我國校園貸規(guī)制途徑研究

江峰筆

（湖南科技大學(xué)，湖南 湘潭 411201）

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速騰飛，科學(xué)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊懭諠u顯著，其中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言對(duì)年輕人的影響更深。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的襯托下，以在校大學(xué)生為主要目標(biāo)的校園貸屢禁不止。

校園貸以其所謂“低利率”“低申請(qǐng)門檻”等優(yōu)惠條件吸引大學(xué)生借貸。由于我國有關(guān)的法律監(jiān)管制度尚不完善以及校園貸的快速發(fā)展，不法放貸人往往利用校園貸從事違法放貸，進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，其實(shí)際的高利率以及放貸人的暴力催收引發(fā)了自殺、“裸貸”等一系列惡性事件，嚴(yán)重影響了校園正常的教育秩序及在校大學(xué)生的合法權(quán)益，因此有必要對(duì)校園貸問題進(jìn)行研究，正確引導(dǎo)在校大學(xué)生的消費(fèi)觀，保護(hù)其合法權(quán)益。

一、校園貸的概念

校園貸區(qū)別于校園借貸，校園借貸主要是采取線下模式，包含兩方主體，其借貸的目的在于幫助家境貧困的在校大學(xué)生免于金錢上的困難，使其能順利完成學(xué)業(yè)。

校園貸則涉及三方主體，分別為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、出借人、貸款學(xué)生，其借貸目的不再局限于助學(xué)貸款，更偏向于在校大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)，性質(zhì)屬于“金融服務(wù)的消費(fèi)貸”［1］。傳統(tǒng)的校園借貸兩方，往往會(huì)就借貸的相關(guān)問題親自進(jìn)行協(xié)商。而校園貸并不需要三方親自進(jìn)行協(xié)商，出借人與貸款學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就能完成借貸手續(xù)，進(jìn)行貸款，本質(zhì)屬于網(wǎng)絡(luò)P2P的一種。

二、校園貸的特點(diǎn)

（一）貸款對(duì)象特定

校園貸的貸款對(duì)象主要為在校大學(xué)生。我國在校大學(xué)生人數(shù)眾多，且缺乏相應(yīng)的金融和法律知識(shí)，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，在面對(duì)物質(zhì)欲望時(shí)容易難敵誘惑，在面對(duì)校園貸時(shí)防范意識(shí)較低，因此易于吸引出借人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注意。

我國的在校大學(xué)生主要為年滿18歲的成年人，具備完全民事行為能力，因此其通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與出借人達(dá)成的貸款行為是合法有效的民事行為。

但又因?yàn)樵谛４髮W(xué)生大多沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，因此極易出現(xiàn)違約行為，違約風(fēng)險(xiǎn)較大，由此引出一系列惡性事件。

（二）貸款條件簡(jiǎn)單

傳統(tǒng)貸款模式在進(jìn)行貸款時(shí)需要考察貸款人的信用狀況［2］，對(duì)學(xué)生進(jìn)行貸款時(shí)，需要父母作為擔(dān)保人，對(duì)學(xué)生的信息資料的合法性進(jìn)行審查，往往需要較長的時(shí)間進(jìn)行審查。而利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的校園貸往往不需要這么多的流程，學(xué)生只需要上傳自己的學(xué)生證和身份證就能獲得貸款。

出借人不會(huì)對(duì)其信用狀況、還款能力、信息資料的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，審核時(shí)間短。操作相較于傳統(tǒng)的貸款方式來看也更為簡(jiǎn)單，學(xué)生只需要在手機(jī)或電腦上進(jìn)行操作就能獲得貸款，不需要本人前往商業(yè)銀行辦理。

（三）貸款頻率高，實(shí)際費(fèi)用高

由于校園貸以在校大學(xué)生為主要服務(wù)對(duì)象，且貸款目的并不僅局限于學(xué)業(yè)費(fèi)用，更包括了其他消費(fèi)目標(biāo)，因此校園貸在進(jìn)行放貸時(shí)實(shí)際金額并不如傳統(tǒng)借貸金額大。在校大學(xué)生容易受到廣告吸引而沖動(dòng)消費(fèi)，且消費(fèi)目標(biāo)主要為物質(zhì)需求，所以出現(xiàn)貸款的需求次數(shù)較多。

校園貸依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，較于傳統(tǒng)貸款方式來說更為簡(jiǎn)便，更使在校大學(xué)生青睞，因此實(shí)際上校園貸的貸款周期更短，頻率更高。盡管校園貸以低利率吸引著在校大學(xué)生的目光，但在實(shí)際貸款操作中，出借方往往會(huì)借口收取管理費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)用、押金等費(fèi)用變相增加在校大學(xué)生需要還款的費(fèi)用，實(shí)際增加了貸款的利率，甚至比常規(guī)貸款的利率更高。

