我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素及對策研究

吳星星

我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素及對策研究

吳星星

（南京外國語學(xué)校雨花國際學(xué)校，江蘇 南京 210000）

作為體育大國，我國的體育保險(xiǎn)市場有很大的潛力。文章分析我國體育保險(xiǎn)運(yùn)行的現(xiàn)狀及發(fā)展的制約因素，借鑒發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出建議，為推動(dòng)我國體育保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展提供參考。

體育保險(xiǎn)；制約因素；對策

1 我國體育保險(xiǎn)運(yùn)行現(xiàn)狀

1.1 我國體育保險(xiǎn)發(fā)展歷程

體育保險(xiǎn)是為體育界各種人士提供保險(xiǎn)服務(wù)的保障解決辦法。1995年，全國召開政協(xié)會(huì)議，會(huì)上11個(gè)委員聯(lián)名建議，要求為國家體育事業(yè)作出突出貢獻(xiàn)的運(yùn)動(dòng)員，教練，建立一套傷殘和養(yǎng)老的保險(xiǎn)制度。國家體育總局(國家體委)非常關(guān)注這一問題，積極尋找解決辦法。

1996年，香港南華運(yùn)動(dòng)總會(huì)名譽(yù)主席洪祖杭相繼捐贈(zèng)1200萬元成立了“祖杭體育保險(xiǎn)基金”；1997年4月，國家體委組織舉行了全國體育社會(huì)保險(xiǎn)工作研討會(huì)，正式開始了我國體育社會(huì)保險(xiǎn)的前期籌備工作。就在我國傳統(tǒng)體育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)緊張運(yùn)作的時(shí)候，卻突然傳出不好消息，1997年9月，中華體育基金會(huì)2000萬元的中華體育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資基金被騙，使我國體育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)遭到巨大重創(chuàng)。

直到1998年7月21日，我國女子運(yùn)動(dòng)員桑蘭在美國友好動(dòng)會(huì)上意外摔傷致殘，運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)再次成為關(guān)注焦點(diǎn)之一。

1998年9月28日，中華全國體育基金會(huì)與中保人壽保險(xiǎn)有限公司簽約，體育保險(xiǎn)的發(fā)展有了初步結(jié)果。

1999年10月20日，中國太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司正式簽署了與中華全國人民體育慈善基金會(huì)的合作協(xié)議，為國家隊(duì)每名運(yùn)動(dòng)員在體育訓(xùn)練、比賽和其他日常生活工作中的意外事故提供和賠償，最高保險(xiǎn)理賠額為7.2億元。我國體育保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)取得了進(jìn)一步的發(fā)展。

1.2 目前我國體育保險(xiǎn)運(yùn)行總況

1.2.1我國體育保險(xiǎn)處于起步階段

目前，我國保險(xiǎn)公司的數(shù)量較少，也沒有專門的經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營體育保險(xiǎn)。但已有兼業(yè)代理公司慢慢發(fā)展成體育保險(xiǎn)品經(jīng)紀(jì)公司，進(jìn)一步向體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的方向邁進(jìn)。

例如中體工業(yè)北京分公司，在2001年4月獲得了保險(xiǎn)兼業(yè)的代理資格，是保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的體育產(chǎn)品代理機(jī)構(gòu)，并且為兩個(gè)客戶提供了體育保險(xiǎn)服務(wù)。第一個(gè)就是在上海舉辦的世界七人制的橄欖球賽事。該比賽中推廣商某香港公司，經(jīng)中方協(xié)會(huì)向保險(xiǎn)公司投保價(jià)值100,000元，保證了參賽運(yùn)動(dòng)員、裁判員以及觀眾的人身安全。

另一位客戶是在參加了世界射箭錦標(biāo)賽。該項(xiàng)目自身并無危險(xiǎn)，但主辦方要求必須投保，尤其是傷害保險(xiǎn)、設(shè)備等。

因此可見，一般世界各國的運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)都要求在比賽時(shí)進(jìn)行投保。國外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一般都有專業(yè)精算師，因此能夠代理起草保險(xiǎn)條款，了解客戶的需求，并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行詢價(jià)，談判，簽約。而目前我國保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)公司尚不具有這種專業(yè)能力，業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段。

