互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理探析

彭 逾

（廣東廣和律師事務(wù)所，廣東 深圳 518000）

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，該行業(yè)的絕大部分業(yè)務(wù)都是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特點，這就使得該行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的同時，風險也會隨之提高。就當下的行業(yè)情況來看，對于行業(yè)風險監(jiān)管的體系尚不完整，從而使得行業(yè)的信息安全受到威脅，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融安全是發(fā)展該行業(yè)首先要解決的問題。

一、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的意義

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為傳統(tǒng)金融行業(yè)開辟了新天地，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，使得該行業(yè)展現(xiàn)出了一個全新的面貌。服務(wù)范圍變廣的同時，相應(yīng)的金融產(chǎn)品也有了較高的創(chuàng)新度。凡事都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)在一定程度上推動了金融行業(yè)發(fā)展的同時，也為該行業(yè)帶來了復(fù)雜且多樣的風險。當該行業(yè)的風險發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)時，無論是個人還是公司機構(gòu)，都會受到很大影響，最直觀的影響就是他們的利益可能會被損害。這就是互聯(lián)網(wǎng)對該行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙的部分，因此，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險和安全管理，不僅可以打造一個良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，還可以保障客戶以及機構(gòu)的利益，并為整個互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供動力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特點

現(xiàn)階段存在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險，主要分為以下幾點，首先是風險的不可控性，相比于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不可控性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在該方面的特點更加顯著。通過對傳統(tǒng)金融的分析，我們可以知道，傳統(tǒng)金融可以用貨幣和一些具體的政策來降低風險發(fā)生的可能性。但是由于通過互聯(lián)網(wǎng)所進行的操作更加迅速，這就使得風險傳播的速度也更快，風險可以順著互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模擴散。其次就是風險的雙重性［1］。當互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風險時，哪怕是一個小小的問題，也可能引發(fā)整個金融系統(tǒng)的癱瘓。眾所周知，一切事情都具有兩面，因為互聯(lián)網(wǎng)金融風險的存在，也在一定程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新和進步。這就說明了，互聯(lián)網(wǎng)金融風險是具有雙重性的，彼此的影響是互相的，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進步的基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險

（一）技術(shù)風險

當下這個時代，技術(shù)永遠是一個行業(yè)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，現(xiàn)階段該行業(yè)面臨的主要問題是行業(yè)創(chuàng)新的速度很快，但是技術(shù)開發(fā)已經(jīng)遇到了瓶頸，也就是說，技術(shù)開發(fā)和更新的速度跟不上行業(yè)創(chuàng)新的速度。造成這種速度不對等的原因，主要是互聯(lián)網(wǎng)是一個多元化的、龐大的系統(tǒng)，這里面覆蓋了大量的不同類型的技術(shù)，而且應(yīng)用于金融行業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主要是大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及人工智能等，這些技術(shù)的更新速度更快，這就給技術(shù)人員帶來了很大的難度，再加上網(wǎng)絡(luò)平臺高昂的維修成本，這些綜合因素導(dǎo)致了風險多發(fā)。

（二）操作風險

除了技術(shù)風險外，在實際操作過程中存在的風險依然是很大的安全隱患。操作過程中存在的風險可以分為兩個方面，首先是工作人員，如果工作人員對自己所負責的業(yè)務(wù)沒有達到很熟練的程度，或者由于自己的疏忽很容易會造成一定的風險。其次就是客戶，比如客戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時候，由于一些個人失誤，導(dǎo)致個人信息泄露的情況［2］。實際的情況是，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)公司都會在工作人員入崗前對其進行全方位的操作培訓(xùn)，但是由于個人原因?qū)е碌臒o謂失誤仍然會頻繁出現(xiàn)，這種偶然情況很難避免，但是工作人員在與客戶進行對接時，必須按照相關(guān)規(guī)定進行操作，確保每一個操作步驟都嚴格遵守程序和規(guī)定，因為有的時候一個很小的失誤，就會引發(fā)一系列的問題。

（三）信用風險

信用在現(xiàn)階段已經(jīng)得到了社會的高度關(guān)注，各行各業(yè)都很重視客戶的信用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，甚至信用已經(jīng)成為該行業(yè)中的核心部分。就當下的大部分互聯(lián)網(wǎng)公司而言，客戶的信用是他們評價客戶的重要標準之一，如果客戶的信用額度達不到要求，他們的很多業(yè)務(wù)都會被限制，但是就目前而言，很多企業(yè)在評價客戶信用額度的時候，沒有一個統(tǒng)一的標準，這就導(dǎo)致客戶的信用評價可能會存在一定的誤差，而信用風險就蘊藏在這些誤差之中。很多時候，由于企業(yè)對客戶的信用程度不是很了解，這就使得公司放出去的貸款無法按時收回，甚至無法收回。這種情況的出現(xiàn)，對于放貸的公司造成了很大困擾。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的管理對策

