鐵路貨物保價費率優(yōu)化策略探討

馮芬玲，戰(zhàn)映辰

(中南大學(xué) 交通運輸工程學(xué)院，湖南 長沙 410075)

保價運輸來源于意思自治原則和承運人賠償責(zé)任限額制度[1]，因其有效地維護(hù)了承運人和托運人的權(quán)益，被各運輸方式廣泛借鑒。1990年9月7日發(fā)布的《中華人民共和國鐵路法》首次確立了鐵路保價運輸?shù)牡匚?，?guī)定鐵路運輸企業(yè)限額賠償、保價賠償2種賠償責(zé)任制度。鐵路貨物保價費率水平自1991年《鐵路貨物保價運輸辦法》制定后，一直沿用至今。目前在深化鐵路運輸供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、鐵路運輸企業(yè)市場化改革的大背景下，傳統(tǒng)的鐵路貨物保價費率已不適應(yīng)市場需要。為此，在分析我國鐵路貨物保價費率存在問題的基礎(chǔ)上，提出相關(guān)優(yōu)化策略，以促進(jìn)鐵路保價運輸市場化改革，創(chuàng)造更優(yōu)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

1 我國鐵路保價運輸發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 總體概況

鐵路保價運輸剛推出時，客戶對鐵路運輸?shù)囊蕾嚦潭容^高，加之鐵路貨物運輸安全水平較低，鐵路保價運輸很大程度上減少了客戶經(jīng)濟(jì)損失，受到很多客戶的支持。很長一段時間內(nèi)鐵路保價運輸收入較高，這對改善鐵路基礎(chǔ)設(shè)施、保障運輸安全、提升鐵路運輸服務(wù)質(zhì)量做出了貢獻(xiàn)。

近年來，隨著鐵路貨運快速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)社會形勢影響，客戶為減少運輸成本，購買保價產(chǎn)品意愿降低。各商業(yè)保險公司推出鐵路貨物運輸保險，與鐵路保價運輸競爭市場份額。隨著鐵路運輸安全大幅提高，客戶更加關(guān)注鐵路保價運輸?shù)姆?wù)質(zhì)量，對各方面的要求提高，種種因素導(dǎo)致鐵路保價運輸從主動地位變?yōu)楸粍拥匚弧?/p>

2015年7月，原中國鐵路總公司出資設(shè)立中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司(以下簡稱“鐵路自保公司”)，其業(yè)務(wù)范圍為中國鐵路總公司及所屬單位內(nèi)的財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)。鐵路自保公司調(diào)研分析客戶偏好、鐵路保險公司產(chǎn)品優(yōu)勢，結(jié)合鐵路運輸自身特點，研發(fā)了符合鐵路特色的鐵路國內(nèi)貨物運輸保險產(chǎn)品，滿足個性化保障需求，拓寬整體保險市場，得到客戶的支持。

保價運輸與運輸保險具有共性，兩者都是一種風(fēng)險管理制度?？蛻敉ㄟ^簽訂合同、繳納保費的方式購買保價或保險產(chǎn)品，若貨物在運輸過程中出現(xiàn)事故損失，可依據(jù)合同規(guī)定的責(zé)任范圍得到賠償。保價與保險的賠償責(zé)任范圍具有較大重疊，客戶在購買時常選擇其中一種，因此兩者具有競爭關(guān)系。保價運輸與運輸保險也具有差異性。保價運輸是運輸合同的一項條款，可直接監(jiān)控整個運輸過程，對事故進(jìn)行事先預(yù)防、事后補償[2]。運輸保險是一種財產(chǎn)保險合同，客戶通過購買保險產(chǎn)品可轉(zhuǎn)嫁貨物運輸風(fēng)險，在事故發(fā)生后得到賠償。目前中國國家鐵路集團(tuán)有限公司開辦保價保險兩項業(yè)務(wù)，有效的加強(qiáng)了鐵路貨物損失的預(yù)防和處理工作[3]，切實做到維護(hù)客戶權(quán)益、提升運輸安全性、提高運輸服務(wù)質(zhì)量。