1.2.2市場化運(yùn)作環(huán)境尚未形成

在體育行業(yè)發(fā)達(dá)的國家，一旦出現(xiàn)突發(fā)事故或重大體育傷害事件，人們首先會(huì)想到體育保險(xiǎn)，體育保險(xiǎn)行業(yè)對體育行業(yè)的經(jīng)營、體育經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)提供了安全保障、為維護(hù)國家體育行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮著重要作用。而在我國，在體育賽事中發(fā)生事故時(shí)，人們很少會(huì)想到能夠發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，而主要是靠財(cái)政支持，優(yōu)惠政策，社會(huì)幫助等手段彌補(bǔ)這一損失。

這表明，我國的體育保險(xiǎn)市場與國民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展是不相稱的，它們還沒有起到應(yīng)有的作用和功能。體育保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作尚未形成。

1.2.3國內(nèi)體育保險(xiǎn)市場潛力巨大

目前我國的體育保險(xiǎn)主要集中于競技保險(xiǎn)領(lǐng)域，而我國的體育人口則主要集中于大眾運(yùn)動(dòng)和學(xué)校運(yùn)動(dòng)領(lǐng)域，而這兩個(gè)領(lǐng)域的體育保險(xiǎn)市場沒有得到具體的開發(fā)，形成的只有一個(gè)大的潛在市場。

在競技運(yùn)動(dòng)方面，我國有超過60萬個(gè)運(yùn)動(dòng)場，8萬多名不同級(jí)別的運(yùn)動(dòng)員，每年入選體育總局的大型運(yùn)動(dòng)賽有600余場。在學(xué)校體育方面，我國有大、中小學(xué)生、體育工作人員等1億多人需要參加體育保險(xiǎn)。在社會(huì)大眾運(yùn)動(dòng)方面，我國有2億多人。這些都足以證明我國的體育保險(xiǎn)市場潛力巨大。

通過對我國體育保險(xiǎn)的歷程及發(fā)展現(xiàn)狀分析得出：我國體育保險(xiǎn)市場的發(fā)展處于初級(jí)階段，市場化運(yùn)作還未形成，具有巨大的潛力尚待開發(fā)。

2 制約我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素分析

2.1 體育保險(xiǎn)的有效需求不足

目前，我國的保險(xiǎn)公司對體育保險(xiǎn)市場的研究比較淺，在體育保險(xiǎn)領(lǐng)域主要以意外傷害保險(xiǎn)的條款和賠償方式為參考，主要以意外殘疾和死亡為主。產(chǎn)品的險(xiǎn)種較少，費(fèi)率相對較高，條款不明確，缺乏選擇的靈活性。不能很好的滿足不同的體育項(xiàng)目和主體的需要。

2.2 運(yùn)動(dòng)員的人身保險(xiǎn)責(zé)任概念比較淡薄

在體育業(yè)發(fā)展的西方國家，許多運(yùn)動(dòng)員自幼就養(yǎng)成了很好的保險(xiǎn)意識(shí)。在我國，從少年體校，業(yè)余體校，省市專業(yè)隊(duì)，到國家隊(duì)，都是國家出資培養(yǎng)，發(fā)工資，并報(bào)銷傷病醫(yī)療，很少牽涉保險(xiǎn)，運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)成了依賴的思想，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，保險(xiǎn)概念較淡。

2.3 沒有基本費(fèi)率計(jì)算的基礎(chǔ)依據(jù)

由于體育保險(xiǎn)的險(xiǎn)種比較復(fù)雜，加之我國體育保險(xiǎn)開始較晚，對其研究較少，體育組織管理體系還不夠完善，因此缺乏豐富的、詳盡的傷病統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，缺乏適應(yīng)的費(fèi)率基礎(chǔ)，不能很好的根據(jù)運(yùn)動(dòng)員的特征和項(xiàng)目開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品。

2.4 缺乏專業(yè)人才

從各項(xiàng)體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，重大賽事比賽的體育監(jiān)督考核管理，投保后長期跟蹤服務(wù)，到售后提供更多相關(guān)的體育信息和保險(xiǎn)信息，協(xié)助新的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，出險(xiǎn)后協(xié)助理賠等，都需要既懂體育也懂保險(xiǎn)的專業(yè)人才參與，但目前我國這種復(fù)合人才非常的匱乏，懂保險(xiǎn)的不熟悉體育運(yùn)動(dòng)員的特點(diǎn)，懂體育的又不具備從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)知識(shí)。

