金融支持小微企業(yè)發(fā)展路徑研究

文/孔煥敏（濟(jì)源職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

近兩年的《政府工作報(bào)告》中經(jīng)常會(huì)提到小微企業(yè)，指出要盡力幫助中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶渡過難關(guān)，中央和地方不斷有扶持中小微企業(yè)的政策出臺(tái)。現(xiàn)在我們提及的中小企業(yè)，一方面主要是它貢獻(xiàn)了國(guó)內(nèi)約80%的就業(yè)崗位、70%的創(chuàng)新成果、60%的GDP和50%的稅收，另一方面也是比較急迫事情就是在疫情下小微企業(yè)面臨的融資困境。2019年，習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)指出，小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾需要，做好小微企業(yè)金融服務(wù)意義重大。因此，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，既是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的重要保障，也是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民眾，執(zhí)行貫徹新發(fā)展理念，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的根本要求。

一、小微企業(yè)現(xiàn)狀研究

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。其依據(jù)是中國(guó)財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問題的通知》。

小微企業(yè)是指從事國(guó)家非限制和禁止行業(yè)，且同時(shí)符合年度應(yīng)納稅所得額不超過300萬元、從業(yè)人數(shù)不超過300人、資產(chǎn)總額不超過5000萬元三個(gè)條件的企業(yè)。

小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的作用。從國(guó)際上看，美國(guó)、德國(guó)、日本的小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)大約是50%左右，對(duì)就業(yè)的貢獻(xiàn)是60%-70%左右。

從我國(guó)的實(shí)踐看，改革開放以來，尤其是近期，小微企業(yè)的發(fā)展非常迅速，已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)和財(cái)政收入、發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)以及促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的主要力量。小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)大約是40%左右，對(duì)就業(yè)的貢獻(xiàn)是50%左右。讓小微企業(yè)逐步發(fā)展壯大是2020年《政府工作報(bào)告》中提到要“盡力幫助企業(yè)特別是小微企業(yè)渡過難關(guān)的總體要求，是落實(shí)我國(guó)第十四個(gè)五年規(guī)劃，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的迫切要求，也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力的必然要求”。因此，為了推動(dòng)我國(guó)小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，金融系統(tǒng)要充分認(rèn)識(shí)支持小微企業(yè)發(fā)展對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強(qiáng)發(fā)展活力、緩解就業(yè)壓力、保持社會(huì)穩(wěn)定的重要作用，進(jìn)一步增強(qiáng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的責(zé)任感和大局意識(shí)，通過加快金融創(chuàng)新步伐，積極培育多元化、多層次的金融服務(wù)體系，拓寬小微企業(yè)融資渠道，滿足小微企業(yè)合理的資金需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)健康發(fā)展。

小微企業(yè)融資難已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的絆腳石。小微企業(yè)融資難題，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展整個(gè)過程，不同的階段程度不同。從表面上看這是資金問題，實(shí)質(zhì)上是宏觀經(jīng)濟(jì)作用于微觀實(shí)體的綜合征，是個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，樓市、股市熱已經(jīng)回落，銀行采取適度降低銀行利率、存款準(zhǔn)備金率等穩(wěn)健的貨幣政策，但是因?yàn)楦鞣N原因，小微企業(yè)貸款的難度沒有降低。而且，受各種條件的制約，融資渠道窄、融資成本高、融資規(guī)模小、融資結(jié)構(gòu)不合理等因素的影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)往來中賒欠賬款現(xiàn)象增多，使企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度放緩，資金需求量急劇增加。融資難已成為困擾我國(guó)小微企業(yè)成長(zhǎng)的重要問題。

二、金融支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）小微企業(yè)外部金融生態(tài)環(huán)境方面的問題

政府政策引導(dǎo)和落實(shí)不到位。目前，雖然出臺(tái)了很多新舉措推動(dòng)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，但政府相關(guān)政策不夠細(xì)化，尚未形成良好的營(yíng)商環(huán)境。此外，有些好的政策難以有效得到實(shí)施，如在市場(chǎng)準(zhǔn)入中，行政審批對(duì)小微企業(yè)要求相對(duì)較高，小微企業(yè)得到的資源仍然有限。甚至有的小微企業(yè)都不知道相關(guān)的新政策，更不能深入地了解新政策，政府在這方面的執(zhí)行力度和透明度還有待提高。這些問題的存在，說明小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策需要進(jìn)一步引導(dǎo)和落實(shí)，提升小微企業(yè)的信心，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

