商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系構(gòu)建策略

王思翔　高振宏

摘要：商業(yè)銀行目前普遍進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的推廣普及，實現(xiàn)全面風(fēng)險管理體系的有效構(gòu)建，可以使商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。本文首先對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理體系建設(shè)的重要意義進(jìn)行了總結(jié)，并結(jié)合相關(guān)問題，制定了提升全面風(fēng)險管理體系構(gòu)建水平的具體策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;全面風(fēng)險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣普及為商業(yè)銀行金融工作的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系有助于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。因此，在當(dāng)前商業(yè)銀行金融工作面臨復(fù)雜風(fēng)險因素考驗的情況下，實現(xiàn)全面風(fēng)險管理體系的構(gòu)建至關(guān)重要。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系建設(shè)的重要意義

雖然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最初普及階段，市場主體的關(guān)注重點集中于傳統(tǒng)金融工作方式，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融和新時期的移動通訊技術(shù)實現(xiàn)融合的情況下，新型貨期存款和信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活度高的優(yōu)勢也更大程度上凸顯出來。目前，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)正在快速占據(jù)新的市場份額，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能再按照以往的方式獲得穩(wěn)定的盈利，因此，商業(yè)銀行正在快速尋求穩(wěn)定的經(jīng)營模式，以保證在新時期的金融市場中繼續(xù)維持其傳統(tǒng)優(yōu)勢。很多商業(yè)銀行正在進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也因此在國內(nèi)的金融市場中受到普遍歡迎。在互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)越來越多市場份額的情況下，線上金融模式很大程度上取代了傳統(tǒng)金融模式，因此，對國內(nèi)的金融體系格局正在發(fā)生深刻變化，實現(xiàn)全面風(fēng)險管理體系的建設(shè)也因此凸顯出其重要價值。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系建設(shè)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融防風(fēng)險技術(shù)的應(yīng)用水平較差

目前，一些商業(yè)銀行在引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過程中，僅僅對技術(shù)的正面意義具備一定的了解，缺乏對技術(shù)創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險因素的關(guān)注，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在構(gòu)建的過程中，無法實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營模式的調(diào)整創(chuàng)新，也使得商業(yè)銀行的經(jīng)營模式很有可能出現(xiàn)過多的風(fēng)險漏洞，無法為全面風(fēng)險管理體系的構(gòu)建提供幫助。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建存在不足

目前，一些商業(yè)銀行在處理互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)工作的過程中，缺乏對信息系統(tǒng)多方面應(yīng)用價值的關(guān)注，未能實現(xiàn)對市場信息捕捉情況的有效考察，導(dǎo)致金融市場所具有的多方面信息無法凸顯出自身價值，也使得處在變化過程中的數(shù)據(jù)信息難以得到全面收集，無法為全面風(fēng)險管理體系的構(gòu)建提供幫助。一些商業(yè)銀行的工作人員缺乏對互聯(lián)網(wǎng)輔助性作用的關(guān)注，信息資源的收集缺乏足夠的精準(zhǔn)度，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法在充分掌握金融市場信息的情況下，實現(xiàn)風(fēng)險因素的全面有效應(yīng)對，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信息所具備的引導(dǎo)性價值難以得到凸顯，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效應(yīng)對。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不夠成熟

部分商業(yè)銀行雖然具備管控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的意愿，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的作用認(rèn)知存在不足，缺乏對金融改革相關(guān)需求的分析研究，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法在全面風(fēng)險管理體系建設(shè)方面取得更大的進(jìn)展，也使得金融市場所具備的導(dǎo)向功能無法得到凸顯。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控制度不夠完善

目前，一些商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融防控策略的構(gòu)建，但對于制度的設(shè)計和調(diào)整存在不足，未能結(jié)合金融監(jiān)管相關(guān)法規(guī)的設(shè)計經(jīng)驗，制定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的具體制度，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行無法在各類法律條款的靈活應(yīng)用之下，充分滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的嚴(yán)格識別需要，也使得風(fēng)險因素的具體處置措施存在較高的法律局限性。