2.5 缺乏相關(guān)法律法規(guī)

我國目前已有《國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》《運(yùn)動(dòng)員傷殘程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》《運(yùn)動(dòng)員傷殘程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》《國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》等相關(guān)的規(guī)定，但都存在著覆蓋性較小、保障性較低的問題。健全和完善有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)是促進(jìn)體育保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展的一項(xiàng)基本保障，目前我國相關(guān)的法律法規(guī)尚不完善。

由此可以得出，我國體育保險(xiǎn)市場發(fā)展受到了需求不足，人們觀念不足缺乏依據(jù)，缺乏相應(yīng)的技術(shù)和人才，沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的支撐，所以我國體育保險(xiǎn)的發(fā)展一直受到制約。筆者認(rèn)為，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，來完善我國體育保險(xiǎn)發(fā)展中的各種不足。

3 發(fā)達(dá)國家體育保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)

3.1 供給主體

從供應(yīng)主體看，一些國家，如美國，日本，澳大利亞，新西蘭，都有專門的體育保險(xiǎn)公司，也有兼營體育保險(xiǎn)的公司，他們也有比較發(fā)達(dá)的中介機(jī)構(gòu)，還有專業(yè)的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，這很大程度上促進(jìn)了體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.2 保險(xiǎn)對象

從保障對象來看，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)的范圍很廣，不僅涵蓋了體育競賽，而且擴(kuò)大到了學(xué)校和群眾體育的范圍。

3.3 保障程度

從保險(xiǎn)的保障程度來看，不僅包含了商業(yè)體育保險(xiǎn)，還有社會(huì)體育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)額度高達(dá)數(shù)千萬美元。

3.4 保險(xiǎn)險(xiǎn)種

從保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類角度來看，險(xiǎn)種豐富多樣，例如公共責(zé)任險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，人身意外身故傷害賠償保險(xiǎn)、重大體育比賽保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)損失保險(xiǎn)、環(huán)境保險(xiǎn)等，對應(yīng)的險(xiǎn)種更好地滿足了各類群體對不同的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

3.5 法律法規(guī)

從相關(guān)法律政策規(guī)定角度來看，法律法規(guī)在界定體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)代理職能、保險(xiǎn)服務(wù)對象和體育保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)人以及經(jīng)營范圍等幾個(gè)方面，都分別作出了嚴(yán)格和詳盡的規(guī)定；有些法律規(guī)定甚至強(qiáng)制性地規(guī)定了參賽運(yùn)動(dòng)員人身傷殘安全保險(xiǎn)、比賽安全保險(xiǎn)、場地安全保險(xiǎn)，要求比賽主辦方對每一場參加體育比賽的觀眾和運(yùn)動(dòng)員安全情況負(fù)責(zé)。

發(fā)達(dá)國家從供給主體，保險(xiǎn)對象，保障程度，保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及法律法規(guī)各方面都已經(jīng)發(fā)展的比較全面，所以可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，加快完善我國體育保險(xiǎn)的發(fā)展。

4 建議

4.1 加大宣傳力度，擴(kuò)大體育保險(xiǎn)的影響力

針對當(dāng)前運(yùn)動(dòng)員買賣力薄弱的問題，加強(qiáng)宣傳力度，擴(kuò)大體育保險(xiǎn)的影響力。此外，保險(xiǎn)公司還要不斷提升自己的綜合性服務(wù)水平，在保險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，特別是承保后，對服務(wù)進(jìn)行改善，給客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高行業(yè)形象。

4.2 適應(yīng)市場的變化，加快專業(yè)人才的培養(yǎng)

為適應(yīng)體育保險(xiǎn)的快速發(fā)展，國內(nèi)保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)培訓(xùn)和管理，對體育保險(xiǎn)對相關(guān)專業(yè)的保險(xiǎn)人員提出更高的要求，不斷提高自己的專業(yè)技術(shù)和職業(yè)道德水平。同時(shí)積極引進(jìn)和培養(yǎng)既懂管理又懂體育的復(fù)合型人才，為迎接市場競爭積累人力資本。特別是科技含量高的奧運(yùn)保險(xiǎn)人員不僅需要具有復(fù)合性的特征，還要知道國內(nèi)外保險(xiǎn)的運(yùn)作和現(xiàn)狀；既要精通保險(xiǎn)的運(yùn)作，又要深知宣傳和公共關(guān)系的實(shí)務(wù)；既能發(fā)展傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，又可以設(shè)計(jì)出符合奧運(yùn)會(huì)特殊需要的險(xiǎn)種。

