互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

李 賀 中國(guó)人民銀行銀川中心支行

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)期發(fā)展下的必然經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物，它能夠立足于傳統(tǒng)的金融行業(yè)基礎(chǔ)上實(shí)多元化以及便捷化等，并為商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多的發(fā)展路徑。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)中的核心組成結(jié)構(gòu)，它所包含的各種業(yè)務(wù)也都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響，在此背景下商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，他們就必須要積極的探索和創(chuàng)新的發(fā)展路徑，業(yè)務(wù)上及時(shí)轉(zhuǎn)變，目的是滿足于用戶的需求和市場(chǎng)的發(fā)展。而且在新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)的作用下也應(yīng)當(dāng)將其科學(xué)地應(yīng)用，取其精華去其糟粕，再結(jié)合自身的實(shí)際情況優(yōu)化服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間并不久，現(xiàn)如今主要是出現(xiàn)了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、信息化金融機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)金融以及眾籌等行業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融它不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)加上金融行業(yè)這么簡(jiǎn)單，它主要是能夠結(jié)合信息化技術(shù)，在此其中和傳統(tǒng)的金融行業(yè)與業(yè)務(wù)有機(jī)融合，再創(chuàng)造出新的行業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)到快速發(fā)展，雖然期間也存在著不同的問(wèn)題，但能夠看出的是它為我國(guó)發(fā)展建設(shè)和人民的生活工作都帶來(lái)了非常大的便利，所以深受各行業(yè)與人民的歡迎與喜愛(ài)。早在2003年10月份的時(shí)候，支付寶推出，互聯(lián)網(wǎng)金融在那一期間受到國(guó)人關(guān)注，直到現(xiàn)在移動(dòng)支付已經(jīng)成為了人們生活中的必然需求，眾籌也給很多創(chuàng)業(yè)人員提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)，P2P網(wǎng)貸也是一樣，可以解決人民的燃眉之急。從這里就能看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)勢(shì)不可擋，國(guó)家與政府也對(duì)此發(fā)布了一些政策法規(guī)和規(guī)范化要求，互聯(lián)網(wǎng)金融始終保持著一種飛速發(fā)展和規(guī)范化的趨勢(shì)，對(duì)整個(gè)人類的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)都會(huì)造成影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行當(dāng)中用于吸收公共存款的主要方式，受到影響主要是因?yàn)榻┠瓿霈F(xiàn)的第三方支付平臺(tái)，因?yàn)檫@種支付的方式在支付上比較便捷和靈活，所以受到了廣大人民的接受，也有大量的使用者。到2013年的時(shí)候，支付寶推出了余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)始對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)造成沖擊，接著是微信的零錢(qián)通和百度錢(qián)包等金融平臺(tái)的出現(xiàn)，這些不僅能夠?yàn)橛脩籼峁┲Ц?，也能?shí)現(xiàn)存款打賬和貸款業(yè)務(wù)，生活上也實(shí)現(xiàn)便捷，因此很多用戶開(kāi)始使用第三方支付平臺(tái)。尤其是其中存在的存款業(yè)務(wù)，它和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比而言利率更高，這樣一來(lái)傳統(tǒng)銀行中的用戶也都紛紛轉(zhuǎn)向第三方支付平臺(tái)。目前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全面化普及，網(wǎng)民的數(shù)量也以最快的速度增加，中國(guó)的網(wǎng)民整體趨勢(shì)呈現(xiàn)出的是年輕化，年齡基本上都是10—50歲之間，而90后更是高達(dá)50%左右，因?yàn)槟贻p人他們接受新鮮事物的能力很強(qiáng)，在看到互聯(lián)網(wǎng)帶給他們的便利性以后也都開(kāi)始傾向于第三方支付平臺(tái)所提供的相關(guān)業(yè)務(wù)。盡管商業(yè)銀行也通過(guò)手機(jī)和電腦提供了業(yè)務(wù)平臺(tái)為用戶實(shí)時(shí)服務(wù)，但這也阻擋不了人們對(duì)第三方支付平臺(tái)的依賴和信任。