宿遷市普惠金融體系下農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展研究

張夢婷，王曉敏，張 蝶

(宿遷學院，江蘇 宿遷223800)

一、引言

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其特點是全方位性、時效性以及普遍性等。普惠金融在經濟發(fā)展速度較慢的地區(qū)發(fā)揮著突出作用，比如在農村和一些社會經濟較落后的區(qū)域，普惠金融機構將根據地區(qū)發(fā)展狀況以及大眾需求提供多方位的金融服務。隨著我國經濟的迅速發(fā)展，普惠金融在經濟領域的作用越來越顯著，而農村普惠金融體系的不完善會限制甚至阻礙農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展。本文將以宿遷市為例，研究普惠金融體系下農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展。當前，信息化是現代化最新的時代特征。為優(yōu)化普惠金融推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，加速普惠金融普及化、現代化的進程，金融機構應深度融合先進的信息技術，廣泛利用信息資源，從而為不同地區(qū)的農業(yè)發(fā)展提供針對性的金融服務，使得較貧困地區(qū)的人口享受及時、便捷的金融產品，以此使普惠金融體系在農村或經濟落后地區(qū)有效地發(fā)揮作用，助力其擺脫貧困。

二、宿遷市普惠金融體系下農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展現狀

為深入落實“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?，最大限度地發(fā)揮財政金融協(xié)同惠企助企政策效應，宿遷市財政局持續(xù)優(yōu)化資金池服務內容，提高資金池服務效能。2020年宿遷市級財政風險補償資金池發(fā)放普惠金融貸款突破50億元，較上年提升24.8%，洋河新區(qū)獲省級普惠金融發(fā)展專項資金、獎補資金共計228.84萬元，其中宿遷市同濟農村小額貸款有限公司獲貸款風險補償金27.11萬元，宿遷市潤洋融資擔保有限公司獲小微企業(yè)融資擔保降費獎補資金201.73萬元。

(一)助農普惠金融政策措施不斷完善

2013年11月12日，十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品”。2014年，央行開始陸續(xù)推行普惠金融政策。6月9日，中國人民銀行決定從2014年6月16日起，對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業(yè)貸款達到一定比例的商業(yè)銀行下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。2015年12月31日，國務院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016～2020年)》，首次從國家層面確立普惠金融的實施戰(zhàn)略。該通知首次對“普惠金融”給出了官方的定義。2016年，多部委落實普惠金融政策。3月24日，中國人民銀行等七部門聯合印發(fā)《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，提出了金融助推脫貧攻堅工作的總體要求。2017年6月9日，財政部、國家稅務總局發(fā)布《關于延續(xù)支持農村金融發(fā)展有關稅收政策的通知》(財稅〔2017〕44號)，規(guī)定于2019年12月31日執(zhí)行到期的稅收優(yōu)惠政策，實施期限延長至2023年12月31日。2017年10月，為支持金融機構發(fā)展普惠金融業(yè)務，以及農戶生產經營、創(chuàng)業(yè)擔保、建檔立卡貧困人口、助學等貸款，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關于對普惠金融實施定向降準的通知》。2018年2月4日，指導“三農”工作的第15份中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》公布，其中指出普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。3月5日，江蘇省政府發(fā)布《關于推進普惠金融發(fā)展的實施意見》。在結合江蘇省經濟社會發(fā)展實際的基礎上，省政府對于接下來推進普惠金融的發(fā)展方向提出實施意見。10月24日，中國人民銀行關于發(fā)布《農村普惠金融服務點支付服務點技術規(guī)范》行業(yè)標準的通知，加強對農村普惠金融服務的技術引導。

對于普惠金融體系的發(fā)展，黨中央、國務院高度重視，明確提出要大力發(fā)展普惠金融，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。最近幾年，在復雜的經濟金融狀況下，黨中央、國務院領導各部門、地方政府、市場機構和人民群眾一起砥礪前行，我國普惠金融發(fā)展形成了良好開端。

(二)普惠金融體系較落后且發(fā)展緩慢，農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展速度受限

