第三方支付與商業(yè)銀行的關(guān)系探討

周 靖，王艷杰，帥正麟，李蕊康

（武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，武漢 430200）

一、引言

在我國(guó)的電子支付領(lǐng)域，第三方支付的不斷壯大，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了一定的沖擊。但在兩者共存的情況下，應(yīng)該保持什么樣的關(guān)系才能實(shí)現(xiàn)共贏？本研究通過(guò)分析第三方支付和商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，從現(xiàn)實(shí)的角度指出應(yīng)增強(qiáng)二者合作，并給出一些發(fā)展建議。相信通過(guò)二者攜手加強(qiáng)合作，定能將電子支付這塊蛋糕做大，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的健康發(fā)展，使人們的生活更便利。

第三方支付和商業(yè)銀行在我國(guó)的作用和地位不言而喻，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)乃至金融市場(chǎng)的健康發(fā)展不能缺少它們當(dāng)中的任何一個(gè)。因此，本研究將不可分割的第三方支付和商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，初步探索雙方之間的關(guān)系，以期使我們更好地了解第三方支付和商業(yè)銀行。

二、第三方支付與商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大。通過(guò)20 多年的發(fā)展，第三方支付對(duì)我國(guó)電子支付市場(chǎng)的發(fā)展有了不可磨滅的貢獻(xiàn)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)第三方支付交易數(shù)量及份額逐年增加，在2019 年達(dá)到226.2 萬(wàn)億元人民幣。

業(yè)務(wù)類(lèi)型多樣化、差異化。第三方支付不只局限于最初的網(wǎng)上購(gòu)物，它一直是金融市場(chǎng)上創(chuàng)新的主力軍，呈現(xiàn)出多元化、差異化發(fā)展。如余額寶可以吸引社會(huì)上的閑散資金，花唄的誕生使得第三方支付有了小規(guī)模的貸款項(xiàng)目。另外，根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，許多第三方支付企業(yè)開(kāi)始有了自身主打的特色業(yè)務(wù)。

市場(chǎng)高度集中。盡管我國(guó)第三方支付企業(yè)數(shù)量眾多，但其市場(chǎng)份額相對(duì)比較集中。在這一領(lǐng)域中，主要的市場(chǎng)份額是支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通。艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019 年，市場(chǎng)份額占據(jù)前三的是支付寶、銀聯(lián)商務(wù)及財(cái)付通，分別是35%、18.2%和13.5%。其中，支付寶以35%的市場(chǎng)份額遙遙領(lǐng)先。

越來(lái)越被人們接受和認(rèn)可。有了第三方支付的存在，人們逐漸淡化了現(xiàn)金的攜帶和使用，并且有了足不逾戶(hù)就能購(gòu)買(mǎi)想要的商品的體驗(yàn)。第三方支付在我國(guó)發(fā)展至今，被越來(lái)越多的人接受和認(rèn)可。

業(yè)務(wù)繼續(xù)向境外擴(kuò)展。近年來(lái)，越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)將步伐邁入海外。例如，在2017 年7月，美國(guó)在線(xiàn)支付方案提供商Stripe 宣布與支付寶建立全球性的合作伙伴關(guān)系。截至2019 年2 月，支付寶已覆蓋54 個(gè)海外國(guó)家和地區(qū)，并且擁有超過(guò)10 億的用戶(hù)量。2019 年12 月，支付寶所覆蓋的國(guó)家和地區(qū)超過(guò)60 個(gè)。此外，目前微信支付也在60個(gè)國(guó)家和地區(qū)注冊(cè)，支持16 種不同的貨幣幣種，并覆蓋數(shù)百萬(wàn)海外商戶(hù)門(mén)店。相信今后，我國(guó)第三方支付在海外市場(chǎng)的覆蓋面將會(huì)更加廣泛。

（二）商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

盈利水平較以往相比有所下降。伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，利率的決定權(quán)交由市場(chǎng)，政府解除對(duì)銀行存貸利差的保護(hù)，我國(guó)商業(yè)銀行依托存貸利差獲取利潤(rùn)的時(shí)代已不復(fù)存在，傳統(tǒng)的盈利模式受到挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，央行曾多次降準(zhǔn)降息，為了調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多次使用貨幣政策工具，進(jìn)一步縮小了商業(yè)銀行的盈利水平。