（五）信用風(fēng)險防控措施缺乏合理性

現(xiàn)有的一些商業(yè)銀行在進(jìn)行信用風(fēng)險防范方案設(shè)計的過程中，對于簡化風(fēng)險防控措施的相關(guān)要求調(diào)查考核存在不足，缺乏對信用風(fēng)險生成原理和主要危害的研究，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法在完善信用體系方面取得進(jìn)展，也使得個人信用定位無法得到改進(jìn)，難以在完善信用服務(wù)體系的情況下，實現(xiàn)對信用狀況的精準(zhǔn)掌握，造成商業(yè)銀行難以在明確顧客服務(wù)需求的情況下，實現(xiàn)信用風(fēng)險防控措施的創(chuàng)新調(diào)整。一些商業(yè)銀行在制定信用管理相關(guān)工作策略的過程中，對于銀行的業(yè)務(wù)效率情況缺乏必要的考察分析，未能實現(xiàn)對信用風(fēng)險防控措施的必要簡化，導(dǎo)致信用風(fēng)險的防控方案無法具備足夠的全面性，難以在風(fēng)險防控相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)得到合理設(shè)定的情況下，全面提高風(fēng)險漏洞的防控水平。

（六）移動支付操作風(fēng)險未能得到有效規(guī)避

實現(xiàn)移動支付操作風(fēng)險的規(guī)避有助于新技術(shù)引進(jìn)情況下，金融風(fēng)險的有效管理。但是，部分商業(yè)銀行在制定互聯(lián)網(wǎng)金融工作實施方案的過程中，對于移動支付操作過程中的風(fēng)險認(rèn)知存在不足，缺乏對商業(yè)銀行公信力影響因素的考察，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)雖然實現(xiàn)了規(guī)模的拓展，卻難以在操作風(fēng)險控制方面取得更大成效，最終導(dǎo)致移動支付技術(shù)很有可能被不法分子所利用，難以在規(guī)避金融詐騙方面取得理想的成效。

（七）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)管理質(zhì)量較差

部分商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)管理的過程中，缺乏對全面風(fēng)險管理體系建設(shè)需求的總結(jié)，未能實現(xiàn)對商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的各方面壓力的總結(jié)，導(dǎo)致金融市場的競爭問題無法得到有效的應(yīng)對，難以在拓展金融市場份額方面取得進(jìn)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)風(fēng)險無法得到全面應(yīng)對。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理體系的改進(jìn)策略

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)金融防風(fēng)險技術(shù)的應(yīng)用水平

商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引進(jìn)應(yīng)用的過程中，需要加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融工作理念，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的正面影響和反面影響具備完整的認(rèn)識，以便能夠在調(diào)整金融工作的傳統(tǒng)運行模式過程中，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融工作現(xiàn)有漏洞的管控，使各種類型的漏洞可以得到有效克服，確保商業(yè)銀行可以結(jié)合顧客信用特征制定互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控策略。商業(yè)銀行需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融工作參與者的實名認(rèn)證，尤其要對顧客身份信息進(jìn)行完整統(tǒng)計，確保金融工作相關(guān)的各類型風(fēng)險得到更加有效的應(yīng)對。要使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行顧客的定位，尤其要對信用度缺失情況下的風(fēng)險因素進(jìn)行有效規(guī)避，使互聯(lián)網(wǎng)金融防風(fēng)險技術(shù)可以得到更高質(zhì)量的應(yīng)用。

（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建質(zhì)量

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理信息系統(tǒng)具體建設(shè)的過程中，要對新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所具備的應(yīng)用價值進(jìn)行完整的分析，尤其要對市場信息的捕捉情況進(jìn)行詳細(xì)考察，使金融市場的各方面信息可以得到合理應(yīng)用，并保證眾多處在變化過程中的數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)應(yīng)用價值的充分開發(fā)。信息系統(tǒng)的構(gòu)建還需要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的輔助性應(yīng)用價值具備足夠關(guān)注，尤其要對信息資源進(jìn)行廣泛收集，使信息的分析可以具備更強(qiáng)的精準(zhǔn)性，以便可以在金融市場所具有的各類信息資源得到充分掌握的情況下，更好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范需要。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的成熟度

商業(yè)銀行一定要對金融監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)必要性進(jìn)行總結(jié)，尤其要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的運行原理進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查分析，使金融市場的導(dǎo)向可以得到有效轉(zhuǎn)換，并保證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建價值得到充分顯現(xiàn)。要加強(qiáng)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)保障需求的分析，尤其要對當(dāng)前金融市場環(huán)境的負(fù)面因素加以總結(jié)，使金融監(jiān)管機(jī)制可以在凈化金融市場環(huán)境方面發(fā)揮作用。要對商業(yè)以后互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的改革戰(zhàn)略進(jìn)行詳細(xì)分析，在進(jìn)行監(jiān)管體系具體建設(shè)的過程中，務(wù)必對傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的密切聯(lián)系具備足夠關(guān)注，以便可以在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到優(yōu)化構(gòu)建的同時，實現(xiàn)金融動態(tài)環(huán)境的高水平維護(hù)，確保金融領(lǐng)域的違法現(xiàn)象得到有效整治，使金融監(jiān)管工作在金融改革方面的突出價值可以借此得到顯現(xiàn)。

