銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融安全及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定影響分析

溫鈺

（煙臺(tái)銀行股份有限公司萊山支行，山東 煙臺(tái) 264000）

隨著時(shí)代的發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)成為國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系中極其重要的組成部分，其經(jīng)濟(jì)總量高居世界前列，經(jīng)濟(jì)體量的增大也同樣意味著金融風(fēng)險(xiǎn)的增強(qiáng)，在中央召開的政策會(huì)議上，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生成了三大攻堅(jiān)戰(zhàn)中最主要的組成部分，這也體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)安全對(duì)一個(gè)現(xiàn)代國(guó)家的重要性。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系中，銀行這一部分是非常重要的，銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展能夠在一定程度上保障我國(guó)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定向上發(fā)展。

一、銀行業(yè)保障經(jīng)濟(jì)安全的重要性

銀行業(yè)是現(xiàn)代國(guó)家金融業(yè)的重要組成部分，能夠直接影響一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。具體來說，銀行業(yè)在我國(guó)主要包括中國(guó)人民銀行、民辦金融機(jī)構(gòu)、各種農(nóng)村合作社、各大商業(yè)銀行以及相應(yīng)的監(jiān)管部門，其中，中國(guó)人民銀行是我國(guó)的官方金融機(jī)構(gòu)，能夠直接對(duì)國(guó)家政策進(jìn)行響應(yīng)與傳達(dá)，對(duì)我國(guó)的金融環(huán)境與經(jīng)濟(jì)安全能夠起到至關(guān)重要的作用。在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中，銀行業(yè)能夠通過貸款等途徑為創(chuàng)業(yè)者以及眾多公司提供經(jīng)濟(jì)援助，有利于各大的穩(wěn)定發(fā)展與經(jīng)濟(jì)體系的平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)[1]。

當(dāng)前，銀行業(yè)體量已經(jīng)達(dá)到了非常巨大的規(guī)模，這使得銀行業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)的種類顯著增多、質(zhì)量顯著增強(qiáng)。既包括傳統(tǒng)的房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，也包括新生的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)、債券風(fēng)險(xiǎn)等新的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)因素給銀行業(yè)帶來了較大的壓力。在當(dāng)前情況下，我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融安全及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的影響主要包括如下幾個(gè)方面。

二、銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融安全及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的影響情況分析

（一）房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)最大的特點(diǎn)就是與房地產(chǎn)之間的聯(lián)系過甚，不可否認(rèn)的是，房地產(chǎn)在過去二十年左右的時(shí)間內(nèi)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛帶來了巨大的貢獻(xiàn)，但是也極大地提升了我國(guó)經(jīng)濟(jì)，特別是銀行業(yè)對(duì)于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的依賴性。具體來說，房地產(chǎn)價(jià)格一旦產(chǎn)生了大幅度的下跌，那么房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)的巨額貸款將會(huì)面臨大規(guī)模的斷供情況，銀行的金融資產(chǎn)將會(huì)變成一大批無法進(jìn)行市場(chǎng)流通的資金，這會(huì)導(dǎo)致銀行的總資產(chǎn)出現(xiàn)大幅度的貶值，進(jìn)而使得銀行業(yè)整體面臨崩盤的局面。

房地產(chǎn)因素所導(dǎo)致的銀行業(yè)崩盤會(huì)直接影響到我國(guó)的國(guó)計(jì)民生，從最基本的來說，房地產(chǎn)行業(yè)本就是高杠桿、高資金流轉(zhuǎn)的行業(yè)，在當(dāng)前環(huán)境影響下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯放緩，給房地產(chǎn)企業(yè)帶來明顯的資金壓力，在這一背景下，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)銀行業(yè)面臨最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性帶來極大的打擊。

（二）匯率自由化風(fēng)險(xiǎn)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)在國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系中的地位也在逐年上升，但是從根本上講，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在世界產(chǎn)業(yè)鏈中的地位依舊較為低下，在國(guó)外需求較少的情況下很容易對(duì)金融行業(yè)的穩(wěn)定產(chǎn)生預(yù)料之外的影響。

近年來，國(guó)際經(jīng)濟(jì)情況顯著下滑，股權(quán)、債權(quán)投資甚至出現(xiàn)了負(fù)的收益率，而中國(guó)是世界上少數(shù)幾個(gè)受國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較小的大國(guó)，能夠?yàn)橥鈦碣Y金提供一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，在這種情況下，眾多國(guó)際資本紛紛涌入到中國(guó)的市場(chǎng)中進(jìn)行資產(chǎn)投資，這也促進(jìn)了我國(guó)緊急全面開放的腳步。