三、校園貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

校園貸以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，屬于新興的事物，因此我國現(xiàn)行法律對(duì)于校園貸的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最初也沒有明確定性。隨著有關(guān)法律的完善，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才被定性為金融信息中介平臺(tái)，只能充當(dāng)著中介的角色，為出借方和貸款人搜集和公布有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸信息。但由于校園貸依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特殊性，打破了出借方和貸款人的區(qū)域限制，國家有關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管難度加大，且校園貸的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前并無統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在高利益的誘惑下，極易違反法律對(duì)其性質(zhì)的限定，實(shí)際充當(dāng)著金融機(jī)構(gòu)的角色，從事放貸或其他金融業(yè)務(wù)，尤以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)受眾較多，其運(yùn)營往往涉及不特定多人的合法利益，因此極易出現(xiàn)非法吸收公眾存款等經(jīng)濟(jì)犯罪。

（二）貸款的在校大學(xué)生

由于在校的大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，且較為缺乏金融有關(guān)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在面臨極具誘惑性的網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，極容易為了滿足自己的物質(zhì)消費(fèi)欲望而沖動(dòng)消費(fèi)，向校園貸進(jìn)行借貸［2］。

由于對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)不足，部分大學(xué)生在進(jìn)行貸款時(shí)并不會(huì)完整閱讀貸款合同，且出借方在貸款合同設(shè)置的格式條款上甚至為了獲取不法利益而有漏洞，使得部分大學(xué)生難以識(shí)別，極易出現(xiàn)表面為低利率借貸實(shí)際為高額利率的情況。

出借方和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在向在校大學(xué)生放貸時(shí)并不會(huì)嚴(yán)格考察其還款能力、信息的真實(shí)性；當(dāng)在校大學(xué)生無法承擔(dān)高額利息時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)違約的情況，出借方和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了收取還款而對(duì)貸款人采取暴力威脅等違法行為，極易引出后續(xù)貸款人自殺或裸貸等惡劣情況出現(xiàn)。

在申請(qǐng)校園貸時(shí)，在校大學(xué)生需要上傳自己的學(xué)生證和身份證等信息，嚴(yán)重依賴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防控和人員管理。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，極易出現(xiàn)貸款人身份信息的被動(dòng)泄露［3］。同時(shí)，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了獲取非法利益時(shí)，會(huì)出現(xiàn)主動(dòng)向第三方泄露、利用貸款人身份信息的情況，對(duì)貸款人的有關(guān)合法權(quán)益造成嚴(yán)重侵害。

四、對(duì)校園貸的規(guī)制

（一）加強(qiáng)信息安全監(jiān)管

目前我國法律和公民對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)逐漸加強(qiáng)，對(duì)于以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托的校園貸應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款人個(gè)人信息安全的監(jiān)管。首先，加強(qiáng)技術(shù)方面的保護(hù)，防止不法人員通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段獲取貸款人的個(gè)人信息，保證網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全，防止數(shù)據(jù)泄露。其次，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的經(jīng)營人員和工作人員保護(hù)客戶個(gè)人信息意識(shí)的培養(yǎng)，防止不法分子利用自己工作的便利，惡意利用或泄露貸款人的信息。

（二）健全法律法規(guī)，明確監(jiān)管職責(zé)

校園貸在我國出現(xiàn)時(shí)間短但發(fā)展速度快，造成我國法律不能及時(shí)對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整完善或頒布專門的法律法規(guī)對(duì)這一產(chǎn)業(yè)進(jìn)行約束，因此必須對(duì)有關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善以解決新出現(xiàn)的社會(huì)矛盾。

除了建立健全法律體系，也需要加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管［4］。與校園貸監(jiān)管有關(guān)的教育部、工信部、互聯(lián)網(wǎng)金融辦等部門應(yīng)在銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)領(lǐng)下對(duì)校園貸的規(guī)范性進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)各部門之間的職責(zé)進(jìn)行明確的劃分，相互配合，高效、合理地對(duì)校園貸進(jìn)行監(jiān)管，維護(hù)金融秩序和貸款的在校大學(xué)生的合法權(quán)益。

（三）培養(yǎng)在校大學(xué)生健康的消費(fèi)觀，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)校園后才真正開始了自己決定自己消費(fèi)的階段，消費(fèi)觀還未完全形成。在此階段極易受到奢侈品、電子產(chǎn)品、服飾、有關(guān)產(chǎn)品廣告的誘惑，物質(zhì)需求增長，在面對(duì)以低利率、便捷手續(xù)著名的校園貸時(shí)，難敵其誘惑，在沖動(dòng)之下簽訂貸款合同。

因此，在大學(xué)階段有必要重視對(duì)大學(xué)生健康消費(fèi)觀的培養(yǎng)，開設(shè)有關(guān)教程，引導(dǎo)在校大學(xué)生健康、理智消費(fèi)。同時(shí)，應(yīng)培養(yǎng)在校大學(xué)生在面對(duì)金融貸款業(yè)務(wù)時(shí)所應(yīng)該有的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)自己的物質(zhì)消費(fèi)需求，對(duì)所申請(qǐng)貸款的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的性質(zhì)有正確認(rèn)識(shí)。簽訂貸款合同時(shí)仔細(xì)閱讀條款，尤其是格式條款和風(fēng)險(xiǎn)提示，三思而后行。