業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型加快。我國(guó)商業(yè)銀行眾多，但不同商業(yè)銀行的盈利主要都是靠著存貸利差來(lái)保障，銀行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，因此銀行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈。為了提升運(yùn)營(yíng)能力，增加競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)踴躍探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。部分商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立網(wǎng)上商城，在線(xiàn)上開(kāi)展購(gòu)物活動(dòng)，便是商業(yè)銀行探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的示范。

網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)集中度很高。根據(jù)易觀(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)五大行工行、農(nóng)行、中行、建行、交行在2019年第二季度整體網(wǎng)上銀行市場(chǎng)格局中，共占67.7%的市場(chǎng)份額；招行占10.1%的市場(chǎng)份額?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)資本和實(shí)力雄厚的大型銀行占較大市場(chǎng)交易份額，市場(chǎng)集中度很高。

開(kāi)展特色性經(jīng)營(yíng)。我國(guó)眾多銀行的業(yè)務(wù)差別不大，用價(jià)格吸引客戶(hù)終歸不是長(zhǎng)久之計(jì)。開(kāi)展獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)才能在眾多銀行中立足，可以研究有特色的產(chǎn)品或吸引到客戶(hù)的服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。

三、第三方支付與商業(yè)銀行關(guān)系的演變

作為電子支付領(lǐng)域的兩大主力軍，第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系大體經(jīng)歷了從起初的友好合作到后來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)加劇再到目前的競(jìng)合共存三個(gè)階段。

（一）第三方支付和商業(yè)銀行的友好合作

1.技術(shù)和安全方面合作

消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，交易的安全性是排在首位的，如果沒(méi)有一個(gè)安全的交易環(huán)境，用戶(hù)的利益就不可能得到保障。第三方支付發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)不成熟，安全性難以完全保證，而我國(guó)的商業(yè)銀行較早就開(kāi)始探索安全的支付環(huán)境，改善技術(shù)并高度重視交易的安全性。例如，通過(guò)驗(yàn)證手機(jī)短信交易碼來(lái)保障交易的安全性。通過(guò)雙方在安全方面的合作，查漏補(bǔ)缺，共同降低交易的風(fēng)險(xiǎn)，改善交易的環(huán)境，保證交易的安全性，保障客戶(hù)的切身利益。

2.信息方面合作

作為兩種不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)，第三方支付和商業(yè)銀行所擁有的客戶(hù)類(lèi)別自然也存在較大差別。第三方支付有較多“中小”客戶(hù)，商業(yè)銀行有較多“大”客戶(hù)。通過(guò)第三方支付和商業(yè)銀行在信息方面的合作，免去雙方過(guò)于搜集客戶(hù)信息而耗費(fèi)較高成本，雙方信息互補(bǔ)，資源共享，以便于了解部分客戶(hù)更加全面真實(shí)的信息。

3.沉淀資金合作

在我國(guó)，第三方支付和商業(yè)銀行在沉淀資金方面的合作是必要的。因?yàn)槲覈?guó)第三方支付等非金融機(jī)構(gòu)不得吸儲(chǔ)，需要由商業(yè)銀行監(jiān)管沉淀最終的資金，同時(shí)負(fù)責(zé)最后的支付結(jié)算。對(duì)于規(guī)模巨大的沉淀資金，即使其由第三方支付引入并存放于第三方支付平臺(tái)上，也是在交易雙方開(kāi)設(shè)的銀行賬戶(hù)上開(kāi)始和結(jié)束，往來(lái)賬戶(hù)管理及最終結(jié)算都依賴(lài)銀行，因此，第三方支付不能單獨(dú)操作。在這一合作關(guān)系中，一方面，第三方支付不僅能夠獲取應(yīng)得的手續(xù)費(fèi)及資金收益，還能得到商業(yè)銀行在資金風(fēng)險(xiǎn)管理方面對(duì)其提供的支持。另一方面，沉淀資金能夠擴(kuò)大商業(yè)銀行的資金池，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的盈利水平。

