互聯網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

黃懷盛

摘要：互聯網經濟以其方便、快捷、親民等優(yōu)勢受到了各個年齡段的追捧。相比起傳統(tǒng)金融而言，互聯網金融的優(yōu)勢顯而易見。這就對傳統(tǒng)金融產生了不小的沖擊，在此背景下就要求傳統(tǒng)的金融機構和人員看清經濟的發(fā)展方向，順應時代的發(fā)展潮流，采取有效的措施改變現有的狀態(tài)。傳統(tǒng)金融和互聯網金融并不是水火不兼容的，兩者既是相互競爭的關系也是相互合作的關系，正確認識兩者的關系對中國經濟朝向健康、積極的方向發(fā)展有著重要的意義。

關鍵詞：互聯網金融;傳統(tǒng)金融;挑戰(zhàn)

一、互聯網金融的特點

1.互聯網金融

互聯網金融不同于傳統(tǒng)金融，其涵蓋了更為豐富的技術，是一種混合的、借助互聯網和信息技術，滲透在金融領域中的產物?；ヂ摼W金融涵蓋了檢查信用評析、金融電商、第三方支付等內容，這種金融主要是在互聯網技術的支持下進行展開的?；ヂ摼W金融有兩個重點內容，即常說的傳統(tǒng)金融與非金融領域兩個內容，電商以及檢查信用評析是歸類于金融領域的，而第三方支付和現代流行的網絡借款則是屬于非金融領域。隨著社會的進步，互聯網金融的發(fā)展已經超乎了傳統(tǒng)金融的發(fā)展速度，提升了整個金融領域的質量，由于互聯網金融更加具有便捷性，能夠更加快速滿足人們的生活需求，帶動我國金融整個行業(yè)的經濟利益。

2.互聯網金融的成本比較低

相比于傳統(tǒng)金融成本，互聯網金融依靠的是互聯網，其實現了互聯網支付、互聯網借貸、互聯網眾籌。消費者可以根據自己的需求在互聯網上尋求適合自己的金融產品，這就避免了中介的介入，很大程度上減少支出。一方面，傳統(tǒng)金融需要有實體的辦公場所，這就會增加相當大的成本;另一方面，消費者去金融機構的營業(yè)場所，就避免不了等待所花費的時間成本。

3.互聯網金融的效率更高

互聯網金融依賴的是計算機的處理，其操作的程序更標準化、更透明化。比起傳統(tǒng)金融去營業(yè)網點的處理速度，使用計算的效率會更高，簡單來說就是單位時間內可以處理的數據更多。其次，互聯網金融的數據計算主要是依靠大數據處理，這就會大大減少人工計算產生的錯誤，各種信貸以及風險模型的建立更加準確快速。

4.互聯網金融的覆蓋面更廣

互聯網金融的發(fā)展真正突破了時間和地域上的限制，可以跨時間跨地域的約束。眾所周知，在互聯網金融還不發(fā)達時，銀行卡的使用受到地域和跨行的限制，高昂的手續(xù)費很容易出現一人數卡的現象，不僅容易忘記密碼而且易丟失?；ヂ摼W金融的出現，很大程度上改變了這種狀況。此外，互聯網金融的受眾更傾向小微企業(yè)，彌補了傳統(tǒng)金融無法覆蓋小微企業(yè)的缺陷，在中國90%左右都是小微企業(yè)，這就提升了小微企業(yè)的資源配置，提高了效率，改善了實體經濟。

5.互聯網金融的風險比較大

雖然互聯網金融的準入門檻低，也為小微企業(yè)提供了更多的便利，但是其風險還是不容忽視，由于法律還不健全，很容易出現各種風險問題，如惡意騙貸、捐款跑路等。由于互聯網金融的受眾面較廣，很多對金融業(yè)一知半解的人也參與網絡借貸等，很容易被欺騙。近幾年因網絡信貸被逼傾家蕩產、跳樓自殺者比比皆是?；ヂ摼W的風險比較大，現階段的消費者用手機就可以完成網絡支付等行為，但是手機的安全防御系統(tǒng)較弱，一旦被不法分子侵入手機很容易影響互聯網金融的運行，進而危害消費者的信息和資金安全。

二、互聯網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分析

1.對傳統(tǒng)金融的理念產生挑戰(zhàn)

理念是一個行業(yè)發(fā)展的指路燈，不同的理念所對應的一個產業(yè)的發(fā)展方式也有很大的不同，對于傳統(tǒng)金融而言，其業(yè)務主要是存款、貸款以及結算。相比于傳統(tǒng)金融，互聯網金融對其最大的挑戰(zhàn)就是理念上的改變?；ヂ摼W金融最大的改變就是可以隨時隨地進行支付，其存取款可以隨時隨地進行，貸款相對于傳統(tǒng)金融的門檻更低以及結算方式簡單。傳統(tǒng)金融的支付方式主要是依靠貨幣，人民幣作為流通貨幣，其擁有的一個弊端就是使用的紙幣容易破損，若是使用硬幣，容易丟失以及攜帶不方便也是需要解決的問題。其中最難攻克的便是假幣問題，雖然發(fā)行的人民幣都擁有防偽標識，但并不是每一位人民幣的使用者都可以準確地識別假幣，而互聯網金融就很好地解決了這一問題[1]。