如果商業(yè)銀行再不從業(yè)務(wù)上做出創(chuàng)新與完善，那么勢(shì)必會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。存款業(yè)務(wù)作為貸款和中間業(yè)務(wù)之間的載體，受到影響那么商業(yè)銀行甚至有可能出現(xiàn)破產(chǎn)的現(xiàn)象，這對(duì)于他們的發(fā)展十分不利[1]。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一上文也有所提到，常年以來(lái)都給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大利潤(rùn)，也幫助那些急用錢(qián)的用戶解決了很多問(wèn)題。例如，人們想要買(mǎi)房或者是買(mǎi)車(chē)都可以到銀行通過(guò)貸款獲取資金。互聯(lián)網(wǎng)中的金融貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行中的存款業(yè)務(wù)受眾越來(lái)越少，從2013年開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款交易額和交易數(shù)量一直在增加，當(dāng)時(shí)就已經(jīng)達(dá)到了1 060億元左右，到2020年的時(shí)候甚至已經(jīng)接近了10 000億元。在此期間有些貸款的交易增長(zhǎng)額甚至超過(guò)了100%，雖然近些年這種趨勢(shì)呈現(xiàn)出了下降，但其中的數(shù)據(jù)還是非常的龐大，與之相比而言商業(yè)銀行的貸款總額卻在直線式的下跌。就比方說(shuō)P2P網(wǎng)貸他就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)貸款所推出的主要業(yè)務(wù)，可以為一些中小型企業(yè)解決融資和投資以及破產(chǎn)等困難，適當(dāng)?shù)慕档烷T(mén)檻并提高貸款成功率，逐漸成為人們青睞的業(yè)務(wù)類型。雖然近些年出現(xiàn)了很多P2P網(wǎng)貸的不良信息和事件，但國(guó)家對(duì)此也在一直加強(qiáng)政策法規(guī)上的約束，網(wǎng)絡(luò)貸款也走向了規(guī)范化的軌道，商業(yè)銀行中傳統(tǒng)貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展將更加艱難。如何才能在網(wǎng)絡(luò)貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)能力這是一個(gè)很大的難題。雖然他們已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)貸款上推出了相關(guān)的產(chǎn)品，但因?yàn)楦鞣矫娲嬖诘娜毕葸€是無(wú)法滿足于用戶的需求，各種信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款無(wú)法及時(shí)追回。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行幫助客戶辦理支付或者是其他的業(yè)務(wù)而收取手續(xù)費(fèi)的綜合名稱，這也是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得利潤(rùn)的主要內(nèi)容，在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)以后，這種商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也受到了巨大的打擊。從相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2019年的時(shí)候除了銀行的支付機(jī)構(gòu)以外處理網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了100 000億筆，金額達(dá)到了60億元，在此其中支付寶和騰訊等商務(wù)的市場(chǎng)占額和支付交易額最多。雖然說(shuō)商業(yè)銀行也在銀行卡的使用上提高了宣傳力度和推出相關(guān)的優(yōu)惠政策，但是這也阻擋不了第三方支付對(duì)他們的打擊?，F(xiàn)在第三方支付平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全面普及，無(wú)論是十幾歲的孩子還是幾十歲的老人他們基本上人手一部手機(jī)還有下載了支付寶和微信等能夠支付和存錢(qián)的平臺(tái)。其實(shí)從2015年的時(shí)候支付寶的工作人員就已經(jīng)到各地區(qū)推廣支付和收款碼，有很多銀行工作人員到店面宣傳POS機(jī)，因?yàn)椴粔蚍奖闼约娂娛艿骄芙^。生活繳費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等發(fā)展趨勢(shì)影響下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)正在一步步受到制約，而且那些第三方支付平臺(tái)他們還在不斷的推出新的產(chǎn)品和開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)路徑，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)始終都會(huì)存在[2]。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策研究