（二）第三方支付和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇

1.三大業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在第三方支付誕生之時(shí)，其不具備貸款業(yè)務(wù)，貸款一直是商業(yè)銀行的標(biāo)志性業(yè)務(wù)。而現(xiàn)在，像支付寶這樣的大型第三方支付企業(yè)也能夠?yàn)橛行枰目蛻?hù)提供小額貸款服務(wù)，如支付寶的花唄，允許達(dá)到要求的用戶(hù)本月買(mǎi)下月還，并且沒(méi)有任何利息；還有借唄，用戶(hù)可以通過(guò)一定的方式積累信用，提升借唄的信用額度。不止如此，還有一些第三方支付企業(yè)為有需要的中小型企業(yè)提供線(xiàn)上融資服務(wù)，為解決近些年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題貢獻(xiàn)力量，如招財(cái)寶的企業(yè)貸業(yè)務(wù)。

負(fù)債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)獲取資金來(lái)源，如吸收存款和借款等。但隨著第三方支付的壯大，其逐漸在負(fù)債業(yè)務(wù)上對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成影響。如幾年前支付寶開(kāi)展的“余額寶”業(yè)務(wù)，因其收益比銀行更高且進(jìn)入門(mén)檻比銀行更低，因此，在市場(chǎng)上很快被人接受和認(rèn)可，這在一定程度上也分流了商業(yè)銀行可吸收的存款。

中間業(yè)務(wù)。第三方支付同商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在支付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上。過(guò)去，像繳納水電費(fèi)、手機(jī)充值等業(yè)務(wù)只能由銀行完成，支付業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行幾乎壟斷傳統(tǒng)的支付交易。隨著第三方支付的發(fā)展，支付業(yè)務(wù)如今也成為第三方支付的核心業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，諸如生活繳費(fèi)、手機(jī)充值、交通出行等這樣貼近生活的業(yè)務(wù)，我們可以在第三方支付平臺(tái)上快速完成，十分方便。商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)原本是用來(lái)完成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的，企業(yè)之間的往來(lái)結(jié)算是靠商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行。隨著第三方支付不斷增加業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擠占了原來(lái)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，分流了商業(yè)銀行的結(jié)算收益。在第三方支付還沒(méi)有開(kāi)展轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，常用的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需要通過(guò)商業(yè)銀行的柜臺(tái)、ATM機(jī)等來(lái)完成。之后，如支付寶、微信等第三方支付也有了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，用戶(hù)也可以靈活實(shí)現(xiàn)各類(lèi)轉(zhuǎn)賬，而且便捷高效，手續(xù)費(fèi)更低，因此更加吸引客戶(hù)。

2.利益沖突

第三方支付和商業(yè)銀行存在業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，自然免不了存在利益沖突。第三方支付和商業(yè)銀行的利益沖突集中表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)和沉淀資金方面。

服務(wù)收費(fèi)。第三方支付和商業(yè)銀行在很多業(yè)務(wù)上存在競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于這些存在競(jìng)爭(zhēng)性的業(yè)務(wù)，雙方的服務(wù)收費(fèi)也不同。第三方支付往往不斷打壓商業(yè)銀行的服務(wù)手續(xù)費(fèi)，甚至在某些業(yè)務(wù)上免去手續(xù)費(fèi)，因此，第三方支付有更具優(yōu)勢(shì)的費(fèi)率，這也直接損害了商業(yè)銀行的相關(guān)利益。如商業(yè)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬需要一定的手續(xù)費(fèi)，而通過(guò)手機(jī)端使用支付寶實(shí)現(xiàn)第三方支付可免費(fèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

沉淀資金。為了保障買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上交易過(guò)程中的利益，款項(xiàng)將在買(mǎi)方付款后暫時(shí)存入第三方支付的銀行賬戶(hù)上，而賣(mài)方在買(mǎi)方確認(rèn)收貨后才能從第三方支付平臺(tái)收到貨款。即沉淀資金是消費(fèi)者在使用第三方支付交易時(shí)，由于存在時(shí)差性而大量積累下來(lái)的，換句話(huà)說(shuō)，就是交易存在著延期交付、延期清算，使得停留在第三方支付平臺(tái)中的大量資金不能及時(shí)流通。隨著第三方支付普遍使用，沉淀資金的規(guī)模也越來(lái)越大。沉淀資金同第三方支付和商業(yè)銀行均有著密切的聯(lián)系。一方面，沉淀資金是因?yàn)橛脩?hù)選擇第三方支付交易而產(chǎn)生的；另一方面，需要由商業(yè)銀行監(jiān)管這些沉淀資金。因此，第三方支付和商業(yè)銀行都想靠這筆沉淀資金獲取收益，激化了雙方的矛盾。

