淺談大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管策略

吳知鴻

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以使新時(shí)期的國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。本文首先對(duì)大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題進(jìn)行了總結(jié)，并結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)推廣的實(shí)際情況，制定了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管

大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，也對(duì)相關(guān)監(jiān)管性工作提出了更高的要求。因此，很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)人員都對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新具備較高水平的關(guān)注。

一、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)成本偏高

部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在探索發(fā)展路徑的過程中，雖然進(jìn)行了大數(shù)據(jù)技術(shù)的引進(jìn)和應(yīng)用，但對(duì)于社會(huì)成本的構(gòu)成情況關(guān)注程度較低，缺乏對(duì)金融產(chǎn)品應(yīng)用主體相關(guān)情況的研究，未能實(shí)現(xiàn)批發(fā)價(jià)格的合理設(shè)定的，導(dǎo)致新型金融工作模式無法得到成熟的構(gòu)建，也使得金融產(chǎn)品無法在優(yōu)化用戶體驗(yàn)的情況下，實(shí)現(xiàn)社會(huì)成本的有效控制。一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，對(duì)于批發(fā)購買方式的重視程度較低，缺乏對(duì)社會(huì)成本構(gòu)成情況和變化趨勢的分析，導(dǎo)致個(gè)性化定制服務(wù)無法得到優(yōu)化，難以充分開發(fā)出大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值。一些互聯(lián)網(wǎng)金融社會(huì)成本的控制工作對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)因素的管控需求關(guān)注存在不足，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)約束監(jiān)管舉措的改良，導(dǎo)致社會(huì)成本無法控制在合理區(qū)間，也使得金融產(chǎn)品客戶的多元化需求無法得到充分滿足。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全保障機(jī)制不夠成熟

現(xiàn)有的一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，對(duì)于信息泄露的相關(guān)危害缺乏完整的總結(jié)，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)信息收集能力的有效分析，導(dǎo)致涉及到用戶隱私的信息保障舉措無法得到調(diào)整優(yōu)化，難以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用過程中，充分滿足數(shù)據(jù)信息平臺(tái)構(gòu)建的實(shí)際需要，也使得數(shù)據(jù)信息很可能在出現(xiàn)濫用現(xiàn)象的情況下，無法為信息安全提供充分保障。一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的構(gòu)建對(duì)于電話營銷和垃圾短信等問題的關(guān)注程度較低，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)賬戶盜用問題的有效控制，導(dǎo)致信息的泄露現(xiàn)象無法得到有效控制，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法在技術(shù)安全管控方案的改進(jìn)方面積累足夠經(jīng)驗(yàn)。一些信息安全保障機(jī)制的構(gòu)建缺乏對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用過程中，金融產(chǎn)業(yè)管理體制建設(shè)情況的考察，未能對(duì)金融信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的控制方法加以改良，導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)的管控信息安全方面的手段無法得到調(diào)整創(chuàng)新，也使得信息泄露風(fēng)險(xiǎn)無法得到高質(zhì)量的管控。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對(duì)稱問題

現(xiàn)有的一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在探索發(fā)展路徑的過程中，對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)所具備的多方面應(yīng)用價(jià)值缺乏有效的掌握，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)混亂現(xiàn)象的深入分析，導(dǎo)致信息不對(duì)稱的危害無法得到精準(zhǔn)認(rèn)知，難以在征信系統(tǒng)尚不完善的情況下，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)范性。一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在建設(shè)過程中，缺乏對(duì)權(quán)威征信機(jī)構(gòu)工作特點(diǎn)的分析研究，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)約束性舉措的深入考察，導(dǎo)致違法現(xiàn)象的懲處措施難以得到更加有效的構(gòu)建，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可能出現(xiàn)的違法陷阱難以得到有效規(guī)避。部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的工作人員雖然進(jìn)行信息不對(duì)稱問題的應(yīng)對(duì)，但缺乏對(duì)消費(fèi)者利益的有效維護(hù)，導(dǎo)致虛假宣傳等問題無法得到有效的控制，難以為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供精準(zhǔn)支持。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差

部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在引進(jìn)和應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)因素的特征分析不夠細(xì)致，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易行為的有效掌握，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息的處理能力建設(shè)水平較差，無法在大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建的過程中，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的全面有效控制，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)難以在風(fēng)險(xiǎn)管控措施的整合過程中，有效的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管策略

