關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊分析和挑戰(zhàn)探討

宋 堅(jiān) 中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院

前言

互聯(lián)網(wǎng)開啟了商業(yè)發(fā)展的新時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)繁盛發(fā)展的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式有本質(zhì)的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了強(qiáng)大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)以第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸為主要的運(yùn)營模式，近年來呈增長態(tài)勢，這對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多種優(yōu)勢，對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，雖然信用卡同樣具有傳統(tǒng)的優(yōu)勢，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行卡業(yè)務(wù)之間，業(yè)務(wù)量完全取決于客戶的習(xí)慣與傾向。這是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的基本形態(tài)，也是金融模式不斷創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要方式

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息化、電子化和金融創(chuàng)新發(fā)展融合的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方式主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付方式，例如淘寶和支付寶的強(qiáng)大使人們的生活發(fā)生了變化，支付方式更加科技化，網(wǎng)絡(luò)購物和銷售實(shí)現(xiàn)了第三方平臺(tái)的拓展，人們通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)進(jìn)行取款和交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆绞剑诎l(fā)展過程中將軟件植入到互聯(lián)網(wǎng)操作中，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方便快捷的優(yōu)勢，為理財(cái)服務(wù)提供全面的服務(wù)，具有安全性，具有快捷性。互聯(lián)網(wǎng)的可移動(dòng)支付方式是通過智能手機(jī)實(shí)現(xiàn)的。移動(dòng)金融和金融業(yè)務(wù)之間的融合打造了新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付平臺(tái)更加快捷。智能手機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)之間的有效融通給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的空間，運(yùn)營商和第三方平臺(tái)建立了可移動(dòng)性金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)融資模式例如網(wǎng)絡(luò)貸款P2P等方式都可以根據(jù)計(jì)算機(jī)借助借款人的信譽(yù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，在符合要求的情況下自動(dòng)還款，這種網(wǎng)絡(luò)融資模式更加便捷，風(fēng)險(xiǎn)大大降低，網(wǎng)絡(luò)融資逐漸取代了傳統(tǒng)的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，會(huì)持續(xù)進(jìn)行金融服務(wù)的提升，這是獲取客戶資源提高市場競爭力的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是充分整合金融資源和創(chuàng)新金融服務(wù)模式的過程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)

(一)銀行信用卡的支付方式受到?jīng)_擊

銀行信用卡具有主動(dòng)支付的權(quán)利，在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)期，信用卡發(fā)揮了支付的重要功能。但是隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付系統(tǒng)快速進(jìn)步，電商系統(tǒng)的第三方支付嚴(yán)重干擾了信用卡的支付主動(dòng)權(quán)，網(wǎng)上交易與資金支付需經(jīng)過第三方支付平臺(tái)，銀行的信用卡支付作為結(jié)算機(jī)構(gòu)就受到了干擾，廣大消費(fèi)者與商戶之間無法直接對(duì)話。在第三方支付平臺(tái)應(yīng)用的前提下，信用卡的支付難以明確客戶的資金用途，這種信息斷層導(dǎo)致銀行無法監(jiān)控客戶風(fēng)險(xiǎn)。銀行信用卡監(jiān)管處于相對(duì)被動(dòng)的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的重要優(yōu)勢就是架構(gòu)起客戶和第三方平臺(tái)以及商業(yè)之間的關(guān)系，而傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務(wù)，在獲取信息方面缺乏技術(shù)支持。

(二)銀行信用卡的分期業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)

銀行信用卡在分期業(yè)務(wù)方面占有巨大優(yōu)勢，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)期，信用卡成為很多人消費(fèi)的重要資金來源。廣大消費(fèi)者根據(jù)自己的消費(fèi)情況來調(diào)整信用卡的使用方法，銀行信用卡分期業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中，受眾群體是非常大的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使銀行信用卡的分期業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，互聯(lián)網(wǎng)推出的透支賬戶在小范圍內(nèi)具有多種權(quán)力。例如京東的白條，阿里的小額貸都充分展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍性。同樣，在貸款業(yè)務(wù)里互聯(lián)網(wǎng)金融能夠以最簡便的手段和最直接的方法獲取資金，這是銀行信用卡業(yè)務(wù)無法達(dá)到的狀態(tài)。銀行信用卡的核對(duì)審批都要經(jīng)過一定的時(shí)限，互聯(lián)網(wǎng)金融采用即刻兌現(xiàn)的方式獲取了大量的消費(fèi)者，消費(fèi)者們運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用信譽(yù)度貸款，這是互聯(lián)網(wǎng)金融在無形商業(yè)發(fā)展過程中的重要優(yōu)勢。