我國農村金融是金融體系中一個最為薄弱的組成部分，涉農普惠金融工作的深耕細作仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)。從對宿遷現階段的金融狀況進行分析可以看出，農業(yè)技術產業(yè)化的投資規(guī)模小，農戶的農業(yè)生產經營流動資金匱乏仍是阻礙宿遷農業(yè)經濟向規(guī)?；?、高科技、品牌化方向發(fā)展的主要原因之一，而造成這種經濟現象的原因主要體現在兩個方面:一方面，外部金融資金難以直接投放進入農業(yè)生產。由于農村金融融資機構自身在生產經營中具有的營利第一的金融特性以及農業(yè)生產本身的特性，機構更傾向貸款給其他行業(yè)，而不是農戶或者小型農業(yè)生產企業(yè)；或者農村貸款的資金額度較小，不足以解決農業(yè)生產經營存在的資金短缺問題，造成農村企業(yè)在推進農業(yè)產業(yè)化和現代化的發(fā)展過程中存在較大困難。另一方面，市場化經濟條件下農村地區(qū)金融機構的種類以及數量相對較少，因而農業(yè)類貸款可選擇的方式較少，這也在一定程度上導致農村金融的頑癥長期以來得不到有效根除，例如貸款難、借錢貴、擔保少和風險壓力大等突出問題。

(三)普惠金融機構和地區(qū)的不平衡趨勢走向

改革開放以來，我國的金融機構體系逐漸優(yōu)化，但立足于農村金融機構發(fā)展現狀而言，其與農村地區(qū)的發(fā)展走向仍存在不一致、不平衡的現象，從而較大程度上導致農業(yè)化發(fā)展出現融資難的問題。就宿遷市目前金融機構體系的整體情況而言，其機構不健全、相關法律法規(guī)不健全、籌資市場發(fā)展落后、金融基礎設施建設不全等問題阻礙了普惠金融助力農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。

三、宿遷市當前農業(yè)產業(yè)化在金融服務方面存在的問題

(一)當地金融機構規(guī)模較小且其組織結構相對單一

改革開放以來，我國的金融機構體系逐漸優(yōu)化。目前，我國金融中介體系的構成是以中央銀行為核心，國有商業(yè)銀行和政策性銀行為主體，多種金融機構并存、分業(yè)協(xié)作的金融中介機構體系格局。其中銀行金融機構包括中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行銀行三大類；非銀行金融機構是指銀行以外的金融機構，如:保險公司、信托公司、財務公司等。這是從整個金融體系角度看到的金融機構，而放眼宿遷市大部分農村地區(qū)，不僅金融機構規(guī)模普遍較小，而且多以農村商業(yè)銀行為主，機構體制較為單一。這種現象在一定程度上造成農村金融供給不足。在農業(yè)發(fā)展過程中，金融機構的發(fā)展趨勢和農村地區(qū)的走向不一致，發(fā)展不平衡，從而導致農業(yè)化發(fā)展出現融資難的問題。就宿遷市目前金融機構體系的整體情況而言，其機構不健全、相關法律法規(guī)不健全、籌資市場發(fā)展落后、金融基礎設施建設不全等問題一定程度上阻礙普惠金融助力農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。

(二)普惠金融法律體系尚不健全

十八屆三中全會后，從總體上看我國的金融立法發(fā)展較快，已出臺很多關于發(fā)展普惠金融的政策，但關于普惠金融方面的立法卻很少，目前僅有2017年新頒布和修訂的《中小企業(yè)促進法》第三章部分的一些條款。而規(guī)范金融市場、建立完善而有效的服務鄉(xiāng)村振興的普惠金融體系，必須針對普惠金融方面制定專門的法律。不僅如此，各級政府還應結合當地經濟的發(fā)展狀況制定符合實情以及迎合未來普惠金融發(fā)展走勢的經濟制度。在法律的加持下，農村的普惠金融管制也將有法可依。

(三)對普惠金融缺乏認知在一定程度上影響農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展進程

對于宿遷的一些普通民眾而言，若缺乏宣傳講解當地相關普惠金融信息知識以及為引導民眾進行金融貸款等普惠金融服務而設立的專門機構或網站，他們獲取信息的來源就會大大減少，從而在一定程度上對現代普惠金融的理解還局限于傳統(tǒng)借貸觀念，其結果必然影響當地的普惠金融對農業(yè)產業(yè)化、現代化的作用效果。加之農戶生產規(guī)模小且具有兼業(yè)的特征，他們不愿意投入更多的資本去提高生產能力和進行農產品營銷，甚至有可能對農村產業(yè)化發(fā)展產生負面影響。

