西藏地區(qū)普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響*

文/仁青桑姆（西南民族大學(xué)）

一、引言

發(fā)展普惠金融是黨的十八屆三中全會(huì)提出的發(fā)展方向。普惠金融重點(diǎn)在于其普惠性，目的在于促進(jìn)金融資源向偏遠(yuǎn)落后地區(qū)傾斜，并最終讓所有弱勢(shì)群體也能享受到公平便利的金融服務(wù)。2019年西藏自治區(qū)(以下簡(jiǎn)稱西藏)城鎮(zhèn)居民收入為農(nóng)村居民收入的2.89倍，收入差距遠(yuǎn)超國(guó)際認(rèn)定的高標(biāo)準(zhǔn)值。為緩解當(dāng)前西藏金融資源分布不均的狀況，西藏政府正式出臺(tái)了《西藏自治區(qū)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，積極推動(dòng)普惠金融在西藏茁壯成長(zhǎng)，拓展西藏普惠金融覆蓋面和提升普惠金融質(zhì)量來提高金融服務(wù)水平，穩(wěn)健發(fā)展可持續(xù)西藏普惠金融，力求最終達(dá)到西藏“十四五”規(guī)劃和2035年的遠(yuǎn)景目標(biāo)。

本文正是以此背景出發(fā)，選取西藏金融服務(wù)滲透性、服務(wù)可獲得性、使用效率性三個(gè)維度八個(gè)指標(biāo)來測(cè)算西藏普惠金融指數(shù)，分析西藏普惠金融和城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀，分析研究普惠金融在西藏的發(fā)展能否影響到當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖?，并能否?duì)當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極的現(xiàn)實(shí)意義;最后對(duì)于西藏政府而言，應(yīng)該如何健康地發(fā)展普惠金融。這一系列現(xiàn)實(shí)問題的研究對(duì)于探索西藏金融發(fā)展不協(xié)調(diào)、對(duì)于西藏政府進(jìn)一步規(guī)劃金融發(fā)展及其布局也有一定參考意義。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）與普惠金融相關(guān)定義的研究

研究發(fā)現(xiàn)，由于金融排斥(Financial Exclusion)，金融資源越來越多地流入到收入高、資產(chǎn)多的群體，收入低、資產(chǎn)少的群體越來越難獲得金融服務(wù)。富人更富、窮人更窮、產(chǎn)生“馬太效應(yīng)”。在此背景下普惠金融概念應(yīng)運(yùn)而生。

郭亮，蔡彤(2010)指出農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平相對(duì)較低，其原因?yàn)闆]有政府強(qiáng)有力的政策支持以及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類和服務(wù)單一，居民很難及時(shí)有效地獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。呂家進(jìn)(2014)提出農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展才是國(guó)家開展普惠金融工作的重心，政府要將普惠金融發(fā)展成績(jī)納入政府公職人員業(yè)績(jī)考核指標(biāo)當(dāng)中，只有這樣才能真正地發(fā)揮政策的導(dǎo)向作用，讓貧困弱勢(shì)群體也能獲得金融資源，解決貧富差距過大的問題。2016年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》中，普惠金融定義為立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)性原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

（二）普惠金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的研究

關(guān)于普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面的文獻(xiàn)基本上都是普惠金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，通過擴(kuò)大金融體系的覆蓋范圍，普惠金融的發(fā)展能讓更多的居民和企業(yè)享有所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效緩解金融排斥。其相關(guān)的文獻(xiàn)有SARKER Sandip (2015)等指出，普惠金融的發(fā)展為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出了很大貢獻(xiàn)。Matsui N (2015)等和Turkmen S Y等(2017)提出普惠金融有助于改善人們生活水平。盧盼盼、張長(zhǎng)全(2017)和韓曉宇(2017)以及中國(guó)人民銀行河池市中心支行課題組(2017)通過實(shí)證得出，中國(guó)普惠金融發(fā)展存在著顯著的減貧效應(yīng)。張建波等(2017)以及李建偉(2017)認(rèn)為，普惠金融發(fā)展可縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。陶媛梅等(2018)認(rèn)為普惠金融可減輕我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非均衡程度。尹優(yōu)平(2017)認(rèn)為數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧脫貧目標(biāo)的重要途徑。