1.2 鐵路貨物保價費率概況

（1）制定方式。我國鐵路貨物保價費率由貨物運輸品名分類、運輸方式確定。目前，鐵路貨物保價費率劃分為7個等級，根據(jù)貨物品類不同，分別對應(yīng)不同等級，結(jié)合采用的運輸方式，共同確定所適用的保價費率。貨物的保價費用按保價金額乘以所適用的保價費率計算。根據(jù)《鐵路保價運輸規(guī)則》(鐵總貨[2019]93號)，我國鐵路貨物保價費率等級如表1所示。

表1 鐵路貨物保價費率等級Tab.1 Grades of railway value-insured rate

（2）影響因素。宏觀上，制定鐵路貨物保價費率的影響因素有政治、經(jīng)濟(jì)、文化等。微觀上，制定鐵路貨物保價費率的影響因素與貨物本身屬性有關(guān)，如高價值貨物被盜風(fēng)險較高、易碎易腐貨物損壞風(fēng)險較高、包裝不當(dāng)會加大丟失損壞風(fēng)險、零擔(dān)運輸出現(xiàn)貨物損失概率較高等，需提高該貨物的費率水平以保障運輸安全，因此，制定鐵路貨物保價費率的微觀影響因素可概括為貨物價值、貨物性質(zhì)、包裝條件、運輸方式、運輸條件[4]。

（3）各品類貨物保價費率水平。由《鐵路保價運輸規(guī)則》附件1可得，適用于不同保價費率的貨物品類數(shù)量在貨物品類總數(shù)量中的占比如圖1所示。其中，鐵路貨物保價費率大多為一級至四級，五級至特七級對應(yīng)的貨物品類數(shù)量依次遞減、保價運輸易損程度逐漸加大，只有玻璃、蜜蜂2種貨物的鐵路貨物保價費率為特七級。

圖1 適用于不同保價費率的貨物品類數(shù)量在貨物品類 總數(shù)量中的占比Fig.1 Proportion of quantities of freight categories adapting to different value-insured rates in all freight categories

（4）調(diào)整機(jī)制。目前我國鐵路保價運輸實行統(tǒng)一費率，自1991年《鐵路貨物保價運輸辦法》制定以來未對費率進(jìn)行調(diào)整。同時，這種費率機(jī)制未能及時反映鐵路貨物運輸市場變化，降低了客戶的辦理積極性。

2 鐵路貨物保價費率與運輸保險費率對比研究

市場中有鐵路保價運輸產(chǎn)品和不同保險公司提供的多種鐵路貨物運輸保險產(chǎn)品。鐵路保價運輸與鐵路貨物運輸保險都是一種經(jīng)濟(jì)補償制度，存在共性；兩者在法律準(zhǔn)則、合同性質(zhì)、行為主體、責(zé)任范圍、理賠程序等方面存在差異性[5]，因而兩者間具有復(fù)雜的競爭合作關(guān)系。因此，為探究我國鐵路貨物保價費率存在的問題，需先對鐵路貨物保價費率與鐵路貨物運輸保險費率進(jìn)行對比，分析兩者的區(qū)別與聯(lián)系。

《中華人民共和國保險法》指出，保險公司應(yīng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理地擬訂保險條款和保險費率。參考某幾家商業(yè)保險公司部分資料，從制定方式、影響因素、費率水平、調(diào)整機(jī)制4個方面將鐵路貨物保價費率與鐵路貨物運輸保險費率進(jìn)行對比。鐵路貨物保價費率與鐵路貨物運輸保險費率對比如表2所示。

表2 鐵路貨物保價費率與鐵路貨物運輸保險費率對比Tab.2 Comparison between railway value-insured rate and railway freight insurance rate