（三）第三方支付和商業(yè)銀行的競(jìng)合共存

第三方支付和商業(yè)銀行在信用方面的合作順應(yīng)了當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的潮流。對(duì)于如今的第三方支付而言，其扮演著信用中介的角色，提供信用擔(dān)保功能。通過(guò)信用方面的合作，商業(yè)銀行對(duì)第三方支付進(jìn)行信譽(yù)方面的大力支持，從而增加用戶(hù)對(duì)第三方支付的信任度，便于其日后更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)。除此之外，通過(guò)與第三方支付信用方面的合作，商業(yè)銀行還可以獲取潛在的“小”客戶(hù)，得到他們的信譽(yù)評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，從而完善商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)方式，提高貸款的靈動(dòng)性，雙方是互惠互利的。

隨著中國(guó)越來(lái)越走近世界舞臺(tái)的中央，我國(guó)的第三方支付和商業(yè)銀行也加快了跨境支付的進(jìn)程，境外人民幣儲(chǔ)備銀行的建設(shè)也成為一種趨勢(shì)，以便人民幣在境外更好地進(jìn)行資金清算。我國(guó)的大型商業(yè)銀行能力較強(qiáng)，具備建立人民幣境外儲(chǔ)備銀行的能力，因此，第三方支付同商業(yè)銀行開(kāi)展跨境支付方面的合作，有利于第三方支付跟上跨境支付的步伐，提高第三方支付開(kāi)展境外支付業(yè)務(wù)的能力。

但第三方支付和商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位及客戶(hù)是不同的，前者定位于C2C 市場(chǎng)且較多為“小”客戶(hù)，后者定位于B2B 和B2C 市場(chǎng)且多為“大”客戶(hù)，起初雙方并沒(méi)有太多客戶(hù)方面的競(jìng)爭(zhēng)。隨著第三方支付日益壯大，雙方的矛盾加劇，第三方支付和商業(yè)銀行為了各自的利益，開(kāi)始將步伐邁入彼此市場(chǎng)并開(kāi)展業(yè)務(wù)，挖去對(duì)方市場(chǎng)的客戶(hù)，雙方對(duì)于客戶(hù)的爭(zhēng)奪越來(lái)越激烈。

四、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

隨著第三方支付的逐漸壯大，其開(kāi)始在多個(gè)領(lǐng)域內(nèi)大力擴(kuò)寬業(yè)務(wù)，直接威脅到商業(yè)銀行的相關(guān)利益，雙方在多項(xiàng)業(yè)務(wù)方面演變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)關(guān)系。作為電子支付行業(yè)的兩大主力軍，第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系關(guān)乎到金融市場(chǎng)的發(fā)展乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，因此，調(diào)和雙方競(jìng)爭(zhēng)、加強(qiáng)雙方合作都是大勢(shì)所趨。

總的來(lái)看，第三方支付同商業(yè)銀行的關(guān)系大致有三個(gè)階段：友好合作—沖突加劇—競(jìng)合共存。由于第三方支付和商業(yè)銀行的性質(zhì)不同且市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)都不盡相同，所以雙方各具發(fā)展特色，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。第三方支付和商業(yè)銀行是不可分割，緊密聯(lián)系的。面對(duì)如今雙方競(jìng)合并存的局面，不能因?yàn)槟承I(yè)務(wù)上存在重疊和競(jìng)爭(zhēng)，就不考慮合作給彼此帶來(lái)的利益，因此，加強(qiáng)合作才是大勢(shì)所趨，一味地競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)導(dǎo)致兩敗俱傷。

（二）建議

市場(chǎng)劃分不清和利潤(rùn)分配不均是導(dǎo)致雙方持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的主要原因。鑒于此，可以通過(guò)合理劃分市場(chǎng)和分配利潤(rùn)、降低合作成本、銀行參股第三方支付企業(yè)、共同開(kāi)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)等方式來(lái)調(diào)和雙方競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)雙方合作。

1.合理劃分市場(chǎng)

