中國人想賺錢，卻想繞過財商教育

張雪玲

今年兩會上，全國人大代表、東北育才學校校長高琛建議對大學生開展金融知識普及教育。

金融知識普及教育即財商教育，已成為與智商、情商并列的現(xiàn)代社會三大不可或缺的素質(zhì)之一。目前中國市場內(nèi)財商教育發(fā)展如何？我們離財商教育普及還有多遠？

一、一切向錢看？

財商（Financial Quotient，即FQ）本意指“金融智商”，最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出。他認為，財商是一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔?，主要包括兩方面，分別是正確認識金錢及其規(guī)律的能力和正確使用金錢的能力。

結(jié)合諸多學者的研究，財商教育是指對教育對象開展相關(guān)財富知識的培訓，提高財富認識的能力，樹立正確的財富觀，不斷地提升受教育者的財商素養(yǎng)和綜合技能，更好地適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的需求。

在當前互聯(lián)網(wǎng)浪潮帶動金融經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，大學生存在盲目攀比消費、“月光族”“一切向錢看”等價值觀念的扭曲，嚴重影響大學生對金融知識認知和良好消費行為的養(yǎng)成，也不利于大學生綜合素質(zhì)的提升。不僅如此，小學生重金打賞主播、充值游戲等不理智行為的新聞層出不窮;基金、股市小白盲目入市，被割韭菜;金融騙局層出不窮，讓中老年人防不勝防。各個年齡層的人群均需要接受財商教育，提升自身金融風險防范意識與能力。

據(jù)中國社會科學院金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《國民財商教育白皮書（2021年）》顯示，僅2019年，我國新增“理財教育”“理財培訓”相關(guān)企業(yè)近2000家，較10年前增長了800%。很多專家預測，財商教育將是一個達到百億級規(guī)模的藍海市場。

二、臨淵羨魚不如退而結(jié)網(wǎng)

1、跟隨導向投資成風

近年來，我國居民人均可支配收入不斷增加。自財商概念隨《富爸爸窮爸爸》在2000年被引入國內(nèi)以來，我國財商類圖書的出版整體上呈現(xiàn)指數(shù)式增長，且仍然保持較快的增長勢頭。

大眾理財意識覺醒，保險、房地產(chǎn)、基金等理財方式逐漸進入人們的生活。無論是城鎮(zhèn)居民還是農(nóng)村居民，人均可支配收入都在逐年增長。

與此同時，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺上的理財大V紛紛曬出自己的投資理財收入，越來越多的人開始將自己的一部分積蓄拿出，跟風致富。但問題在于，很多投資者僅僅是跟隨導向，他們以為自己是“以結(jié)果為導向”進行投資，卻缺乏理論基礎(chǔ)。

2、消費理念盲目“升級”

人民生活富足之后，最直接的就是對一些奢侈品或高質(zhì)量、高品質(zhì)物品的瘋狂追求?！皼]經(jīng)住誘惑”、“女人一定要有幾個奢侈品包包”、“男生必備球鞋”……

尤其是在大學校園中，虛榮心作祟，攀比成風，社會經(jīng)驗不足的大學生們?yōu)闈M足當下一時欲望，選擇透支消費，與花唄、借唄成為“老朋友”。

2021年3月，中國銀保監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。

但如此就能杜絕校園貸、套路貸、甚至裸貸出現(xiàn)在校園中么？若想真正杜絕大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款橫行，最重要的還是要從根本人手，向大學生、中小學生普及相關(guān)金融知識，培養(yǎng)財商意識，提升財商素養(yǎng)。

此前，由清華大學媒介調(diào)查實驗室等三方合作發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調(diào)查報告》顯示，有62.2%的學生搞不清風險與收益的關(guān)系，認為世界上存在“利率又高、風險又低的理財產(chǎn)品”。

3、校園財商教育暫時缺位

市場需求明顯，但目前我國校園中對于財商教育的教學并不成體系。九年義務(wù)教育階段通過典型案例和相關(guān)法治知識教育，重點增強學生對公民財產(chǎn)、家庭投資等相關(guān)金融知識的了解。如道德與法治課程要求學生“知道法律保護公民的財產(chǎn)，學會運用法律保護自己的經(jīng)濟權(quán)利?！?/p>

結(jié)合學生家庭的投資活動，通過投資風險知識教育、誠信教育以及模擬簡單的投資活動等，讓學生了解投資可以增加財富，同時又具有一定的風險。但單一章節(jié)對于學生的財商教育并不系統(tǒng)全面。

2015年9月，廣州試點開設(shè)金融理財知識教育課程，并向全省鋪開。截至2019年底，廣東省的金融教育課程累計覆蓋中小學1698所，開課超過1萬次，受益人數(shù)約92萬人次。財商教育首次落實到校園當中。