從表2可以看出，鐵路貨物保價費率與鐵路貨物運輸保險費率的區(qū)別主要有以下幾點：①鐵路貨物運輸保險費率與賠付率、合同條款掛鉤。鐵路貨物運輸保險中設(shè)置預(yù)期及經(jīng)驗賠付率風(fēng)險修正系數(shù)，由保險公司控制。當(dāng)賠付率低時，降低費率，吸引更多客戶投保；當(dāng)賠付率高時，提升費率，保障保險公司收益。同時，根據(jù)保單中載明的不同賠償責(zé)任，對費率進(jìn)行調(diào)整。而鐵路保價運輸未有此調(diào)整。②鐵路貨物運輸保險對各客戶類型設(shè)置對應(yīng)系數(shù)。鐵路貨物運輸保險規(guī)定，在一定時期內(nèi)同一投保人投保多筆業(yè)務(wù)時，根據(jù)規(guī)模大小及費用節(jié)省程度進(jìn)行費率調(diào)整，適當(dāng)給予優(yōu)惠。鐵路保價運輸未有此項規(guī)定。③鐵路貨物運輸保險費率更加靈活、市場化。鐵路保價運輸實行統(tǒng)一費率，自1991年起未進(jìn)行調(diào)整。鐵路貨物運輸保險費率由鐵路運輸基準(zhǔn)費率、各風(fēng)險修正系數(shù)相乘計算得出，形成自主靈活、市場化的費率體系，更適應(yīng)市場競爭。

鐵路貨物保價費率與鐵路貨物運輸保險費率的聯(lián)系主要有以下幾點：①兩者均根據(jù)貨物損失發(fā)生概率大小制定費率。鐵路貨物保價費率的制定主要考慮貨物本身屬性引發(fā)貨物損失的概率，除免責(zé)條件外，貨物運輸過程中可能存在的風(fēng)險由鐵路運輸企業(yè)控制與承擔(dān)。保險公司無法參與、監(jiān)控、管理已參保貨物的運輸活動[6]，因此鐵路貨物運輸保險費率的制定綜合考慮貨物本身屬性與鐵路運輸過程2部分發(fā)生貨物損失概率。兩者在費率制定方式上本質(zhì)是相同的。②兩者的貨物分類方式、等級劃分基本相同。鐵路貨物保價費率根據(jù)貨物品類不同劃分為7個等級。鐵路貨物運輸保險費率中的貨物性質(zhì)風(fēng)險修正系數(shù)將貨物劃分為7類，分別對應(yīng)不同系數(shù)范圍。兩者均對易碎易損貨物取較高費率，堅固抗碰撞不易損貨物取較低費率，且鐵路貨物保價費率和貨物性質(zhì)風(fēng)險修正系數(shù)的第五級至第七級之間數(shù)值跨度均大幅增加。

3 鐵路貨物保價費率存在問題與優(yōu)化策略

3.1 存在問題

由鐵路貨物保價費率與鐵路貨物運輸保險費率間的對比分析得出，我國鐵路貨物保價費率存在問題如下。

（1）鐵路貨物保價費率水平略高。鐵路保價運輸與鐵路貨物運輸保險既存在互補性，又存在可替代性。據(jù)鐵路貨物運輸損失統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，丟失、被盜、損壞等事故占保價賠償事故比例較高，而鐵路貨物運輸保險的基本險和綜合險也包含這些內(nèi)容[7]，因此兩者的費率水平將直接影響客戶選擇。鐵路貨物保價運輸與鐵路貨物運輸保險的費率水平基本相同，對于部分品類貨物，鐵路貨物運輸保險費率略低，大約為鐵路貨物保價費率水平的90%。