（三）普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的研究

普惠金融對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距影響的研究則從以下兩方面入手:一方面直接研究普惠金融發(fā)展對(duì)于城鄉(xiāng)收入差距的影響，以城鄉(xiāng)居民收入差距或者泰爾指數(shù)作為被解釋變量(徐敏、張小林，2014；劉金全、畢振豫，2019)；另一方面則主要關(guān)注普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的影響，將農(nóng)村居民的人均純收入或者人均可支配收入作為被解釋變量(田杰、陶建平，2012)。在以城鄉(xiāng)收入差距作為被解釋變量的研究方面，徐敏、張小林(2014) 采用了我國(guó)1985年～2012年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，采用了VAR模型，實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展能夠以微弱的作用縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。劉金全、畢振豫(2019)提出了普惠金融的發(fā)展能夠通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和緩減貧困的兩種渠道促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距減小的假設(shè)，并使用系統(tǒng)GMM估計(jì)實(shí)證檢驗(yàn)了普惠金融能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)收入減少的假設(shè)，并且分析了普惠金融發(fā)展對(duì)于城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)制。

三、西藏地區(qū)普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀

（一）西藏地區(qū)普惠金融發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)性描述

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況

根據(jù)西藏地區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告，西藏金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及從業(yè)人員覆蓋不斷改善，總體上有增長(zhǎng)趨勢(shì)。但2013年到2018年大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有小幅度的縮減。目前西藏地區(qū)沒有一家農(nóng)村信用銀行、農(nóng)村合作社等。西藏地區(qū)從2013年開始逐步增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社小額貸款公司。在大型商業(yè)銀行中農(nóng)業(yè)銀行數(shù)量最多，想要覆蓋在包括貧困農(nóng)村在內(nèi)的所有人仍有許多工作要做，西藏一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)甚至沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而且農(nóng)村地區(qū)大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不多。西藏逐步形成一種商業(yè)銀行和西藏郵政儲(chǔ)蓄銀行金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的地位，政策性銀行和股份制商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，作為補(bǔ)充其他信托公司、金融機(jī)構(gòu)租賃公司等非銀行金融幾個(gè)普緩慢發(fā)展的普惠金融服務(wù)體系。

2.金融服務(wù)的滲透性（Penetration)

滲透性是普惠金融的基礎(chǔ)層，是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)提供的金融服務(wù)針對(duì)所有服務(wù)對(duì)象的滲透程度，即是否獲得金融服務(wù)的渠道。普惠性金融體系意味著更多群體能夠方便地獲得金融服務(wù)，從供給角度來看就要設(shè)立有效的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，配備充分的金融服務(wù)人員。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增多可以節(jié)約農(nóng)民、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體獲取金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的成本，而通過金融服務(wù)人員的信息傳遞而獲取的投融資信息能夠幫助相關(guān)微觀主體接觸到金融產(chǎn)品。金融服務(wù)的滲透性可以進(jìn)一步分為地理維度和人口維度滲透性選。選取的指標(biāo)為每萬平方公里的金融機(jī)構(gòu)數(shù)、每萬平方公里的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)。該指標(biāo)越高，說明金融服務(wù)的地理滲透性越強(qiáng)。在金融服務(wù)滲透性人口密度方面選取的指標(biāo)為每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)、每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)。

西藏地區(qū)金融服務(wù)滲透性穩(wěn)步增長(zhǎng)，西藏金融服務(wù)力度不斷加大。截至2020年年末，全區(qū)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶人均擁有量為3.43戶，全區(qū)人均持有3.11張銀行卡，平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)2.06個(gè)。銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為80.92%，平均每萬人擁有ATM機(jī)具7.13個(gè)。同時(shí)建設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)5800個(gè)，實(shí)現(xiàn)滿足填補(bǔ)條件行政村助農(nóng)取款服務(wù)全覆蓋。

3.金融服務(wù)使用效用性（Usege)

在普惠金融體系下居民日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，金融服務(wù)不但能夠使用且使用程度高。使用效用性是普惠金融的核心層。理論上，“銀行賬戶”是衡量使用金融服務(wù)的重要指標(biāo)，但由于“一人多戶”，大量擁有銀行賬戶的人卻很少，相關(guān)指標(biāo)獲取難度大等問題。截至2020年12月末，西藏金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額1323.18億元，較2016年同期增長(zhǎng)191%，占全區(qū)各項(xiàng)貸款總規(guī)模的26.69%，與西藏2019年GDP之比為0.77：1，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額178.81億元，較2016年同期增長(zhǎng)1.79倍；項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧貸款余額1078.10億元，較2016年同期增長(zhǎng)2.16倍，有力支持了農(nóng)牧民專業(yè)合作社、扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)牧區(qū)“水電路訊網(wǎng)”等“十項(xiàng)提升工程”建設(shè)；各行因地制宜創(chuàng)設(shè)“藏宿貸”“藏惠貸”等服務(wù)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，積極滿足各類主體融資需求；信用體系、支付環(huán)境建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

