商業(yè)健康保險對居民健康的影響
——來自CGSS數(shù)據(jù)的經(jīng)驗證據(jù)

周德水 黨思琪

1.安徽財經(jīng)大學(xué)財政與公共管理學(xué)院 安徽合肥 233030 2.中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院 北京 100872

1 引言

根據(jù)國家衛(wèi)健委2021年公布的數(shù)據(jù)顯示，中國人均預(yù)期壽命、嬰兒和孕產(chǎn)婦死亡率分別為77.3歲、5.6 ‰和17.8/10萬，衡量國民健康水平的三大指標(biāo)已整體居于中高收入國家前列。并且隨著中國社會經(jīng)濟向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，人民群眾對健康需求的多樣性和多層次性也逐漸提升，在看好病的基礎(chǔ)上更希望得到個性化、高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。然而，中國人口老齡化帶來醫(yī)療費用快速增長以及社會基本醫(yī)療保險可持續(xù)性發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)，使個人、家庭的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)也在不斷增加。這既有悖于“健康中國戰(zhàn)略”建設(shè)的初衷，也對人民群眾的健康保障提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，研究中國居民健康的決定因素具有重要的現(xiàn)實意義。

在促進居民健康的政策選擇上，中國政府將商業(yè)健康保險定位為社會醫(yī)療保險的有益補充[1]，并已成為滿足人民群眾對美好健康向往的重要制度保障。商業(yè)健康保險以自愿參保的居民為保障對象，參保人在生病或受傷時，保險公司按照合同約定的比例支付其醫(yī)療費用，進而減少了個人高額的醫(yī)療費用支出，增強了居民持續(xù)的健康投資能力。中國政府一直重視和鼓勵商業(yè)健康保險的發(fā)展。2009年5月，保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于保險業(yè)深入貫徹醫(yī)改意見，積極參加多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的意見》中提出大力發(fā)展商業(yè)健康保險，滿足多樣化的健康保障需求。2014年10月，國務(wù)院出臺《加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，提出擴大商業(yè)健康保險的供給，全面推進商業(yè)保險機構(gòu)承辦居民大病保險。黨的十九大、十九屆五中全會以及《十四五規(guī)劃綱要》均提出，建立多層次社會保障體系，實施健康中國戰(zhàn)略。健康中國戰(zhàn)略不再單純是以疾病治療為目的，費用報銷為手段的治療服務(wù)，而是建立覆蓋人群更廣、服務(wù)更加連續(xù)、范圍更加細(xì)化的健康服務(wù)。由此可見，商業(yè)健康保險對于提高人民群眾的健康水平、滿足人民群眾多層次健康需求以及助力推動“健康中國2030”戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)均具有重要價值。

雖然在中國學(xué)術(shù)界商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的重要性已經(jīng)獲得一致認(rèn)同[2-5]，但由于中國商業(yè)健康保險的覆蓋率仍處于較低水平，目前系統(tǒng)評估中國商業(yè)健康保險對城鄉(xiāng)參保居民健康影響的文獻尚不多見。本文將基于截面倍差法(DID)與傾向得分匹配法(PSM)等研究方法，估計商業(yè)健康保險對城鄉(xiāng)參保居民的健康效應(yīng)，并對這種效應(yīng)進行異質(zhì)性檢驗，在此基礎(chǔ)上提出進一步促進商業(yè)健康保險健康發(fā)展的若干思考。

2 文獻綜述

國際上，關(guān)于商業(yè)健康保險對健康影響的實證分析比較豐富，不過研究尚存在爭議。有研究認(rèn)為參加商業(yè)健康保險可以在不同程度上減少老年人身患疾病的風(fēng)險。[6,7]有學(xué)者基于越南的一項家庭調(diào)查數(shù)據(jù)，指出越南政府實施的自愿醫(yī)療保險計劃顯著提高了窮人獲得醫(yī)療服務(wù)的機會，促進了窮人健康的改善。[8]此外，美國私人健康保險制度可以顯著提高參保個人的健康水平[9,10]， Simon評估了美國醫(yī)療補助計劃的有效性，認(rèn)為擴大健康保險覆蓋范圍，有利于提高低收入和無子女成年人獲得健康的機會，并且能夠增加他們的健康防范意識。[11]

