基于供給側改革的商業(yè)銀行信貸風險探究

崔月祺

【摘? 要】供給側改革是近年來提出的通過調整供給結構，使要素實現(xiàn)最優(yōu)配置，從而促進經(jīng)濟發(fā)展的改革活動。在我國積極推行供給側改革的同時，商業(yè)銀行的信貸風險管理問題日漸顯現(xiàn)。論文首先分析了我國商業(yè)銀行供給側改革的背景及其對我國商業(yè)銀行的影響，并針對我國商業(yè)銀行供給側改革過程中存在的主要問題提出了相應的對策，建議商業(yè)銀行從加快自身經(jīng)營轉型、合理處置不良貸款以及調整信貸結構入手，完善信貸風險管理體系。

【Abstract】Supply-side reform is a reform activity proposed in recent years to promote economic development by adjusting the supply structure to realize the optimal allocation of factors. While China actively carries out the supply-side reform， the problem of credit risks management of commercial banks is becoming more and more obvious. Firstly， the paper analyzes the background of the supply-side reform of China's commercial banks and its impact on China's commercial banks， puts forward corresponding countermeasures for the main problems existing in the supply-side reform of China's commercial banks， and suggests that commercial banks should improve the credit risks management system by accelerating their own business transformation， reasonably disposing of non-performing loans and adjusting the credit structure.

【關鍵詞】供給側改革;商業(yè)銀行;信貸風險

【Keywords】supply-side reform; commercial banks; credit risks

【中圖分類號】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）11-0143-03

1 引言

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，但結構性失衡是供求關系中的主要問題。我國商業(yè)銀行圍繞去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板五大重點任務，配合響應國家號召積極進行供給側改革，充分利用各種金融工具，發(fā)揮市場在資源配置與調節(jié)中的作用，主動承擔社會責任。在此之前，我國商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營模式主要是基于需求側，不良貸款數(shù)額大，信貸結構不合理。通過供給側改革，我國商業(yè)銀行信貸管理將處于新常態(tài)的經(jīng)濟環(huán)境當中，經(jīng)濟轉型增長、模式加速升級使傳統(tǒng)信貸需求降低，經(jīng)濟增長伴隨的是企業(yè)的產(chǎn)能產(chǎn)量過剩，使得不良貸款增加，因此，商業(yè)銀行的信貸風險不斷加大。商業(yè)銀行作為我國金融市場的重要組成部分，應當跟隨供給側改革策略，轉變經(jīng)營模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、調整信貸結構、對資源配置進行優(yōu)化，促進商業(yè)銀行信貸管理轉型升級。

2 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)狀

2.1 傳統(tǒng)信貸模式有待變革

長期以來，我國商業(yè)銀行的盈利模式是利差主導型盈利模式。但當前我國利率市場化改革不斷深入，隨著主體多樣、層次多級、領域廣泛、綜合性強的金融市場格局逐漸形成，銀行業(yè)的競爭壓力急劇增加，利潤逐漸減少，盈利空間也在不斷縮小。直接融資的迅速發(fā)展對銀行業(yè)的借貸盈利模式構成了威脅，企業(yè)的股票融資與債券融資等直接融資方式對企業(yè)向銀行貸款的替代性增強，而民營銀行對實體經(jīng)濟發(fā)展的有效支持，也加劇了商業(yè)銀行的競爭，同時，以互聯(lián)網(wǎng)理財、第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對我國商業(yè)銀行帶來更大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信貸模式遭受巨大打擊。近年來，商業(yè)銀行每年總盈利中利息所占比重逐步降低，說明利用借貸利差模式盈利的時代已經(jīng)過去，傳統(tǒng)信貸制度和當前商業(yè)銀行處于的環(huán)境不相匹配。我國商業(yè)銀行應該盡快構造新的競合關系，進一步探索新型的金融和非金融的服務模式。

