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    論擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理項(xiàng)目盡調(diào)應(yīng)注意的問(wèn)題

    2021-11-23 05:08:39梁曉紅山西省融資再擔(dān)保集團(tuán)有限公司
    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2021年9期
    關(guān)鍵詞:法定代表項(xiàng)目經(jīng)理賬款

    梁曉紅 山西省融資再擔(dān)保集團(tuán)有限公司

    一、企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的真實(shí)婚姻狀況

    項(xiàng)目盡調(diào)過(guò)程中,擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理要通過(guò)合作機(jī)構(gòu)、申保企業(yè)內(nèi)部人員或家庭現(xiàn)場(chǎng)查看等多種手段,多方面了解申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、核心股東的真實(shí)婚姻狀況及婚姻狀況的穩(wěn)定情況。該因素在一定程度上會(huì)對(duì)申保企業(yè)持續(xù)正常經(jīng)營(yíng)造成難以預(yù)估的影響。核心內(nèi)容是要了解其是否離婚,有無(wú)婚外家庭,有無(wú)因生育、購(gòu)房、債務(wù)等問(wèn)題制造假離婚,避免其通過(guò)假離婚的方式逃廢債務(wù)或?yàn)閷?lái)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)提供便利。

    舉例:某企業(yè)法定代表人在法定婚姻之外,與第三人另立家庭生育子女,從而引發(fā)了兩個(gè)家庭之間的矛盾,導(dǎo)致公司不能正常經(jīng)營(yíng),貸款到期時(shí),公司和股東未能及時(shí)籌資還貸,導(dǎo)致?lián)9境袚?dān)擔(dān)保責(zé)任。

    二、申保企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的子女及其他緊密關(guān)聯(lián)家庭成員狀況

    目前,不少企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人會(huì)將子女送到國(guó)外讀書、工作等。雖然我國(guó)不承認(rèn)雙重國(guó)籍,但受限于戶籍管理制度,此類人群仍可持有我國(guó)居民身份證等,無(wú)法準(zhǔn)確知道其國(guó)籍。擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在項(xiàng)目盡調(diào)過(guò)程中,應(yīng)盡量收集、落實(shí)此類信息,避免因保證人國(guó)籍問(wèn)題而產(chǎn)生法院文書無(wú)法有效送達(dá)等問(wèn)題,影響風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的訴訟追償。

    擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在項(xiàng)目盡調(diào)時(shí),應(yīng)盡量多地了解申保企業(yè)法定代表、實(shí)際控制人、主要股東的家庭成員狀況,特別是成年子女的相關(guān)信息,重點(diǎn)為其國(guó)籍、職業(yè)、婚姻狀況、是否參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理等。特別是針對(duì)那些輕資產(chǎn)類的申保企業(yè),由于缺少可抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn),反擔(dān)保措施大多設(shè)置為個(gè)人保證等純信用模式。適度將申保企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的成年子女列為保證人,一方面基于司法失信及限高措施的影響,對(duì)借款人的心理造成一定壓力,為了不影響子女前程,積極籌資還款;另一方面避免借款人在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將大量資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女,逃廢債務(wù)。

    舉例:某擔(dān)保公司擔(dān)保代償項(xiàng)目的核心保證人為香港人,法院基于其特殊身份,送達(dá)時(shí)不能只在國(guó)內(nèi)發(fā)行的人民法院報(bào)上進(jìn)行公告,而需要在大陸以外發(fā)行的刊物上進(jìn)行公告登載,送達(dá)時(shí)間也較中國(guó)大陸公民更長(zhǎng),直接影響訴訟的推進(jìn)。

    三、企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人特殊身份信息

    擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在項(xiàng)目盡調(diào)過(guò)程中,要注意了解申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、核心股東是否為國(guó)家公職人員,是否為人大代表、政協(xié)委員等特殊身份。擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保措施中將此類人員設(shè)置為保證人,在擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置中,擔(dān)保公司可以通過(guò)向其所在單位、人大、政協(xié)等遞交反映失信情況材料的方式,共同督促其履行法律義務(wù)。

    四、申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人和核心股東有無(wú)不良嗜好

    擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在與申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、核心股東等人的接觸中,要通過(guò)面對(duì)面交流、企業(yè)內(nèi)部人員溝通、企業(yè)合作單位、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)等渠道,盡可能多地了解其信用情況、生活習(xí)慣、業(yè)余愛(ài)好,是否有不良嗜好,如吸毒、賭博、從事民間借貸等。通過(guò)了解上述人員的生活習(xí)慣、業(yè)余愛(ài)好,可以從側(cè)面了解其交往的社會(huì)圈子,分析其是否有不良嗜好,一方面分析其短期籌資能力的大小,另一方面判斷因其個(gè)人因素影響申保企業(yè)持續(xù)正常經(jīng)營(yíng),甚至發(fā)生償債風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