(三)銀行卡的收單業(yè)務(wù)受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)線上收單的主導(dǎo)地位，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距越來越明顯。在線下收單方面，雖然銀行占據(jù)了主動(dòng)權(quán)，但是受網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的影響仍然存在下降趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的線下收單規(guī)模快速增長，在增長的過程中，傳統(tǒng)的刷卡支付被POS機(jī)等新技術(shù)所取代，銀行銀聯(lián)以及電信運(yùn)營商受到了不同程度的損失。在第三方支付的模式下支付方式不斷創(chuàng)新，支付的費(fèi)率不斷降低，監(jiān)管部門即使在監(jiān)管過程中仍然無法實(shí)現(xiàn)全方位的控制。支付方式的變化是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)具有的一大特色，信用卡在收單業(yè)務(wù)方面的沖擊和挑戰(zhàn)則是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下必然會(huì)產(chǎn)生的結(jié)果。信用卡收單業(yè)務(wù)需要構(gòu)建起新的模式，創(chuàng)新方法才能符合當(dāng)前的實(shí)際情況，網(wǎng)絡(luò)金融具有的優(yōu)勢是不可比擬的。

(四)對(duì)銀行信用卡的盈利能力產(chǎn)生影響

在經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸繁榮。銀行監(jiān)管逐漸嚴(yán)格，壓縮了信用卡的盈利空間，在信用卡應(yīng)用過程中，對(duì)用卡范圍進(jìn)行了限制，信用卡的透支額度有了一定的調(diào)整，在支付方面競爭進(jìn)一步加劇，這就導(dǎo)致信用卡的盈利能力存在問題。這不僅是制度上的控制，也是市場環(huán)境給予的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融使信用卡盈利能力產(chǎn)生了一定差異，而信用卡盈利能力的提升在于制度性的建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融開展了多項(xiàng)業(yè)務(wù)，很多業(yè)務(wù)類型都符合廣大消費(fèi)者的需求，信用卡的產(chǎn)品類型較為單一，信用卡已經(jīng)成為相對(duì)落后的支付方式。信用卡的盈利能力來源于信用卡的產(chǎn)品類型和信用卡應(yīng)用過程中的金融服務(wù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用卡受到的約束和限制較多，網(wǎng)絡(luò)金融是自由寬泛的，網(wǎng)絡(luò)金融以客戶的需求為主，這與信用卡應(yīng)用之間產(chǎn)生了一定的距離。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下信用卡應(yīng)用的思路和對(duì)策

(一)制定個(gè)性化的信用卡使用方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，信用卡的使用就要整合多種資源，進(jìn)行多種強(qiáng)化性的配置。在信用卡應(yīng)用中，需要根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)提供個(gè)性化的理財(cái)方案，強(qiáng)化信用卡的金融理財(cái)媒介作用。銀行在信用卡管理方面，在信用卡推廣方面要針對(duì)廣大消費(fèi)群體進(jìn)行客戶群體劃分，信用卡使用的客戶多數(shù)為年齡較大的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的客戶，這樣以來信用卡的應(yīng)用范圍則會(huì)保持穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的操作方式還存在一些不安全的因素，年輕人是受眾群體，而中年人以及中年以上的人群仍然以信用卡消費(fèi)為主，這種消費(fèi)群體的劃分有利于信用卡進(jìn)行推廣。例如在信用卡的理財(cái)業(yè)務(wù)中，可以有針對(duì)性的投放銷售信息，讓資產(chǎn)穩(wěn)定凈資產(chǎn)數(shù)量達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的人充分享受信用卡帶來的紅利。互聯(lián)網(wǎng)金融有其優(yōu)勢，同樣也存在著不可克服的難點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)的安全性備受質(zhì)疑，在理財(cái)方面，財(cái)富應(yīng)用方面，信用卡仍然是廣大消費(fèi)者青睞的類型。在這樣的局面下，信用卡業(yè)務(wù)要突出其個(gè)性化和針對(duì)性的設(shè)計(jì)，使信用卡能夠真正成為廣大消費(fèi)者的好幫手。

