金融創(chuàng)新對(duì)金融統(tǒng)計(jì)的影響與應(yīng)對(duì)

文/蔣由余（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院）

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，人民可支配收入正在快速提高，所以，我國(guó)不同家庭對(duì)于理財(cái)金融產(chǎn)品的需求空前旺盛，這樣就促使我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展與創(chuàng)新，為人民提供更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，促使金融產(chǎn)業(yè)活躍度快速提升。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展背景下，我國(guó)金融行業(yè)創(chuàng)新正在不斷加快，金融產(chǎn)品的功能和影響規(guī)模也正在不斷提升，金融創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)金融統(tǒng)計(jì)將會(huì)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響，也對(duì)其工作的開(kāi)展帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、金融創(chuàng)新對(duì)金融統(tǒng)計(jì)工作所產(chǎn)生的影響

（一）金融創(chuàng)新對(duì)金融統(tǒng)計(jì)工作造成顛覆性影響

金融市場(chǎng)創(chuàng)新最直接的表現(xiàn)是，在金融理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新是為客戶提供理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品業(yè)務(wù)。但是普通家庭能夠承擔(dān)購(gòu)買的金融產(chǎn)品金額相對(duì)較小，但是總體數(shù)額規(guī)模龐大，可以有效調(diào)用起社會(huì)中的閑散資金。這些小額理財(cái)產(chǎn)品在資產(chǎn)負(fù)債表中屬于結(jié)構(gòu)存款和保本型理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品在金融統(tǒng)計(jì)中并不計(jì)入理財(cái)產(chǎn)品列表內(nèi)，所以，產(chǎn)品列表將會(huì)產(chǎn)生一定的誤差，造成總體數(shù)據(jù)偏小的情況。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)催生出信托類理財(cái)產(chǎn)品，將儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為企業(yè)存款，這樣就可以為企業(yè)提供融資渠道，但是這些業(yè)務(wù)項(xiàng)目并未在表中進(jìn)行有效的體現(xiàn)，導(dǎo)致該部分金融創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品被金融統(tǒng)計(jì)工作所忽略。從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，小額理財(cái)產(chǎn)品的需求量正在不斷提升，基本所有家庭都存在一定的理財(cái)需求，所以，總量不可小覷[1]。如果不對(duì)該部分金融產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和監(jiān)督，將會(huì)造成總體金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)不完整，無(wú)法靈活調(diào)控金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和金融市場(chǎng)的宏觀數(shù)據(jù)，影響到了數(shù)據(jù)總體參考效果。

（二）金融創(chuàng)新影響銀行體系流動(dòng)性

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代背景下，大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，被廣大人民群眾所看好。例如目前支付寶所推出的余額寶能夠幫助普通用戶將日常閑散資金匯總，并且為客戶提供一定的利息收入。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品使用靈活，客戶可以隨時(shí)取用，相對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)更具優(yōu)勢(shì)，被廣大群眾所喜愛(ài)。從目前銀行所發(fā)售的各類理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，基本需要有一定期限的存款限制，平均年收益大致在2%～3%左右。這些傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品與新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有著不小的規(guī)則方面差距。所以傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品逐漸被廣大人民群眾所拋棄，轉(zhuǎn)而投資更為靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然能夠有效調(diào)動(dòng)市場(chǎng)中的閑散資金，但是大量居民和企業(yè)將會(huì)將其存款用于購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，這樣將直接導(dǎo)致銀行存款減少，影響了銀行體系的流動(dòng)性。

（三）金融創(chuàng)新改變了傳統(tǒng)銀行盈利和資產(chǎn)負(fù)債模式

從常規(guī)國(guó)家金融市場(chǎng)來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重較高，但是我國(guó)總體中間業(yè)務(wù)卻有所不足，在目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)快速發(fā)展的前提下，傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式已無(wú)法滿足當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展需求，這就需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型向中間業(yè)務(wù)或零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

雖然在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中無(wú)法為商業(yè)銀行帶來(lái)快速的中間業(yè)務(wù)收入，但是卻可以為銀行提供更多的零散客戶，帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)大。理財(cái)產(chǎn)品就成為調(diào)整銀行資產(chǎn)負(fù)債的重要工具。在目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況下，銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)受到了一定的限制，無(wú)法再?gòu)膫鹘y(tǒng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)中獲取良好的支持。

（四）金融理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模正在快速擴(kuò)張，影響了宏觀調(diào)控的效果