    五、申保企業(yè)及其法定代表人、實(shí)際控制人和核心股東涉及行政處罰、訴訟、限高、被執(zhí)行等信息

    目前,企查查、天眼查、啟信寶、中國(guó)裁判文書網(wǎng)等查詢平臺(tái),均可查詢到與企業(yè)及其法定代表人、股東等有關(guān)的工商登記信息、司法公告、法律訴訟、失信信息、被執(zhí)行信息、行政處罰、嚴(yán)重違法、欠稅公告、股權(quán)出質(zhì)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)等信息。擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理借助這些查詢平臺(tái),多方信息比對(duì)分析,對(duì)于存在問(wèn)題的報(bào)告應(yīng)予以高度關(guān)注,與申保企業(yè)相關(guān)人員溝通了解問(wèn)題發(fā)生的真實(shí)原因,分析其解釋是否合理。

    要重點(diǎn)關(guān)注其對(duì)外擔(dān)保情況,了解擔(dān)保的真實(shí)原因,是雙方互保、還是實(shí)質(zhì)為共用貸款資金等其他原因,這些都會(huì)對(duì)申保企業(yè)將來(lái)按時(shí)還款造成影響。訴訟情況應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其訴訟身份(原告或被告)、判決情況、是否上訴或再審、執(zhí)行情況(包括:司法執(zhí)行、司法和解、撤訴等),收集最終節(jié)點(diǎn)的第三方書面資料。若訴訟未完畢,被判定為被告,則有被查封、敗訴后被執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保公司應(yīng)謹(jǐn)慎考慮,不予提供擔(dān)保支持。

    六、申保企業(yè)擬提供的抵質(zhì)押物相關(guān)

    (一)完整收集抵質(zhì)押物資料

    擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)申保企業(yè)擬提供的抵質(zhì)押物應(yīng)進(jìn)行全面的考察分析,完整收集抵質(zhì)押物的相關(guān)資料。如房產(chǎn)、設(shè)備、土地使用權(quán)等應(yīng)查看權(quán)利證書及購(gòu)買時(shí)購(gòu)買付款憑據(jù)原件、取得發(fā)票收據(jù)原件,包括但不限于企業(yè)取得資產(chǎn)的相關(guān)合同、房產(chǎn)建設(shè)的規(guī)劃及審批手續(xù)等,留存復(fù)印件并加蓋申保企業(yè)公章;現(xiàn)場(chǎng)查看抵質(zhì)押物準(zhǔn)確座落位置及使用情況,確認(rèn)系自用還是出租,并拍照留下影像資料,并做好留痕工作;必要時(shí)應(yīng)至房產(chǎn)、土地所在地登記部門現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行權(quán)屬的核對(duì)。

    (二)抵質(zhì)押物的抵押價(jià)值確定

    在抵質(zhì)押物價(jià)值認(rèn)定時(shí),擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理除聽(tīng)取申保企業(yè)的介紹外,還應(yīng)該充分考慮抵質(zhì)押物的取得價(jià)格、房產(chǎn)土地座落位置、已完成的建筑成本、變現(xiàn)難易程度等多種因素,通過(guò)當(dāng)?shù)貦?quán)屬部門或者相關(guān)專家了解該抵質(zhì)押物大概的市場(chǎng)價(jià)值、交易活躍程度,要避免低價(jià)高估,虛增抵質(zhì)押物擔(dān)保能力。另一方面,有些縣城房產(chǎn)市場(chǎng)交易活躍度較弱,即使擔(dān)保公司能夠依照司法程序啟動(dòng)抵質(zhì)押物的拍賣,流拍的可能性也極大,導(dǎo)致抵押物最終只能以物抵債,過(guò)戶到擔(dān)保公司名下,加重?fù)?dān)保公司不良資產(chǎn)處置難度。

    舉例:某擔(dān)保公司X 企業(yè)代償項(xiàng)目的核心反擔(dān)保措施為抵押縣城一塊商住用地,X 企業(yè)將相關(guān)全部投入成本都攤?cè)胪恋貎r(jià)格,擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理時(shí)對(duì)該土地使用權(quán)抵押價(jià)值估價(jià)100 萬(wàn)元/畝。當(dāng)擔(dān)保公司代償后進(jìn)行抵押物查封時(shí),在當(dāng)?shù)赝恋毓芾聿块T了解到該宗土地市場(chǎng)價(jià)格僅為40 萬(wàn)/畝,X 企業(yè)的估價(jià)中大部分是其用高利率民間融資進(jìn)行的投資成本,兩者之間的差額導(dǎo)致?lián)9镜拇鷥攤鶛?quán)難以全部收回。