但也有研究指出商業(yè)健康保險除了對低收入人群的高血壓癥狀有所改善外，對整體的健康獲得機會并沒有顯著影響。[12,13]也有學(xué)者指出健康保險雖然可以改善某些特定群體的健康狀況，但是需要投入大量的社會資源才能有效論證健康保險的健康效應(yīng)是存在的。[14]有研究基于美國健康與退休調(diào)查報告數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)無論之前是否參加商業(yè)健康保險，參保者和不參保者在65歲時的自評健康狀況沒有明顯差距。[15]除此之外，一項對南非 2013—2015年665名樣本的研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康保險對肺癌的早期治愈率并沒有顯著效果。[16]加納的國民健康保險制度雖然降低了個人在過去14年間的自付支出，但由于加納存在高昂的醫(yī)療成本問題，所以難以緩解參保家庭的醫(yī)療支出。[17]

受到中國具體國情的影響，國內(nèi)學(xué)者重點關(guān)注社會醫(yī)療保險制度對參保人健康的影響，且尚未達成一致。其中一項比較有代表性的研究成果指出，我國社會醫(yī)療保險的制度設(shè)計應(yīng)側(cè)重于滿足老年人的醫(yī)療需求，以進一步改善老年人的健康水平。[18]也有學(xué)者認(rèn)為中國城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度顯著促進了參保個人的健康。[19]并且無醫(yī)保的“醫(yī)保夾心層”群體的健康狀況較差。[20]然而，部分學(xué)者的研究指出社會醫(yī)療保險并未能促進健康。[21-23]尤其新農(nóng)合參與不僅提高了不健康行為的傾向[24]，而且加劇了未成年人的健康不平等[25]。

關(guān)于中國商業(yè)健康保險的相關(guān)研究，質(zhì)性層面較多分析商業(yè)健康保險的重要性。譬如有學(xué)者將商業(yè)健康保險定位為中國醫(yī)療保障體系的“第三支柱”[2]，也有學(xué)者認(rèn)為我國“新醫(yī)改方案”將其定位為中國醫(yī)療保險領(lǐng)域建立公私伙伴關(guān)系的重要舉措。[3]但也有學(xué)者認(rèn)為商業(yè)健康保險不應(yīng)是社會醫(yī)療保險的簡單補充，而應(yīng)成為其必不可少的組成部分。[26]當(dāng)前，我國醫(yī)療體制改革應(yīng)該從“小醫(yī)?！毕颉按筢t(yī)?！鞭D(zhuǎn)型，即充分發(fā)展商業(yè)健康保險對社會醫(yī)療保險的補充作用，才能滿足人民群眾日益增長的健康需要。[5]但是商業(yè)健康保險也面臨著欺詐方面的道德風(fēng)險問題。[27]

在實證分析層面，關(guān)于商業(yè)健康保險對健康的影響僅在近幾年才獲得關(guān)注。有研究基于中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查(CHARLS)數(shù)據(jù)，分析中老年人參加商業(yè)健康保險的健康績效，指出商業(yè)健康保險能夠改善參保中老年人的健康水平。[28]有研究則立足于中國健康和營養(yǎng)調(diào)查(CHNS)數(shù)據(jù)，指出商業(yè)健康保險能夠顯著提升居民的健康水平。[29]此外，也有學(xué)者通過中國省級面板數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)人均商業(yè)健康保險保費的增加會顯著降低中國居民的人均健康支出成本。[30]

綜合上述文獻可以看出，國內(nèi)外學(xué)者對于商業(yè)健康保險與健康之間的關(guān)系研究雖然存在一定分歧，但研究成果可以為本文進一步探索提供良好的基礎(chǔ)。雖然僅有的數(shù)篇文獻論證了商業(yè)健康保險存在的健康效應(yīng)，但由于商業(yè)健康保險在我國的覆蓋率仍然處于較低水平，學(xué)術(shù)界利用實證方法研究商業(yè)健康保險對居民健康的影響仍然較為缺乏，這為本文研究提供了一定的拓展空間。