金融統(tǒng)計(jì)工作的核心是對(duì)當(dāng)前進(jìn)入社會(huì)的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行本期數(shù)據(jù)并且進(jìn)行分析，以此來(lái)出臺(tái)相應(yīng)的宏觀調(diào)控政策，從而促使經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)快速穩(wěn)定發(fā)展。但就目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然實(shí)質(zhì)上可以被看作類似于銀行存款的產(chǎn)品，但是卻并未計(jì)入銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)，不屬于存款準(zhǔn)備金政策的管理范疇，從而在一定程度上削弱了中央銀行調(diào)整貨幣政策的效用。與之同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)正在快速膨脹，普通民眾和用戶都可以作為投資者融入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管和準(zhǔn)入政策，大量中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)中得到了快速的發(fā)展機(jī)會(huì)。這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展以及大量普通群眾涌入金融市場(chǎng)，這些金融數(shù)據(jù)并未融入至金融統(tǒng)計(jì)環(huán)節(jié)，將會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致貨幣調(diào)控政策削弱，增加了中央銀行的調(diào)控難度。

同時(shí)信托類理財(cái)產(chǎn)品貸款投放并不在中央銀行信貸規(guī)?？刂品秶鷥?nèi)，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品就等同于發(fā)放了等額貸款，因此在銀行產(chǎn)業(yè)操作中，相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行規(guī)避信貸管控的一條有效措施，甚至一些商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)會(huì)主動(dòng)發(fā)布管理政策來(lái)進(jìn)行資金信托業(yè)務(wù)[2]。

（五）金融創(chuàng)新增加了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性因素

金融創(chuàng)新是促進(jìn)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的重要方式，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)日新月異的時(shí)代背景下，金融創(chuàng)新也在隨著時(shí)代的發(fā)展而發(fā)生了諸多改變。但與此同時(shí)將會(huì)帶來(lái)金融市場(chǎng)監(jiān)管和監(jiān)控難度的提高，這就為一些不良企業(yè)帶來(lái)了可乘之機(jī)，利用金融創(chuàng)新會(huì)將大量資金涌向信用不高的企業(yè)，這些企業(yè)的快速膨脹定然會(huì)導(dǎo)致大量失信業(yè)務(wù)的生成，從而極有可能在中國(guó)市場(chǎng)中出現(xiàn)美國(guó)次貸危機(jī)所造成的投資風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)損失。例如在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的初期，大量P2P企業(yè)為了快速收攬資金給出了較高的收益利率，吸引廣大投資者進(jìn)行投資，但隨著業(yè)務(wù)的不斷膨脹，大量企業(yè)在原設(shè)計(jì)收益利率情況下難以維持，所以出現(xiàn)了大量理財(cái)機(jī)構(gòu)倒閉，造成了大量群眾儲(chǔ)蓄資金遭受損失，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)穩(wěn)定造成負(fù)面影響。這些市場(chǎng)不穩(wěn)定性因素都是由于金融創(chuàng)新不良而直接導(dǎo)致的，大量金融創(chuàng)新產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)游離在金融統(tǒng)計(jì)范疇之外，造成較為嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融穩(wěn)定性產(chǎn)生了不可忽略的影響。

二、在金融創(chuàng)新背景下加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)的有效策略

（一）完善對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)

金融創(chuàng)新的最直接表現(xiàn)就是在市場(chǎng)中產(chǎn)出更加多元化的金融理財(cái)產(chǎn)品，豐富市場(chǎng)供求，為消費(fèi)者提供更多的可選擇類目。但是隨著創(chuàng)新型金融理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，并且融入至金融市場(chǎng)中，造成了金融統(tǒng)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的增加，對(duì)央行金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)造成了一定的威脅。所以想要加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)效果，那么就需要針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)中所有金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和歸類，以此來(lái)確定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，從而去控制創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和市場(chǎng)帶來(lái)的影響。

首先，金融統(tǒng)計(jì)工作人員要按照央行對(duì)于標(biāo)價(jià)貨幣的規(guī)定去控制理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行。有效控制融資規(guī)模，將融資作為人民經(jīng)濟(jì)收益的有效措施，而非企業(yè)匯集資金的方法。其次，在人民幣理財(cái)產(chǎn)品中，根據(jù)產(chǎn)品的實(shí)際效果來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品種類的劃分，以此來(lái)對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行分類管理，針對(duì)產(chǎn)品的規(guī)則完善監(jiān)督管理體系，只有在科學(xué)的管理下，人民幣理財(cái)產(chǎn)品才能夠成為促進(jìn)人民經(jīng)濟(jì)收益提高的有力工具，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定性的建設(shè)[3]。再次,要根據(jù)央行的具體規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃并且加以統(tǒng)計(jì)，防止任何理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品游離在監(jiān)管體系之外，盡最大可能保障人民的利益，這樣才能夠避免金融創(chuàng)新而造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。最后還需要定期對(duì)金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)加以檢測(cè)，驗(yàn)證統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的契合度，避免重復(fù)或者統(tǒng)計(jì)遺漏，真正在每一個(gè)環(huán)節(jié)中合理控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，加強(qiáng)市場(chǎng)利率化改革