2.2 不良貸款率偏高

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨許多復雜的挑戰(zhàn)，導致我國經(jīng)濟下行壓力與商業(yè)銀行資產(chǎn)質量承壓增大。由于當前我國處于經(jīng)濟增速的換擋時期和供給側改革的背景下，部分企業(yè)的經(jīng)營運行出現(xiàn)了困難，信貸違約風險增加，而宏觀經(jīng)濟周期與商業(yè)銀行不良貸款率呈現(xiàn)負相關關系，基于此，商業(yè)銀行不良貸款率將會升高。我國商業(yè)銀行的不良貸款總額從2012年的0.5萬億元增加到2019年的2.4萬億元。商業(yè)銀行不良貸款增長速度較快，從2012年的0.95%增長到2019年的1.86%，我國商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)8年呈上升趨勢。2019年3月末，我國商業(yè)銀行不良貸款率開始較大幅度上升。2019年6月，商業(yè)銀行不良貸款率出現(xiàn)加速增長，其數(shù)值增速相比前幾年呈現(xiàn)明顯上升趨勢。截至2019年末，我國商業(yè)銀行不良貸款率相比2018年末增長了0.03%。2020年上半年，商業(yè)銀行不良貸款率仍保持快速增長的態(tài)勢，不良貸款規(guī)模逐步擴大，商業(yè)銀行不良貸款風險增大。2020年6月底，商業(yè)銀行不良貸款率為1.94%，相比2019年同期增長了0.13%，較去年年末增長0.08%。2020年不良貸款的規(guī)模達到了2.73萬億元，同比增長22.42%，比去年同期增長8.21%，比去年年末增長3.26%，不良貸款率數(shù)值逐年上升。

2.3 信貸結構不合理

我國商業(yè)銀行在信貸期限規(guī)則、信貸產(chǎn)業(yè)布局和信貸地區(qū)分布等方面存在一些不合理的問題。我國商業(yè)銀行進行信貸投放服務的行業(yè)和領域比較單一、集中，這使一些產(chǎn)能過?；蛑芷谛孕袠I(yè)的信貸風險增加。產(chǎn)能過剩會形成大量過時產(chǎn)業(yè)，這將成為我國經(jīng)濟發(fā)展的巨大“包袱”。產(chǎn)能過剩的企業(yè)經(jīng)營十分困難，存貨和應收賬款增加較快，但資金的周轉率卻急速下降，從而導致對信貸的需求量更大，不良貸款隨之增加。從國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)來看，在煤炭與鋼鐵行業(yè)的債務中，大約有三分之一是銀行貸款，總額約3萬億元。煤炭與鋼鐵行業(yè)是過剩企業(yè)，運行艱難，若其債務有20%成為不良貸款，就會導致我國商業(yè)銀行不良貸款的規(guī)模增加五分之一。目前，我國房地產(chǎn)及其有關的貸款在商業(yè)銀行貸款額中占比較高，若房產(chǎn)價格大幅下降，極易導致商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況惡化。信貸結構的不合理會引發(fā)很多問題，首先，其有可能降低商業(yè)銀行的流動性。其次，導致信貸資金短缺，阻礙商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務存在擁有屬性分布不均、重工輕農(nóng)、重傳統(tǒng)輕新興、重生產(chǎn)輕消費等問題。我國商業(yè)銀行不合理的信貸產(chǎn)業(yè)布局將會增加信貸資金的風險，進一步影響信貸資產(chǎn)的安全。最后，信貸分配不均。我國商業(yè)銀行在供給側改革后，存貸款規(guī)模呈快速增長趨勢。

此外，在我國商業(yè)銀行的信貸資金總額方面，也存在著地區(qū)差異日益加大的狀況。我國商業(yè)銀行的信貸資金一般偏向沿海等發(fā)達地區(qū)，其結果是中西部地區(qū)的信貸支持不足。這無疑會導致沿海地區(qū)和其他發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展快速穩(wěn)定，但對中西部地區(qū)來說，這會導致長期無法得到相匹配的金融和信貸資金支持。

3 供給側改革對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的影響

3.1 拓寬商業(yè)銀行服務邊界

供給側改革的主要內(nèi)容是削減生產(chǎn)能力、減少庫存、去杠桿化、降低成本、彌補不足。供給側改革將改變資源配置和要素產(chǎn)業(yè)布局，引導和擴大資本進入新的基礎設施、人工智能、高端制造業(yè)、醫(yī)療保健和教育領域。在供給側紅利下，國有商業(yè)銀行可以借此機會開辟一片更具活力和創(chuàng)造力的新藍圖，從而避免傳統(tǒng)行業(yè)在過度競爭中沉沒成本過高。隨著居民消費水平的不斷提高，商業(yè)銀行通過提供各種新金融產(chǎn)品，為人們創(chuàng)造需求、定制需求，引導居民個性化、多樣化消費來抓住消費者已成為一種新的方式。由供給方產(chǎn)生的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和金融服務有利于促進消費增長，更多的信用卡分期付款、消費分期付款和大額消費信貸等新金融需求將相應增加，對于跨境支付、投資銀行等金融服務和產(chǎn)品的需求也將大幅增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸提供了新的機遇。