本文的主要目的在于：(1)利用2015—2017年中國綜合社會調(diào)查(CGSS)數(shù)據(jù)，估計商業(yè)健康保險影響居民健康的微觀效應(yīng)，為商業(yè)健康保險與健康之間的關(guān)系提供經(jīng)驗證據(jù)；(2)基于截面倍差法(DID)與反事實估計的傾向得分匹配法(PSM)對健康效應(yīng)進行再估計，為評價商業(yè)健康保險的健康效應(yīng)提供穩(wěn)健性支撐；(3)與已有研究不同的是，本文發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康保險雖然能促進健康，但對居民健康的影響存在較強的群體差異，尤其對低收入群體健康的促進效應(yīng)并不十分明顯。

3 數(shù)據(jù)來源與變量界定

本文數(shù)據(jù)來源于中國人民大學(xué)發(fā)布的2015年和2017年中國綜合社會調(diào)查(CGSS)數(shù)據(jù)。該數(shù)據(jù)是我國第一個綜合性的在全國范圍內(nèi)開展的大型微觀調(diào)查項目，每期對全國一萬多個家庭進行調(diào)查，內(nèi)容涉及個人經(jīng)濟特征、家庭經(jīng)濟變遷、職業(yè)特征、社會認(rèn)同感以及健康等多方面內(nèi)容。CGSS涵蓋了全國28個省、自治區(qū)和直轄市，具有廣泛的全國代表性，為論證我國商業(yè)健康保險的健康效應(yīng)提供了可靠的數(shù)據(jù)支撐。根據(jù)研究需要，本文選擇18～59歲的樣本作為研究對象，在剔除了相關(guān)缺失值和不符合研究要求的樣本并控制全部變量后，使用的樣本總量為15 401個。

本文被解釋變量是受訪者自評健康。根據(jù)問卷設(shè)計，將受訪者對自評健康的回答為“非常差、比較差、一般、較好和比較好”，依次賦值為1～5。受訪者自評健康的均值為3.771 9，說明樣本中絕大多數(shù)受訪者的健康狀況處于“一般”和“比較好”之間，但也有相當(dāng)比例受訪者健康狀況不佳。

本文的解釋變量是商業(yè)健康保險，CGSS問卷中詢問了“您是否有商業(yè)健康保險”，在具體研究中將回答為“有”賦值為1，回答為“無”賦值為0。樣本中有商業(yè)健康保險的比例為13.23%，這與中國保險行業(yè)協(xié)會公布的全國商業(yè)健康保險覆蓋率僅為10%的水平相接近。表1是有商業(yè)健康保險和無商業(yè)健康保險兩類樣本的健康均值比較?？梢钥闯?，有商業(yè)健康保險的健康均值是4.012 1，無商業(yè)健康保險的健康均值為3.735 3，兩者差值為0.278 6，說明有商業(yè)健康保險的居民其健康均值整體更高。

表1 有商業(yè)健康保險與無商業(yè)健康保險的健康均值比較

在控制變量的選擇上，本文列入了個人特征、家庭特征、社會經(jīng)濟特征等。其中，個人特征包括性別、年齡、受教育程度、婚姻和戶籍特征；家庭特征包括家庭規(guī)模、家庭經(jīng)濟級別以及家庭是否擁有小汽車；社會經(jīng)濟特征則包括社會交往的頻繁程度、互聯(lián)網(wǎng)使用以及股票投資和社會公平感。變量詳細(xì)定義與描述性統(tǒng)計見表2。

表2 主要變量定義與描述性統(tǒng)計

4 計量方法

由于本文關(guān)注的受訪者自評健康變量屬于有序排列的五分類變量，本文首先基于Ordered Logit模型，考察商業(yè)健康保險對居民健康的影響。具體設(shè)置以下方程：

Y*=γ0+γ1CMIi+γ2Xi+μi

(1)

式(1)中，Y*表示受訪者自評健康狀況，CMIi(Commercial Medical Insurance)是本文重點關(guān)注的解釋變量即商業(yè)健康保險。Xi是一系列控制變量，γ1、γ2表示待估參數(shù)，μi表示隨機誤差項。

但是，上述回歸僅能表示一種相關(guān)性，說明商業(yè)健康保險與居民健康之間存在顯著的相關(guān)性，并不能作為因果關(guān)系進行解釋。這是由于CMI很可能是內(nèi)生解釋變量，比如健康水平較高的個體可能正是商業(yè)健康保險發(fā)揮了作用。對此，本文采用截面倍差法(DID)進行估計。設(shè)置如下方程：

