關(guān)于騙取貸款案件審理情況的調(diào)研報告

邢景文 梁國武 曾曉鈺

（鎮(zhèn)平縣人民檢察院，河南 南陽 474250）

騙取貸款罪名的設(shè)定對于降低金融風(fēng)險，保護(hù)社會信用尤其是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與相對人之間的信用關(guān)系起到了應(yīng)有的作用，但由于缺乏相應(yīng)的司法解釋，司法實踐中對于行為人騙取行為的認(rèn)定，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)工作人員錯誤認(rèn)識的認(rèn)定，以及重大損失的認(rèn)定，成了案件辦理過程中最具爭議的問題，厘清上述問題，對于司法實踐正確認(rèn)定騙取貸款罪具有重要的實際意義。［1］近年來，鎮(zhèn)平縣檢察院第二檢察部門充分發(fā)揮檢察職能，依法嚴(yán)懲破壞金融管理秩序的犯罪分子，為保障金融安全，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。

一、騙取貸款犯罪案件審理基本情況

2019年至2020年3月，鎮(zhèn)平縣檢察院第二檢察部共受理騙取貸款案件5件6人。

（一）騙取貸款犯罪案件特征分析

一是發(fā)案形式具有累積性。基于犯罪行為的隱蔽性，犯罪行為從實施到案發(fā)大多經(jīng)歷較長時間，審結(jié)的騙取銀行貸款犯罪中，多數(shù)貸款均沒有收回，當(dāng)犯罪行為無法掩蓋而暴露的時候，經(jīng)濟(jì)損失也往往無法挽回。被告人采取指使他人分散貸款的方式，冒名或者頂名使用貸款，部分信貸人員為謀取私利，甚至與不法分子相互串通，內(nèi)外勾結(jié)，編造虛假信息資料，騙取貸款。

二是法定代表人涉及犯罪多。所涉案件被告人大多涉及公司的法定代表人，原因主要是當(dāng)前小微企業(yè)的公司治理制度不完善，公司法定代表人的個人財產(chǎn)與公司財產(chǎn)混同，被告人以個人或公司名義騙取貸款后用于公司經(jīng)營，后因經(jīng)營不善致貸款無法歸還而案發(fā)。

三是犯罪方法均系虛假簽訂合同騙取貸款。主要表現(xiàn)為虛假簽訂房屋買賣合同或產(chǎn)品購銷合同，偽造公司財務(wù)報表或虛報公司財務(wù)狀況，以及提供虛假房屋產(chǎn)權(quán)證明或虛假收入證明等。

（二）騙取貸款犯罪案件原因分析

一是貸款調(diào)查不到位，資信評定不夠深入細(xì)致。由于縣城人際交往圈狹小，人情關(guān)系多，部分銀行工作人員在對貸款進(jìn)行資信審查和信用評級時，受到人情關(guān)系干擾，存在把關(guān)不嚴(yán)、走形式、任意發(fā)放貸款的現(xiàn)象，僅憑借款人提供的身份證明、印章等證件就辦理貸款手續(xù)，對保證人代為履行能力缺乏足夠的了解，從表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，但實際上極易出現(xiàn)冒用他人身份證件，頂替他人貸款的現(xiàn)象。

二是貸后監(jiān)督檢查機(jī)制不健全，貸款管理滯后。銀行針對的貸款人員對象廣、分布散、行業(yè)雜，而信貸工作人員又不足，客觀上削弱了信貸工作人員對貸款的檢查與到期清收能力；行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管制約作用失效，稽核檢查不落實，對貸款后的檢查不到位，致使貸款逾期也無人問津；個別部門或領(lǐng)導(dǎo)對黨的路線、方針、政策理解不深刻，片面追求發(fā)展經(jīng)濟(jì)，“重服務(wù)、不管理、輕打擊”的觀念仍然存在，為不法分子實施犯罪行為提供了可乘之機(jī)。

三是監(jiān)管體系有待進(jìn)一步健全。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識不強(qiáng)。沒有正確處理加快業(yè)務(wù)發(fā)展與防范風(fēng)險的關(guān)系，片面強(qiáng)調(diào)信貸業(yè)務(wù)拓展，對貸款業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)督和檢查，部分信貸人員迫于信貸任務(wù)考核壓力，往往對貸款申請材料亮“一路綠燈”。金融穩(wěn)定形勢復(fù)雜嚴(yán)峻。統(tǒng)一監(jiān)管體系尚未形成。金融風(fēng)險防范多頭管理、監(jiān)管渠道尚未暢通，部分風(fēng)險監(jiān)管責(zé)任不明確。

（三）騙取貸款犯罪案件構(gòu)成分析

“以欺騙方式獲得金融機(jī)構(gòu)貸款、承兌、信用證等，給金融機(jī)構(gòu)、各大銀行帶來嚴(yán)重?fù)p失或其他嚴(yán)重狀況的，處三年以下有期徒刑或拘役和相應(yīng)罰金，給金融機(jī)構(gòu)和各大銀行帶來重大損失或特殊嚴(yán)重情節(jié)的處3-7年有期徒刑或拘役?！保?］這一條款便是對沒有非法占有目的騙取貸款、承兌等行為的相關(guān)規(guī)定。對于騙取貸款罪的定義分析，筆者認(rèn)為指的是個體或單位不嚴(yán)格遵循銀行和金融機(jī)構(gòu)以及國家所制定的相關(guān)規(guī)章制度，運(yùn)用隱瞞事實、虛構(gòu)情節(jié)等方法獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，并導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生嚴(yán)重?fù)p失或情節(jié)的非法行為。其構(gòu)成為：