2.對傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式產生挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融的受眾主要是大中型企業(yè)，對于小微企業(yè)和個人的要求比較嚴苛，這使得小微企業(yè)的發(fā)展受到了很大的限制，互聯網金融的出現對小微企業(yè)以及個人的發(fā)展起到了積極的作用?；ヂ摼W金融的創(chuàng)新速度很快，不斷地推出各種新的產品面向受眾，其推出的這些產品準入門檻較低，盡管我國傳統(tǒng)金融也在積極地推出各種金融產品以期望追趕上互聯網金融的步伐，但是與互聯網金融相比創(chuàng)新力度仍舊不夠還是存在差距的，特別是在提供便利化金融產品方面缺乏競爭力?；ヂ摼W金融推出的金融產品主要有：

（1）眾籌

互聯網金融給了很多創(chuàng)業(yè)團隊、藝術家以及個人提供了更多展現自我的機會，他們將自己的創(chuàng)業(yè)計劃書、作品以及其他東西向公眾進行展示，通過互聯網平臺的展示引起他人的關注，然后獲得一定的資金援助?，F在阿里巴巴旗下支付寶推出的百萬醫(yī)療就是很好的應用實例，公眾支付小部分的費用作為醫(yī)療的資金，然后給予治病困難的人一些幫助。

（2）P2P網貸

通過互聯網對借貸雙方進行匹配，找到有能力并樂意施貸的人進行貸款，借款人可以向不同的貸款進行借款，這樣不但分擔了貸款人風險，也給借款人更多的借款選擇。其運營模式主要有兩種，第一是只依靠線上借款，給貸款人提供身份證照片、視頻認證等方式。第二種是線上線下相結合的方式，在網絡上提供各種信息，但是通過線下的走訪進行調查來確定是否實施貸款。

（3）第三方支付

互聯網金融從出現到現在的飛速發(fā)展，其中應用范圍最廣的就是第三方支付業(yè)務，簡單來說就是第三方的非金融機構與各個銀行進行簽約，通過互聯網技術在銀行，個人與商戶之間建立的網絡支付模式，第三方充當媒介的作用，第三方支付現在越來越廣泛地應用到生活中，不再僅僅局限于線上，現在變成線上線下都可以應用的一種支付方式。

3.互聯網金融吸引了更多的存款

傳統(tǒng)金融中只有銀行才具有吸收存款的資格，銀行在這一方面形成一種壟斷地位，互聯網金融興起后慢慢地微支付（微信支付）以及支付寶成為了人們現代生活中常用的儲蓄存款軟件，相比起銀行的利率，這里的利率更高，存取更方便，收取的手續(xù)費也很低，從網絡轉賬到銀行卡的時間也越來越短。由于年輕人接受新鮮事物的能力更強，所以很多年輕人都習慣將閑置的資金放置在互聯網金融中，這樣無形之中就將原本存儲在銀行中的資金吸收到第三方中，這就對銀行等傳統(tǒng)金融帶來了不小的挑戰(zhàn)[2]。

三、傳統(tǒng)金融在互聯網金融下的發(fā)展策略

1.創(chuàng)新服務體系

相比于互聯網金融，傳統(tǒng)金融很大的一個優(yōu)勢便是擁有服務至上的理念，在傳統(tǒng)金融的服務網點，工作人員會熱情地接待，耐心地回答各種疑難問題。傳統(tǒng)金融若想在這場挑戰(zhàn)中不敗，服務便是最大的競爭力。將服務和互聯網結合起來會是傳統(tǒng)金融的制勝法寶。傳統(tǒng)金融可以與微信、支付寶等進行合作，實現合作共贏的場面。傳統(tǒng)金融因其擁有龐大的觀眾群體，資源更廣，信譽較高的特點，由于傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系較為完善，在于第三方的合作中發(fā)揮其監(jiān)管作用可以使群眾更放心。傳統(tǒng)金融的操作流程較為復雜，一般需要專門的工作人員輔助才能完成，在與互聯網的合作中應當簡化操作流程，以簡單、清晰、明了的操作流程吸引客戶。

2.創(chuàng)新運營模式

傳統(tǒng)金融體系主要是在實體營業(yè)點開展業(yè)務活動，而互聯網金融主要是在虛擬網絡中進行辦公。兩者有利有弊，若是傳統(tǒng)金融體系開展線上線下一體的運營模式，其競爭力會大大提高，雖然很多的服務可以在網絡上完成，而且現代社會越來越傾向于網絡，但這并不能說明實體的網點就一點作用都沒有，一些復雜的金融行為還是需要專業(yè)的人員進行操作。其次，對于操作流程以及一些說明雖已用文字進行表述，但并不能表示所有人都可以理解，實體的網點對于解答疑難困惑也起到了積極的作用。傳統(tǒng)金融應該積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，加強與第三方的合作，例如，與政府辦公、醫(yī)療衛(wèi)生部門、中小學以及高校等教育服務機構進行戰(zhàn)略合作，真正實現普民、惠民服務。同時傳統(tǒng)金融還可以與大數據進行結合，建立起金融模型，集中分析和解讀，推出更適合大眾的金融產品。

參考文獻：

[1]繆雪梅.互聯網金融及其對傳統(tǒng)金融的影響探究[J].商場現代化，2019（16）：136-137.

[2]文小娜.互聯網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)研究[J].中國商論，2019（08）：45-46.