二線小城備孕家庭的財務規(guī)劃

文熙

徐先生，坐標某二線城市，已婚，月薪1.5萬元，妻子月薪8000元，夫妻倆養(yǎng)育了1個孩子。幾年前，夫妻倆按揭購買了一套房，負債180萬，月供1.5萬元。另外，家有積蓄200萬元。每月生活開支5000元。

規(guī)劃目標

1、—家人的保障。

2、計劃生二胎。

理財規(guī)劃目標盤點

根據(jù)客戶的家庭狀況，客戶有以下潛在需求需要規(guī)劃。

一、大病保障規(guī)劃?？蛻羯嫌欣舷掠行。绻霈F(xiàn)重大健康問題，盡管有基本社保保障，但仍無法彌補客戶由于不能正常工作所需要的經(jīng)濟來源及一切正常開銷?？蛻綦m然手上現(xiàn)金流充足，但是負債也較高，因此更應考慮大病保障。

二、子女教育規(guī)劃。客戶目前有1個孩子，并且計劃要二胎，因此教育規(guī)劃也應列入目前的計劃中。

現(xiàn)有資金規(guī)劃

雖然客戶的凈資產(chǎn)不高，但是手上有大筆現(xiàn)金，希望通過資產(chǎn)配置的方式，保證手上資金流動性的同時，提高客戶組合產(chǎn)品收益率，盡可能縮小與按揭貸款之間的差距。

通過風險評估得知，客戶主要精力還是放在自己的事業(yè)上，沒有太多時間打理資產(chǎn)，嘗試過購買股票，但是結(jié)果不理想。手上的200萬資金雖然能覆蓋按揭貸款，但是沒有全額購買房產(chǎn)的主要原因，就是希望資金保持流動性。項目的投資一般都在50萬左右，再為客戶預留10萬風險金，以防突發(fā)情況發(fā)生。其它資金可以配置民生磐石產(chǎn)品，該系列產(chǎn)品為最短持有期產(chǎn)品，持有期滿以后，資金靈活，流動性釋放，但又可以嚴控回撤，兼顧中長期收益。

產(chǎn)品建議：60萬現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品天天增利，以保證流動性;30萬半年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金），以提高資產(chǎn)組合收益，并兼顧半年后的流動性;100萬一年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金），以提高資產(chǎn)組合收益，并兼顧一年后的流動性;10萬詳見后續(xù)配置。

子女教育金規(guī)劃

徐先生的一個孩子目前1歲，距離高中、大學尚有至少15年時間，因此教育金規(guī)劃可以選擇相對風險偏高，收益偏高類型的權(quán)益類產(chǎn)品，以時間換取收益，平滑風險。可以以定投的方式，每月投資指數(shù)基金，通過被動掛鉤指數(shù)，既可實現(xiàn)小金額的零存整取功能，又可獲取15年間中國經(jīng)濟的平均增長收益。

產(chǎn)品建議：某滬深300指數(shù)基金（如博時滬深300指數(shù)A，代碼050002），過往13年間累計收益283.52%，平均年化收益21. 81%（數(shù)據(jù)來源：天天基金網(wǎng)），保守預測未來15年間年化收益10%左右（平均月收益約為0.8%），每月定投600元，15年間共投入180次，本金10.8萬元。通過計算，預期本金+收益：600×（1-1.008^180）/（1-1.008）=239743.69元。

定投的預期資金可以用來覆蓋兩個孩子未來的高等教育支出或者孩子上學期間的零花錢。

開心

民生銀行南通崇川支行財富團隊負責人，擁有金融理財師（AFP），基金、保險從業(yè)資格。

“教育金規(guī)劃可以選擇相對風險偏離，收益偏高類型的權(quán)益類產(chǎn)品，以時間換取收益，平滑風險。”

大病保障規(guī)劃

大病保障保額標準應覆蓋重疾治療費用以及至少客戶兩年的年收入。以目前重疾治療費用10萬元為標準，徐先生：10+1.5×12×2=46（萬元）。配偶：10+0.8×12×2=29.2（萬元）?？蛻舯容^看重保障，希望能超配重疾，按照至少兩倍標準配置。

產(chǎn)品建議：招商信諾愛享康健重大疾病保障計劃，20年繳，保額分別為100萬元和60萬元。按客戶本人及配偶30歲計算，保至身故，可計算出年繳保費：徐先26060元，配偶15108元，兩人合計年繳保費41168元，之前預留的10萬風險金可以覆蓋。

在計劃要二胎之前，家庭的風險點盡量可控，一家人的保障要齊全。要知道，在不同的人生階段（例如單身的時候，結(jié)婚后，有孩子后，年老時等），所面臨的風險和承擔的責任不同、經(jīng)濟能力不同，所需要的保險也不同。

了解每個人生階段的風險點，則可以有針對性地選購所處階段需要的保險，節(jié)省不必要的保費支出，還可以在家庭結(jié)構(gòu)或生活情況發(fā)生變化的時候，有方向地檢視保障體系，調(diào)整優(yōu)化保障方案。

