淺談我國商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要：本文簡要分析了我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理特別是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的缺點(diǎn)和不足之處，對我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下的原因進(jìn)行了探討，并對其未來的發(fā)展重點(diǎn)提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管理制度? 商業(yè)銀行? 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

2021年2月，銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》明確規(guī)定“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任”，并對機(jī)構(gòu)各層級、各部門的工作責(zé)任進(jìn)行了明確，力圖解決聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展“兩張皮”的問題，可以引發(fā)對我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度的一些思考。

一、我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前來說，我國國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是較為不成熟的。它將重點(diǎn)過多地專注于信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)方面，而非聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。正因如此，我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在面對緊急突發(fā)事件時(shí)，會發(fā)生對策跟不上變化的情況，銀行很難高效而將損失最小化地處理好這類問題。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理滯后化、輿論傳播網(wǎng)絡(luò)化、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理粗放化和處置不當(dāng)后的成本高昂化是商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的新特征。前期對客戶投訴、各種媒體或真實(shí)或虛假的報(bào)道的忽視與淡化，導(dǎo)致后續(xù)“事件鬧大”才開始進(jìn)行緊急介入與管理，就很容易引起一發(fā)不可收拾的局面。在如今的大數(shù)據(jù)自媒體時(shí)代，很多自媒體為了博取眼球，發(fā)布不真實(shí)的或可信度較低的報(bào)道，輿論是一把利劍，即使后續(xù)處理得當(dāng)，但依舊會造成公眾印象的磨損和公信度下降，是得不償失的、亡羊補(bǔ)牢的舉措。

二、商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的不足

（一）長久以來對聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的忽視

商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)完整的系統(tǒng)，從目前來看，中國商業(yè)銀行在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的關(guān)注度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，重視程度也相當(dāng)?shù)牡?。?shí)際上，早在2008年銀監(jiān)會就在金融危機(jī)的影響下開始要求各大國有商業(yè)銀行注重聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，并于2009年8月25日印發(fā)《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，要求商業(yè)銀行提高對聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重視度，并完善其管理。但由于長久以來先天性的不足導(dǎo)致人才、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)等各方面的問題，已經(jīng)形成了商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展壁壘。

（二）社會聲譽(yù)低下

我國國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)的壟斷優(yōu)勢直接導(dǎo)致了其社會聲譽(yù)的低下。政府對國有商業(yè)銀行的過度政策保護(hù)使得它們相比其他私有銀行在市場上具有了先天性地競爭優(yōu)勢，銀行柜臺服務(wù)人員懈怠、交易風(fēng)險(xiǎn)過渡轉(zhuǎn)讓給客戶等行為直接造成了商業(yè)銀行的社會聲譽(yù)低下，這些都將成為未來市場競爭和國際競爭中潛在的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1、健全和完善信息傳導(dǎo)機(jī)制，及時(shí)向社會披露完整準(zhǔn)確的最新信息

今年以來，受新冠疫情影響，不確定性加劇，各種“黑天鵝”事件頻發(fā)，銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)更應(yīng)該強(qiáng)化市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警，對合約價(jià)格的極端不利變動(dòng)開展壓力測試，充分估計(jì)給投資者造成的損失。這種信息傳達(dá)不通暢、不及時(shí)、不準(zhǔn)確的問題嚴(yán)重影響著我國國有商業(yè)銀行的聲譽(yù)管理。因此，我們可以看到，應(yīng)該健全和完善信息傳達(dá)機(jī)制，及時(shí)向客戶傳達(dá)最新消息，以避免此類事件的再次發(fā)生。對于掛鉤海外資產(chǎn)的金融產(chǎn)品，由于國際金融市場的復(fù)雜性和波動(dòng)性都較高，更要時(shí)刻關(guān)注國際市場變化，做好對潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)警。

2、營造良好的外部治理環(huán)境的同時(shí)完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理系統(tǒng)

關(guān)于外部治理環(huán)境，首先應(yīng)該制定相應(yīng)的、細(xì)致的法律法規(guī)，同時(shí)完善并補(bǔ)充現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》，對一些銀行行為責(zé)任劃分進(jìn)行更加細(xì)致的界定。其次應(yīng)該進(jìn)一步完善資本市場，刺激各種靈活的投資方式，增加商業(yè)銀行應(yīng)對不同客戶需求的業(yè)務(wù)范圍。第三，應(yīng)該保護(hù)和鼓勵(lì)各大私有銀行，它們能夠促進(jìn)銀行市場的競爭機(jī)制，在競爭中發(fā)展，這樣才能做到共贏。

對于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理系統(tǒng)的完善，應(yīng)該從結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度和建立激勵(lì)約束制度三個(gè)角度來進(jìn)行改革。同時(shí)也要注意加強(qiáng)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化建設(shè)。對于這些不同內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)事件，銀行可以在日常管理中對其進(jìn)行分類，研究不同類別風(fēng)險(xiǎn)事件的管理辦法，在推出新的業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該詳細(xì)解釋業(yè)務(wù)內(nèi)容，力求獲得法律范圍內(nèi)的支持，并且應(yīng)該事先設(shè)想可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，銀行要能做到在事件發(fā)生的第一時(shí)間做到極速應(yīng)對、快速解決。

3、提高外部監(jiān)管水平

我國中國銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)是管理我國國有商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重要機(jī)構(gòu)。它的職責(zé)主要是代替各經(jīng)濟(jì)主體對銀行進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理。應(yīng)該明確監(jiān)管部門對銀行監(jiān)管的內(nèi)容。監(jiān)管部門的監(jiān)管體系還未充分完善。有了體系，還應(yīng)該有監(jiān)管指標(biāo)，并設(shè)置評級制度，及時(shí)將對各大國有商業(yè)銀行監(jiān)管結(jié)果向社會進(jìn)行披露，對于指標(biāo)考核優(yōu)秀的國有商業(yè)銀行，應(yīng)該在社會上進(jìn)行宣傳和鼓勵(lì)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮模范帶頭作用。這樣做既提高了國有商業(yè)銀行運(yùn)營的透明度，又提升了群眾對國有商業(yè)銀行的信心和信任，提醒國有商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要地位，形成一種良性的循環(huán)。

4、建設(shè)與完善商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)信息化監(jiān)管手段

在大數(shù)據(jù)成為重要商業(yè)資源的今天，大數(shù)據(jù)信息化管理成為各行各業(yè)著力發(fā)展的重點(diǎn)之一，與商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)緊密相連。利用大數(shù)據(jù)手段監(jiān)察自身工作質(zhì)量和公眾輿論風(fēng)向，能夠有效地起到“事前制止”的作用，在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)酵之前控制事態(tài)發(fā)展可以起到事半功倍的效果，這對商業(yè)銀行聲譽(yù)的維護(hù)、公信度的提升和企業(yè)形象百利而無一害的舉動(dòng)。

四、總結(jié)

隨著商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問題頻出，銀保監(jiān)會進(jìn)一步對商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)出要求，外部監(jiān)管在不斷完善的同時(shí)，也急需商業(yè)銀行內(nèi)部自身完善管理手段。我國國有商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理還有很長一段路要走，商業(yè)銀行建立全面而系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)的建立和完善敲響了警鐘。

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作者簡介：潘彤（1996—），女，漢族，湖南懷化市人，碩士在讀，學(xué)校：西南石油大學(xué)，研究方向：產(chǎn)業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)。