信用擔(dān)保體系不健全。一是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，個(gè)別擔(dān)保公司因大面積出現(xiàn)不良資產(chǎn)產(chǎn)生代償而又未及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保資金；同時(shí)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信作用發(fā)揮存在較大差距，有的擔(dān)保公司擔(dān)保放大倍數(shù)達(dá)到 4 倍，有些擔(dān)保公司擔(dān)保放大倍數(shù)均在1倍以下。二是中介服務(wù)收費(fèi)不合理。絕大多數(shù)貸款抵押物的評(píng)估、抵押、擔(dān)保、登記等手續(xù)被相關(guān)主管部門指定的評(píng)估公司壟斷，手續(xù)繁、評(píng)級(jí)低、綜合費(fèi)率高，甚至出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定可不辦理評(píng)估的，有關(guān)部門卻不予以登記而導(dǎo)致貸款無法發(fā)放的情況。各種不合理費(fèi)用推高小微企業(yè)綜合融資成本。三是社會(huì)信用環(huán)境不理想。部分小微企業(yè)逃避銀行債務(wù)情況時(shí)有發(fā)生，同時(shí)銀行信貸投放與不良貸款率具有負(fù)相關(guān)性，商業(yè)銀行對(duì)不良貸款率高的小微企業(yè)往往會(huì)采取區(qū)域限批、抬高門檻等信貸限制措施，加劇了小微企業(yè)融資的困難。

（二）銀行信貸管理機(jī)制方面的問題

一是銀行內(nèi)部信貸管理體制不科學(xué)。雖然目前金融機(jī)構(gòu)面臨小微貸款考核指標(biāo)，既要有規(guī)模的增長(zhǎng)、利率的下降，還需控制不良資產(chǎn)，但是由于指標(biāo)本身存在相互約束和掣肘，在相關(guān)利益驅(qū)動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)落實(shí)政策時(shí)存在機(jī)會(huì)主義、從權(quán)心態(tài)。同時(shí)，加上基層商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，一定程度上束縛了銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投入。二是正向激勵(lì)未真正發(fā)揮作用。盡管監(jiān)管部門允許銀行對(duì)小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率，可不作為監(jiān)管評(píng)級(jí)和銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素。但在實(shí)際操作中，銀行內(nèi)部責(zé)任追究仍很嚴(yán)格，最后能夠真正“盡職免責(zé)”的人員極少。同時(shí)，銀行基本遵循“罰劣不獎(jiǎng)優(yōu)”，獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制缺乏，對(duì)貸款質(zhì)量?jī)?yōu)良并未形成風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員沒有足夠的內(nèi)部激勵(lì)，銀行客戶經(jīng)理營(yíng)銷辦理小微信貸的動(dòng)力不足。

（三）銀行資金投向和投量失衡

（1）銀行資金投向失衡。商業(yè)銀行主要服務(wù)對(duì)象是國(guó)有大型企業(yè)，長(zhǎng)期以來，四大國(guó)有商業(yè)銀行一直以服務(wù)國(guó)有大企業(yè)為主，授信及資信評(píng)估制度主要是針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)而制定，信貸資金傾向于大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目，導(dǎo)致眾多小微企業(yè)因信用等級(jí)較低而難以得到貸款支持。同時(shí)，由于小微企業(yè)規(guī)模較小、資信度低、可供抵押的物品少、財(cái)務(wù)制度不健全、破產(chǎn)率高等，影響國(guó)有銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款。小微企業(yè)難以在直接融資渠道中受益。銀行信貸管理權(quán)限上收，不利于小微企業(yè)融資。近年來，商業(yè)銀行為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，普遍上收和集中了信貸管理權(quán)限，最大限度地壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，國(guó)有銀行普遍減少縣以下分支機(jī)構(gòu)并上收縣以下分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)，進(jìn)一步減少對(duì)小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，也造成小微企業(yè)的融資難。