(二)提高信用卡服務(wù)的整體水平

信用卡提供的是高效快捷的金融服務(wù)，讓客戶能夠應(yīng)用信用卡進(jìn)行資金整合，傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)具有的優(yōu)勢是顯而易見的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融使信用卡的服務(wù)弱化，銀行在信用卡使用方面受到了挑戰(zhàn)和沖擊。但是，信用卡使用仍然可以提升多種服務(wù)，例如在收單方面以前的POS機(jī)收單受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，信用卡可以嫁接互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，進(jìn)行整體上的模式改進(jìn)。例如信用卡可以搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的科技手段聯(lián)系信用卡付款的內(nèi)容。信用卡業(yè)務(wù)可以直接參與到支付系統(tǒng)改革中，推出虛擬信用卡，提升信用卡的業(yè)務(wù)服務(wù)水平，這種方式能夠讓支付系統(tǒng)更加快捷，能夠更好的服務(wù)于客戶，客戶在選擇消費(fèi)的過程中，同樣可以獲得快捷簡便的操作。銀行給予服務(wù)端口，運(yùn)用信用卡的使用習(xí)慣來征得更多的客戶。

(三)創(chuàng)新信用卡的多種功能

信用卡業(yè)務(wù)需要順應(yīng)多元化的商業(yè)發(fā)展時(shí)代，信用卡具有良好的信譽(yù)也能夠有多種功能，在實(shí)施技術(shù)推進(jìn)過程中，銀行要強(qiáng)化信用卡的功能性設(shè)計(jì)，讓信用卡的功能逐漸增多。持卡人在使用信用卡的時(shí)候能夠獲得更多的優(yōu)惠，能夠選擇不同的服務(wù)方式來滿足自己的需求，在這一點(diǎn)上信用卡的功能性設(shè)計(jì)是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要路徑。信用卡要嘗試新的商業(yè)模式，以提高整體服務(wù)為目標(biāo)，突出功能性的設(shè)置。根據(jù)消費(fèi)者的需求來調(diào)整信用卡的額度，強(qiáng)化信用卡應(yīng)用過程中的安全性，在功能設(shè)計(jì)中增加相關(guān)消費(fèi)項(xiàng)目，讓更多的人信任信用卡的優(yōu)勢作用。在現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展模式中，創(chuàng)新是唯一的路徑，只有創(chuàng)新才能夠強(qiáng)化業(yè)務(wù)的拓展，只有創(chuàng)新才能夠符合市場經(jīng)濟(jì)的變化。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用卡使用要更加注重金融服務(wù)的特色，以提供多種金融服務(wù)為目標(biāo)，讓更多的客戶能夠在應(yīng)用信用卡時(shí)獲得便捷，這是互聯(lián)網(wǎng)金融思維下銀行信用卡業(yè)務(wù)需要思考的問題。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了商業(yè)向前發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融模式徹底發(fā)生了變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其自由發(fā)展的狀態(tài)，高度的親和力和與客戶的粘合度，迅速占據(jù)了市場。銀行在發(fā)展建設(shè)的過程中必須要融合商業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢才能夠真正獲得市場份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡的沖擊是顯而易見的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在一些缺點(diǎn)。銀行信用卡業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下就要求適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的情況，也要融合金融發(fā)展的需求，以客戶的需要為主要發(fā)展目標(biāo)，在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢下，彰顯銀行業(yè)務(wù)的強(qiáng)項(xiàng)，共同推動(dòng)金融經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展。