（一）加大技術(shù)開發(fā)力度，保障網(wǎng)絡(luò)安全

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個比較年輕的行業(yè)，在發(fā)展的過程中應(yīng)當重視創(chuàng)新，但是做好創(chuàng)新的同時，必須保證與創(chuàng)新相適應(yīng)的關(guān)鍵技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)安全的保護，該行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新也給互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提出了新的要求，使得與金融行業(yè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)面臨了更大的挑戰(zhàn)。為了適應(yīng)這種情況，該行業(yè)內(nèi)必須要有大量的綜合性人才，也就是說，企業(yè)必須要重視人才的不斷引進，對于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及人工智能等方面的綜合性人才要更加重視，只有這些人才的加入，才能夠使得該行業(yè)可以在創(chuàng)新與技術(shù)上齊頭并進。還有就是網(wǎng)絡(luò)安全的問題，想讓整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，就需要保證互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的安全，對于進入系統(tǒng)的用戶要嚴格檢查，防止不法分子的非法入侵。想要使得網(wǎng)絡(luò)安全達到一個很高的程度，還是需要把重心放在技術(shù)開發(fā)上。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險宣傳教育，提高防范意識

隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在我們?nèi)粘Ｉ钪蟹浅３Ｒ?，由于該技術(shù)的普遍性，在一定程度上導(dǎo)致了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范意識還不夠，由于這種意識上的不足，很多不法分子有了犯罪行為。因此，為了避免這種問題的發(fā)生，在崗位的工作人員應(yīng)當提高對自己的要求，認真對待公司開展的培訓(xùn)，這樣可以在一定程度上減少風險的發(fā)生。與此同時，公司應(yīng)當重視本公司的信譽，也就是說，在與客戶進行對接的同時，要以誠信為先。政府在這方面應(yīng)當加大宣傳力度，讓人們知道互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙就在自己身邊，從而提高每個人的防范意識，讓大家理性對待網(wǎng)貸。通過人民政府以及公司這三方面的共同努力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到更好的發(fā)展。

（三）完善征信體系，提高準入條件

由于信用引發(fā)的一系列問題，在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)當把完善信用監(jiān)管機制放在首位，在這個過程中可以借鑒有經(jīng)驗的企業(yè)，如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的征信體系，不斷完善本公司的信用體系，防止貸款難以收回等情況的發(fā)生。企業(yè)還需要設(shè)立相關(guān)的風控部門，這樣就可以在風險剛剛發(fā)生時就扼殺在搖籃里［3］。與此同時，公司還要加強與客戶之間的交流，可以收集客戶的建議，與公司共同完善征信體系。

（四）完善法律建設(shè)，加強金融監(jiān)管

政府對相關(guān)法律的制定是互聯(lián)網(wǎng)金融安全的基礎(chǔ)，也就是說，政府需要根據(jù)該行業(yè)的現(xiàn)狀以及可能面臨的安全問題，制定出適合該行業(yè)的規(guī)章制度，這些規(guī)定和制度要盡量做到全面，以防止不法分子鉆法律的空子。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的網(wǎng)貸受到社會各界的廣泛關(guān)注，它在一定程度上為需要錢的人帶來了方便，但是利用網(wǎng)貸進行犯罪的案例也層出不窮，也使得網(wǎng)貸變成了一個高風險的行業(yè)，這就需要政府大力加強對網(wǎng)貸的監(jiān)管力度，確保貸款者的安全，維護放貸者的權(quán)益。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然成為金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊，因此，在政府制定相關(guān)法律法規(guī)的同時，行業(yè)本身也要加強對自己的監(jiān)管，不斷規(guī)范自己的業(yè)務(wù)范圍和模式，從而使得該行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個年輕的行業(yè)，現(xiàn)階段該行業(yè)已初步度過了快速發(fā)展階段，進入了行業(yè)規(guī)范階段。無論是什么行業(yè)，在高速發(fā)展的同時，總要面臨著一定的風險。想要使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加穩(wěn)定地發(fā)展，就需要企業(yè)以及公司對安全問題制定相關(guān)的措施，大力發(fā)展安全技術(shù)，與此同時要較多地參考傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)過的問題，并且與互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀相結(jié)合，制定出一套合理的、科學的、有效的安全防護措施。只有在安全方面做到面面俱到，才能夠防患于未然，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定長久地發(fā)展下去。