（2）銀行資金投量不足。近年來，小微企業(yè)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，但支持小微企業(yè)的貸款資金卻沒有同比增長(zhǎng)，甚至資金量寥寥無幾，銀行資金投量不足，加大了小微企業(yè)融資難題，不僅造成融資結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱性，也極大影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

（四）小微企業(yè)資質(zhì)條件方面的問題

首先，大部分小微企業(yè)正處于發(fā)展初級(jí)階段，小微企業(yè)規(guī)模較小，自有資本偏少，缺乏有效抵押物，難以跨入信貸準(zhǔn)入門檻，再加上小微企業(yè)可抵押的資產(chǎn)的限制，銀行從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本和降低費(fèi)用的“經(jīng)濟(jì)性”出發(fā)，不愿給予小微企業(yè)融資支持。再加上小微企業(yè)在面臨市場(chǎng)變化的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差， 加之經(jīng)營(yíng)的不確定性，使得小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，銀行對(duì)其放款十分謹(jǐn)慎。 其次是小微企業(yè)信用等級(jí)低，財(cái)務(wù)管理不健全。部分小微企業(yè)逃廢銀行債務(wù)情況時(shí)有發(fā)生，同時(shí)銀行信貸投放與不良貸款率具有負(fù)相關(guān)性，商業(yè)銀行對(duì)不良貸款率高的地區(qū)往往會(huì)采取區(qū)域限批、抬高門檻等信貸限制措施，加劇了小微企業(yè)融資的困難。小規(guī)模、封閉型、經(jīng)營(yíng)管理能力存在局限性，且多數(shù)小微企業(yè)的核算管理基礎(chǔ)工作較差，企業(yè)缺少完善的會(huì)計(jì)核算、業(yè)務(wù)核算和統(tǒng)計(jì)核算，財(cái)務(wù)收支的真實(shí)性與時(shí)效性無法保證，銀行對(duì)其真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品銷售、資金周轉(zhuǎn)、財(cái)務(wù)狀況捉摸不透，給銀行貸款帶來了難度和潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是信息不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出。銀行授信過程中需要的企業(yè)納稅、房產(chǎn)、用水用電等參考信息分散在各部門，現(xiàn)階段缺乏統(tǒng)一整合的主體和平臺(tái)，對(duì)銀行為小微企業(yè)評(píng)級(jí)授信產(chǎn)生了一定影響。多數(shù)小微企業(yè)缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)制度，缺乏信用觀念。有的企業(yè)甚至逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大。各大銀行為保證貸款安全而采取瞄準(zhǔn)大型企業(yè)的做法，實(shí)際上造成了小微企業(yè)貸款難，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展是極其不利的。

三、金融支持小微企業(yè)的路徑探索

（一）優(yōu)化生態(tài)環(huán)境，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好外部政策環(huán)境

（1）政府要加強(qiáng)政策支持，改善小微企業(yè)營(yíng)商環(huán)境。打造便捷高效的政務(wù)環(huán)境，加快構(gòu)建營(yíng)商環(huán)境政策框架體系。進(jìn)一步深化“放管服”改革，在一網(wǎng)通辦的前提下提升政務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率，推進(jìn)政務(wù)信息平臺(tái)建設(shè)。完善小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展配套政策，針對(duì)小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金管理、維權(quán)問題應(yīng)加快制定相應(yīng)系列文件。同時(shí)，推進(jìn)行政審批制度改革，提升服務(wù)效率。借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)標(biāo)國(guó)家和世界指標(biāo)體系，建設(shè)完善營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。切實(shí)優(yōu)化政策支持環(huán)境。完善對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的政策和法規(guī)支持，對(duì)于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、貸款貼息等優(yōu)惠政策，每年重點(diǎn)扶持一批具有產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢(shì)的小微企業(yè)做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)財(cái)政與金融的有機(jī)結(jié)合，發(fā)揮政策合力，共同支持小微企業(yè)發(fā)展。