Y*=α0+α1CMIi*Ti+α2Ti+α3Xi+θi

(2)

式(2)中Ti可以看成實驗期虛擬變量，即(T=1表示時間效應(yīng)為2017年；T=0表示時間效應(yīng)為2015年)；CMIi*Ti是截面倍差法的估計量，在兩期混合截面數(shù)據(jù)中代表商業(yè)健康保險的健康效應(yīng)特征。截面倍差法與式(1)相比，優(yōu)點在于構(gòu)建時間效應(yīng)與參保變量的交叉項，并采用省份層面的聚類穩(wěn)健性標(biāo)準(zhǔn)誤，能夠同時控制分組效應(yīng)(group-specific effects)與時間效應(yīng)(time-specific effects)，從而能夠較好的估計參加商業(yè)健康保險對居民健康狀態(tài)的影響。

此外，本文進一步采用基于“反事實”框架的傾向得分匹配法進行穩(wěn)健性論證。該方法通過計算得分因子，依據(jù)樣本中的相似特征進行匹配，將參與組和控制組的兩組樣本進行配對，通過估計沒有參加商業(yè)健康保險的這類群體，以及如果參加的話其結(jié)果如何影響這一反事實推斷，估計出商業(yè)健康保險對健康影響的平均處理效應(yīng)(ATT)。ATT具體計算公式如下：

ATT=E(Y1i|Ii=1)-E(Y0i|Ii=1)

(3)

式(3)中，Y1i表示有商業(yè)健康保險的居民其健康水平值，Y0i表示假設(shè)參與組中的樣本沒有參加商業(yè)健康保險的健康水平。由于Y0i并不能直接被觀測，所以通過反事實對E(Y0i|Ii=1)即ATT的值加以觀測，即為反事實推斷的凈效應(yīng)。

5 實證結(jié)果與討論

5.1 商業(yè)健康保險對居民健康影響的基準(zhǔn)回歸

表3是商業(yè)健康保險對我國居民健康影響的基準(zhǔn)回歸。本文以O(shè)logit模型作為基礎(chǔ)回歸模型，列(1)與列(2)僅分別加入個人特征與家庭特征，發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康保險能夠顯著提升城鄉(xiāng)參保居民的健康水平。列(3)中加入社會經(jīng)濟特征，結(jié)果顯示商業(yè)健康保險的健康效應(yīng)仍然存在。進一步，模型四中控制省份效應(yīng)與時間效應(yīng)，商業(yè)健康保險仍然在1%的統(tǒng)計水平上顯著為正。這些結(jié)果說明，相對于沒有商業(yè)健康保險的居民，參加商業(yè)健康保險具有正向且顯著的健康效應(yīng)，即參加商業(yè)健康保險能夠顯著促進居民健康，提升居民健康水平。表3中主要控制變量與預(yù)期結(jié)果基本保持一致，但由于控制變量不是本文的核心關(guān)切，在此不做引申討論。

表3 商業(yè)健康保險對居民健康影響的基準(zhǔn)回歸

5.2 截面倍差法的進一步估計

雖然表3中給出了商業(yè)健康保險能夠促進居民健康的回歸結(jié)果，但直接的Ologit回歸可能因內(nèi)生性問題導(dǎo)致結(jié)果不夠穩(wěn)健。對此，本文引入截面倍差法克服內(nèi)生性問題，使得回歸結(jié)果更趨于因果解釋。

如式(2)介紹，截面倍差法關(guān)注交互項的系數(shù)。表4回歸結(jié)果顯示，列(1)僅控制個人特征，發(fā)現(xiàn)處理效應(yīng)的系數(shù)顯著為正，說明商業(yè)健康保險對健康影響的正向效應(yīng)存在。列(2)中加入家庭特征，結(jié)論仍然一致。列(3)進一步控制社會經(jīng)濟特征，處理效應(yīng)的系數(shù)仍然為正，且通過了5%的顯著性檢驗，表明在采用截面倍差法控制因果效應(yīng)后，商業(yè)健康保險可以有效提升參保居民的健康水平，進一步證實了本文的基準(zhǔn)結(jié)論。

