銀行理財業(yè)務的風險控制策略分析

王佳

摘 要：我國社會經(jīng)濟在新時代以來獲得快速發(fā)展，銀行業(yè)開始推出多種類型的理財業(yè)務，為做好風險管理工作，提升我國銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的穩(wěn)定性，必須建立完善的風險防控體系。本文主要分析了我國銀行理財業(yè)務承擔的主要風險，并指出了有效調(diào)控理財業(yè)務風險的正確策略。

關(guān)鍵詞：銀行理財業(yè)務;銀行業(yè);風險控制策略

前言：我國商業(yè)銀行必須樹立整體性思維理念，引入現(xiàn)代化經(jīng)營思路，建立內(nèi)部審核與監(jiān)管機制，在理財業(yè)務部門配備具備較強工作能力、較強道德意識的優(yōu)秀人才，使之負責內(nèi)部調(diào)查與監(jiān)督工作。銀行管理人員應當通過自動化信息處理平臺面向客戶披露與理財產(chǎn)品有關(guān)的各類商業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，詳細介紹理財產(chǎn)品說明書中的每一項條款，提升理財產(chǎn)品經(jīng)營管理的透明度與公開性，為客戶提供詳細介紹相關(guān)情況的賬單與財務報告書，指明各項資產(chǎn)變動的產(chǎn)生原因。

一、我國銀行理財業(yè)務所面臨的潛在風險特性研究

（一）信用風險

銀行的商業(yè)信用與社會形象決定了理財產(chǎn)品的銷售量與質(zhì)量水平，信用風險是我國現(xiàn)代市場經(jīng)濟中銀行承擔的主要風險之一，部分商業(yè)銀行推出了覆蓋范圍較廣的理財投資產(chǎn)品，如信用類債務、可延期付款的融資類產(chǎn)品等，購買此類理財投資產(chǎn)品與服務的客戶必須承擔較大的意外風險，作為客戶的市場投資人會根據(jù)銀行本身的信用評級、商業(yè)形象、融資能力等基本屬性，分析自身在購入理財產(chǎn)品后所承擔的風險大小。進入新世紀以來，浮動型投資理財產(chǎn)品的種類逐步增多，產(chǎn)品所涉及的投資金額數(shù)目遠大于傳統(tǒng)的保本型融資產(chǎn)品，因此容易給銀行帶來額外的信用風險與融資壓力，銀行管理者必須盡可能地壓縮信貸規(guī)模，避免呆壞賬的出現(xiàn)，引導市場上的經(jīng)營主體投資高風險、高收益的理財項目，在經(jīng)營此類金融理財項目的過程中，銀行對盈余的流動資金的需求較為旺盛，資金缺口容易在流動性不足時快速擴大，一旦發(fā)生支付延遲或融資困難，結(jié)構(gòu)性金融風險會演變?yōu)樯婕罢麄€金融市場的危機，給銀行造成不可挽回的損失，信用風險容易被流動性風險、市場風險等其他類型風險所引爆[1]。

（二）市場風險

投資人必須在理財產(chǎn)品市場中承擔失去本金 的風險，由于市場上各類債權(quán)與股票價格處于快速波動狀態(tài)，部分經(jīng)理人在理財產(chǎn)品的資金募集指標達成后，會將資金主動投向有著較高預期收益率的金融市場，選擇某一浮動利率的股票進行投資。金融市場的穩(wěn)定性不足，各種細微的擾動因素都可造成金融市場中部分股票價格的高低波動，如政策性因素、國際經(jīng)濟形勢因素、自然環(huán)境因素等，銀行理財項目的經(jīng)理人必須搜集最新的市場信息，快速做出合理決策，盡可能地減少投資人的損失，為銀行創(chuàng)造更大的經(jīng)濟收益。然而多數(shù)負責銀行理財業(yè)務的工作人員習慣于采用單一的風險防控手段，未能主動使用先進的市場風險計量與測算工具[2]。

