互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

聶鋆怡

（吉林財經(jīng)大學(xué)，吉林 長春 130000）

商業(yè)銀行經(jīng)營的主要方式是讓客戶去網(wǎng)點辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，獲得其業(yè)務(wù)的中間差所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益，以此來達到盈利目的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式，是基于改進商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式，發(fā)揮自身辦理業(yè)務(wù)方便快捷等優(yōu)勢，獲得更多的客戶資源以及盈利效益。在這樣的發(fā)展?fàn)顩r下，商業(yè)銀行還是需要針對自身服務(wù)理念做出不斷調(diào)整和完善，推動金融行業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營帶來的影響

（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營方式發(fā)生改變

和互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式相比較的話，商業(yè)銀行的服務(wù)模式就顯得比較高端，但是一些銀行人員在給客戶辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)過程中，為客戶帶來的人性化服務(wù)還不是很完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)模式的基本發(fā)展原則就是把客戶當(dāng)作該服務(wù)中心和服務(wù)主體，因此，企業(yè)的管理部門會嚴(yán)格要求其服務(wù)態(tài)度，并組織相關(guān)的培訓(xùn)來提高自身服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還是受到更多人的歡迎。

（二）商業(yè)銀行的中介功能被逐步削弱

隨著社會經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中也結(jié)合自身的實際情況，開展了相關(guān)的金融中介業(yè)態(tài)，隨著金融中介業(yè)態(tài)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不再受到空間以及時間的局限，能夠在一定程度上滿足投資者對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的個性化需求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融中介業(yè)務(wù)形態(tài)越來越受到廣大金融消費群體的歡迎，使商業(yè)銀行的金融中介服務(wù)面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，并逐漸被邊緣化。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展徹底改變了以往的金融中介市場局面，商業(yè)銀行一直以來都占據(jù)傳統(tǒng)的中介市場發(fā)展的主導(dǎo)位置，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺的構(gòu)建，金融客戶在電腦上或者手機上都可以直接辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行正在逐步面臨著被淘汰的發(fā)展趨勢[1]。

（三）商業(yè)銀行的收入來源逐漸減少

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，客戶在辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)時不再受到時間和空間的局限，也有了更多的選擇方式比如微信上的理財產(chǎn)品、支付寶中的余額寶等等，滿足了消費者對于金融業(yè)務(wù)的需求，并致使商業(yè)銀行的收入來源受到了很大的沖擊。一是對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。由于網(wǎng)絡(luò)第三方支付軟件開始崛起，越來越多的人開始將閑置資金放置在第三方支付軟件中進行升值，從而致使商業(yè)銀行的中間支付業(yè)務(wù)量開始呈現(xiàn)不同程度上的下降，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的中間辦理業(yè)務(wù)更加方便快捷，導(dǎo)致商業(yè)銀行逐步處于下風(fēng)位置，因此，商業(yè)銀行如果不能對自身中間業(yè)務(wù)進行有效的改進和變革，在未來的發(fā)展中還會嚴(yán)重影響到自身總體發(fā)展水平。二是影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式[2]。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付渠道的不斷拓寬，改變了人們以往以銀行實體網(wǎng)點為主的支付方式，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營局面，特別是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付軟件中的余額寶出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)大不如前，還有就是網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)了各種貸款軟件，存款量相對而言也就更少了。從現(xiàn)階段的商業(yè)銀行發(fā)展模式來看，盈利方式最主要的就是增加客戶的存款量以達到盈利目的，由于目前大量客戶流失，因此，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不再適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展，其收入來源也受到了不同程度的不利影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營的應(yīng)對措施

（一）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)人才隊伍

商業(yè)銀行在調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略方面，應(yīng)該結(jié)合自身的實際發(fā)展情況，將互聯(lián)網(wǎng)金融新型的理念融入其中，把客戶的實際需求放在首要位置，以這兩方面為基礎(chǔ)改革商業(yè)銀行的業(yè)態(tài)，從而有效提升客戶的滿意度。在關(guān)注大客戶的同時，也不能忽視中小客戶的潛在能力，商業(yè)銀行還可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來分析精確客戶群體，形成具有自身業(yè)務(wù)特色的金融產(chǎn)品以及服務(wù)[3]。商業(yè)銀行需要正確認(rèn)識到自身的優(yōu)勢以及劣勢，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入自身的金融業(yè)務(wù)中，轉(zhuǎn)變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷調(diào)整和完善商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，有效提高客戶的興趣以及吸引力；和其他相關(guān)企業(yè)互相合作交流，在現(xiàn)階段金融行業(yè)發(fā)展中，企業(yè)的個體發(fā)展已經(jīng)無法跟上時代發(fā)展的前進步伐，因此，商業(yè)銀行需要尋找共同發(fā)展的合作伙伴，雙方共同前進；隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及，商業(yè)銀行的客戶量逐漸減少，網(wǎng)點模式也出現(xiàn)了綜合能力不足的問題，使其發(fā)展已經(jīng)不再能滿足客戶的很多需求，商業(yè)銀行可以結(jié)合其他網(wǎng)絡(luò)平臺渠道，拓展手機銀行業(yè)務(wù)以及多種網(wǎng)上業(yè)務(wù)，把這些業(yè)務(wù)都融入其自身業(yè)務(wù)中，打造一個網(wǎng)銀結(jié)算支付的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)?，F(xiàn)階段我們國家的商業(yè)銀行主要是以管理和經(jīng)濟為主的人才隊伍，其中信息技術(shù)人才所占的比例相對來說比較少，也不太注重對信息技術(shù)人才的培養(yǎng)和招聘。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的主要經(jīng)營方式是基于信息技術(shù)展開的，因此，商業(yè)銀行想要完成創(chuàng)新以及改革經(jīng)營模式，還是需要做好自身的互聯(lián)網(wǎng)人才建設(shè)，加強對技術(shù)人才的培養(yǎng)比重，開發(fā)以及研究出具備自身特色的金融技術(shù)。加大管理人才以及金融經(jīng)濟的技術(shù)培養(yǎng)，創(chuàng)造出人盡所用的局面，培養(yǎng)出更加優(yōu)質(zhì)的復(fù)合人才隊伍，使之能夠成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的保障依托。