(一)抓住客戶需求，開(kāi)展線上存款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行他們應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存款業(yè)務(wù)必須要積極到改變模式，傳統(tǒng)的銀行現(xiàn)在已經(jīng)無(wú)法維持線下存款和取款，面對(duì)年輕群體他們要追求的是靈活和便利。比方說(shuō)可以和某些電子商務(wù)平臺(tái)合作，推出新的存款取款業(yè)務(wù)然后博取消費(fèi)者的眼球。開(kāi)展這種線上的業(yè)務(wù)能夠降低商業(yè)銀行的投資，借助于網(wǎng)絡(luò)大力優(yōu)化金融服務(wù)，圍繞著用戶的需求，這才能與第三方支付有競(jìng)爭(zhēng)力量。還有一點(diǎn)就是商業(yè)銀行他們必須保持自身的信譽(yù)，只有信譽(yù)得到保障消費(fèi)者才會(huì)為此買(mǎi)單，商業(yè)銀行要注意到還是有很多用戶他們對(duì)銀行卡有著一定信任度和懷舊心理的，商業(yè)銀行可以在此基礎(chǔ)上優(yōu)化功能和優(yōu)惠政策，這勢(shì)必也能吸引一大批用戶。

(二)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款門(mén)檻

商業(yè)銀行中的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)非常高，銀行必須要加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和防控。就像那些 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)他們有的因?yàn)榧夹g(shù)上的不足而導(dǎo)致對(duì)那些貸款人員信用評(píng)估存在漏洞，這也是導(dǎo)致貸款金額無(wú)法收回的主要原因。商業(yè)銀行他們擁有的技術(shù)水平和信用體系都是常年以來(lái)積累的，在對(duì)不良貸款業(yè)務(wù)的評(píng)估和預(yù)測(cè)上相比于那些網(wǎng)絡(luò)貸款更強(qiáng)。發(fā)展的過(guò)程中商業(yè)銀行可以和一些成熟的金融平臺(tái)合作，共同加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控與預(yù)測(cè)，使用戶能夠放心的使用和貸款，也可以確保風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上降低貸款的門(mén)檻，以此來(lái)滿足用戶的各種需求?，F(xiàn)如今有很多的企業(yè)在對(duì)貸款業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候還是會(huì)與那些傳統(tǒng)銀行合作，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行有著大量的信譽(yù)型客戶，兩者相合作的話由金融企業(yè)提供技術(shù)商業(yè)銀行提供信譽(yù)，這顯然能夠收到用戶的信任，從而增加業(yè)務(wù)量。

(三)拓寬業(yè)務(wù)范圍，完善服務(wù)模式

我們都知道互聯(lián)網(wǎng)金融中的第3方支付平臺(tái)他們能夠獲得今天的成就就是因?yàn)槟軌蛱峁┑姆?wù)更加豐富，當(dāng)消費(fèi)者滿足以后他們對(duì)第三方支付平臺(tái)的依賴和信任就會(huì)有所提高。商業(yè)銀行他們?cè)诤突ヂ?lián)網(wǎng)上的第三方支付平臺(tái)合作以后，用戶在辦理各種業(yè)務(wù)的時(shí)候?qū)⒏颖憷?，比方說(shuō)話費(fèi)充值、火車(chē)機(jī)票訂購(gòu)以及生活繳費(fèi)等等。為了增強(qiáng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行自身也必須開(kāi)發(fā)APP并面向全體用戶，這樣不僅可以滿足用戶對(duì)于金融業(yè)務(wù)的需求，也能使他們使用的時(shí)候更加便利。需要注意的是APP必須要不斷的升級(jí)與創(chuàng)新，否則用戶在使用的時(shí)候他們感覺(jué)到卡頓或者是業(yè)務(wù)滿足不了的時(shí)候也會(huì)失去使用興趣[3]。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了不同層面上的沖擊，這也暴露出了商業(yè)銀行在各種業(yè)務(wù)上存在的缺陷。那么在新時(shí)期背景下商業(yè)銀行必須要正視自身的問(wèn)題然后積極的進(jìn)行創(chuàng)新與完善，從而為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)也能促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。