表4 截面倍差法的估計

5.3 基于反事實推斷的傾向得分匹配法的再檢驗

本文進一步采用基于反事實推斷的傾向得分匹配法(PSM)進行穩(wěn)健性檢驗。常見的傾向得分匹配法有最近鄰匹配、半徑匹配和核匹配。結(jié)果如表5所示，基于最近鄰匹配在匹配后的ATT值為0.050 4，且在1%的統(tǒng)計水平上顯著，即商業(yè)健康保險能夠使居民健康水平顯著提升5.04%。為了進一步驗證最近鄰匹配結(jié)果是否穩(wěn)健，本文同時估計了半徑匹配和核匹配的估計結(jié)果，結(jié)論仍然顯著為正。整體來看，商業(yè)健康保險能夠顯著促進居民健康水平。

表5 傾向得分匹配的估計結(jié)果

由于傾向得分匹配需要通過樣本的平衡性檢驗，即檢驗在樣本匹配后是否符合條件獨立分布假設(shè)。結(jié)果顯示，絕大多數(shù)變量在匹配前P值顯著，匹配后不再顯著，并且匹配后樣本標(biāo)準(zhǔn)偏差均小于10%，說明樣本特征值在較大程度上獲得消除，匹配結(jié)果能夠較好的平衡數(shù)據(jù)。表6的整體匹配指標(biāo)前后對比結(jié)果顯示，由Logit模型估計的偽R平方在匹配后為0.001，這說明樣本由“反事實”框架構(gòu)建的匹配變量對商業(yè)健康保險參與的影響幅度大幅下降，即匹配變量對中國居民是否參與商業(yè)健康保險的解釋力非常微弱，這證明商業(yè)健康保險的個人參與在匹配后符合條件隨機假設(shè)，傾向得分匹配法的估計質(zhì)量得到保障。

表6 匹配結(jié)果的平衡性檢驗

5.4 擴展性討論

商業(yè)健康保險能夠促進居民健康水平。但上述檢驗是整體效應(yīng)，并沒有考慮不同群體的異質(zhì)性。根據(jù)商業(yè)健康保險的現(xiàn)實特征，本部分將基于截面倍差法從年齡、收入與區(qū)域三個方面進行分組考察，以檢驗商業(yè)健康保險影響的異質(zhì)性。

(1)按年齡分組。從表7可以看出，商業(yè)健康保險對40歲以上居民健康的影響顯著高于40歲以下居民。40歲以下群體屬于青壯年群體，擁有商業(yè)健康保險會增進其對健康風(fēng)險的認(rèn)知，形成良好的健康風(fēng)險預(yù)防意識，有利于促進健康；但相對而言，青年群體的健康人力資本存量還沒有產(chǎn)生較大損耗，同時，青壯年整體疾病風(fēng)險發(fā)生率相對較低，所以商業(yè)健康保險對其健康的直接促進效果會減弱。對于40歲以上居民，他們購買商業(yè)健康保險對其健康具有顯著正向影響，這可能是商業(yè)健康保險發(fā)揮了重要作用。一方面，考慮到目前商業(yè)健康保險中較大比例為重疾險，所以40歲以上居民中更健康的群體更容易買到健康保險；另一方面，年齡增加導(dǎo)致健康和疾病風(fēng)險的發(fā)生率逐漸提高，商業(yè)健康保險可以對該群體因疾病沖擊所產(chǎn)生的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)提供較大幅度的補償，有利于提高該類群體對健康的持續(xù)投資能力。

表7 基于截面倍差法的異質(zhì)性檢驗

(2)按收入層次分組。本文將月收入低于2 000元劃分為低收入樣本，結(jié)果顯示，在低收入樣本中商業(yè)健康保險的系數(shù)為正，但沒有統(tǒng)計顯著性。在中高收入組中，商業(yè)健康保險在1%的統(tǒng)計水平上顯著為正，這說明商業(yè)健康保險具有“嫌貧愛富”的特征，對中高收入群體的健康效應(yīng)要顯著高于低收入群體。對于低收入群體而言，限于經(jīng)濟條件和支付能力約束，自身很難選擇保障程度較高的商業(yè)健康險種，抑或被動接受用人單位提供的檔次較低的健康險種，所以整體而言，該類群體參保的商業(yè)健康險種補償水平有限。低收入群體作為弱勢群體的組成部分，往往面臨著諸多社會風(fēng)險，對社會缺乏安全感，“畏懼生病、擔(dān)心失業(yè)、難以向上流動等”都是該類群體的現(xiàn)實特征。[31]