4.3 拓大保障范圍，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，簡化投保程序

體育保險(xiǎn)不僅包含競技體育，還包含學(xué)校體育和大眾體育。目前銷售平臺(tái)上面所推出產(chǎn)品主要是按各類運(yùn)動(dòng)比賽項(xiàng)目進(jìn)行分類的，但大眾群體在參與某種體育活動(dòng)時(shí)有可能參與了多個(gè)項(xiàng)目，而不僅僅是一種運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。因此要根據(jù)不同的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目開發(fā)不同的保障產(chǎn)品。同時(shí)也可以根據(jù)體育產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，可以推出與旅游業(yè)相關(guān)的“體育旅游險(xiǎn)”，結(jié)合發(fā)展殘疾人體育健身，推出“殘疾人健身險(xiǎn)”等等，大力滿足不同受眾群體的需求。

各體育保險(xiǎn)銷售平臺(tái)在發(fā)展各種體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，還要優(yōu)化其投保方式和程序，盡力實(shí)現(xiàn)群眾體育鍛煉“隨煉隨投?！保瑫r(shí)也要照顧老中青年齡階層對網(wǎng)絡(luò)投保運(yùn)作習(xí)慣的不同，最好提供一個(gè)輔助的程序，幫助保險(xiǎn)人選擇最合適的體育保險(xiǎn)。

4.4 完善相關(guān)的法律法規(guī)體系

一個(gè)健全的市場體系，必須要有完善的法律體系來保障。目前我國體育保險(xiǎn)，主要是在《保險(xiǎn)法》和《體育法》的法律框架內(nèi)運(yùn)行。但是，迄今為止在《保險(xiǎn)法》和《體育法》中均沒有體育保險(xiǎn)的具體條款。而體育保險(xiǎn)又具有極強(qiáng)的專業(yè)性，由于缺少針對體育領(lǐng)域的法律條款，加上體育保險(xiǎn)領(lǐng)域的新情況、新問題很多，現(xiàn)行的法律法規(guī)在體育保險(xiǎn)領(lǐng)域缺乏可操作性。因此，應(yīng)該根據(jù)體育保險(xiǎn)領(lǐng)域的具體情況和特點(diǎn)，盡快出臺(tái)《體育保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步保障體育保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。

同時(shí)也必須考慮到，對于中國的體育保險(xiǎn)市場問題，我們?nèi)鄙俚牟粌H僅是經(jīng)驗(yàn)，我們更缺乏對體育保險(xiǎn)領(lǐng)域的深入研究。而法律法規(guī)的建設(shè)又具有強(qiáng)制性，若操作不當(dāng)，容易對正在發(fā)育的市場體系產(chǎn)生消極影響。特別是在現(xiàn)階段制約因素還很多的情況下，體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系建設(shè)和完善要注意把握體系構(gòu)建的層次性。首先，應(yīng)該根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《體育法》的原則精神，制定《體育保險(xiǎn)法》，規(guī)定體育保險(xiǎn)的性質(zhì)、任務(wù)、基本原則、保險(xiǎn)關(guān)系構(gòu)成的主要因素等等，對體育保險(xiǎn)業(yè)的各個(gè)方面作一些最基本的規(guī)定。其次，根據(jù)體育保險(xiǎn)發(fā)展的具體時(shí)期、具體領(lǐng)域，制定具體的體育保險(xiǎn)條例或管理辦法，作為體育保險(xiǎn)法律體系中最基礎(chǔ)的部分，來規(guī)范體育保險(xiǎn)市場的具體行為。

[1]國家體育運(yùn)動(dòng)委員會(huì).國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)事故程度 分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)[S].1998.

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Research on Constraints of and Suggestions for Sports Insurance Development in China

WU Xingxing

(Yuhua International School, Nanjing Foreign Language School, Nanjing 210000, Jiangsu, China)

吳星星（1991—），碩士，一級(jí)教師，研究方向：體育法學(xué)。