大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸糾紛的法律風險規(guī)范問題研究

姚秀盈 隋 冰 謝杭序

（1.沈陽工程學院，遼寧 沈陽 110036；2.沈陽市渾南區(qū)人民法院，遼寧 沈陽 110000）

一、大學生金融借貸糾紛法律風險的主要表現(xiàn)

大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸糾紛案件涵蓋了民事、刑事領域。

（一）因互聯(lián)網(wǎng)金融借貸而產生大量民事糾紛

通過“無訟”案例庫對大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸案例進行檢索，從裁判文書的檢索結果來看，進入到司法領域的糾紛案件民事案由最多的是民間借貸糾紛及居間合同糾紛。

其一，金融平臺作為出借人而與大學生形成的民間借貸合同糾紛。大學生在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺上的直接借貸行為性質應屬于民間借貸范疇。［1］對此類糾紛的合同效力的審查應適用《民法典》總則中民事行為、合同編總則等規(guī)定，以及最高人民法院關于審理民間借貸的相關司法解釋。在此類糾紛的司法判決中主要爭議焦點主要表現(xiàn)為兩個方面：一方面此種互聯(lián)網(wǎng)金融借貸糾紛是否屬于民間借貸糾紛；另一方面，被認定為民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸合同的本金及利息的認定。實踐中部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往通過服務費、預收利息等方式，非法約定本金或計算利息。2021年1月1日起實施的《民法典》明確規(guī)定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規(guī)定”，對于大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸合同的利率條款，提供了審查原則，具體標準還要結合相關司法解釋確認。

其二，金融平臺作為居間人而與出借人、借款人形成的居間合同糾紛。此類糾紛中網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關系。在此類案件中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺的經(jīng)營者其經(jīng)營的平臺中發(fā)布借款人的借貸需求，出借人通過在該平臺充值，并以其充值的金額對借款項目進行投標及中標，至此居間合同依法成立并生效。此類糾紛的引發(fā)往往是由于平臺對借款人的身份信息、還款能力及借款擔保等不進行實質審查。［2］在借款人怠于還款時，出借人要求平臺承擔擔保責任而產生。

（二）部分互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為涉嫌刑事犯罪

其一，部分金融平臺涉嫌擾亂金融秩序犯罪。例如有的放貸平臺未經(jīng)金融主管機關批準或許可，未獲得相關經(jīng)營資質的情況下，通過自主運行的網(wǎng)絡平臺，收取他人款項并給予高額利息，授信給所謂的在校大學生一定消費額度在指定商戶消費的運營模式，收取巨額資金，許諾投資人App隨時存款或提現(xiàn)，后因無法提現(xiàn)App關閉運行，其行為可能涉嫌擾亂金融秩序犯罪。

其二，部分大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸屬于詐騙犯罪的刑事糾紛。在此類案件中具體包括兩種：第一種是部分大學生是實施詐騙犯罪的主體，采用虛構事實、隱瞞真相的方法直接或間接參與對貸款平臺實施合同詐騙犯罪；第二種是部分大學生因互聯(lián)網(wǎng)借貸成了詐騙犯罪的對象。部分犯罪分子以非法占有他人財物為目的，利用網(wǎng)絡發(fā)布網(wǎng)上貸款、分期還款購物不用還款的虛假信息，誘騙在校學生貸款或分期購物，涉嫌詐騙犯罪。

其三，部分非法催收行為涉嫌非法拘禁、敲詐勒索等犯罪。［3］部分行為人以大學生為犯罪對象，利用網(wǎng)絡貸款平臺制造資金走賬流水等虛假給付事實。此類平臺，以民間借貸合同為形式，掩蓋非法占有他人財物的目的。例如通過砍頭息的方法事先收取利息，實際交付給被害人的錢遠低于借據(jù)上數(shù)額；在合同履行過程中肆意認定違約、惡意壘高借款數(shù)額，要求被害人償還虛高借款；在被害人無力償還的情況下，非法限制被害人人身自由，或者對被害人及家人以“討債”為名，進行敲詐勒索。