3.2 提高商業(yè)銀行信貸質量

目前，我國商業(yè)銀行的信貸風險主要集中在一些產(chǎn)能過剩行業(yè)，即使政府用寬松的貨幣政策刺激需求也無法吸收多余的供給。供給側改革的去庫存化和減量化目標基本符合優(yōu)化商業(yè)銀行存量信貸資產(chǎn)質量的要求。商業(yè)銀行作為提供金融服務的機構，在供給側改革的背景下，可以調整金融領域存在的供大于求、質量低下的問題，并且兼顧客戶需求和機構供給，發(fā)揮市場主體作用，提升商業(yè)銀行投資的有效性，從而提高信貸資產(chǎn)的質量。

3.3 傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)信貸風險增大

在供給側改革之前，我國商業(yè)銀行主要服務于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，如傳統(tǒng)制造業(yè)、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)等。然而，在供給側改革的背景下，許多傳統(tǒng)行業(yè)正面臨著產(chǎn)能過剩和被動淘汰的局面，這讓傳統(tǒng)行業(yè)在經(jīng)營、發(fā)展方面承受著更大的壓力。首先，在這種情況下，一方面，對于傳統(tǒng)行業(yè)的存量貸款來說，償還風險較大;另一方面，對于新增貸款來說，風險因素較多。其次，許多小微企業(yè)有較大的信用風險。隨著整個產(chǎn)業(yè)的升級和調整，中小微企業(yè)作為大多數(shù)產(chǎn)業(yè)的下游，受到了直接影響。許多傳統(tǒng)行業(yè)、高耗能產(chǎn)業(yè)、小型和微型企業(yè)面對更大的生產(chǎn)壓力。與此同時，中小微企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模小，財務、制度不健全等原因，所提供的信息較為有限，信息不匹配問題較為嚴重。商業(yè)銀行難以判斷中小微企業(yè)真實的資金使用情況，所以面臨較高的信貸風險。

4 供給側改革背景下商業(yè)銀行信貸風險防控策略

4.1 加快商業(yè)銀行經(jīng)營轉型

商業(yè)銀行只有不斷自我完善，才能提供優(yōu)質服務和充分發(fā)揮市場信貸資源的配置優(yōu)化作用，為企業(yè)和社會創(chuàng)造內(nèi)在動力。首先，商業(yè)銀行要建立一個完善的、高效的信息管理系統(tǒng)，對客戶信用進行準確評估，對投資項目的風險進行預測，通過落實上述工作減少信息的不對稱性。其次，要建立針對信貸風險的預警機制，利用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術，對信貸主體與其相關活動進行檢測，將獲取的信息資料與風險指標對比分析，判斷貸款的隱藏風險，在此基礎上作出相應決策。最后，要建立信貸風險的內(nèi)部控制體系。一是從制度上明確，落實權責，使貸款風險防控與員工獎懲掛鉤，從而控制信貸風險;二是設定嚴格的程序進行貸款，工作人員必須遵循信貸調查程序進行工作，在貸款的調查、分析、判斷中嚴格按照相關規(guī)定層層展開;三是進行職能分離，確保相互監(jiān)督、制約。

商業(yè)銀行建立健全管理制度，并提供差異化的信貸服務，不僅是幫助企業(yè)破解發(fā)展困境的需要，也是商業(yè)銀行自我提升以適應供給側改革要求的內(nèi)在條件，通過提供有效的新供給，引導新需求，開展以服務為導向的信貸業(yè)務，通過對客戶的精細化管理，持續(xù)創(chuàng)造和提供超預期的客戶服務，增強維護客戶的能力，完善服務機制并且科學化、簡化信用程序，完善信貸業(yè)務的管理機制與補償機制，推動銀行內(nèi)部管理水平的提升。無論是金融產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管理還是客戶管理，都建立在系統(tǒng)管理工程之上，商業(yè)銀行應積極適應網(wǎng)絡金融環(huán)境，以大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡思維為基礎，提高與網(wǎng)絡金融的整合程度，為客戶提供良好的體驗，并為微型企業(yè)提供支持，在加快商業(yè)銀行升級進程的同時為自身注入新的動力。