合理劃分市場(chǎng)，要求第三方支付和商業(yè)銀行均不能過(guò)度擠占對(duì)方市場(chǎng)。C2C 市場(chǎng)上存在大量分散的“中小”客戶(hù)，如果商業(yè)銀行直接同他們對(duì)接，耗費(fèi)的成本是巨大的。B2B 和B2C 市場(chǎng)上往往是要求很高的“大”客戶(hù)，特別是在安全方面，因此他們會(huì)更傾向于選擇商業(yè)銀行。因此，針對(duì)雙方各自的發(fā)展特征及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)要求第三方支付主攻C2C 市場(chǎng)，商業(yè)銀行主攻B2B 和B2C 市場(chǎng)，以合理劃分市場(chǎng)范圍，避免雙方存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致魚(yú)死網(wǎng)破。通過(guò)合理劃分市場(chǎng)后雙方開(kāi)展的合作業(yè)務(wù)，彼此可以獲取潛在的客戶(hù)源，有利于雙方各自的發(fā)展。

2.合理分配利潤(rùn)

通常情況下，商業(yè)銀行和第三方支付的大部分收入是沒(méi)有關(guān)系的，因此不存在利益分配問(wèn)題。然而，在雙方的某些合作業(yè)務(wù)中往往存在利潤(rùn)沖突。為了更好地解決利潤(rùn)分配問(wèn)題，雙方應(yīng)遵循按貢獻(xiàn)分配利潤(rùn)的原則。

在手續(xù)費(fèi)收入方面，定位于C2C 市場(chǎng)的第三方支付能準(zhǔn)確把握市場(chǎng)方向，了解用戶(hù)需求，為用戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)。與此同時(shí)，第三方支付對(duì)于該市場(chǎng)上產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的拓展及客戶(hù)關(guān)系的維護(hù)也有著不可磨滅的貢獻(xiàn)，從這方面講，理應(yīng)將大部分手續(xù)費(fèi)收入留給第三方支付。而且第三方支付的手續(xù)費(fèi)率對(duì)于用戶(hù)來(lái)講往往更具吸引力，將大部分手續(xù)費(fèi)收入分給第三方支付能增加第三方支付的合作激勵(lì)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

對(duì)于沉淀資金的利息收入及投資收益，由于在我國(guó)沉淀資金由商業(yè)銀行監(jiān)管，所以理應(yīng)由其獲取一定量的利息。但究其最初的來(lái)源，是由第三方支付存放在商業(yè)銀行里的。沒(méi)有第三方支付企業(yè)，商業(yè)銀行監(jiān)管沉淀資金也就無(wú)從談起。綜上，理應(yīng)由第三方支付占據(jù)相對(duì)較多的利息收入，銀行則收取小部分利息。

但是，我國(guó)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是盡可能地將利潤(rùn)最大化，不同的分配原則將直接影響到商業(yè)銀行在合作中的表現(xiàn)，所以，第三方支付在此不能過(guò)度擠壓商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。

3.降低合作成本

為了加強(qiáng)第三方支付和商業(yè)銀行的合作關(guān)系，國(guó)家和政府部門(mén)可以介入，激勵(lì)和引導(dǎo)雙方開(kāi)展合作業(yè)務(wù)。對(duì)于第三方支付和商業(yè)銀行開(kāi)展的合作項(xiàng)目，國(guó)家和政府可以采取有關(guān)措施降低雙方的合作成本，合作成本越低，雙方在合作項(xiàng)目中的收益就會(huì)越高。例如，通過(guò)減免雙方合作項(xiàng)目的稅收以降低雙方的合作成本，增加雙方的合作激勵(lì)。

4.商業(yè)銀行參股第三方支付企業(yè)

為了使雙方協(xié)調(diào)發(fā)展、資源互換、信息共享，商業(yè)銀行還可采取參股的方式參與到第三方支付企業(yè)中來(lái)。在商業(yè)銀行的參股下，第三方支付可以借鑒商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)不足，同時(shí)，優(yōu)化自身的資金結(jié)構(gòu)及管理能力。此外，商業(yè)銀行作為股東，能夠參與到第三方支付企業(yè)的股票分紅，擴(kuò)大收益，因此雙方是互惠互利的。

5.開(kāi)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行有著成熟而又規(guī)范的業(yè)務(wù)服務(wù)，第三方支付富有個(gè)性和創(chuàng)新能力，雙方聯(lián)合起來(lái)開(kāi)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，這將是未來(lái)合作新的走向?？梢钥紤]讓第三方支付深入前線(xiàn)，做前端業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)后臺(tái)業(yè)務(wù)，既節(jié)約成本，又?jǐn)U大收益，促進(jìn)雙方和金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。