（2）切實(shí)優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。大力推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，完善社會(huì)各類信用信息共享平臺(tái)，增加信息征集和查詢渠道，進(jìn)一步健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，加大信用環(huán)境的整治力度，綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、輿論等手段，對(duì)失信企業(yè)進(jìn)行依法制裁和打擊，督促市場(chǎng)主體增強(qiáng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)；探索設(shè)立金融審判庭，加大金融訴訟維權(quán)司法執(zhí)行力度，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，有效解決金融機(jī)構(gòu)依法訴訟“執(zhí)行難、執(zhí)行慢”的突出問題。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，增強(qiáng)金融支持小微企業(yè)服務(wù)功能

（1）金融機(jī)構(gòu)明確定位，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。民營(yíng)銀行要改變以往片面追求規(guī)模擴(kuò)張、全面綜合發(fā)展模式，明確自身定位，收縮經(jīng)營(yíng)地域，回歸本地，以服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)為中心，深入了解本地市場(chǎng)需求，發(fā)展特色專營(yíng)銀行，設(shè)計(jì)特色金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、精準(zhǔn)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，降低對(duì)抵押擔(dān)保的過分依賴。商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)納稅情況設(shè)計(jì)信用貸款產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)在稅務(wù)系統(tǒng)繳納的增值稅、消費(fèi)稅、企業(yè)所得稅等納稅數(shù)據(jù)以及納稅信用評(píng)級(jí)等信息，以企業(yè)歷史納稅記錄作為參考依據(jù)，無需提供抵押擔(dān)保。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，綜合評(píng)定企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，核定企業(yè)信用額度，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申請(qǐng)、審批、提款一體化服務(wù)，提高信用貸款比例，有效降低對(duì)抵押擔(dān)保的過分依賴。加強(qiáng)與政府、保險(xiǎn)公司的合作，推出信貸+保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決小微企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保這一困境。針對(duì)小微企業(yè)，政府應(yīng)成立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；穑瑒?chuàng)建“政府+銀行+保險(xiǎn)”三方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，共同確定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，多方合力共同支持科技型小微企業(yè)發(fā)展。

（2）創(chuàng)新適合小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融工具。不同的小微企業(yè)由于所處的行業(yè)不同、經(jīng)營(yíng)思路不同，而具有不同的融資需求。這就需要銀行更多地開發(fā)面向小微企業(yè)，適合小微企業(yè)特點(diǎn)的金融工具。銀行不僅可以創(chuàng)新出更多金融工具來滿足小微企業(yè)的金融需求，同時(shí)又可以加強(qiáng)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。大力進(jìn)行金融創(chuàng)新：①擔(dān)保方式創(chuàng)新。變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保，采用群體擔(dān)保。②動(dòng)產(chǎn)融資工具創(chuàng)新。貸款人以各種動(dòng)產(chǎn)為擔(dān)保物從銀行獲得各種資金支持的行為。如金融租賃存貨融資、應(yīng)收貨款融資、倉單抵押融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保融資等。

（3）提供多樣化的綜合金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極為小微客戶提供多樣化的綜合金融服務(wù)。小微客戶所需金融產(chǎn)品一般時(shí)間較短，基本建設(shè)貸款項(xiàng)目也較少，所以應(yīng)結(jié)合其營(yíng)業(yè)周期提供短期信貸產(chǎn)品，企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金一旦周轉(zhuǎn)回來，馬上督促還貸，這樣資金不宜挪用，風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)。銀行符合此類特點(diǎn)并經(jīng)常使用的產(chǎn)品有銀行承兌匯票、短期流動(dòng)資金貸款等。

（4）重視“融資+管理”咨詢業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“雙利”。第一，要協(xié)調(diào)管理咨詢與融資的關(guān)系。第二，企業(yè)提供管理咨詢服務(wù)是一種雙利。第三，以管理咨詢服務(wù)為手段，既促進(jìn)信用體系完善，又有利于融資瓶頸根除。第四，對(duì)管理咨詢業(yè)務(wù)應(yīng)盡快立法，既使之有法可依，又保證有法可管。