隨著人民收入的不斷提高，群眾對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求也在不斷提升，但是當(dāng)前廣大群眾在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，由于各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系會(huì)推出大量的同質(zhì)化產(chǎn)品。但是在實(shí)際銷售過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生不同的銷售理念，銀行通過(guò)大量創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)提升自身收益和市場(chǎng)占有率。受到市場(chǎng)資金流動(dòng)性的影響，相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度正在不斷加大，銀行業(yè)對(duì)產(chǎn)品的辦理力度都持有積極態(tài)度。因此應(yīng)當(dāng)適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，加強(qiáng)市場(chǎng)一體化改革。與此同時(shí)，對(duì)市場(chǎng)中的產(chǎn)品不斷創(chuàng)新能夠影響消費(fèi)者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知，大量消費(fèi)者將會(huì)從產(chǎn)品中直接看到自己購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，使得自身在理財(cái)過(guò)程中更加理智購(gòu)買。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品類目正在快速擴(kuò)張，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在開(kāi)始發(fā)售時(shí)存在高利息招攬用戶的現(xiàn)象，但是卻可以有效推動(dòng)市場(chǎng)金融產(chǎn)品的改革與發(fā)展。例如支付寶軟件的興起帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融更為靈活，能夠滿足廣大消費(fèi)者不同的金融產(chǎn)品需求。這對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是一種極大的挑戰(zhàn)，所以廣大商業(yè)銀行也開(kāi)始逐步學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，開(kāi)發(fā)屬于銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。這樣在金融市場(chǎng)中的良性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于金融市場(chǎng)將會(huì)產(chǎn)生一定的積極促進(jìn)作用，因此應(yīng)當(dāng)推行這種互聯(lián)網(wǎng)金融金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化市場(chǎng)利率化改革。

（三）出臺(tái)相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品管理制度

金融創(chuàng)新的最主要?jiǎng)恿κ牵壳皬V大人民群眾對(duì)于金融產(chǎn)品的購(gòu)買力度和需求正在不斷提高，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都在快速發(fā)行全新的金融產(chǎn)品。金融市場(chǎng)更加復(fù)雜多元，監(jiān)管力度難度較大，傳統(tǒng)監(jiān)管體系已無(wú)法滿足當(dāng)前的市場(chǎng)需求。因此就需要結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展情況，制定出全新的金融管理制度，規(guī)劃金融相關(guān)從業(yè)人員的金融創(chuàng)新行為。例如所有商業(yè)銀行所奉先的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)納入至金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系之中，根據(jù)相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則來(lái)完成業(yè)務(wù)的辦理。這樣統(tǒng)一化的管理體系，能夠督促銀行理財(cái)業(yè)務(wù)水平的不斷提升，每一個(gè)銀行在監(jiān)督體系下必須要結(jié)合自身業(yè)務(wù)情況來(lái)對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容加以完善，促進(jìn)金融市場(chǎng)的良性循環(huán)，引導(dǎo)金融市場(chǎng)生成合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也需要根據(jù)金融管理制度來(lái)掌握自身統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這樣才能夠合理判斷金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨向，有效的統(tǒng)計(jì)方法幫助金融機(jī)構(gòu)管理者全面認(rèn)識(shí)到企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，企業(yè)統(tǒng)計(jì)部門(mén)需要完成統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)工作，對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)進(jìn)行全方位的分析處理，才能夠從本質(zhì)上改善金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)行為，提高金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，從而提升經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

（四）強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)督管理

要保障金融創(chuàng)新安全穩(wěn)定的運(yùn)行，需要加強(qiáng)對(duì)于市場(chǎng)中的存儲(chǔ)產(chǎn)品的監(jiān)督和控制能力。任何金融市場(chǎng)中理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)生都需要經(jīng)過(guò)監(jiān)管體系的有效核查。為了更好地開(kāi)展金融理財(cái)工作，要求監(jiān)控企業(yè)與監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)合作。這樣企業(yè)能夠?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)提供較為完善的監(jiān)管數(shù)據(jù)和金融產(chǎn)品信息，促使監(jiān)管工作者在監(jiān)管過(guò)程中對(duì)金融產(chǎn)品擁有更為全面的認(rèn)識(shí)。與此同時(shí)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入原則，避免信譽(yù)較差、質(zhì)量低下的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品爆雷的情況。同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)督管理體系還應(yīng)當(dāng)遵循動(dòng)態(tài)化管理制度，能夠結(jié)合市場(chǎng)當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，來(lái)對(duì)監(jiān)督管理措施進(jìn)行不斷完善，加大對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品的監(jiān)督。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展將產(chǎn)生重要影響，在不斷的金融創(chuàng)新中，必須要配合相應(yīng)的金融統(tǒng)計(jì)工作，才能夠有效對(duì)金融市場(chǎng)加以監(jiān)管，真正為廣大人民群眾提供高質(zhì)量高水平的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展。