(四)普惠金融產品創(chuàng)新能力不足、融資成本高

目前宿遷市普惠型金融服務的主要提供商所推出的普惠型金融產品，大多數在設計和制作上比較呆板、同質性強、缺乏創(chuàng)新，主要表現在其貸款的金額、借貸期限、擔保手段和方式上。農村金融的服務機構不夠完善導致農村金融發(fā)展不能滿足廣大農戶的需求，從而很大程度上抑制了農業(yè)發(fā)展。除此之外，產品的利率也普遍相對較高，使得資金成本較高。目前大多數普惠金融類產品的資金成本率大約為15%～20%。較高的融資成本無疑會給普惠金融類產品的普及以及我國農業(yè)產業(yè)化發(fā)展帶來一定的負面影響。而對于原本就缺乏資金與認知的農戶來說，不僅獲得起步資金較難，而且籌資的成本也較大，這無疑限制了農戶在農業(yè)產業(yè)上的規(guī)劃，自然也就會對當地農業(yè)產業(yè)化發(fā)展產生不良影響。

(五)普惠金融的政策制度以及政府支持力度還不夠完善。

長期以來，我國的金融機構在農村普遍存在重吸儲、輕放貸的現象，政府要意識到自己的職責所在，積極利用普惠金融政策引導農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展。一方面，各級政府可以利用財政性資金，在鼓勵農戶合理擴大產業(yè)化規(guī)模的同時給予適當的經濟補貼，為農村農業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供強有力的資金保障；另一方面，政府應根據本地區(qū)的發(fā)展現狀以及國家倡導的農業(yè)發(fā)展方向在積極實行普惠金融的優(yōu)惠政策的同時采取有效的措施強化金融服務，助推鄉(xiāng)村農業(yè)發(fā)展。除此之外，政府還應高度重視普惠金融在農業(yè)領域發(fā)揮的作用以及可能的潛力，引導金融機構結合傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)、休閑農業(yè)、農副產品加工和儲運業(yè)、農村電商等不同產業(yè)特點，創(chuàng)新更多免抵押、免擔保、低利率、可持續(xù)普惠金融產品，切實有效滿足各類融資需求。

四、宿遷市農業(yè)產業(yè)化在普惠金融體系基礎上發(fā)展的對策與建議

(一)建立健全多元化金融機構體系

近年來，隨著農業(yè)和農村經濟的發(fā)展，涌現出了許多新的組織、形態(tài)與發(fā)展模式，農村金融需求多樣化、多層次的特征十分明顯。因此，構建健全多層次、多元化的農村金融體系，是適應農業(yè)和農村經濟社會發(fā)展的客觀要求。

多樣化的農村金融結構比單一結構更能迅速反饋信息，提供更多的機會與發(fā)展空間，更能適應和促進農村經濟發(fā)展。

(二)多措并舉，嚴格規(guī)范各金融機構行為

金融主體行為規(guī)范化也是普惠金融政策得以在實際生活中貫徹實施的重要條件。金融機構只有規(guī)范行為才能切實保護相關者的利益，獲得社會大眾的認可與信任，包括農戶以及小型農業(yè)企業(yè)等。一方面，應建立以政府監(jiān)管部門為主導、媒體大眾為輔的監(jiān)督體系，監(jiān)督金融機構的市場行為；另一方面，加大違紀違規(guī)的查處力度，嚴禁任何非法金融活動，嚴肅處理金融機構和金融從業(yè)人員違法違規(guī)行為，從而形成良好的金融市場環(huán)境，促進普惠金融的普及。

(三)發(fā)揮互聯網對普惠金融行業(yè)發(fā)展的促進作用

在如今這個信息化的時代，信息技術蘊含著驅動現代化的巨大潛能，如果與農業(yè)發(fā)展領域深度融合，那么將能加速農業(yè)現代化的實現。

1.鼓勵各類金融機構在規(guī)范自身市場行為的前提下，積極運用互聯網技術，為貧困地區(qū)農戶及其他農業(yè)產品加工廠的經營者提供小額存貸款。支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行充分發(fā)揮其機構、客戶的優(yōu)勢，通過移動手機銀行等金融服務渠道，全面提高農村金融服務的信息化、網絡化程度。農村金融與互聯網相結合在很大程度上將推動農村經濟的發(fā)展，從而促進農村產業(yè)化的發(fā)展。

2.抓住涉農市場競爭契機，鼓勵其他地區(qū)具有涉農相關金融資質的各種金融機構、金融電商積極參與探索并大力推出“金融+互聯網+農業(yè)”的金融經營方式，提升我國農村現代農業(yè)領域互聯網涉農金融服務創(chuàng)新水平，進一步推動農業(yè)產業(yè)化的快速發(fā)展。

