互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度研究

劉志慧

（北京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院，北京 100018）

當(dāng)前是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新發(fā)展時(shí)代，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度建設(shè)工作要與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融理財(cái)?shù)慕Y(jié)合，能夠幫助各大金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新完善理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)產(chǎn)品的銷售量，同時(shí)也能夠方便市場(chǎng)用戶在線上簡(jiǎn)單操作購買自身需求的理財(cái)產(chǎn)品。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)造成了強(qiáng)烈的沖擊，也會(huì)引發(fā)一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)于此，有關(guān)部門必須健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理體系，及時(shí)完善監(jiān)管制度，充分保障市場(chǎng)消費(fèi)者用戶的合法權(quán)益，科學(xué)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和諧健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律法規(guī)制度滯后引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

在我國金融市場(chǎng)建設(shè)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)屬于一種新事物，相關(guān)部門對(duì)于其立法工作相對(duì)滯后，各項(xiàng)監(jiān)管法律法規(guī)制度不夠完善，從而導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管工作存在著明顯的漏洞，容易被不法分子鉆漏洞牟取不良利益。傳統(tǒng)的銀行法、保險(xiǎn)法以及證券法等法律法規(guī)制度更多只是為了規(guī)范傳統(tǒng)線下金融理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)有序開展的法律限制不夠。雖然說目前相關(guān)部門已經(jīng)在大力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，并陸續(xù)頒布了相關(guān)法律法規(guī)文件和征求意見稿，比如《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等，但相較于西方發(fā)達(dá)國家，我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所頒布的法律法規(guī)制度還是較為滯后，容易引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）信息披露風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)企業(yè)在推廣互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須履行好自身的信息披露業(yè)務(wù)，將各類理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)準(zhǔn)確告知給市場(chǎng)消費(fèi)者用戶。然而實(shí)際情況是在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，存在較多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)在推廣銷售自家理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，未能夠及時(shí)有效做到產(chǎn)品相關(guān)信息披露，提醒告知市場(chǎng)消費(fèi)者用戶該理財(cái)產(chǎn)品所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)銷售人員更多只是一味向消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)其收益性、便捷性以及安全性[1]，以保本保息的宣傳方式誘惑市場(chǎng)消費(fèi)者用戶進(jìn)行購買該理財(cái)產(chǎn)品，未嚴(yán)格按照相關(guān)部門制定頒布的相關(guān)法律法規(guī)制度盡到合理風(fēng)險(xiǎn)披露提示義務(wù)，從而容易造成消費(fèi)者切身合法利益受損。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)輕描淡寫，產(chǎn)品信息披露不完善都可能會(huì)導(dǎo)致?lián)p害到消費(fèi)者的合法權(quán)益，促使金融機(jī)構(gòu)企業(yè)面臨著法律訴訟，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和諧健康的發(fā)展。

（三）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

由于當(dāng)前我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)姆杀O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)屬性不夠清晰，金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所執(zhí)行的法律法規(guī)內(nèi)容不一致，這樣一來會(huì)造成整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)秩序變得混亂，不利于金融機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。在全國各地司法實(shí)踐中，不同法院部門對(duì)于市場(chǎng)上的金融理財(cái)糾紛案件的實(shí)際案由會(huì)出現(xiàn)不同情況，有的確定為金融借貸糾紛，有的確定為合伙協(xié)議糾紛，有的是信托合同糾紛[2]。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一會(huì)促使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的司法實(shí)踐工作變得更加復(fù)雜困難，并且還會(huì)阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)最為顯著的特征就是其虛擬性、開放性以及隱蔽性，市場(chǎng)消費(fèi)者用戶可以隨時(shí)隨刻在任意地點(diǎn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上購買自身需求的理財(cái)產(chǎn)品。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)面臨著一定的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)被網(wǎng)絡(luò)不法分子所攻破，就會(huì)導(dǎo)致用戶重要數(shù)據(jù)信息被泄露或者破壞篡改，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)效益損失。當(dāng)前在為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)實(shí)踐管理工作中，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要涵蓋了個(gè)人信息泄露破壞風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。以個(gè)人信息泄露破壞為例，在2018年，某APP產(chǎn)品員工通過利用自身職權(quán)下載APP用戶的資料，通過將這些用戶資料信息販賣給市場(chǎng)第三方牟取不良利益，該事件直接造成消費(fèi)者用戶個(gè)人消費(fèi)信息、財(cái)產(chǎn)信息以及人身信息被泄露，引起了較大的社會(huì)反響。針對(duì)于此，有關(guān)部門必須加強(qiáng)對(duì)各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的法律監(jiān)管工作，制定完善網(wǎng)絡(luò)安全管理防范制度，采取嚴(yán)格的法律措施約束相關(guān)崗位工作人員的日常規(guī)范操作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度的優(yōu)化改進(jìn)措施