二、大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸糾紛的法律風險形成原因

（一）部分大學生缺乏自律及風險意識

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心近期發(fā)布的第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，我國網(wǎng)民人數(shù)已達9.40億，而以職業(yè)劃分，其中學生最多，占比達23.7%。［4］可以說大學生往往是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的主要目標客戶。雖然絕大部分大學生已經(jīng)年滿18周歲，屬完全民事行為能力主體，然而處于長期封閉的校園教育下，缺乏生活常識及風險意識，一旦進入高校，脫離了監(jiān)護人的監(jiān)督，容易形成不良消費觀念及消費行為。按照目前對銀行業(yè)的監(jiān)管規(guī)定，大學生很難從傳統(tǒng)商業(yè)銀行取得貸款，為超前滿足消費欲望，很多大學生選擇互聯(lián)網(wǎng)借貸。互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺對借貸者的資格審查標準低，大學生較易獲得貸款，導致部分大學生超過自身還款能力消費，進而陷入金融借貸糾紛。還有些平臺惡意放款，貸款人在瀏覽過程中不小心就“被貸款”，平臺缺乏對合同訂立環(huán)節(jié)的提示與確認，缺乏對合同主要條款的說明。而一旦不小心訂立了合同，平臺極速放款，而還款的時間及利率往往是平臺單方設置，借款人缺乏平等的磋商權及知情權。

（二）政府監(jiān)管舉措有待進一步強化

針對大學生金融借貸糾紛的多發(fā)性，已經(jīng)引起相關部門的關注并通過一系列規(guī)范性文件加以規(guī)范，例如按照銀保監(jiān)會規(guī)定各高校應對不良校園貸履行監(jiān)管職責，建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和處置機制。但是互聯(lián)網(wǎng)借貸較為隱蔽，無論是材料審查、上傳、放款等多是通過金融借貸app線上完成，學校很難進行監(jiān)測，更勿論處置。

此外按照規(guī)定應排查從事校園網(wǎng)貸等業(yè)務的網(wǎng)貸機構，對開展網(wǎng)絡借貸信息中介服務的網(wǎng)絡借貸機構進行規(guī)范，禁止未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設立的機構提供校園貸服務，全面叫停網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務。客觀地講，這些舉措都是必要而合理的。然而值得注意的是對大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的排查、規(guī)范難以在事前審查，往往是現(xiàn)在爆發(fā)出大規(guī)模的大學生金融借貸糾紛之后事后審查，因此對大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的治理與防范，作用有限。

（三）部分金融借貸平臺缺乏行業(yè)自律

部分金融借貸平臺缺乏行業(yè)自律。按照現(xiàn)行法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的成立需要登記、備案及許可。登記，是指工商登記，即擬開展網(wǎng)絡借貸信息中介服務的網(wǎng)絡借貸信息中介機構及其分支機構，領取工商營業(yè)執(zhí)照。備案，是指向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案。許可是指在地方金融監(jiān)管部門備案登記后，按照通信主管部門的相關規(guī)定申請相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可。對于合法成立的金融借貸平臺，可以通過以上一些舉措對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進行規(guī)范。然而還是有一些不良貸款公司及平臺，甚至涉足傳統(tǒng)金融機構所專有的放貸及吸收存款職能，帶來極大的金融風險?？上驳氖牵ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸的社會風險已經(jīng)引起監(jiān)管部門的注意，自2018年期已經(jīng)加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度，各地查處了多家沒有資質的監(jiān)管平臺；嚴厲打擊高利借貸的金融平臺。

（四）大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸糾紛的法律救濟措施有待完善

完善對互聯(lián)網(wǎng)平臺金融借貸糾紛的民事法律規(guī)范?，F(xiàn)有的民事法律規(guī)范及司法解釋等對借貸人的保護過于片面，多從民間借貸利率在利率和違約金方面對借貸關系進行規(guī)范。需要注意的是互聯(lián)網(wǎng)金融借貸與傳統(tǒng)金融借貸糾紛相比，糾紛具有多發(fā)性，且借貸人往往由于技術問題不具備與平臺對等的舉證能力，如果完全依據(jù)民間借貸的法律規(guī)則解決，往往不能有效的保護相對方的合法權益。而且互聯(lián)網(wǎng)金融借貸糾紛中，部分大學生作為借款人，其對借款合同的性質、法律責任的理解能力較弱，對其司法救濟有待進一步強化。