（2）鐵路貨物保價費率市場化程度較低。在大力推行鐵路市場化改革的背景下，鐵路保價運輸?shù)恼苇h(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、社會環(huán)境都有了較大變化。隨著鐵路貨物運輸安全性的不斷提高，鐵路保價運輸?shù)目蛻粜枨笥韶浳镞\輸安全轉(zhuǎn)變?yōu)楦咚椒?wù)，對費率水平、運輸過程、理賠流程提出了更高要求。鐵路保價運輸仍采用1991年制定的費率水平，已不適應(yīng)當(dāng)今的市場環(huán)境與客戶需求。

（3）鐵路貨物保價費率靈活性較差。我國鐵路保價運輸實行統(tǒng)一費率，各鐵路運輸企業(yè)雖有權(quán)浮動費率，但其調(diào)整方法未有明確規(guī)范。鐵路貨物運輸保險依據(jù)實際情況，在規(guī)定范圍內(nèi)確定風(fēng)險修正系數(shù)取值，進(jìn)而得出費率大小。將兩者相比，鐵路運輸企業(yè)自主制定權(quán)力小，鐵路貨物保價費率靈活性較差。

3.2 優(yōu)化目標(biāo)

鐵路保價運輸?shù)姆?wù)對象是廣大客戶，客戶滿意度是評價鐵路保價運輸工作優(yōu)劣的關(guān)鍵指標(biāo)；鐵路保價運輸作為鐵路運輸?shù)闹匾M成部分，其具有一定盈利性；同時，鐵路保價運輸部分收益用于改善鐵路運輸安全水平，帶有公益性質(zhì)。因此，鐵路保價運輸具有提高客戶滿意度、增加企業(yè)利潤、保障社會穩(wěn)定3個方向的優(yōu)化目標(biāo)。針對鐵路貨物保價費率與客戶需求不匹配、鐵路保價運輸市場化程度較低、社會公眾滿意度有待提高等問題，設(shè)置“客戶—企業(yè)—社會”3個角度的鐵路貨物保價費率優(yōu)化目標(biāo)，鐵路貨物保價費率優(yōu)化目標(biāo)如圖2所示。在不同的時間節(jié)點，鐵路保價運輸可結(jié)合自身實際情況，及時調(diào)整優(yōu)化目標(biāo)重心，并反映在鐵路貨物保價費率中，構(gòu)建客戶滿意、企業(yè)獲利、社會有益的鐵路貨物保價費率調(diào)整體系。

圖2 鐵路貨物保價費率優(yōu)化目標(biāo)Fig.2 Optimization goal of railway value-insured rate

（1）客戶角度。鐵路保價運輸主要任務(wù)為保障運輸安全，將貨物及時、安全、完好地送至目的地，在制定鐵路貨物保價費率時，應(yīng)考慮保價運輸收益能否負(fù)擔(dān)常規(guī)運輸模式下該品類貨物的損失風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，采用較低的費率水平、市場化的費率制定方式、靈活的費率調(diào)節(jié)機(jī)制等措施，以提高服務(wù)水平，增加客戶滿意度。

（2）鐵路運輸企業(yè)角度。鐵路保價運輸與鐵路貨物運輸保險的承保責(zé)任范圍有較大重疊部分，存在競爭性；鐵路保價運輸側(cè)重于賠償鐵路運輸企業(yè)責(zé)任范圍內(nèi)的貨物損失，鐵路貨物運輸保險承擔(dān)貨物運輸中自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險，存在互補性[9]。合理處理兩者間的競爭合作關(guān)系，不僅能提高鐵路保價運輸收益，還可以使整體利益大于單獨經(jīng)營時的利益之和。同時，調(diào)整優(yōu)化鐵路保價費率，可以提高鐵路保價運輸服務(wù)水平，增強(qiáng)鐵路保價運輸競爭力。