但在全國范圍內(nèi)，校園財商教育依舊暫時缺位，需要社會力量補齊短板。同時，啟蒙教育賽道火熱，財商作為“三商”之一，也確實需要從小培養(yǎng)。

三、財商教育的面子與里子

1、所有人的“小白訓練營”

目前大多數(shù)財商教育機構(gòu)都有針對所有人提升財商素養(yǎng)的公益課。但由于入門級理財行業(yè)知識大抵相同，所以給人們的感受就是“同質(zhì)化嚴重”，如先推薦《富爸爸窮爸爸》、《小狗錢錢》，再簡單介紹什么是基金、股票，等等。

另一方面，就學習體驗而言，有的學員在b站、抖音等互聯(lián)網(wǎng)平臺上觀看過財商科普課程，就會覺得“明明有不花錢的視頻，為什么要我花錢上課？”但其實理財投資是具有一定門檻的專業(yè)學科，當沒有平臺約束和老師輔助跟進時，學員往往會三天打魚兩天曬網(wǎng)，缺乏持續(xù)的學習動力，淺嘗輒止。

對于機構(gòu)而言，免費課程只起到科普基礎(chǔ)知識的作用，所有的財商教育機構(gòu)基礎(chǔ)課程都叫“小白訓練營”，營內(nèi)流程大同小異。要想為用戶提供真正有價值的課程內(nèi)容，切實服務(wù)用戶，確實需要教育機構(gòu)認真反思如何能在有限的入門知識中，教授出新意。

2、老師不是“領(lǐng)頭羊”

“坤坤勇敢飛，iKun永相隨”。在基金市場中，如張坤、葛蘭等明星基金經(jīng)理深受基民追捧，羊群效應(yīng)明顯。

他們充當了一部分人的理財老師，但此前股市行情分化，其背負的罵聲也不在少數(shù)。短期內(nèi)盈利或虧損并不代表已經(jīng)懂得、精通財商教育。財商向來不是單一的掙錢工具。

3、拒絕“野蠻生長”

財商教育在中國的發(fā)展，資本幾乎全部都在后半程出場，融資輪次相對靠前。泰合資本董事陳仁川表示：“在機構(gòu)化財富管理市場迎來拐點的大背景下，市場上仍然缺乏針對6億泛互聯(lián)網(wǎng)理財人群的財富管理服務(wù)，市場供給與用戶對理財?shù)恼J知存在極大鴻溝，用戶面對各類產(chǎn)品無從分辨，難以實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的根本訴求?！?/p>

爾灣科技以K12教育成熟的直播模式切入財商教育賽道，同步拓展1對1私教、AI互動課等多種內(nèi)容形態(tài)，精準滿足各類用戶的財商學習需求，并通過社群與用戶形成長期持續(xù)互動。

同時通過整理和財商教育有關(guān)的政策，我們發(fā)現(xiàn)如今的財商教育行業(yè)依1日處于發(fā)展階段。對于處于崛起階段的行業(yè)來說，行業(yè)監(jiān)管非常重要，頭部企業(yè)需要肩負起維護行業(yè)生態(tài)的重要責任。

2021年初，由爾灣科技協(xié)助，中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室編寫的行業(yè)首部《國民財商教育白皮書》發(fā)布，首次對我國財商教育行業(yè)發(fā)展歷程進行詳細梳理，且對當下財商教育現(xiàn)狀進行深入解讀和深刻分析。這不僅為提高國人對財商和財商教育認知提供良好的參考樣本，同時也為相關(guān)部門從頂層設(shè)計出發(fā)，提供前瞻性參考和指導性建議，有利于促進我國財商教育迅速發(fā)展，對財商教育行業(yè)的健康發(fā)展起到了重要行業(yè)規(guī)范性作用。

除此之外，以爾灣科技、學而思、猿輔導為代表的首批58家會員單位，面向全國在線教育企業(yè)同行發(fā)出《促進在線教育行業(yè)健康發(fā)展倡議書》，加入在線教育專委會，積極響應(yīng)監(jiān)管，為各領(lǐng)域教育頭部企業(yè)標明紅線，提示企業(yè)在引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的同時，也應(yīng)肩負起企業(yè)社會責任。

四、結(jié)語

“投資有風險，入行需謹慎”，學過財商教育，明白其中邏輯道理，并不等同于獲得致富密鑰。財商教育的學習目的是形成自己對于理財、金融的認知體系，而不是通過“發(fā)財”盈利，來判定學成與否。

天使灣創(chuàng)投合伙人汪震宇曾表示，財商教育是另一條通往財富管理的道路，也是家庭資產(chǎn)配置重心轉(zhuǎn)移時代紅利下的蛋?；馃?新興，在一定程度上也會使得行業(yè)掀起波浪。財商教育的發(fā)展需要頭部企業(yè)的帶領(lǐng)以及社會各界的支持。