（5）建立專項(xiàng)資金貸款，嘗試對(duì)科技小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以通過分離針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，利用專項(xiàng)資金發(fā)展對(duì)小微企業(yè)類似于風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，選擇和尋找新興的、有巨大競(jìng)爭(zhēng)潛力的企業(yè)(主要是高科技企業(yè))，投入權(quán)益性資本，增加對(duì)公司治理和經(jīng)營(yíng)決策的影響。建立清晰權(quán)利義務(wù)關(guān)系，協(xié)助被投資企業(yè)發(fā)展壯大，最終通過上市、兼并等股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式獲取與其承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的高報(bào)酬，銀行再進(jìn)入新一輪投資。

（6）大力發(fā)展金融科技，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的發(fā)展，金融與科技的深度融合也將是未來發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行要積極擁抱金融科技，加強(qiáng)科技金融供給。一是商業(yè)銀行利用金融科技對(duì)小微企業(yè)金融需求進(jìn)行詳細(xì)分析，并挖掘出小微企業(yè)潛在金融需求。通過對(duì)企業(yè)需求精確定位，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融供給精準(zhǔn)匹配和精準(zhǔn)投放，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，加大對(duì)普惠金融的支持力度。金融科技對(duì)小微企業(yè)數(shù)據(jù)資源的分析也可以加強(qiáng)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的甄別和信息的收集，有助于降低商業(yè)銀行信息收集成本，排除高風(fēng)險(xiǎn)客戶，并將貸后管理向貸前準(zhǔn)入審查轉(zhuǎn)變，降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上信息高效對(duì)接，完善線上貸款審批模式，實(shí)現(xiàn)貸款一次審批，額度內(nèi)循環(huán)使用，線上提款、線上還款，提升服務(wù)效率。商業(yè)銀行可以通過與稅務(wù)、工商、環(huán)保、海關(guān)等部門搭建信息共享平臺(tái)，打通信息壁壘，實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)互通互聯(lián)，商業(yè)銀行通過信息共享平臺(tái)及時(shí)了解小微企業(yè)外部信息，調(diào)整服務(wù)策略，提升服務(wù)質(zhì)量。

（7）完善銀行信貸機(jī)制，切實(shí)擴(kuò)大小微企業(yè)有效信貸投入。一是培育大數(shù)據(jù)信貸體系。利用好“互聯(lián)網(wǎng)+”、云平臺(tái)等科技手段，挖掘小微信貸需求。改進(jìn)信貸管理制度，建立適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的信貸服務(wù)機(jī)制，完善小微企業(yè)信貸授權(quán)體系，對(duì)有目標(biāo)客戶群、有風(fēng)險(xiǎn)管控能力的支行，給予不等的貸款審批權(quán)限，不斷提高貸款審批效率。二是構(gòu)建金融支持創(chuàng)新平臺(tái)，完善信貸管理機(jī)制。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論指出，政府作為宏觀調(diào)控主體對(duì)糾正市場(chǎng)失靈具有一定的責(zé)任和義務(wù)。小微企業(yè)在市場(chǎng)失靈情況下往往面臨信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)，而政府最有效、最根本的方法是通過干預(yù)市場(chǎng)，搭建融資信息綜合平臺(tái)，增加信息透明度以緩解供求雙方信息不對(duì)稱和降低企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。比如完善征信系統(tǒng)、建立專業(yè)融資信息發(fā)布門戶網(wǎng)站、企業(yè)規(guī)制入園、產(chǎn)業(yè)集群等方式。

（8）提升小微企業(yè)資質(zhì)條件，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道。一是引導(dǎo)企業(yè)注重自身信用建設(shè)，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理，健全財(cái)務(wù)制度，增加信息透明度，提高企業(yè)信用等級(jí)，達(dá)到銀行放貸條件。二是提高小微企業(yè)的自身素質(zhì)，讓它們合規(guī)經(jīng)營(yíng)，履行社會(huì)責(zé)任。企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)合規(guī)發(fā)展意識(shí)，堅(jiān)守法律底線，珍惜信用，樹立良好的企業(yè)形象。審慎對(duì)待產(chǎn)融結(jié)合，不能通過高杠桿進(jìn)行盲目擴(kuò)張和偏離主業(yè)。同時(shí)，應(yīng)履行企業(yè)公民義務(wù)，對(duì)利益相關(guān)者負(fù)責(zé)。