促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的對(duì)策建議

方珂

（中國(guó)人民銀行巢湖中心支行，安徽巢湖 238000）

0 引言

商業(yè)銀行在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著非常重要的位置，是我國(guó)金融業(yè)的主體，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，它沖擊著商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，引導(dǎo)改變了金融價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，建立了全新的金融結(jié)構(gòu)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響巨大。在如此勢(shì)態(tài)下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合才是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最好方法。

1 以客戶為中心，加強(qiáng)與客戶的交流

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念里主要是依賴大企業(yè)客戶，商業(yè)銀行通過(guò)自己長(zhǎng)期以來(lái)形成的專業(yè)技術(shù)，復(fù)雜繁瑣的工作流程來(lái)為客戶提供專業(yè)、穩(wěn)定的金融服務(wù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在面對(duì)客戶的需求和理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，更應(yīng)該積極主動(dòng)轉(zhuǎn)變?cè)兴枷胗^念，將金融服務(wù)普及大眾化，重視中小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都一定要以客戶為中心,更加關(guān)注年輕客戶，為客戶提供更加方便快捷的金融服務(wù)，加強(qiáng)與客戶間的信息交流。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)之一就是擁有大量的客戶交易數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)整合挖掘能力非常突出，能夠比較快速并低成本的對(duì)客戶的金融需求進(jìn)行整理分析，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估。商業(yè)銀行在面對(duì)新生力量的競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該利用自身存在的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，走向前臺(tái)，加強(qiáng)與客戶的直接接觸，從而獲得一手客戶的信息數(shù)據(jù)，增強(qiáng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)能力，改善現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行擁有專業(yè)的金融能力，擁有穩(wěn)定的客戶群體，在相關(guān)領(lǐng)域擁有數(shù)量龐大的專業(yè)技術(shù)人員，并擁有分布廣泛的物理網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)無(wú)法與之比較的客戶信任度，這些優(yōu)勢(shì)是與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要籌碼。商業(yè)銀行要充分利用新興的現(xiàn)代社交媒體，搭建和客戶之間互動(dòng)交流的平臺(tái)，增強(qiáng)客戶對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的認(rèn)知度。

2 更加注重創(chuàng)新，建立新的價(jià)值導(dǎo)向

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行的客戶需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、核心功能和服務(wù)水平等都產(chǎn)生了很大的影響。商業(yè)銀行要重視發(fā)展的狀況，從經(jīng)營(yíng)理念、管理思想、服務(wù)定位、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等進(jìn)行全方位的關(guān)注，積極的面對(duì)新興金融模式的競(jìng)爭(zhēng)，建立適應(yīng)新興科技沖擊下市場(chǎng)轉(zhuǎn)變的價(jià)值觀念，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)間地域和物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)由線下向線上的遷移。建設(shè)信息化銀行，將商業(yè)銀行由銀行信息化轉(zhuǎn)變成信息化的銀行，這是商業(yè)銀行進(jìn)行自我改革的重要支點(diǎn)。首先，建設(shè)信息化銀行不僅僅是簡(jiǎn)單的擴(kuò)大計(jì)算機(jī)的使用，更要把現(xiàn)代化的企業(yè)管理理念和信息技術(shù)進(jìn)行融合，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，要有步驟、分階段、有計(jì)劃、循序漸進(jìn)的進(jìn)行，要建立一個(gè)完整的信息庫(kù)，全面有效的將內(nèi)外部信息數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總整合，做到信息數(shù)據(jù)的共享，為商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多的營(yíng)業(yè)收入和業(yè)務(wù)。再次，建設(shè)信息化銀行可以更好的挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)信息的分析更好的開(kāi)拓金融市場(chǎng)，為客戶制定更加人性化的服務(wù)和更加貼切的價(jià)格體系。同時(shí)，建設(shè)信息化銀行可以通過(guò)規(guī)模化和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)模式，進(jìn)行統(tǒng)一的授權(quán)和業(yè)務(wù)的集中處理，提高銀行的管理集中度，保證銀行業(yè)務(wù)處理更加高質(zhì)量、高效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。最后，建設(shè)信息化銀行可以將商業(yè)銀行內(nèi)部的管理系統(tǒng)歸整到一個(gè)系統(tǒng)的管理平臺(tái)中，將信息技術(shù)架構(gòu)和銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式以及客戶的服務(wù)需求進(jìn)行融合，通過(guò)整合信息技術(shù)更好的實(shí)現(xiàn)銀行各個(gè)系統(tǒng)的相互連通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，在第三方支付和中小型貸款業(yè)務(wù)等方面提供有力的服務(wù)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介和社會(huì)結(jié)算中心地位被弱化。因此，商業(yè)銀行必須要重視業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，改進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，更多的去關(guān)注原來(lái)被忽視的中小型企業(yè)的金融需求，采取有效的措施對(duì)中小型企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，建立中小型企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)收集，對(duì)中小型企業(yè)信用進(jìn)行合理的評(píng)價(jià)，合理的利用電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高銀行業(yè)務(wù)離柜率，更好的捕捉潛在的客戶，挖掘出現(xiàn)有客戶的更多需求，提高機(jī)構(gòu)組織的效率，簡(jiǎn)化銀行貸款的申請(qǐng)手續(xù)，加快貸款審批的速度，為客戶提供更加全方位的、方便快捷的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)觀念的枷鎖，加強(qiáng)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新，不斷的去適應(yīng)新環(huán)境、新變化，為客戶提供全新的金融消費(fèi)體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行要想健康穩(wěn)定的發(fā)展就必須要不斷提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然讓金融投資理財(cái)?shù)撵`活性變大，吸引了很多的客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)中，但還是有一些客戶害怕風(fēng)險(xiǎn)，仍然選擇在商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)投資，商業(yè)銀行在進(jìn)行改革創(chuàng)新的過(guò)程中也要抓住機(jī)遇，不斷的創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品，最大化的優(yōu)化理財(cái)項(xiàng)目。