（二）改進和完善服務(wù)經(jīng)營觀念，促進經(jīng)濟增長

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷前進，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺如微信以及支付寶等逐步滲透到了人們的生活和工作方式中，這些平臺和商業(yè)銀行都是為客戶帶來相應(yīng)的業(yè)務(wù)交易服務(wù)模式，在其本質(zhì)上都是一樣的。但是，現(xiàn)階段微信和支付寶的快速發(fā)展，是因為自身的經(jīng)營理念以及更加人性化服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，客戶在家就可以完成需要交易的所有內(nèi)容和操作，節(jié)省大量的時間和精力，讓業(yè)務(wù)辦理更加方便快捷。因此，為了能夠有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行高度關(guān)注客戶的體驗服務(wù)感，對以往的經(jīng)營理念進行不斷改進和完善，在客戶完成金融服務(wù)之后，使客戶專管員能夠清楚了解客戶真實的評價并及時反饋情況，幫助銀行工作人員精確分析之后的服務(wù)需要改善的方向和途徑，堅持以客戶為中心的服務(wù)觀念，力爭為客戶帶來更優(yōu)質(zhì)以及高質(zhì)量的服務(wù)，以滿足客戶對于金融服務(wù)的滿意度。商業(yè)銀行作為服務(wù)行業(yè)的一員，需要注重和客戶之間交流溝通[4]。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的新生，出現(xiàn)了各種性能相同的金融產(chǎn)品，并逐步呈現(xiàn)了同質(zhì)化的發(fā)展趨勢。因此，銀行的服務(wù)質(zhì)量關(guān)系到其自身吸引客戶的數(shù)量。以后的商業(yè)銀行可以是一個既能符合大眾需求更具有個性化特征的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺，在這個平臺上，實時發(fā)布關(guān)于產(chǎn)品的各種信息，讓客戶有更多樣化的選擇方式。這樣的方式不僅能提高自身的服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)效率，同時還能夠有效降低商業(yè)銀行的網(wǎng)點投入成本，促進商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長以及為客戶帶來更加便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）增加與互聯(lián)網(wǎng)公司的交流合作，創(chuàng)新金融模式

商業(yè)銀行要想完成自身的改革創(chuàng)新，以及健康可持續(xù)發(fā)展，僅僅依靠自身的能力是無法做到的，需要借取互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的長處來彌補自身的不足，從而推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行可以發(fā)揮自身的豐富人脈資源優(yōu)勢，并和互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營方式有機結(jié)合起來，創(chuàng)建更高效高質(zhì)量的服務(wù)以及產(chǎn)品。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)的客戶多數(shù)是一些個體的網(wǎng)絡(luò)用戶和中小型的企業(yè)，因此，可以改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行以大客戶、大企業(yè)為主的觀念，合理運用互聯(lián)網(wǎng)科技手段，為更多的客戶帶來優(yōu)質(zhì)服務(wù)，增加銀行內(nèi)資金的來源渠道，從而精確挖掘出更多的潛在客戶。在以往的商業(yè)銀行發(fā)展方式中，獲得經(jīng)濟收益的主要方式就是客戶存款以及貸款利率差。隨著社會經(jīng)濟的進步以及新時代的快速發(fā)展，以往的那種獲得收益的方式已經(jīng)無法跟上步伐，因此，商業(yè)銀行還是需要針對現(xiàn)階段的經(jīng)營理念進行轉(zhuǎn)變和變革，高效地完成金融創(chuàng)新模式，充分發(fā)揮自身的最大優(yōu)勢，并最大限度利用這些優(yōu)勢不斷改革和更新自身的業(yè)務(wù)模式以及營銷模式。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了沖擊，同時也為其轉(zhuǎn)型提供了發(fā)展契機和發(fā)展方向。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營理念，結(jié)合自身的實際發(fā)展情況，增強和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作交流，培養(yǎng)復(fù)合新型信息技術(shù)人才，從而使商業(yè)銀行能夠在金融發(fā)展潮流中健康穩(wěn)固發(fā)展。