（四）加快完善互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防控制度

商業(yè)銀行一定要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的復(fù)雜性具備足夠關(guān)注，并對制度建設(shè)的突出價值進(jìn)行總結(jié)，使互聯(lián)網(wǎng)金融防控制度在具體建設(shè)的過程中，可以獲得高水平的法律支撐，并保證影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各方面因素得到充分明確，以便可以在立法思維的分析借鑒之下，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防控制度的合理構(gòu)建。要加強(qiáng)對風(fēng)險防范手段的調(diào)查分析，并對影響風(fēng)險因素防控力度的各方面因素加以總結(jié)，以便可以在制度的幫助之下，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險因素識別和應(yīng)對的規(guī)范性。要對金融支付協(xié)議的構(gòu)成情況具備足夠了解，尤其要對協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)考察，使協(xié)議當(dāng)中的各類異議可以得到更加有效的協(xié)商處置，保證互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的應(yīng)對可以在合理的仲裁之下，充分維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（五）提高信用風(fēng)險防控措施的合理性

在制定信用風(fēng)險防控的具體策略過程中，要加強(qiáng)對市場環(huán)境特征的調(diào)查分析，尤其要對社會信用體系尚不健全的現(xiàn)實具備足夠了解，以便可以在信用定位的落實方面取得更大的進(jìn)展，并保證商業(yè)銀行的顧客服務(wù)方案可以得到有效創(chuàng)新，使商業(yè)銀行可以在精準(zhǔn)掌握客戶信用信息的情況下，實現(xiàn)信用風(fēng)險防控措施的合理構(gòu)建。要加強(qiáng)對商業(yè)銀行當(dāng)前業(yè)務(wù)量情況的分析，尤其要對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運行效率進(jìn)行詳細(xì)考察，使風(fēng)險防控管理的各項舉措可以得到相應(yīng)的簡化，并保證各種類型的信用漏洞可以得到更加合理的處置。要加強(qiáng)對借款人群體特征的調(diào)查分析，尤其要對欠款現(xiàn)象進(jìn)行詳細(xì)考察，使借款人信息可以得到有效整合，并在信用信息的科學(xué)分析之下，實現(xiàn)信用風(fēng)險防控措施的合理設(shè)計。

（六）提升移動支付操作風(fēng)險的規(guī)避水平

在探索移動支付操作風(fēng)險的控制途徑過程中，要加強(qiáng)對商業(yè)銀行公信力情況的考察，尤其要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新推廣過程中，移動支付的普及情況進(jìn)行有效分析，使支付模式可以得到更加有效的創(chuàng)新，以便可以在移動支付操作風(fēng)險管控方面占據(jù)更加有利的地位，以此實現(xiàn)對移動支付操作風(fēng)險的合理應(yīng)對。要加強(qiáng)對移動支付過程中可能存在的違法問題的研究，尤其要對金融詐騙的相關(guān)經(jīng)驗進(jìn)行總結(jié)，使移動支付管理的線上平臺可以得到更高水平的構(gòu)建，并保證可以對虛假福利發(fā)放等問題實現(xiàn)有效整治。一定要對移動支付的便利性特點具備足夠重視，避免的防控信用風(fēng)險的過程中，影響移動支付的正常普及。

（七）提高互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)管理質(zhì)量

在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融全面風(fēng)險管理策略的過程中，一定要對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)所具備的多方面價值進(jìn)行總結(jié)，尤其要對商業(yè)銀行所面臨著各類發(fā)展壓力加以總結(jié)，以便可以在明確金融市場競爭規(guī)律的情況下，合理設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的應(yīng)用方式，使其可以在管控金融風(fēng)險方面發(fā)揮作用。要加強(qiáng)對商業(yè)銀行現(xiàn)有金融模式特征的考察，尤其要對投入和產(chǎn)出數(shù)據(jù)進(jìn)行合理分析，以此提升風(fēng)險應(yīng)對水平。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展很大程度上帶動了商業(yè)銀行金融工作的創(chuàng)新，唯有實現(xiàn)風(fēng)險因素的有效應(yīng)對，才可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在新時期實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對全面風(fēng)險管理體系建設(shè)的意義和存在的問題加以研究，并制定具體問題的應(yīng)對策略，對確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在新時期的創(chuàng)新發(fā)展，具有十分重要的意義。

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