如何破解民營小微企業(yè)融資難題

陸訓(xùn)清

民營小微企業(yè)融資難問題一直都是金融領(lǐng)域急需解決的重要問題，也是金融管理的重要內(nèi)容。為了更好地促進(jìn)民營小微企業(yè)的發(fā)展，需要努力為小微企業(yè)融資問題的解決創(chuàng)造一個(gè)良好的內(nèi)外部環(huán)境，特備是針對(duì)當(dāng)前民營小微企業(yè)的發(fā)展和融資現(xiàn)狀，必須要分析民營小微企業(yè)融資難問題產(chǎn)生的原因，認(rèn)清存在的問題，才可以更好地提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)解決方案和措施。

在此背景下，對(duì)民營小微企業(yè)融資難題進(jìn)行研究和分析具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。積極解決民營小微企業(yè)的融資問題，有助于更好地促進(jìn)民營小微企業(yè)的發(fā)展，為小微企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、實(shí)現(xiàn)階梯性增長創(chuàng)造條件。本次論文將從民營小微企業(yè)融資重要性和融資難問題的原因出發(fā)，對(duì)于存在的問題和解決措施進(jìn)行了研究和論述。

民營小微企業(yè)融資的重要性分析

可以更好地促進(jìn)民營小微企業(yè)的發(fā)展

民營小微企業(yè)的門檻低而且具有較為靈活的運(yùn)作模式和形式，因此是當(dāng)前緩解社會(huì)就業(yè)壓力的重要力量，也是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。鼓勵(lì)民營小微企業(yè)的發(fā)展并努力為民營小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)較為和諧穩(wěn)定的融資環(huán)境，是促進(jìn)民營中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措，不僅可以更好地促進(jìn)民營小微企業(yè)的健康發(fā)展，也可以為企業(yè)資金問題的解決提供更多可行的支持和引導(dǎo)。而促進(jìn)民營小微企業(yè)的發(fā)展也是促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)問題解決的重要途徑。

民營小微企業(yè)是企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的重要力量

民營小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和行業(yè)進(jìn)步的重要支持和重要力量，我們要能夠進(jìn)一步的重視民營小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，積極解決民營小微企業(yè)發(fā)展過程中的融資難問題，幫助他們解決融資困境，努力創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)溫馨和諧的發(fā)展環(huán)境，只有這樣，才可以更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展，為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的繁榮創(chuàng)造更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。另外社會(huì)其他力量以及政府各部門都應(yīng)該重視民營小微企業(yè)的扶持和管理，為企業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展提供更多支持。

民營小微企業(yè)的科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新需要融資支持

民營小微企業(yè)同時(shí)也是科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要力量，民營小微企業(yè)的規(guī)模拓展以及科技研發(fā)和創(chuàng)新研究都需要堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)做支撐，科技研發(fā)的過程是企業(yè)資金需要不斷增加的過程中，也是企業(yè)不斷發(fā)展的過程。努力為企業(yè)提供更多的融資支持，可以更好地鼓勵(lì)小微企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及科技創(chuàng)新將起到更好的直接促進(jìn)作用。而小微企業(yè)的科技創(chuàng)新也將成為生產(chǎn)力提升和科技創(chuàng)新力提升的重要組成部分。

民營小微企業(yè)融資問題產(chǎn)生的原因

盈利不穩(wěn)定還款來源不確定性較大

由于民營小微企業(yè)的規(guī)模性比較小，且具有一定的淘汰率，因此經(jīng)營管理也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，也將造成了小微企業(yè)的盈利存在不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，在融資以及還款能力等方面都會(huì)存在一定的不足。且據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，我國中小企業(yè)的平均壽命在3年，且很大一部分民營企業(yè)會(huì)在5-10年內(nèi)破產(chǎn)，這種優(yōu)勝劣汰的競爭異常殘酷，也就給行業(yè)以及企業(yè)發(fā)展帶來了一系列的問題。而民營小微企業(yè)在融資過程中，很多銀行或者金融機(jī)構(gòu)都需要考察企業(yè)的經(jīng)營狀況和盈利狀況，而這種嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)造成企業(yè)融資難的困境。另外擔(dān)保物范圍的狹窄，也會(huì)限制企業(yè)還款源和貸款能力。

信息不對(duì)稱導(dǎo)致客戶篩選成本高

科學(xué)合理信貸審批是建立在掌握足夠企業(yè)信息基礎(chǔ)上，對(duì)貸款客觀評(píng)估，而民營和小微企業(yè)貸款先天存在信息不對(duì)稱。民營和小微企業(yè)相比大型企業(yè)經(jīng)營管理制度不完善，很少建立現(xiàn)代的公司治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營較為粗放，會(huì)計(jì)報(bào)表也不完善，要掌握盡可能多的信息則需要花費(fèi)較大的搜尋成本，使得銀行在盡職調(diào)查中對(duì)其信用信息和經(jīng)營信息掌握有限，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)無法給出更接近客觀的結(jié)論，從而導(dǎo)致低估信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

由于政策和監(jiān)管要求銀行不能很好應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)

較高風(fēng)險(xiǎn)可以通過較高的貸款利率來覆蓋，比如網(wǎng)貸和P2P就采取此類定價(jià)模式。根據(jù)資本資產(chǎn)定價(jià)模型，民營和小微企業(yè)貸款具有較高的β值，銀行則需要較高的期望收益率，即較高的利率。而銀行作為金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)一定社會(huì)責(zé)任，受監(jiān)管也較嚴(yán)格，在降低民營和小微企業(yè)融資成本，發(fā)展普惠金融的大背景下，銀行貸款利率受到硬性和軟性的約束，不可能采取網(wǎng)貸的高利率。實(shí)際上，民營和小微企業(yè)的貸款利率很難按照市場化定價(jià)，存在人為壓低的可能，當(dāng)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度，客戶違約概率很高，再高的利率，銀行也是不愿進(jìn)入的。

