農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)踐分析

許少軍 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展具有重大的價(jià)值和意義。近年來，在大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)建設(shè)以及生產(chǎn)、生活等各方面均實(shí)現(xiàn)了突破性發(fā)展，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際發(fā)展需求，不斷地創(chuàng)新與發(fā)展金融服務(wù)模式，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐分析

(一)政府保障或第三方擔(dān)保模式

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷深入的推進(jìn)，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)建設(shè)以及生產(chǎn)、生活等各方面均實(shí)現(xiàn)了突破性發(fā)展，新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以全新的經(jīng)濟(jì)特征和形態(tài)展現(xiàn)給社會(huì)?；诖耍r(nóng)村體系對(duì)金融服務(wù)的需求已經(jīng)由傳統(tǒng)小額存貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)多元化金融產(chǎn)品的追求，然而傳統(tǒng)金融發(fā)展長(zhǎng)期存在一個(gè)無法避免的問題，那就是金融交易信息不對(duì)稱以及欠缺有保障的抵押物一直是無法解決的問題，如此便大大增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，以至于貸款難、貸款貴等問題是農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展中面臨的最棘手的問題?，F(xiàn)如今，在多種國家政策的扶持下，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)現(xiàn)大跨步發(fā)展，農(nóng)村土地改革和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等舉措為農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益奠定了結(jié)實(shí)的基礎(chǔ)，在此過程中，為了迎合新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷地完善與優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施以及金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行貸款拓展了新的途徑與渠道，不僅改善了農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款難的問題，而且還為銀行貸款降低了風(fēng)險(xiǎn)，尤其是以第三方擔(dān)保分?jǐn)傂刨J項(xiàng)目中銀行的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與利益分享機(jī)制得以進(jìn)一步優(yōu)化和完善。比如，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)信貸金融服務(wù)中，農(nóng)業(yè)貸款可以申請(qǐng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司，將政府財(cái)政補(bǔ)貼或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作為強(qiáng)力保障，以此使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，為農(nóng)業(yè)信貸開辟了多條嶄新的路徑，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融進(jìn)一步發(fā)展[1]。

(二)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式

在新農(nóng)村建設(shè)大力發(fā)展的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需要迎合實(shí)際發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行不斷地調(diào)整，由以往單一的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展形式逐漸發(fā)展為多樣化經(jīng)濟(jì)類型和經(jīng)營(yíng)形式，包括鄉(xiāng)村生態(tài)化旅游、鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型農(nóng)村服務(wù)業(yè)態(tài)等形式，這些經(jīng)濟(jì)形式涌現(xiàn)的背后完全依靠于農(nóng)村金融給予的足夠資金支持，也正是這些雄厚的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)為農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展帶來新的契機(jī)，從而衍生出一系列新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。產(chǎn)業(yè)鏈融資模式的發(fā)展基礎(chǔ)則是以農(nóng)業(yè)深加工和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為主，借助產(chǎn)業(yè)鏈一體化發(fā)展優(yōu)勢(shì)開展捆綁式信貸，核心為產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)，企業(yè)良好的信譽(yù)度可作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶信貸的基礎(chǔ)，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向相關(guān)農(nóng)戶提供金融服務(wù)。這種金融模式通過借助產(chǎn)業(yè)鏈中龍頭企業(yè)的信用，可以有效解決傳統(tǒng)金融服務(wù)中金融機(jī)構(gòu)與借貸者之間信息不匹配的問題，以此降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而有助于銀行方面實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而大大提高了農(nóng)業(yè)信貸的成功率。此外，在先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)助推下，能夠?qū)⑦@種金融模式的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，為此這種金融模式也比較適用于以農(nóng)業(yè)服務(wù)商為核心的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中[2]。

(三)權(quán)益抵押模式

土地改革之前，農(nóng)村土地和宅基地歸農(nóng)村集體所有，隨著農(nóng)村土地不斷深入的改革，不斷明確農(nóng)民土地使用權(quán)和宅基地權(quán)益歸屬權(quán)，金融機(jī)構(gòu)想要將農(nóng)村金融納入自身業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，則需要不斷探索和創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)信貸要求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)中的抵押范圍，降低農(nóng)村信貸的貸款門檻，從而實(shí)現(xiàn)雙方共贏的局面。目前，我國部分區(qū)域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始嘗試以農(nóng)村土地和宅基地使用權(quán)為抵押物，向權(quán)益人發(fā)放貸款，這種金融服務(wù)模式以第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基準(zhǔn)，自向全國范圍內(nèi)推廣以來，一致得到了社會(huì)大眾的認(rèn)可，不僅大大降低了金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，也使得該金融模式得以進(jìn)一步推廣。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也推行了此類抵押貸款，如聚土貸，還有一些農(nóng)業(yè)類眾籌項(xiàng)目也是借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如農(nóng)業(yè)技術(shù)眾籌等，這些新興的金融模式都是對(duì)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展融資問題的大膽嘗試。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展實(shí)踐中存在的問題