（一）科學(xué)制定完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，為了充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用價(jià)值，滿足市場(chǎng)消費(fèi)者用戶對(duì)于各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的購買體驗(yàn)需求。有關(guān)部門必須及時(shí)有效制定出完善的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行依法治理提供完善可靠的法律依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前最為核心的問題就是缺少監(jiān)管方面的法律依據(jù)，現(xiàn)行法律制度存在著滯后的問題，容易引發(fā)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患問題，損害到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)消費(fèi)者用戶的切身合法權(quán)益。針對(duì)于此，制定實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度變得尤為重要。首先，國家立法部門要通過制定頒布相關(guān)法律制度，科學(xué)有效明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的崗位職責(zé)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管范圍[3]；然后，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)提供方的市場(chǎng)準(zhǔn)入從業(yè)資格，科學(xué)明確其合法經(jīng)營范圍，不能私自銷售不具備經(jīng)營資格的理財(cái)產(chǎn)品。此外，還需統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)從業(yè)人員的日常職業(yè)行為準(zhǔn)則，督促他們嚴(yán)格按照規(guī)章制度規(guī)范操作；最后，立法部門還需完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)消費(fèi)者用戶的權(quán)益保障法規(guī)，基于法律法規(guī)監(jiān)管手段充分保障消費(fèi)者的合法利益，避免其個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)安全受到損害，明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)提供方要為消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)起連帶責(zé)任。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)消費(fèi)者保護(hù)制度

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)建設(shè)工作快速發(fā)展，越來越多人選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購買各種理財(cái)產(chǎn)品。然而，由于民眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)接觸較少，不具備良好的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，所以常常會(huì)出現(xiàn)各種金融理財(cái)糾紛矛盾問題，造成自身利益的受損。針對(duì)于此，有關(guān)部門必須有效健全互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)消費(fèi)者保護(hù)制度，做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)工作。首先，有關(guān)立法部門要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)科學(xué)制定頒布消費(fèi)者保護(hù)法，合理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品交易過程中存在的責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分配以及消費(fèi)者信息安全保護(hù)等問題作出明確統(tǒng)一的法律規(guī)定，方便有關(guān)執(zhí)法機(jī)構(gòu)部門的市場(chǎng)監(jiān)管執(zhí)法工作[4]；然后，市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行好相關(guān)法律制度，督促各金融機(jī)構(gòu)做好互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的信息披露工作，確保消費(fèi)者能夠全面了解到該產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，避免其隨意購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（三）建立市場(chǎng)退出機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，那些金融機(jī)構(gòu)雖然名義上在各大國家銀行機(jī)構(gòu)開設(shè)了賬戶，但是那些消費(fèi)者所投入購買的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金其所有權(quán)都屬于客戶本身。因此，市場(chǎng)退出不僅涉及金融企業(yè)個(gè)體行為，也會(huì)關(guān)乎社會(huì)公共利益。為了充分保障市場(chǎng)消費(fèi)者用戶的資金安全，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)建設(shè)和諧健康發(fā)展。有關(guān)部門必須科學(xué)建立市場(chǎng)退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)退出行為的單獨(dú)監(jiān)管工作[5]。就比如在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中有明確規(guī)定到第三方支付機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)終止業(yè)務(wù)時(shí)，必須設(shè)計(jì)出符合消費(fèi)者用戶切身利益的保障方案。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的推出滿足了市場(chǎng)消費(fèi)者用戶的線上理財(cái)體驗(yàn)購買續(xù)期，但同時(shí)也會(huì)帶來各種風(fēng)險(xiǎn)，威脅到人們的信息財(cái)產(chǎn)安全。因此，有關(guān)部門必須及時(shí)制定出完善的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)法律制度，加大對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管工作力度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)開展行為。