大量資產(chǎn)的進(jìn)入即為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力，而隨之產(chǎn)生的匯率自由化及更加開放的對(duì)外政策也為我國(guó)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，在中國(guó)政策開放的背景下，一旦中國(guó)出現(xiàn)了頹勢(shì)，銀行業(yè)的發(fā)展速度就會(huì)顯著下降，進(jìn)而使得中國(guó)的外資大規(guī)模出逃，且由于開放性的政策，其出逃的規(guī)模與速度都會(huì)大大增加。進(jìn)而帶來一定程度的債務(wù)危機(jī)，威脅我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

（三）銀行不良資產(chǎn)增加風(fēng)險(xiǎn)

近年來，在全球環(huán)境與國(guó)際金融環(huán)境的影響下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度持續(xù)放緩，再加上社會(huì)就業(yè)難度的提升，使得我國(guó)民眾的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)意愿與水平大大下降。同時(shí)，由于我國(guó)房貸政策的持續(xù)性，在較差的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中很容易使部分貸款逾期甚至違約，進(jìn)而成為銀行的不良資產(chǎn)。

在2008年，我國(guó)居民的杠桿率僅為18%，而這一數(shù)據(jù)在2019年得到了顯著攀升，達(dá)到了驚人的57.1%，在世界范圍內(nèi)，所有主要新生經(jīng)濟(jì)體的這一數(shù)值都在40%左右，相對(duì)而言，我國(guó)的杠桿率處在比較高的位置，大部分國(guó)民身上都背負(fù)著車貸、房貸、消費(fèi)貸等貸款，在這種情況下，一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，會(huì)導(dǎo)致民眾失業(yè)率迅速提升，這會(huì)帶來大面積違約，使銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)增加的現(xiàn)象。

（四）中小銀行金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

近年來，為了去除我國(guó)經(jīng)濟(jì)高杠桿率這一痼疾，我國(guó)政府及時(shí)推出了一系列去杠桿的政策，對(duì)眾多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了整治，并取得了較為明顯的成效。

然而，新政策雖然取得了一定成效，但對(duì)于中小銀行造成了一定的打擊，對(duì)于大多數(shù)中小銀行來說，其由于資金成本的限制，往往存在很多隱患，主要包括：1.中小銀行的信用資質(zhì)較差。中小銀行為了追求利益，自身又不具備較為充裕的資金成本，因此，在實(shí)踐中這些經(jīng)濟(jì)主體的運(yùn)營(yíng)風(fēng)格通常較為激進(jìn)，對(duì)貸款的發(fā)放往往較為寬松，再加上國(guó)家在政策層面對(duì)不良標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定進(jìn)行了嚴(yán)格化，這兩者之間的結(jié)合使得我國(guó)的中小銀行的主要客戶，使眾多小微企業(yè)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)受到了較大的影響，可能會(huì)提高中小銀行的違約率。2.中小銀行操作規(guī)范性差，容易出現(xiàn)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，中小銀行在進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中往往不是十分規(guī)范，例如，行業(yè)內(nèi)存在一些中小企業(yè)利用關(guān)聯(lián)交易向相關(guān)人員輸送利益的情況。在這種情況下，一旦國(guó)家加強(qiáng)了金融領(lǐng)域的審查力度，這些中小銀行的金融生態(tài)很容易出現(xiàn)問題。

三、防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生影響的具體措施

（一）房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)房地產(chǎn)領(lǐng)域所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位應(yīng)該通過以下措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)：1.相關(guān)單位應(yīng)該對(duì)我國(guó)的金融環(huán)境進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)估，結(jié)合我國(guó)房地產(chǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、經(jīng)濟(jì)體量、國(guó)外金融危機(jī)歷史等客觀因素，對(duì)我國(guó)的金融領(lǐng)域發(fā)展進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)測(cè)。2.政府層面應(yīng)該針對(duì)我國(guó)的具體經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)致評(píng)估，抓牢“穩(wěn)放假、去庫存”的六字方針，使中國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)軟著陸，防止房?jī)r(jià)快速下跌使我國(guó)出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（二）匯率自由化風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)國(guó)外資產(chǎn)大量進(jìn)駐我國(guó)金融業(yè)可能引發(fā)的匯率自由化風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)相關(guān)單位應(yīng)該采取以下措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)：1.吸取1997年亞洲金融危機(jī)過程中中國(guó)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持對(duì)匯率進(jìn)行管制，堅(jiān)持中國(guó)特色社會(huì)主義，在整體開放的市場(chǎng)環(huán)境中保持相對(duì)封閉的經(jīng)濟(jì)政策，進(jìn)而減少外來資金對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的沖擊。2.堅(jiān)守我國(guó)經(jīng)濟(jì)底線，不對(duì)外來資金給予過多的開放性政策，寧可減緩經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度也不能打開過度匯率自由化的口子，以此才能在一定程度上保障我國(guó)的金融與經(jīng)濟(jì)安全[3]。