(四)大幅度地降低投融資費用，推出產品定制化的售后服務

為了促進農業(yè)產業(yè)化的快速發(fā)展以及更好地全方位滿足市場需求，普惠金融服務的客戶和提供商應該依托消費者的金融需求和多樣化特征，加大自主創(chuàng)新的力度，結合現代金融技術，為廣大消費者量身定制個性化的金融服務。普惠金融機構可以根據不同類型消費者的金融服務要求，結合每一個消費者自己的實際情況，在貸款金額、借款期限、貸款利率、擔保手段等方面做出合理的設計，提供最佳的普惠金融服務。在推進普惠金融類產品的創(chuàng)新時，一定要注重擔保手段的創(chuàng)新，不能只把目標投資集中放在不動產的抵押擔保上，還要積極地嘗試銀行保險基金擔保、互助聯保、再生產擔保等多種擔保手段。產品借貸利率在設計上一定要堅持保本、微利的道路。普惠金融服務的提供商們應該從整個市場經濟效益和整個社會效益中尋找一個平衡點，以提供低成本、廣覆蓋率、便捷、可持續(xù)的金融服務為經營目標，切實地為普惠金融的消費者群眾提供普惠的金融服務。

(五)加強對金融產品及服務的創(chuàng)新力度

在農業(yè)不斷發(fā)展的今天，農村農業(yè)發(fā)展所需的金融服務以及金融產品在日益增加，只有不斷加大金融市場創(chuàng)新能力，才能適應農村生產和經營者對于金融服務的多層面、多樣性和高質量的需要。例如，工商銀行宿遷分行充分利用了e農貸、蘇酒貸、運營速貸、網貸通等一系列線上普惠和重點產品，積極落實了金融扶貧對于民營企業(yè)的各種優(yōu)惠政策，全年實現e抵快貸累計提款49戶、3975萬元；實現e農貸線上導入客戶117戶、授信金額10649萬元，實現提款97戶，6854萬元。蘇酒集團供應鏈導入系統(tǒng)8戶、1750萬元，實現“蘇酒貸”提款7戶、1150萬元。在進行金融產品與服務創(chuàng)新時，不僅要聯系當地的金融市場現狀，包括普惠金融制度、普惠金融體系的完善程度以及農業(yè)生產經營者的金融狀況等，而且要對農業(yè)產業(yè)化的未來發(fā)展所需要的金融產品和服務做出準確預測并在科學合理的條件下對其進行制度完善，使之切實適應我國農業(yè)和產業(yè)化進程中的現實需求。

(六)加強普惠金融政策宣傳，鼓勵運用金融籌資

普惠金融在推動我國發(fā)展農業(yè)實體經濟和農村現代化建設進程中扮演著重要的角色。因此，為了加速農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展，鼓勵更多農業(yè)生產者、經營者利用宿遷的普惠金融體系籌集資金，為農業(yè)注資，應加大相關普惠金融政策在農村農業(yè)方面的宣傳力度，讓更多因缺乏資金鏈而延緩農業(yè)生產甚至無力生產的人了解普惠金融體系，熟知金融政策，并在此基礎上利用普惠金融政策擴大產業(yè)生產，解決資金問題。

五、結語

農業(yè)是宿遷的支柱性產業(yè)，影響宿遷的各方面發(fā)展。而在宿遷農業(yè)產業(yè)化經營中，普惠金融應發(fā)揮出更大的資本力量。阻礙與制約宿遷農業(yè)產業(yè)化經營的主要因素是融資難、融資貴等問題，應引起當地政府的重視。若要使農業(yè)發(fā)展趨向現代化，則必須通過普惠金融政策來實現農民“有其利”，從而為農業(yè)發(fā)展提供經濟基礎。而目前宿遷普惠金融制度正是基于宿遷農業(yè)產業(yè)化經營和發(fā)展的需要，為其解決了農業(yè)產業(yè)化的問題，并且提供了一定的融資和服務，同時，也促進了宿遷農產的金融和信貸業(yè)務的發(fā)展，但仍然亟待加大力度，以期普惠金融在推動宿遷農業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮更大作用。農業(yè)發(fā)展的同時也會在一定程度上引領和帶動宿遷地區(qū)其他行業(yè)的發(fā)展，加快整體經濟增長速度。因此，宿遷應努力構建完善的農業(yè)產業(yè)化經營金融服務體系，在不斷完善普惠金融體系的同時推動農業(yè)向規(guī)?；?、高科技、現代化的方向發(fā)展。