二、我國銀行理財業(yè)務的有效風險控制策略研究

（一）建立自動化風險評估與信息公開機制

銀行必須主動在推出各類新型理財業(yè)務的同時，采取有效措施控制潛在的經(jīng)營風險，引入較為先進的計算機技術(shù)與數(shù)據(jù)處理技術(shù)設備，建立可支持自動運行的網(wǎng)絡化工作平臺，搜集購買銀行理財產(chǎn)品的客戶的個人信息，對相關(guān)數(shù)據(jù)資料進行分類處理，分析客戶的潛在需求，幫助不同類型的客戶制定理財計劃，分析各類金融產(chǎn)品的預期收益大小，并在連接互聯(lián)網(wǎng)的前提下，面向客戶分享最新的市場信息，推送與銀行新發(fā)行的理財產(chǎn)品有關(guān)的資訊，提升客戶對銀行的忠誠度與依賴性。銀行管理人員可借助數(shù)據(jù)分析技術(shù)深入分析理財產(chǎn)品客戶的個人經(jīng)營能力、融資能力、發(fā)展?jié)摿Αa(chǎn)品增值空間等各方面條件，為其定制個性化的理財計劃，將客戶的實際需求與對銀行經(jīng)營模式的反饋意見提交給相關(guān)部門，提升銀行經(jīng)營方式的合理性，全面強化工作效率與信息處理速度，控制理財產(chǎn)品的潛在風險，塑造良好的社會形象，有效對沖潛在的信用風險。

（二）構(gòu)建全面的風險控制體系

為克服潛在的商業(yè)風險與市場風險，我國現(xiàn)代銀行必須建立與內(nèi)部管理制度相適應的風險調(diào)控體系，這一風險管控體系由監(jiān)管部門直接管理，設立包含銀行董事會、外聘金融專家、內(nèi)部高管等各方主體的管理委員會，定期評估格瓦拉理財產(chǎn)品與理財業(yè)務所承擔的市場風險、信用風險，嚴格控制內(nèi)部審計與評估活動，拓展風險防控體系的覆蓋范圍，根據(jù)理財產(chǎn)品的性質(zhì)與目前銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，完成基本的風險管理系統(tǒng)建設工作。銀行管理者必須樹立全局化思維，站在整體性角度看待市場風險，在消除局部風險的同時，建立穩(wěn)定、完善的整體性風險預防與應對機制，對銀行理財產(chǎn)品的經(jīng)營狀況進行定期審核，避免審核工作受到部門領(lǐng)導與其他利益主體的控制與干預，管理委員會必須直接控制內(nèi)部審計與風險管控工作，讓專業(yè)性的理財專家評估當前銀行所承擔的理財業(yè)務風險，由財會部門搜集市場信息與內(nèi)部財務數(shù)據(jù)，形成高質(zhì)量的風險評估報告[3]。

（三）組建高素質(zhì)理財團隊

為消除可能演變?yōu)榻鹑谖C的潛在信用風險，銀行必須組建職業(yè)化的風險防控隊伍與復合型理財隊伍，制約理財業(yè)務中潛在的風險，使之掌握較為全面的理財知識、風險防控技能，樹立較為強烈的風險防控意識，保證理財人員能夠基于各行業(yè)先進生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展趨勢，對項目資金做出合理安排。銀行應當定期組織職業(yè)培訓，讓負責管理理財業(yè)務的銀行業(yè)工作者了解管理學、經(jīng)濟學領(lǐng)域的高層次知識，讓客戶經(jīng)理根據(jù)客戶的個人需求與市場環(huán)境采取合理措施分散客戶所承擔的風險。銀行管理者還可組織系統(tǒng)性的內(nèi)部職業(yè)道德培訓活動，突出培訓內(nèi)容的全面性與培訓方式的專業(yè)性，保證理財人員能夠及時發(fā)現(xiàn)風險，做好關(guān)鍵的品質(zhì)管理工作。

三、結(jié)論

銀行理財業(yè)務的風險具備隱蔽性、經(jīng)常性、延時性等基本特征，為了防控此類風險，銀行必須強化產(chǎn)品創(chuàng)新能力與市場信息搜集能力，建立面向所有理財產(chǎn)品客戶的信息分享制度，評估不同類型客戶的投資能力、風險承受能力，建立立體化的風險價值模型，明確監(jiān)管機構(gòu)、理財人員在理財活動中所承擔的責任，根據(jù)客戶對風險的偏好程度與承受能力為其設計合理的理財計劃。

參考文獻：

[1]王馨璇.商業(yè)銀行理財業(yè)務風險控制分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2020，{4}（12）：93-94.

[2]陳勝.資管新規(guī)下商業(yè)銀行理財業(yè)務風險控制研究[J].時代金融，2019，{4}（06）：144-145.

[3]朱愷. 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制的問題與對策研究[D].華中師范大學，2012.