這不需要懂非常專業(yè)的保險知識，也不需要熟悉很多保險產(chǎn)品。只需要了解你所處階段，面臨的主要風險有哪些？而哪些類型的保險可以幫你規(guī)避這些風險。

接下來，讓我們來看看家庭的風險點。

風險一：夫妻雙方，任一方離世，養(yǎng)家重擔落到另一方身上。家庭的生活費、孩子的撫養(yǎng)費、老人的贍養(yǎng)費、房貸等家庭的責任，不會因為家庭成員的離開而消失，而是落在活著的人身上。如果活著的一方本身就無收入，那養(yǎng)家壓力會更大，可能會面臨無力償還房貸、孩子失學、老人無人贍養(yǎng)的情況。

風險二：夫妻雙方，任一方受傷或遭遇重大疾病，不僅會面臨收入中斷的風險，還將負擔可能的巨額療養(yǎng)費。如果伴侶或自己因受傷或生病無法工作，那么家庭收入會減少。另一方的收入不僅要養(yǎng)家，還要支付可能高昂的治療費用、護理費用。長期下去，受傷或生病的人也可能會因被照顧而產(chǎn)生壓力。照料家人的一方則會被重擔壓得緩不過氣來。

總而言之，成立小家庭后，最大的風險是，夫妻雙方或一方，受傷/疾病需要治療，或突發(fā)意外/疾病離世，會導致家庭經(jīng)濟負擔增重，包括不限于大額治療費、護理費;收入減少或中斷;撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人等壓力增大。

這些風險該如何規(guī)避呢？

第一，醫(yī)保一定要有。

她理財

“了解每個人生階段的風險點，可以有針對性地選購所處階段需要的保險，節(jié)省不必要的保費支出?！?/p>

醫(yī)保是最基礎的保障，一年幾百塊就能補償一定的醫(yī)療費用。但它也有局限性，自費藥、進口器械等都不能報銷，報銷額度也有上限。能保障常見小毛病，但大病風險無法轉(zhuǎn)移。所以還得有相應的商業(yè)保險。

第二，夫妻雙方是重點保障對象。可通過配置重疾險+定期壽險+百萬醫(yī)療險+意外險等保險來規(guī)避相關(guān)風險。

具體來說，重疾險不僅能夠提供治病的專項資金，還能彌補病后康復費用和收入損失。它的理賠就像土豪打款，確診罹患條款所列病癥，直接給錢。建議重疾險保額一定要足夠高。而醫(yī)療險是會計，根據(jù)確診條款病癥，進行實報實銷，百萬醫(yī)療險自費項目也能報銷。二者互有優(yōu)勢，搭配購買，治病不缺錢。

百萬醫(yī)療險能解決“看病貴”的問題，報銷高額的醫(yī)療費用，且價格不貴。挑選核心是續(xù)保條件一定要好。

壽險，是站在整個家庭的角度去考慮，將父母贍養(yǎng)、子女撫養(yǎng)的問題都涵蓋在內(nèi)。當不幸發(fā)生時，保險公司會一次性給付家人一筆保險金，用來維持后續(xù)生活，家庭經(jīng)濟支柱尤其需要配置壽險。

建議選擇定期的，保至60歲或65歲。當家庭經(jīng)濟支柱不幸倒下，定期壽險賠的錢能給家人用來正常的生活，留下愛和責任。

意外險，意外事故發(fā)生概率不低，意外險保費非常便宜，一兩百塊錢就能買到高保額。意外險可以報銷意外受傷的醫(yī)療費，還可以在發(fā)生意外身故或傷殘時直接賠一筆錢。一年一買就好，沒必要買長期的，一般基礎保額50萬就可以了。

其中，家庭保障順序為：

1.夫妻雙方中，更能賺錢的一方，優(yōu)先配置相關(guān)保險。

2.夫妻雙方中的另一方，相對于孩子、老人，是第二承擔家庭重擔的人，其次考慮。

3.夫妻雙方的保障考慮好了，再考慮孩子和老人的保障。

綜上，明白配置保險的邏輯后，就可以簡單試算出配齊相關(guān)保險所需要的保費，然后再結(jié)合預算做出合理的配置。

當解決了家庭的風險點后，接下來就可以進行第二步一一將生二孩提上日程。對此，夫妻倆最好保持心情平和，順其自然，不要背負著太大的心理壓力。

除了在心理上做好要二孩的準備，家庭財務上也要積極應對。近年來，銀行定期存款的基準利率一直在低位，或許在不久的將來，還要習慣更低的利率水平。所以徐先生更要提前做好中長期的產(chǎn)品配置規(guī)劃，且要注重產(chǎn)品的安全性。建議將200萬積蓄，部分存入三年期大額存單，部分購買安全系數(shù)高的教育年金險或養(yǎng)老年金險，部分留作應急資金使用。