（三）銀行不良資產(chǎn)應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)銀行不良資產(chǎn)過多所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位應(yīng)該采取以下措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)：1.政府出臺(tái)相關(guān)政策，改善我國(guó)金融環(huán)境，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸等風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)進(jìn)行打擊，將不具備相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)逐出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，將具備相應(yīng)資質(zhì)的企業(yè)納入市場(chǎng)管控的范圍內(nèi)，同時(shí)，也要進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳，提升投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)[4]。2.對(duì)于銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生那個(gè)應(yīng)該從源頭進(jìn)行把控，經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境很難在短時(shí)間內(nèi)得到改善，因此政府應(yīng)該采取相應(yīng)措施，推出相應(yīng)的中小企業(yè)減負(fù)政策，進(jìn)而提升民眾的就業(yè)率，通過這一措施，可以顯著提升居民的消費(fèi)水平，進(jìn)而降低銀行不良資產(chǎn)出現(xiàn)的概率。3.國(guó)家應(yīng)該從實(shí)際行動(dòng)層面促進(jìn)地方企業(yè)的發(fā)展，由政府出面對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)的干預(yù)，防止民生產(chǎn)品，如食品、藥品等物資出現(xiàn)劇烈的價(jià)格波動(dòng)，進(jìn)而確保社會(huì)穩(wěn)定。

（四）中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

針對(duì)中小企業(yè)金融環(huán)境破壞，生態(tài)鏈崩潰的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位應(yīng)該采取以下措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)：1.由國(guó)家制定相關(guān)政策，把握我國(guó)金融發(fā)展大方向，對(duì)中小企業(yè)采取針對(duì)性措施，在不傷害中小企業(yè)根基的情況下對(duì)其穩(wěn)步進(jìn)行革新，從根源著手，改善中小銀行體質(zhì)層面存在的痼疾。2.商業(yè)銀行本身應(yīng)該遵循國(guó)家政策，在根本原則的指導(dǎo)下，針對(duì)性地指定自身的資本工具發(fā)行方案，保證自身具備充足的資本率，進(jìn)而提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、銀行業(yè)發(fā)展的前景與展望

本文從幾個(gè)不同層面詳盡闡述了銀行業(yè)的發(fā)展的優(yōu)劣對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境產(chǎn)生的重要影響，從歷史角度而言，數(shù)次世界性金融危機(jī)的爆發(fā)都與銀行業(yè)的發(fā)展存在著無法分割的關(guān)系，這與世界諸多主要國(guó)家都是資本主義主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)是密不可分的，而當(dāng)今時(shí)代的中國(guó)與世界上其他國(guó)家相比，存在著一個(gè)明顯的不同，我國(guó)走的是中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)路線，政府干預(yù)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中占據(jù)著十分重要的地位。

因此，在這一制度優(yōu)勢(shì)下，我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)做出以下舉措：首先，對(duì)于房地產(chǎn)發(fā)展領(lǐng)域，國(guó)家直接制定政策進(jìn)行干預(yù)，總體而言，“房住不炒”這一政策得到了很好的實(shí)施，當(dāng)前，我國(guó)的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)得到較好的控制，由于房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)使我國(guó)出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的概率非常低。其次，在匯率制定上，我國(guó)政府能夠保障十分充足的自主性，不會(huì)受到企業(yè)等外來因素的過度干預(yù)，這也使得我國(guó)的匯率能夠長(zhǎng)期保持穩(wěn)定，進(jìn)而能夠充分預(yù)防資金大量出逃的現(xiàn)象出現(xiàn)。再次，我國(guó)政府能夠?qū)ζ髽I(yè)直接進(jìn)行干預(yù)，政府本身也能夠提供大量的就業(yè)崗位，這些手段能夠在很大程度上緩解當(dāng)前失業(yè)率上升的問題，實(shí)業(yè)現(xiàn)象與居民杠桿率較高的問題很難發(fā)生相互作用。最后，我國(guó)政府對(duì)于中小銀行的控制能力較強(qiáng)，能夠保障各個(gè)中小銀行問不完成存量資管業(yè)務(wù)規(guī)范整改工作，同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的概率也較小。

五、結(jié)論

縱觀全文，當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體量已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)比較大的規(guī)模，在這種背景下，銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在顯著加強(qiáng)，進(jìn)而給我國(guó)的金融安全與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性帶來了不小的沖擊。針對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位應(yīng)該參考本文中所提出的具體措施，結(jié)合相關(guān)金融知識(shí)與金融技能，對(duì)自身負(fù)責(zé)的范圍進(jìn)行科學(xué)合理的調(diào)控，進(jìn)而防范或降低銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融所造成的具體影響，這有助于我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期健康向上發(fā)展。