3 金融互助融合，改善傳統(tǒng)服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融高速的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了沖擊和變革，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的探索，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相融合是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然存在階段，商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式才能不被取代。現(xiàn)如今，發(fā)展快速的第三方支付平臺(tái)正在不斷的削弱銀行支付和結(jié)算的地位，在追其本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的第三方支付只是傳統(tǒng)金融模式的延伸和補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)本身并不能創(chuàng)造支付工具。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在建立網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付和第三方支付方面有很大的合作空間，商業(yè)銀行可以通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)掌握大量的客戶信息，從而更好地進(jìn)行客戶消費(fèi)模式的分析，分析客戶群體交易趨勢(shì)和資金渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在支付方面的合作可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融支付服務(wù)取得更好的客戶信賴，也讓商業(yè)銀行更好的提高了客戶服務(wù)水平，吸引到更多新客戶。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付在競(jìng)爭(zhēng)與合作的過(guò)程中，利用雙方的優(yōu)勢(shì)可以適應(yīng)客戶消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變帶來(lái)的新需要，從而提高整體的支付水平。互聯(lián)網(wǎng)金融在挖掘新客戶數(shù)據(jù)、尋找客戶、了解客戶需求等方面比起傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著很大的優(yōu)勢(shì)，但是由于政治、法律和社會(huì)人為等因素，互聯(lián)網(wǎng)金融在處理糾紛和不良貸款等方面還是要依賴商業(yè)銀行?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融不良貸款率還很低，所產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險(xiǎn)還比較低，但當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款額度不斷提高甚至涉及到大中型企業(yè)高額貸款時(shí)，其壞賬的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)提高。只有互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行進(jìn)行合作，才能在更高的層次上控制不良貸款的出現(xiàn)，更加及時(shí)的處理不良貸款和相關(guān)的糾紛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)新生的現(xiàn)象，還缺少有效的監(jiān)管，作為金融行業(yè)重要主體的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面有著非常充足的經(jīng)驗(yàn)和相對(duì)完善的監(jiān)管程序，商業(yè)銀行要與政府加強(qiáng)合作，參與到相關(guān)法律法規(guī)的制定中，規(guī)范商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

4 發(fā)掘綜合型人才，探索建立自有平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，為金融行業(yè)注入新的活力和競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)該以開(kāi)放包容的心態(tài)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)自身更好的跨越和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的重要原因之一就是非常注重客戶的需求和體驗(yàn)感，商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)這種理念，學(xué)會(huì)注重客戶的需求，向著消費(fèi)服務(wù)型轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的過(guò)程中要發(fā)掘銀行內(nèi)部綜合能力強(qiáng)、素質(zhì)高的人才，打造屬于銀行的各類平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)來(lái)獲得客戶、信息和業(yè)務(wù)，將平臺(tái)的數(shù)據(jù)牢牢的掌握在自己手里，掌握住產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)權(quán)。商業(yè)銀行積極的探索與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作融合，共享客戶的資源和信息，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融所掌握的豐富信息資源和積累的信用交易數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)，不斷發(fā)掘新的客戶群體，從而提高銀行的經(jīng)營(yíng)收益。商業(yè)銀行擁有了自己的電子商務(wù)平臺(tái)，可以融合互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷(xiāo)思維，改變傳統(tǒng)的一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)模式，設(shè)立虛擬經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，讓客戶可以通過(guò)電腦、手機(jī)等遠(yuǎn)程操作找到自己需要的金融產(chǎn)品，大大降低了運(yùn)營(yíng)的成本。商業(yè)銀行建立自有平臺(tái)很好的解決了傳統(tǒng)銀行需要面簽的要求，可以直接在線上開(kāi)設(shè)電子賬戶，簡(jiǎn)化了銀行開(kāi)設(shè)新業(yè)務(wù)的過(guò)程，提高了辦理業(yè)務(wù)的工作效率，為客戶提供了更加便捷的服務(wù)，也為開(kāi)展新用戶群體提供了幫助。銀行自有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不需要實(shí)際的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行新客戶的擴(kuò)展，客戶的群體清晰，金融產(chǎn)品銷(xiāo)售簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)渠道便利快捷，在提高收益的同時(shí)大大的節(jié)約了人力和財(cái)力，實(shí)現(xiàn)了跨越時(shí)間和空間的局限。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在存款業(yè)務(wù)上也要實(shí)現(xiàn)線上、線下金融理財(cái)產(chǎn)品平等待遇，推出存款特色服務(wù)，使線上存款也可以不需要時(shí)刻管理就能享受存款期限內(nèi)結(jié)轉(zhuǎn)利息最大化，享受到比較高收益，存款的流動(dòng)性也得到提高。商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融融合中也要在平臺(tái)上積極的創(chuàng)建新產(chǎn)品，為客戶提供安全可靠、收益直觀的產(chǎn)品，增加交易的便利性，讓客戶在線上也能體驗(yàn)到高質(zhì)量高效率的服務(wù)。

5 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展深深影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行要積極的面對(duì)新變化，加大與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合、探索，改變經(jīng)營(yíng)模式，以客戶為中心，加強(qiáng)與客戶的交流，充分了解客戶的需求，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)于原有金融產(chǎn)品進(jìn)行改革，從而不斷加快商業(yè)銀行進(jìn)步的步伐。