    (三)抵質(zhì)押物法律手續(xù)辦理

    擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在抵質(zhì)押物法律手續(xù)的辦理過(guò)程中,要重點(diǎn)關(guān)注抵質(zhì)押物所有權(quán)人是否為本人簽署相關(guān)合同,是否為本人親自辦理抵質(zhì)押物的法律登記手續(xù)。要嚴(yán)格依照登記部門的要求,在工作時(shí)間內(nèi),抵質(zhì)押雙方在相關(guān)登記部門辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理不得隨意委托第三方辦理相關(guān)手續(xù),更不得委托申保企業(yè)的工作人員代為辦理(注銷登記除外)。若抵質(zhì)押物所有權(quán)人本人無(wú)法親自到場(chǎng)辦理,必須出具具有法律效力且被登記部門認(rèn)可的授權(quán)委托書。抵質(zhì)押登記證書必須由擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理或經(jīng)擔(dān)保公司同意的受托人從登記部門領(lǐng)出,不得通過(guò)非正常渠道領(lǐng)取,避免出現(xiàn)假證或違規(guī)操作,增加將來(lái)訴訟追償?shù)姆勺璧K。

    (四)關(guān)注抵押人與申保企業(yè)之間的關(guān)系

    擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理要關(guān)注抵押人與申保企業(yè)之間的關(guān)系,抵押人是否是申保企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人、股東及其家庭成員、親屬關(guān)系以外的無(wú)關(guān)聯(lián)第三人;需要了解為何抵押人愿意提供抵押物,抵押人與申保企業(yè)之間是否存在共同使用資金的情況等。充分掌握這些信息,并在后期擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的處置過(guò)程能夠有效利用,就會(huì)對(duì)擔(dān)保公司代償項(xiàng)目的清收起到推動(dòng)作用。

    七、應(yīng)收賬款質(zhì)押方面

    目前,在不少擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施中會(huì)設(shè)置申保企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押,通常操作是應(yīng)收賬款一攬子全部質(zhì)押。質(zhì)押人為申保企業(yè),質(zhì)押權(quán)人為擔(dān)保公司,大多時(shí)候受各種因素影響,應(yīng)收賬款相對(duì)方很難作為合同的第三方進(jìn)行應(yīng)收賬款的確權(quán)。該種操作模式有利也有弊。有利的是,應(yīng)收賬款范圍廣泛,立案后在司法配合下,可以盡可能大范圍地向相對(duì)方送達(dá)協(xié)執(zhí)通知;不利的是,現(xiàn)在司法查控日趨嚴(yán)格,對(duì)沒(méi)有明確應(yīng)收賬款相對(duì)方的情況下執(zhí)行難度極其巨大。法院要求提供應(yīng)收賬款雙方近期簽訂的合同及財(cái)務(wù)報(bào)表,有時(shí)還需出具應(yīng)收賬款相對(duì)方書面確認(rèn)債權(quán)的函。如無(wú)法提供上述資料,則需大海撈針般地實(shí)地核實(shí)該應(yīng)收賬款是否真實(shí)存在后,才能送達(dá)協(xié)執(zhí)通知,執(zhí)行進(jìn)度極為緩慢,且耗費(fèi)大量人力物力財(cái)力,現(xiàn)實(shí)中基本做不到。

    擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理在設(shè)置應(yīng)收賬款質(zhì)押作為反擔(dān)保措施時(shí),要將重點(diǎn)放在應(yīng)收賬款的質(zhì)量上,除關(guān)注金額外,還需關(guān)注應(yīng)收賬款相對(duì)方的支付能力,是否具有國(guó)企或外資背景,與質(zhì)押方是否存在債權(quán)債務(wù)可抵消的情形等,盡可能選擇可簽署三方協(xié)議的應(yīng)收賬款相對(duì)方;若三方協(xié)議難以簽署,建議收集應(yīng)收賬款相對(duì)方出具的應(yīng)收賬款金額確認(rèn)函,取得時(shí)點(diǎn)上第三方確認(rèn)的書面資料,并將有關(guān)的合同收集完備。在項(xiàng)目擔(dān)保期間,重點(diǎn)關(guān)注應(yīng)收賬款變動(dòng)情況,及時(shí)收集新的合同等資料,以利用應(yīng)收賬款質(zhì)押執(zhí)行時(shí)。

    國(guó)辦發(fā)〔2019〕6 號(hào)文件中提出的堅(jiān)持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線,規(guī)范政府性融資擔(dān)?;疬\(yùn)作,堅(jiān)守政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)公共定位,彌補(bǔ)市場(chǎng)不足,降低擔(dān)保服務(wù)門檻,優(yōu)先為貸款信用記錄和有效抵質(zhì)押品不足但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有前景、技術(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資提供擔(dān)保增信。著力緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域融資難、融資貴,聚焦“六穩(wěn)”、聚力“六?!保龠M(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新,為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供重要支撐和有力保障。

    要持久發(fā)揮政府性融資擔(dān)保公司“放大器”、“穩(wěn)定器”的作用,就必須不斷提高擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。作為擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)把控第一關(guān),項(xiàng)目經(jīng)理要不斷學(xué)習(xí)擔(dān)保專業(yè)知識(shí),提高擔(dān)保業(yè)務(wù)水平,強(qiáng)化對(duì)申保企業(yè)情況的分析研判能力,特別是非財(cái)務(wù)因素,把好擔(dān)保業(yè)務(wù)入口關(guān)。

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