與此同時，中國政府提供的社會醫(yī)療保險已經(jīng)基本實現(xiàn)了全覆蓋，能夠?qū)Φ褪杖肴后w的健康提供較好保障，在一定程度上替代了支付費用更高的商業(yè)健康保險的健康保障功能。但是，對于有著較高收入的群體而言，由于商業(yè)健康保險有著盈利屬性，不同商業(yè)醫(yī)療險種之間的繳費層次差距較大，較高收入群體有著選擇更高商業(yè)健康險種的能力，能夠為商業(yè)健康保險的供給方帶來更高的經(jīng)濟效益，所以商業(yè)健康保險為高收入群體提供了更高的健康保障。有學(xué)者指出我國城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對高收入階層的經(jīng)濟促進作用要高于低收入階層[32]，本文結(jié)論說明商業(yè)健康保險也存在這一效應(yīng)。

(3)在區(qū)域劃分上，商業(yè)健康保險在中西部子樣本回歸中在1%的統(tǒng)計水平上顯著為正，但在東部地區(qū)的子樣本回歸中并沒有顯著性統(tǒng)計意義。這說明商業(yè)健康保險對健康的促進效應(yīng)主要在中西部地區(qū)。東部地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展水平較高，各項社會保障制度也相對健全，并且與健康相關(guān)的體育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也比較完善，所以商業(yè)健康保險發(fā)展對東部地區(qū)居民健康的“邊際貢獻”可能不是十分明顯。而中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，原有的社會保障待遇水平也相對較低，商業(yè)健康保險對個體健康的影響會更加敏感，所產(chǎn)生的“邊際貢獻”更大。黨的十九大提出，發(fā)展不平衡不充分已成為人民群眾對美好健康向往的主要障礙，如何消除區(qū)域間存在的健康不平等現(xiàn)象，已經(jīng)成為我國政府和學(xué)術(shù)界共同關(guān)注的話題。本研究表明，大力發(fā)展商業(yè)健康保險，將其作為社會醫(yī)療保險的有益補充，有利于助力實現(xiàn)這一目標(biāo)。

6 結(jié)論與啟示

文章基于中國綜合社會調(diào)查(CGSS)數(shù)據(jù)，采用截面倍差法(DID)與傾向得分匹配法(PSM)研究了商業(yè)健康保險對參保者健康的影響。研究發(fā)現(xiàn)：商業(yè)健康保險具有正向健康效應(yīng)，即參加商業(yè)健康保險能夠顯著促進居民健康，提升居民健康水平。通過使用截面倍差法克服因果效應(yīng)與傾向得分匹配法進行反事實估計發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康保險對居民健康的正向影響仍然成立。擴展性分析顯示，商業(yè)健康保險對高收入群體的健康促進效應(yīng)顯著高于低收入群體，且在40歲以上、中西部地區(qū)更顯著。

本文研究有助于認(rèn)清商業(yè)健康保險對提升居民健康水平的價值與深層影響。在商業(yè)健康保險的發(fā)展完善方面：首先，國家層面應(yīng)進一步發(fā)揮商業(yè)健康保險對社會醫(yī)療保險的補充作用。尤其是在社會醫(yī)療保險已經(jīng)基本實現(xiàn)全覆蓋的新時代背景下，擴大商業(yè)健康保險的覆蓋面，可嘗試借鑒社會醫(yī)療保險的制度設(shè)計，為購買商業(yè)健康保險的個體提供一定的參保激勵，如政府可給予參保者一定的繳費補償，進而帶動參保積極性。其次，商業(yè)健康保險提供方應(yīng)推動商業(yè)健康保險的普惠性創(chuàng)新，特別是針對低收入群體的普惠性產(chǎn)品。應(yīng)降低低收入人群參保的繳費門檻，以拓寬保障范圍和保障水平。再者，應(yīng)促進健康資源公共配置的均等化建設(shè)，尤其是向中西部地區(qū)傾斜。此外，健康應(yīng)從青年預(yù)防開始，提高青年群體的健康風(fēng)險意識，進一步擴大商業(yè)健康保險的群體適用性，并提升對中老年群體的健康保障程度，進而助力推動健康中國建設(shè)。

作者聲明本文無實際或潛在的利益沖突。