完善對于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的刑法規(guī)制。目前互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺涉及的主要刑事罪名包括非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、擅自設立金融機構罪、挪用資金罪、非法金融罪。此外部分金融借貸平臺的非法催收行為同時可能涉嫌侮辱罪、強迫賣淫罪、傳播淫穢物品罪、尋釁滋事罪罪名互聯(lián)網(wǎng)金融借貸案件往往較為復雜，很多證據(jù)為電子證據(jù)，調查取證難度較大，應完善現(xiàn)有的刑事規(guī)制標準，特別是相關罪名的立案標準，以有效規(guī)制涉刑的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺犯罪行為。

三、大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸糾紛的律風險防范對策

（一）大學生強化自我約束

大學生應強化自我約束，理性規(guī)劃生活消費，發(fā)揮主體作用，形成良好的消費觀念。在業(yè)余時間通過兼職等平臺獲取收入來滿足自身的消費貸款需求，提升大學生自身的自立能力。如果因創(chuàng)業(yè)需要有融資借貸需求，應通過合法途徑進行創(chuàng)業(yè)融資借貸。大學生的小額創(chuàng)業(yè)貸款需求具有合理性，但自身資金有限，學?？赏ㄟ^創(chuàng)業(yè)競賽、創(chuàng)業(yè)項目等提供資金幫助，也可以通過校企合作等方式，幫扶創(chuàng)業(yè)學生開展創(chuàng)業(yè)項目；鼓勵各大銀行及正規(guī)網(wǎng)貸平臺入校，并通過如稅收優(yōu)惠、貸款誠信檔案系統(tǒng)、財政支持等來鼓勵來對大學生創(chuàng)業(yè)融資，適宜增加放貨規(guī)模，滿足大學生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)貸款需求。

（二）培育健康校園環(huán)境

首先，與執(zhí)法機關相配合監(jiān)管網(wǎng)絡借貸環(huán)境。學校要采取有效的方式來治理大學生網(wǎng)絡借貸問題，加大對大學校園網(wǎng)絡借貸環(huán)境的治理，與執(zhí)法機關配合，驅逐非法互聯(lián)網(wǎng)金融借貸公司，整治校園網(wǎng)絡借貸風氣，凈化大學校園互聯(lián)網(wǎng)借貸環(huán)境。

其次，與社會媒介相配合發(fā)揮輿論監(jiān)管職責。充分發(fā)揮校內網(wǎng)、公眾號等平臺的媒介作用，持續(xù)曝光針對大學生違法網(wǎng)絡借貸平臺，促使執(zhí)法部門增強整力度，培育良好的校園風氣，形成學生、學校、政府、社會等多重主體共同參與的綜合治理氛圍。

（三）強化政府監(jiān)管

強化對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的放貸及催收行為。雖然大學生普遍年滿18周歲，具備完全民事行為能力，但因為學生們長期處于較為封閉的校園環(huán)境，社會經(jīng)驗缺乏，對于金融借貸的性質往往不能形成清晰認識。強化對大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的立法規(guī)制及司法救濟。從源頭上對相對弱勢的大學生通過“預防、教育、救濟”等綜合舉措，防范大學生互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險。對大學生互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款限額、貸款方式、貸款利率等關鍵內容進行限制性規(guī)定，對于涉嫌違法的放貸行為要作出明確的處罰標準。

（四）強化平臺自律及他律

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺對于金融創(chuàng)新、滿足民間小額借貸需求具有一定的積極意義，但形成規(guī)模之后的社會風險也是巨大的，如果沒有監(jiān)管規(guī)則，將對金融秩序造成重大影響。在涉及大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的領域，應進一步強化平臺的自律，強化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的行業(yè)自律，制定行業(yè)自律公約，完善行業(yè)標準、信息披露及數(shù)據(jù)統(tǒng)計。通過論壇、教育公開課、知識競賽等，宣傳國家的互聯(lián)網(wǎng)金融政策，提升大學生的金融借貸常識及風險意識。

（五）強化大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的法律救濟

強化對大學生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸案件的法律救濟力度，加大對校園非法催款行為的整治力度。大學生網(wǎng)絡金融借貸同時具備民間借貸特征，實踐中大學生在遭遇非法催款時，執(zhí)法機關往往按照一般民事糾紛簡單調解或者不予立案。對于借款人為大學生的催收行為，執(zhí)法機關應予以特別核查，特別是對言語辱罵、人身安全威脅、對非貸款人騷擾等違法行為更要加大懲治力度。