客戶為中心，促進優(yōu)化和更新渠道功能，為客戶和銀行創(chuàng)造雙贏局面。根據客戶的需要，商業(yè)銀行必須劃分客戶群，通過更好地了解客戶的不同需要，更好地滿足客戶的不同和多樣化的金融服務需求。以電子銀行渠道的改造和優(yōu)化為例，客戶群體是可以結合年齡和職業(yè)等因素進行合理的區(qū)分，不同群體對于電子銀行的需求是不同的，銀行是可以嘗試應用一些多種下載的版本，根據簡化版面對中老年客戶的工作，這種簡化版的操作十分方便，是存在一定的資金限額，版本功能主要是進行轉賬、理財、生活繳費等。還可以提供給個別行業(yè)客戶的版本，這種版本具備在線貸款、二維碼收款等功能，并且對于資金的限制也相較老年版本要小。

（四）積極和第三個支付平臺進行合作

現如今商業(yè)銀行為了能夠改善銀行業(yè)務做出了較多的努力，例如發(fā)展投資和金融管理、付款和支付、匯款，但是這些功能業(yè)務支付情況在實際中依然是不斷地進行改善和優(yōu)化，因為第三方付款是可以充分地了解和理解客戶的實際需要，其業(yè)務范圍已經是擴大到業(yè)務支付領域中，由傳統(tǒng)商業(yè)銀行負責。如果商業(yè)銀行希望在網上進行改革，并在新一輪金融服務競爭中獲得優(yōu)勢，就必須從成功的經驗中吸取教訓。加強與第三方支付平臺的合作，充分了解客戶支付需求，繼續(xù)完善各種網上銀行業(yè)務，積極建立優(yōu)質網上支付平臺。總之，在最初的網上銀行業(yè)務的基礎上，商業(yè)銀行應當充分利用其良好信譽、高安全性的優(yōu)勢，繼續(xù)向客戶提供各種安全、方便的支付服務；尤其是發(fā)展客戶粘度高和良好的網絡規(guī)模效益付款服務的時候，比如擔保服務和信用證業(yè)務等，中央銀行也是推出了“第二代網上支付跨行清算系統(tǒng)”，主要是為了積極建立起“一站式”的服務系統(tǒng)。在線銀行管理平臺對商業(yè)銀行改善電子客戶服務十分重要，擴大客戶群，提高客戶的黏性，發(fā)展有效的零售業(yè)務。

（五）政府部門需要提高監(jiān)督，加強互聯(lián)網金融管理水平

在市場經濟發(fā)展的過程中，政府是扮演著十分重要的角色，具有宏觀調控和監(jiān)督監(jiān)管的作用，這也是表面了互聯(lián)網金融也是需要納入到政府的監(jiān)管體系之中，進而保證了互聯(lián)網金融改革進程的穩(wěn)定性和安全性，保障傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融公司之間信息交流的安全性。政府不僅要對互聯(lián)網金融的發(fā)展進行監(jiān)管，對其行業(yè)亂象加以整治，對市場中的混亂情況進行控制，并且還要利用法律手段、行政手段、經濟手段等多種手段混合使用對商業(yè)銀行的高風險活動進行監(jiān)管。

總結：總之，從內部來看，商業(yè)銀行在資金規(guī)模、銷售渠道等方面都有優(yōu)勢。同時，它們也有體制固化、嚴重的人才流失、繁瑣的業(yè)務流程、效率低下、產品一體化程度低，并且其云計算、大數據以及其他儲存和處理信息的能力落后?；ヂ?lián)網金融從具體表現上來講，主要是支付功能，在互聯(lián)網時期，人們利用互聯(lián)網技術實現網絡支付功能，這將會大大提高人們日常生活的便捷度。傳統(tǒng)的基本付款方式將被改變?yōu)榘o線和移動設備在內的支付方式。面對互聯(lián)網金融問題，商業(yè)銀行必須采取的戰(zhàn)略方向是穩(wěn)定其統(tǒng)治地位，積極探索互聯(lián)網金融模式的好處，搶占個人客戶的市場并確保其繼續(xù)占主導地位。此外監(jiān)管機構要協(xié)同聯(lián)動，共同做好互聯(lián)網金融基礎設施建設，完善互聯(lián)網金融統(tǒng)計監(jiān)測，為互聯(lián)網金融健康發(fā)展提供保障。