民營小微企業(yè)融資難題破解對(duì)策分析

找準(zhǔn)內(nèi)外部因素提升民營小微企業(yè)的還款能力

民營小微企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因就是缺少一定的還款能力，使得信用不足和貸款能力不夠，因此要能夠真正了解民營小微企業(yè)的融資難的因素，才可以更好地解決融資困境。第一，要能夠進(jìn)一步加強(qiáng)民營小微企業(yè)的引導(dǎo)和發(fā)展，提高小微企業(yè)自身的盈利能力，才可以更好地從源頭提升企業(yè)的貸款能力，為企業(yè)的融資發(fā)展創(chuàng)造便利的條件。在經(jīng)濟(jì)上行的形勢下，企業(yè)的發(fā)展也會(huì)處于一個(gè)穩(wěn)定的環(huán)境，而遇到經(jīng)濟(jì)不景氣，也會(huì)造成發(fā)展困境，使得企業(yè)陷入發(fā)展困境。第二，要根據(jù)民營小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際情況，進(jìn)一步拓展更多的抵質(zhì)押品的范圍，更好的充實(shí)企業(yè)第二還款源。比如可以在原有的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的抵押物基礎(chǔ)上，拓展到存貨、應(yīng)收賬款等多方面的抵押物，逐步提升企業(yè)的抵押和貸款能力。

銀行積極借助大數(shù)據(jù)提高客戶的篩選能力

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制不好，會(huì)給銀行帶來更大的不確定性。而隨著科學(xué)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行也可以積極借助這些先進(jìn)技術(shù)，提高獲取信息的能力和客戶篩選能力，積極的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行畏貸一個(gè)很重要原因就是無法對(duì)客戶的貸款能力進(jìn)行評(píng)估，且評(píng)估的手段較為單一，信息獲取方面也存在一定的問題。因此在成本控制的基礎(chǔ)上，要能夠積極地拓展更多的信息獲取手段和方法，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來提高自身的信息整合能力，更全面的了解和篩選客戶，進(jìn)而降低自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些信用較差以及存在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，要能夠及時(shí)地規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，篩選合格客戶是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要一步。另一方面，積極借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也可以更好地為銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)獲客創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)和條件，

針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)利率差給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)補(bǔ)償

隨著國家對(duì)民營小微企業(yè)發(fā)展的重視，在小微企業(yè)的政策以及監(jiān)管方面環(huán)境也在適時(shí)調(diào)整和優(yōu)化，而針對(duì)民營小微企業(yè)的貸款利率一般低于市場的平均利率，而正是這種積極的貸款政策，使得小微企業(yè)可以獲得更多的資金支持，但在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行則需要給予企業(yè)更多的利率優(yōu)惠，但是仍然承擔(dān)一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此針對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)利率差，要能夠根據(jù)不同商業(yè)銀行的貸款規(guī)模提供一定的對(duì)價(jià)補(bǔ)償，給予銀行更多的支持，進(jìn)而更好的使得銀行更好地為企業(yè)提供融資服務(wù)。因此作為財(cái)稅部門，可以根據(jù)銀行的貸款規(guī)模和政策，適度給予銀行更多的獎(jiǎng)勵(lì)和稅收的優(yōu)惠政策，通過建立不良貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，財(cái)政貼息等方式，更好的環(huán)節(jié)商業(yè)銀行的貸款壓力，進(jìn)而更好地為民營小微企業(yè)的發(fā)展提供融資支持。

構(gòu)建企業(yè)生命全周期融資體系豐富融資渠道和融資主體

面對(duì)民營小微企業(yè)融資難的困境，除了要能夠加強(qiáng)商業(yè)銀行的融資支持以外，還要能夠拓寬民營小微企業(yè)的融資渠道，常見的融資渠道有直接融資和間接融資，在此基礎(chǔ)上拓展更多地融資渠道和融資主體，進(jìn)而更好的創(chuàng)造一個(gè)具有可持續(xù)性的融資體系。銀行作為企業(yè)融資的融資渠道之一，在企業(yè)融資中發(fā)揮了積極的作用，要積極發(fā)揮商業(yè)銀行的促進(jìn)作用，通過和其他金融機(jī)構(gòu)的合作更好的創(chuàng)新當(dāng)前的金融產(chǎn)品，為民營小微企業(yè)融資提供更多的支持，同時(shí)多方面的合作，也可以更好的降低各方的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，還要進(jìn)一步完善信貸管理機(jī)制和考核機(jī)制，建立一套較為寬松的小微企業(yè)貸款體系和標(biāo)準(zhǔn)，減輕貸款機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人的負(fù)擔(dān)和顧慮，同時(shí)也可以更好的規(guī)范小微企業(yè)融資行為。

結(jié) 語

當(dāng)前民營小微企業(yè)融資難的問題需要引起足夠的重視，同時(shí)該問題的解決也需要多方的共同努力和關(guān)注。相關(guān)部門要能夠在傳統(tǒng)的融資渠道和融資機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，更好地促進(jìn)新型金融組織和機(jī)構(gòu)的發(fā)展，創(chuàng)新融資產(chǎn)品，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)在政策、稅收等方面提供支持和引導(dǎo)，通過多方合力更好地促進(jìn)民營小微企業(yè)貸款難問題的解決。作為民營小微企業(yè)也要積極發(fā)展自己，充實(shí)自我實(shí)力，積極借助融資渠道更好地實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展，降低自身的發(fā)展和融資風(fēng)險(xiǎn)，并將這種風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)性發(fā)展。

（青島市即墨區(qū)工業(yè)和信息化局）

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