（3）社會角度。鐵路保價運輸作為鐵路運輸企業(yè)的產(chǎn)品，收取的保價費用用于賠償貨物損失，改善貨物運輸安全性，創(chuàng)造良好的鐵路貨物運輸環(huán)境，具有一定公益性。調(diào)整優(yōu)化鐵路貨物保價費率的最終目的，是為鐵路貨物運輸保駕護(hù)航，增進(jìn)民生福祉。

3.3 優(yōu)化策略

（1）定期收集客戶反饋及意見，深入了解市場動態(tài)。不同的客戶在不同時期托運不同品類的貨物時，對產(chǎn)品價格、運輸安全、賠償范圍、服務(wù)水平等因素的要求各不相同。為切實做到服務(wù)于民、與時俱進(jìn)，鐵路保價運輸應(yīng)定期進(jìn)行實地調(diào)研，把握該階段內(nèi)的客戶需求及市場動態(tài)，為后續(xù)鐵路貨物保價費率調(diào)整優(yōu)化提供依據(jù)。

（2）設(shè)置合理的鐵路貨物保價費率調(diào)整周期，促進(jìn)鐵路保價運輸市場化改革。目前，我國鐵路保價運輸已建立基于運輸賠償風(fēng)險的貨物品類差別費率制度，即運輸過程中發(fā)生貨物損失風(fēng)險程度越高的貨物品類，鐵路貨物保價費率也相應(yīng)越高，以保障鐵路運輸企業(yè)的權(quán)益。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)鐵路貨物運輸保險費率制定經(jīng)驗，結(jié)合鐵路運輸實際情況，提出鐵路貨物保價費率優(yōu)化方向，即實行鐵路貨物保價動態(tài)費率。鐵路運輸企業(yè)定期對鐵路保價運輸市場份額、賠付率、客戶滿意度等各項指標(biāo)綜合評估，依據(jù)評估結(jié)果對鐵路貨物保價基本費率上下微調(diào)，形成鐵路貨物保價費率市場化調(diào)整機(jī)制，與鐵路市場化改革相契合。同時，對于購買規(guī)模大、次數(shù)多的客戶給予優(yōu)惠，提高客戶購買產(chǎn)品積極性，增加鐵路保價運輸市場競爭力。

（3）加強(qiáng)鐵路保價運輸與鐵路自保公司運輸保險間的合作關(guān)系，推出新產(chǎn)品。鐵路保價運輸與鐵路貨物運輸保險的產(chǎn)品定位有較大重疊部分，兩者間競爭關(guān)系顯著，各有優(yōu)點，又具有合作空間。目前，鐵路運輸企業(yè)推出保價運輸和運輸保險2種產(chǎn)品，并維持良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，可集兩者長處，推出保價保險融合產(chǎn)品，解決保價費率高于保險費率、保險公司不能監(jiān)控貨物運輸過程等瓶頸問題，為客戶提供多樣化優(yōu)質(zhì)選擇，提升鐵路運輸企業(yè)的市場競爭力。

4 結(jié)束語

自1991年以來，我國鐵路保價運輸經(jīng)歷了由上升期到平穩(wěn)期的發(fā)展過程。在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、鐵路行業(yè)市場化改革的大背景下，鐵路保價運輸如何達(dá)成客戶滿意、企業(yè)獲利、社會有益的運營目標(biāo)是鐵路運輸企業(yè)關(guān)注的重要問題。在保價保險對比分析方面，由于鐵路貨物運輸保險費率具體規(guī)章不對外公布，且客戶可與保險公司協(xié)商定價，不易獲得權(quán)威數(shù)據(jù)，因此在有限的時間中難以掌握保險費率整體情況，費率水平對比僅供參考，不一定能完全反映真實情況。通過保價保險對比汲取鐵路貨物運輸保險優(yōu)點，結(jié)合鐵路保價運輸自身特點與優(yōu)勢，補足鐵路貨物保價費率短板，提出切實可行的費率市場化策略，有助于挖掘企業(yè)潛力、大力開拓市場、提高服務(wù)水平，不斷提升鐵路運輸企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。