促進(jìn)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展的幾點(diǎn)思考

彭程

融資性擔(dān)保公司在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是在緩解中小型企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題及分散和降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮著重要作用。近年來(lái)，由于部分融資性擔(dān)保公司不注重內(nèi)控制度的建設(shè)與執(zhí)行，導(dǎo)致潛在的風(fēng)險(xiǎn)增大，嚴(yán)重制約著自身健康發(fā)展，需引起高度警惕。

一、融資性擔(dān)保公司自身存在的主要問(wèn)題

超過(guò)擔(dān)保限額擔(dān)保。個(gè)別擔(dān)保公司擔(dān)保額度超凈資產(chǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，其行為不符合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定“融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提內(nèi)供的融容資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30%、 融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍”的規(guī)定。

向不具備受保條件的企業(yè)提供擔(dān)保。有的受保企業(yè)征信已出現(xiàn)了問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)顯現(xiàn)，本不應(yīng)辦理卻辦理了擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。還有對(duì)諸如影視文化公司等這種類(lèi)型的擔(dān)保貸款項(xiàng)目，由于擔(dān)保公司從業(yè)人員缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)判斷能力，難以把控風(fēng)險(xiǎn)，如盲目擔(dān)保，勢(shì)必會(huì)影響資金的流動(dòng)性與安全性。

反擔(dān)保保證書(shū)簽字不合規(guī)。有的受保企業(yè)所出具的反擔(dān)保保證書(shū)不是保證人簽字確認(rèn)，不經(jīng)過(guò)授權(quán)而直接由他人代簽，讓反擔(dān)保保證書(shū)償失法律效力。

保后跟蹤檢查不到位。有的擔(dān)保公司過(guò)于關(guān)注業(yè)績(jī)發(fā)展，對(duì)保后跟蹤不聞不問(wèn)，導(dǎo)致受保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)管理情況、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生了改變，或取得的擔(dān)保貸款資金用途發(fā)生了變化無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

風(fēng)險(xiǎn)化解措施不力。個(gè)別擔(dān)保公司對(duì)受保企業(yè)已出現(xiàn)欠付擔(dān)保費(fèi)和無(wú)力償還擔(dān)保貸款本息等問(wèn)題沒(méi)有及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)化解措施方案。

二、促進(jìn)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展的措施

努力提高擔(dān)保從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。首先，擔(dān)保公司從業(yè)人員要主動(dòng)學(xué)習(xí)和掌握與擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)和制度，不斷更新知識(shí)，提高分析、判斷、預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的能力。讓每位擔(dān)保公司從業(yè)人員熟練掌握擔(dān)保規(guī)程，明確自己該做什么、應(yīng)做什么、怎么做。其次，要形成嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)的工作作風(fēng)，認(rèn)真負(fù)責(zé)地對(duì)待每一項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，嚴(yán)格依照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，以確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。第三，擔(dān)保公司從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保持較高的職業(yè)道德水準(zhǔn)，樹(shù)立良好個(gè)人形象或集體形象。

深入調(diào)查了解受保企業(yè)真實(shí)情況。擔(dān)保公司調(diào)查人員不能單純依賴(lài)受保企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表和只聽(tīng)受保企業(yè)情況匯報(bào)，還應(yīng)該采取聽(tīng)取情況介紹、查閱資料、分析性復(fù)核、實(shí)地查看、座談走訪(fǎng)、計(jì)算等方式，收集受保企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。包括受保企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人信用情況，家庭收支狀況，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況，技術(shù)水平，行業(yè)狀況及市場(chǎng)前景等，深入調(diào)查了解受保企業(yè)真實(shí)情況，做到調(diào)查了解的信息真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。

嚴(yán)把擔(dān)保審查關(guān)。對(duì)受保企業(yè)提供的各類(lèi)貸款資料應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格審查。一是審查貸款否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，是否符合國(guó)家、省、市倡導(dǎo)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目;二是審查受保企業(yè)的主體資格，實(shí)際用款人與借款主體是否一致，有無(wú)冒名頂貸情況，特別是法人代表（負(fù)責(zé)人）的征信情況及社會(huì)信用狀況，已有不良信用的，堅(jiān)決不予支持;三是嚴(yán)格審查擔(dān)保貸款用途，確保用途真實(shí)合法;四是審查界定提交的擔(dān)保貸款額度、期限、擔(dān)保費(fèi)用的收取等是否合理;五是認(rèn)真界定反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物性質(zhì)，搞清抵（質(zhì)）押物真實(shí)狀況，審核反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物是否符合法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，能否按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定辦理反擔(dān)保抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

精細(xì)化管理受保企業(yè)。對(duì)受保企業(yè)要從調(diào)查、審查、審批、維護(hù)、收回、歸檔六個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施精細(xì)化管理，每個(gè)崗位從工作發(fā)起、資料整理、資料傳遞、資料歸檔，必須嚴(yán)格細(xì)致，傳遞過(guò)程必須書(shū)面記錄，落實(shí)責(zé)任，分管分控。

加強(qiáng)擔(dān)保檔案管理。擔(dān)保檔案是日常管理的主要依據(jù)，是記錄擔(dān)保業(yè)務(wù)的原始證件，也是追償代償款項(xiàng)（特別是付諸法律訴訟時(shí)）的重要依據(jù)。擔(dān)保公司要對(duì)受保企業(yè)的所有擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)資料及時(shí)進(jìn)行完整傳遞、收集、整理、歸檔、登記。

加強(qiáng)保后檢查，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)保后檢查，全面摸清融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)正常類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查其經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況，對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及不利因素及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，以便實(shí)施預(yù)防措施，對(duì)可疑類(lèi)項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查，對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患做好監(jiān)管調(diào)查，從源頭上控制新風(fēng)險(xiǎn)的形成，加強(qiáng)日常監(jiān)測(cè)與定期分析研判，及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)處置方案、跟蹤風(fēng)險(xiǎn)化解方案，進(jìn)一步防范融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高融資擔(dān)保整體質(zhì)量。

不斷完善制度建設(shè)，提高擔(dān)保質(zhì)量。擔(dān)保公司應(yīng)不斷完善內(nèi)部制度建設(shè)，積極與承貸銀行溝通對(duì)接，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，增強(qiáng)保后風(fēng)險(xiǎn)控制，著力規(guī)范保后管理行為，切實(shí)提高擔(dān)保工作質(zhì)量，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。