（一）有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)成本

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，一定要對(duì)相關(guān)社會(huì)成本的構(gòu)成情況進(jìn)行有效分析，并將控制社會(huì)成本作為重點(diǎn)關(guān)注的問題，以便可以在用戶團(tuán)體的主體需求得到明確的情況下，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，為優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)提供支持。要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)成本節(jié)約策略的關(guān)注，創(chuàng)新性使用批發(fā)手段制定大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用方案，并保證用戶的真實(shí)需求得到明確，以便可以在個(gè)性化定制服務(wù)的創(chuàng)新方面取得進(jìn)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融社會(huì)成本的有效控制提供精準(zhǔn)支持。要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征的分析，并對(duì)各項(xiàng)約束監(jiān)管措施進(jìn)行調(diào)整，使社會(huì)成本控制的價(jià)值得到充分顯現(xiàn)，并保證在客戶多元化需求得到滿足的基礎(chǔ)上，凸顯出大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保障機(jī)制成熟度

在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，一定要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息收集應(yīng)用情況具備足夠關(guān)注，尤其要對(duì)關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各類信息資源加以總結(jié)，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用能夠在用戶數(shù)據(jù)信息平臺(tái)得到成熟構(gòu)建的情況下，充分滿足金融信息泄露問題的控制需要，為信息安全保障機(jī)制的改良提供幫助。要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露危害的分析，尤其要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的注冊和使用原理進(jìn)行考察，使垃圾短信等危害性因素得到更加有效的規(guī)避，并保證個(gè)人網(wǎng)絡(luò)賬戶盜用等問題得到更加有效的控制。要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)性資源配置情況的調(diào)查，尤其要對(duì)客戶信息保護(hù)機(jī)制進(jìn)行探索改良，使信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)可以得到更加有效的控制，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)化管理體制創(chuàng)造有利條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全保障策略在構(gòu)建的過程中，還需要對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管舉措加以研究，并保證對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用過程中可能出現(xiàn)的個(gè)人信息違規(guī)泄露問題具備足夠重視，以便可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各類軟件得到合理應(yīng)用的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)信息安全的有效維護(hù)。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)稱性

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方案在構(gòu)建的過程中，需要對(duì)信息不對(duì)稱問題的危害進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)，尤其要對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)存在的混亂因素進(jìn)行全面的總結(jié)，以便能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的處置科學(xué)性。要加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的誠信保障機(jī)制，尤其要對(duì)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的局限性進(jìn)行總結(jié)，使互聯(lián)網(wǎng)金融信息可以具備更高的對(duì)稱性，進(jìn)而滿足信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理措施的構(gòu)建需要。一定要在進(jìn)行違法問題管控的過程中，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息對(duì)稱性優(yōu)勢的分析，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各類違法陷阱可以得到有效的規(guī)避，充分滿足消費(fèi)者利益保護(hù)需要。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，一定要對(duì)技術(shù)復(fù)雜性提高情況下的風(fēng)險(xiǎn)特征具備足夠重視，充分結(jié)合長尾客戶的構(gòu)成情況，制定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易方案的構(gòu)建策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以具備更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息處理情況的研究，嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的特征，制定大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)用方案，使風(fēng)險(xiǎn)因素控制措施可以具備更高的有效性。一定要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)的重視，充分結(jié)合公司規(guī)模的實(shí)際情況，制定相關(guān)的人員儲(chǔ)備管理方案，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用之下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素的切實(shí)控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在建設(shè)的過程中，還必須實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用特點(diǎn)的研究，尤其要對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考察，使符合大數(shù)據(jù)技術(shù)規(guī)律的風(fēng)險(xiǎn)控制措施可以得到成熟的構(gòu)建，為大規(guī)模資金交易過程中，風(fēng)險(xiǎn)因素的有效管控提供幫助。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展如果可以得到大量信息資源的支持，則可以更加有效的順應(yīng)新時(shí)期經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展要求。因此，對(duì)大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題加以研究，并制定相應(yīng)的創(chuàng)新監(jiān)管策略，對(duì)提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展質(zhì)量，具有十分重要的意義。

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