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系不均衡

基于多重因素的影響，以往農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展速度緩慢，隨著我國整體經(jīng)濟(jì)建設(shè)斷層式發(fā)展，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可估量的價(jià)值與意義，現(xiàn)如今，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與改革是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)正在面臨的嚴(yán)峻考驗(yàn)，為了極力追隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷嘗試服務(wù)模式的探索與創(chuàng)新，在此過程中，無可避免出現(xiàn)一系列不良反應(yīng)，這些問題的屢次出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展與進(jìn)步。體系不均衡是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中最為突兀的問題，雖然金融機(jī)構(gòu)不斷地完善與優(yōu)化自身的金融服務(wù)體系，但是根據(jù)目前金融機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，優(yōu)化效果并不明顯，具體表現(xiàn)為：(1)種類缺乏協(xié)調(diào)性。農(nóng)村信用合作社作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)鄉(xiāng)村民眾一致認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，部分區(qū)域增設(shè)了農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，雖然這些新型金融機(jī)構(gòu)固然可以為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)力的資金支持，然而農(nóng)村大眾對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知度不高，連帶著對(duì)其信任感不強(qiáng)，以至于新型金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域發(fā)展受阻。(2)地域失衡。我國疆土面積廣泛，鄉(xiāng)村地區(qū)分布較為分散，以至于鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存在分布失衡的現(xiàn)象，尤其是比較偏遠(yuǎn)且經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)零零星星[3]。

(二)農(nóng)村金融信用體系與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善

根據(jù)歷年來的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來看，其能否實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境脫離不了關(guān)系，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)能否實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展起著決定性作用。農(nóng)民文化水平普遍性偏低，這也就意味著其認(rèn)知層面有限，以至于無法對(duì)金融問題進(jìn)行全面的認(rèn)知，在多數(shù)農(nóng)民意識(shí)中，銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的功能僅限于存取款，缺乏信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融無法在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用與價(jià)值。此外，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的因素除了上述因素之外，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障體系不完善也是重要影響因素，這是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱是農(nóng)村信貸中最突出的問題，金融機(jī)構(gòu)為了將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，需要進(jìn)行信息收集和信用評(píng)估，然而這些都會(huì)提高其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，這也是致使農(nóng)村貸款難的重要因素。

(三)金融產(chǎn)品和服務(wù)供給與金融需求不匹配

促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的因素有很多，這些均離不開金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的大力支持，而信貸難是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)面臨的最棘手的問題，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入的推進(jìn)，許多信貸問題在國家政策的支持與引導(dǎo)下得以有效解決。然而針對(duì)于農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融貸款支持，尤其是個(gè)體式農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，基于農(nóng)村金融服務(wù)歷史遺留問題，想要獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的支持，需要面臨多項(xiàng)信息的審核，致使金融服務(wù)流程變得更加復(fù)雜，導(dǎo)致這種金融服務(wù)模式與當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求不相匹配[4]。

三、農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

(一)完善農(nóng)村金融供給體系

想要徹底修繕農(nóng)村金融供給體系存在的問題，則需要對(duì)該體系進(jìn)行不斷地深化與改革，具體實(shí)施策略為：(1)在農(nóng)村區(qū)域內(nèi)對(duì)政府政策性銀行的空間布局進(jìn)一步優(yōu)化與完善，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域增設(shè)一些專業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，以政府財(cái)政為背景支持，鼓勵(lì)商業(yè)性銀行金融機(jī)構(gòu)拓寬農(nóng)村信貸的途徑，加大下沉農(nóng)村信貸的力度與決心；(2)借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式打破，重新打造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國鄉(xiāng)村區(qū)域的影響力和認(rèn)可度；(3)拓寬資金的來源渠道，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村加大民間資本的聚集力度，以此盤活農(nóng)村資本，從而確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)得以良性循環(huán)。

(二)不斷地創(chuàng)新與優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)模式

大數(shù)據(jù)發(fā)展時(shí)代的優(yōu)勢(shì)不言而喻，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)農(nóng)村金融需求信息進(jìn)行全面的了解與掌握，然后通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行有效分析，從而掌握不同農(nóng)業(yè)發(fā)展類型的信貸需求和規(guī)律，以便設(shè)計(jì)出更多與之發(fā)展相符的信貸產(chǎn)品，進(jìn)而促進(jìn)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)信貸需求者之間的合作。不僅如此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)與政府及其他第三方組織的合作，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)模式進(jìn)行大膽的創(chuàng)新與探索，充分借助一些易于分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，如租賃、抵押等，以此實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展[5]。

(三)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制的完善

以政府相關(guān)政策為導(dǎo)向，通過構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系方式，以此轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低，還可以以本地政府財(cái)政補(bǔ)貼為基準(zhǔn)，根據(jù)當(dāng)?shù)貐^(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)品種進(jìn)行不斷地創(chuàng)新與優(yōu)化。此外，增加農(nóng)戶信用建檔規(guī)模和農(nóng)村信用評(píng)定，尤其在信用評(píng)定方面，為了提高農(nóng)村區(qū)域?qū)€(gè)人信用在農(nóng)村信貸中重要性的認(rèn)識(shí)，必須對(duì)農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用使用覆蓋率的問題加以重視，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用在鄉(xiāng)村區(qū)域的普及，致力于將農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)降至最低[6]。

四、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)階段，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)正處于轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)村金融服務(wù)為了滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，不斷嘗試服務(wù)模式的探索與創(chuàng)新，在此過程中，無可避免出現(xiàn)一系列不良反應(yīng)，這些問題的屢次出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展與進(jìn)步。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)模式進(jìn)行大膽的創(chuàng)新與探索，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。