一是侵犯國家相關(guān)金融管理制度和金融機(jī)構(gòu)財產(chǎn)權(quán)雙重客體。

二是客觀角度為貸款人不按照政府制度和相關(guān)規(guī)定，采用欺騙的方式獲得貸款，并給放貸單位造成重大損失或情節(jié)嚴(yán)重的非法行為。

三是騙取貸款罪的主體是一般主體，達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具備責(zé)任能力的人或單位。

四是騙取貸款罪的主觀角度是故意構(gòu)成，明知違法而為了獲得貸款而為之。

二、審理貸款犯罪案件的工作建議

（一）加強(qiáng)金融犯罪多元化預(yù)防格局。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視管理，做好內(nèi)控，特別是貸款發(fā)放管理，應(yīng)該逐步回歸理性渠道。一方面要加強(qiáng)風(fēng)險研判，嚴(yán)格依法依規(guī)審批發(fā)放貸款、信用卡，加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)人員的職業(yè)操守教育及風(fēng)險管控意識，促進(jìn)金融從業(yè)人員規(guī)范履職、金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營；另一方面，要改善金融服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，要從形式判斷為主轉(zhuǎn)為實質(zhì)研判為主，在發(fā)放流動資金貸款及承兌匯票時應(yīng)從包括行業(yè)前景、企業(yè)實力、風(fēng)險大小等實質(zhì)因素作為判斷依據(jù)，合理推薦貸款產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。［3］其他部門應(yīng)積極參與到金融風(fēng)險防范社會宣傳體系，采用接地氣的方式，運(yùn)用現(xiàn)代信息科技便利群眾信息獲得的手段，普及金融、法律知識，及時進(jìn)行犯罪風(fēng)險提示，增強(qiáng)民眾識別騙局、判斷風(fēng)險的能力。

（二）推進(jìn)信用體系建設(shè)?？h域各金融機(jī)構(gòu)大力普及征信常識，提高居民和企業(yè)的信用意識，并針對信用良好的企業(yè)或個人，優(yōu)先安排信貸投放或提供優(yōu)惠利率。進(jìn)一步完善金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，將保險等信息納入征信平臺，將小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司及線上融資平臺等征信記錄全面納入征信系統(tǒng)的覆蓋范圍。探索將民間借貸信息納入征信系統(tǒng)，使金融機(jī)構(gòu)在更大范圍內(nèi)掌握企業(yè)和個人的負(fù)債信息。形成“政、銀、企”征信信息共享平臺，降低因信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險，保障信貸資金安全。

（三）構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。明確縣域各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)劃分，強(qiáng)化縣域金融執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為，規(guī)范治理民間借貸市場，維護(hù)縣域金融穩(wěn)定。通過設(shè)立“黑名單”，打擊惡意逃廢債行為，形成“政、銀、法”聯(lián)動體系，對于惡意逃廢債的企業(yè)主，運(yùn)用社會輿論監(jiān)督失信行為，運(yùn)用法律武器形成高壓態(tài)勢，強(qiáng)勢遏制逃廢債行為的發(fā)生。［4］同時，充分發(fā)揮金融聯(lián)席會議制度的作用，形成監(jiān)管合力，協(xié)調(diào)好監(jiān)督與發(fā)展的關(guān)系，共同應(yīng)對金融風(fēng)險。

（四）優(yōu)化案件辦理流程。加強(qiáng)深化檢察人員職業(yè)分類管理，形成系統(tǒng)的流程標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系。制定流程規(guī)范體系，是案管部門進(jìn)行流程監(jiān)督和控制的前提。高檢院應(yīng)當(dāng)在《檢察執(zhí)法規(guī)范》的基礎(chǔ)上設(shè)計符合新刑事訴訟法要求的、更加細(xì)化的辦案流程標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。在部門間的流程銜接上，需要設(shè)計具有可操作性的案件分流機(jī)制，實現(xiàn)點到點的銜接，這樣易于流程細(xì)化管理和監(jiān)控。這就要求建立科學(xué)的辦案人員信息管理，使辦案人員的辦案特點、現(xiàn)有辦案數(shù)量和進(jìn)度都能得到信息化的展示，并定期更新。

三、結(jié)語

隨著我國各行各業(yè)的快速發(fā)展進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)取得了較大的增長，與此同時金融犯罪的情況則時常出現(xiàn)，針對騙取貸款罪的立法在很大程度上降低了這一違法行為發(fā)生的概率，針對騙取貸款罪的立法意義、犯罪構(gòu)成和司法實踐中應(yīng)當(dāng)注意的問題進(jìn)行分析，有利于我國法律的進(jìn)一步完善。我們在繼承優(yōu)良傳統(tǒng)和總結(jié)以往經(jīng)驗的同時，努力探索審理工作的新方式、新方法，體現(xiàn)時代性，把握規(guī)律性，富于創(chuàng)造性，把案件審理工作不斷提高到新的水平。