4.2 合理處置不良貸款

不良貸款對商業(yè)銀行信貸結構的影響不容低估?，F(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行不良貸款在逐步增加，商業(yè)銀行對其處置卻較為緩慢。為降低不良貸款的影響，減少信貸風險，政府有必要快速處置不良貸款并對不良貸款進行規(guī)范。在新常態(tài)下，過多的不良貸款可以借助政府、市場和商業(yè)銀行進行處置。例如，政府可以制定相對應的不良貸款處理政策，加快我國商業(yè)銀行對不良貸款的處置速度，對不良貸款處置手段進行優(yōu)化。要深化體制改革，同時，建立成熟的市場機制，落實金融市場宏觀調控，加速投融資渠道改革，完善商業(yè)銀行不良貸款處置手段，為商業(yè)銀行處置不良貸款提供法律與政策支持。采用法律手段規(guī)范人們的借貸行為，并以法律條文從根本上防止不良貸款的發(fā)生。除此之外，商業(yè)銀行應增強對不良資產(chǎn)識別、處理的能力，盡快結清不良貸款，清收不良貸款并及時處置抵債的資產(chǎn)或者進行不良資產(chǎn)證券化來處置不良貸款，減少資金聚集帶來的風險。商業(yè)銀行可以采用債轉股的方式，下放不良資產(chǎn)，將其轉移給總公司下面的子公司，以此來分散風險，同時，可以將一些資本收益不高的公司并入主市場，以反映資產(chǎn)的實際情況。近年來，我國不良貸款處置率在逐年提高。在此情況下，國家可以規(guī)范補救措施，避免相關制度出現(xiàn)漏洞。因此，不良貸款問題必須引起有關部門的重視。

4.3 調整信貸結構

在供給側改革的背景下，商業(yè)銀行作為企業(yè)信貸融資渠道最主要的提供者，應加快自身轉型，增加國家支持企業(yè)和新興企業(yè)的信貸額度。商業(yè)銀行要有效控制信貸資金，選擇合適的信貸供給目標，提高信貸供給的效率，為企業(yè)提供適應升級發(fā)展的信貸機制。通過對企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展前景的綜合分析，以及資金的優(yōu)化配套，提出適合企業(yè)發(fā)展的特色方案，同時，通過商業(yè)銀行自身的轉型升級來引導企業(yè)的信貸需求，發(fā)揮供給側結構性改革后創(chuàng)造和優(yōu)化供給服務的作用。在經(jīng)濟下行壓力加大的情況下，商業(yè)銀行的信貸規(guī)模已成為金融市場的一種稀缺資源。因此，必須從負債過多、信用狀況差、投資回報率低的企業(yè)出發(fā)，進行信貸空間優(yōu)化，提高信貸資源配置質量和效率，以滿足國家供給側改革的需要。對違反新增生產(chǎn)能力或者不符合整改標準，致使企業(yè)難以持續(xù)發(fā)展的，不予授信。而對于在產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)中仍有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，為其提供多種信貸選擇，對兼并重組方案進行合理調整，對企業(yè)現(xiàn)有存量進行調配，同時，積極穩(wěn)妥地推進貸款業(yè)務，重組企業(yè)資源，優(yōu)化資產(chǎn)配置，幫助企業(yè)解決融資升級過程中的問題，發(fā)揮信貸資源供給主導型改革的作用。此外，在國家經(jīng)濟轉型期，信貸資源要瞄準新興產(chǎn)業(yè)，為創(chuàng)新型企業(yè)提供資金支持，特別是引領和推動數(shù)字創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、生物技術、綠色產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造產(chǎn)業(yè)等。商業(yè)銀行要做好市場調研工作，改變傳統(tǒng)的信貸服務模式，主動跟蹤技術與知識密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮信貸資金的作用，支持經(jīng)濟結構升級。

5 結語

為促進我國經(jīng)濟更好地發(fā)展，供給側改革是必然的選擇。供給側改革為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來諸多影響，這些影響既有積極的一面，也有消極的一面。商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展，就必須分析供給側改革的總體情況，跟隨供給側改革的趨勢并結合自身發(fā)展模式實行改革。積極實現(xiàn)轉型升級，增強自主創(chuàng)新能力，提高經(jīng)營能力，抓住機遇，調整信貸結構，減少對過剩產(chǎn)能企業(yè)的貸款，并進行分散貸款。正確處置不良貸款，減少負面影響，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。同時，在供給側改革的環(huán)境下，商業(yè)銀行應發(fā)揮主導作用，通過自我完善和升級，充分引導企業(yè)和產(chǎn)業(yè)對信貸資源的需求，為社會經(jīng)濟發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉型升級提供動力和支持。

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