4.普惠金融指數(shù)的測(cè)算

根據(jù)各指標(biāo)所占的權(quán)重，以及相應(yīng)的公式，測(cè)算出西藏地區(qū)2005年～2019年的普惠金融發(fā)展水平（IFI)，結(jié)果顯示西藏地區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)保持上升的趨勢(shì)，（如圖1所示）從2005年的0.07到2019年的0.76，15年間IFI指數(shù)最大與最小相差11倍。說明近年來西藏地區(qū)大力推進(jìn)普惠金融體系建設(shè)，政府重視金融的普惠性，提升金融的覆蓋性、可得性、滿意度。各金融機(jī)構(gòu)也積極地加入普惠金融建設(shè)，增設(shè)農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)，承擔(dān)自己的社會(huì)責(zé)任，特別是讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。預(yù)計(jì)未來西藏地區(qū)普惠金融發(fā)展水平會(huì)越來越好。

圖1 西藏地區(qū)普惠金融指數(shù)（2005-2007）

（二）西藏地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀分析

從1951年西藏和平解放和1978年十一屆三中全會(huì)提出改革開放以后，西藏跟隨全國(guó)的腳步，人民的生活有了翻天覆地的變化；從黑暗走向光明、貧窮走向富裕、落后走向進(jìn)步。剛過去的“十二五”、“十三五”規(guī)劃期間，保持著經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展，人民的生活和消費(fèi)各方面不斷提升。但跟其他省份相比西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展下，城鄉(xiāng)收入差距越來越大，除了自然因素以外，農(nóng)牧民收入低且增長(zhǎng)緩慢也是西藏城鄉(xiāng)收入差距大的共同焦點(diǎn)。因此本節(jié)從1996年至2018年的相關(guān)數(shù)據(jù)分析西藏金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距，了解西藏城鄉(xiāng)收入差距現(xiàn)狀。

從收入的絕對(duì)數(shù)來看，西藏城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從1996年的5123元增加到2018年的33797元，而農(nóng)村的人均可支配收入從1996年的971元增加到2018年的11450元。城鎮(zhèn)和農(nóng)村收入分別增長(zhǎng)了28674元和1047元。西藏地區(qū)城鎮(zhèn)和農(nóng)村人均可支配收入呈穩(wěn)定上升趨勢(shì)，城鎮(zhèn)與農(nóng)村收入趨勢(shì)沒有出現(xiàn)過交集并且逐漸拉大，可見西藏地區(qū)城鄉(xiāng)收入隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都在增加收入，這個(gè)指標(biāo)也顯示西藏地區(qū)人民水平生活不斷提升。從城鄉(xiāng)收入之比來看，西藏城鄉(xiāng)收入之比呈曲折向下趨勢(shì)。從改革開放到現(xiàn)在，西藏地區(qū)先后召開了七次工作座談會(huì)，每次會(huì)議強(qiáng)調(diào)要確保人民生活水平不斷提高，堅(jiān)定不移貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展理念，重視發(fā)展不平衡和不充分問題。由此可見，國(guó)家為了區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，將目光聚焦于西藏城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡情況，采取各項(xiàng)措施推動(dòng)城鄉(xiāng)平衡高質(zhì)量發(fā)展，之后的西藏城鄉(xiāng)收入之比呈逐漸下降的趨勢(shì)。

四、結(jié)論及建議

本文通過分析西藏地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和城鄉(xiāng)收入差距，并測(cè)算西藏地區(qū)普惠金融指數(shù)，得出以下結(jié)論。

（1）普惠金融發(fā)展緩解了農(nóng)村、城鎮(zhèn)低收入群體融資困境，消除了金融排斥現(xiàn)象，低收入主體獲得更多投資和增加收入的機(jī)會(huì)，從而在某種程度上改善目前城鄉(xiāng)收入差距較大的問題。

（2）普惠金融理念出來之后，中央和地方各級(jí)政府把普惠金融作為緩解金融排斥、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要手段。逐步推動(dòng)小額信貸及微型金融等類型的普惠金融發(fā)展。

（3）未來在數(shù)據(jù)可得性情況下，應(yīng)進(jìn)一步詳細(xì)分析西藏地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的城鄉(xiāng)分布情況，并分別計(jì)算出城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展指數(shù)，從而能更深入地研究城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展水平的差異對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響。