劍指6大行業(yè)亂象，組織、參與“代理退?！睂⒈粐?yán)打

邢莉

事關(guān)千萬保險(xiǎn)代理人的失信行為認(rèn)定指引要來了。當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)銷售從業(yè)人員規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，客觀上加大了銷售人員管理的復(fù)雜性與困難性，各種新型執(zhí)業(yè)失信行為不斷出現(xiàn)，為行業(yè)發(fā)展的健康和穩(wěn)定帶來了挑戰(zhàn)。

《金融理財(cái)》獲悉，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已編制《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定指引》（下稱：《指引》），目前正在業(yè)內(nèi)征求意見中。

《指引》根據(jù)保險(xiǎn)代理人執(zhí)對(duì)客戶、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利益帶來損失，或?qū)π袠I(yè)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的形象造成負(fù)面影響，將執(zhí)業(yè)失信行為主要分為六大類。

此外，《金融理財(cái)》注意到，由于近兩年因“全額代理退保”等保險(xiǎn)黑產(chǎn)頻發(fā)，《指引》特別增設(shè)了“代理退保”類別。

明確六大類執(zhí)業(yè)失信行為

執(zhí)業(yè)失信行為，是指保險(xiǎn)代理人在執(zhí)業(yè)過程中的不誠(chéng)信行為?！吨敢穼?duì)執(zhí)業(yè)失信行為的分類，依據(jù)保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為對(duì)客戶、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利益帶來損失，或?qū)π袠I(yè)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的形象造成負(fù)面影響，主要包括六大類：

越權(quán)行為類。保險(xiǎn)代理人在執(zhí)業(yè)過程中，從事超出授權(quán)范圍的行為，包括未經(jīng)所屬保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和客戶授權(quán)以及在授權(quán)終止后、仍然實(shí)施的行為。

不當(dāng)銷售類。保險(xiǎn)代理人在銷售過程中，通過采取欺騙、誘導(dǎo)、隱瞞等方式獲取或輸出不當(dāng)利益并造成客戶、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利益受損等行為。

不當(dāng)人員招募類。保險(xiǎn)代理人在進(jìn)行人員招募及行業(yè)流動(dòng)過程中，存在隱瞞、欺騙、輸出、獲取不當(dāng)利益等行為。

不當(dāng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)類。保險(xiǎn)代理人在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，存在惡意作假、套取利益等行為。

組織、參與“代理退保”活動(dòng)類。

其他類。包括在執(zhí)業(yè)過程中，其他違反法律、法規(guī)、規(guī)章或者保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范性文件規(guī)定的行為；違反地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律公約、管理辦法或所屬保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理制度并受到處罰，所屬保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要作為執(zhí)業(yè)失信行為進(jìn)行報(bào)送的行為。

特設(shè)“代理退保”類別，組織、參與將被嚴(yán)打

值得注意的是，《指引》在失信行為類別中特別增設(shè)了“代理退保”類別。

近兩年來，“代理退保”等保險(xiǎn)黑產(chǎn)頻發(fā)。一些個(gè)人或團(tuán)體以牟取非法利益為目的，以維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益為由，采取惡意投訴舉報(bào)或者組織、指使、教唆、誘導(dǎo)客戶非正常退保、侵害客戶合法權(quán)益。

《指引》將保險(xiǎn)代理人組織、參與“代理退?！被顒?dòng)的執(zhí)業(yè)失信行為主要分為以下三類：

1、將客戶信息提供給職業(yè)化第三方從事“代理退保”；

2、以“全額退?！薄按硗吮＞S權(quán)”等為幌子誤導(dǎo)客戶，慫恿客戶退保并從中獲取利益等；

3、參與、教唆、指使、誘導(dǎo)客戶編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息進(jìn)行惡意投訴、誣告等。

“代理退?！币岩鹑鐣?huì)普遍關(guān)注。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來，包括銀保監(jiān)會(huì)在內(nèi)，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)“代理退?！钡南嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示超過50次。

更讓消費(fèi)者揪心的是，在此前已曝光的“代理退保”案件，內(nèi)外勾結(jié)套取費(fèi)用的情況也時(shí)有發(fā)生。有些不法分子利用保險(xiǎn)公司招募新團(tuán)隊(duì)的財(cái)務(wù)補(bǔ)貼趁機(jī)混入保險(xiǎn)公司，還有一些已離職的代理人套取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)投保人信息。

根據(jù)《指引》，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為管理負(fù)有主體責(zé)任，應(yīng)建立健全保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員誠(chéng)信管理制度，對(duì)執(zhí)業(yè)失信行為實(shí)施事前警示教育、事中自查自糾、事后認(rèn)定、處理以及執(zhí)業(yè)失信行為信息的報(bào)送等。

識(shí)別執(zhí)業(yè)失信行為的兩大途徑：線索來源、立案調(diào)查

與此同時(shí)，《指引》指出執(zhí)業(yè)失信行為的識(shí)別主要有兩個(gè)途徑：

一是線索來源。這一途徑將主要包括：保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)的；保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受理的實(shí)名投訴、舉報(bào)，或者匿名投訴、舉報(bào)且線索清晰的；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)檢查及巡查發(fā)現(xiàn)的，或者政府部門、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等單位收到并轉(zhuǎn)辦至保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的；其他來源。

二是立案調(diào)查。該途徑主要包括：保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到涉及本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)失信行為的線索后，由本單位內(nèi)部執(zhí)業(yè)失信行為管理部門進(jìn)行識(shí)別，若確屬涉嫌執(zhí)業(yè)失信行為線索應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以立案，并啟動(dòng)調(diào)查取證。

此外，執(zhí)業(yè)失信行為還可以通過以下方式進(jìn)行調(diào)查取證：要求有關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供相關(guān)材料；現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證；詢問與被調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人；查閱、復(fù)制提取與被調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的材料；其他合法調(diào)查方式。

試點(diǎn)探索建立黑名單制度

《指引》還對(duì)執(zhí)業(yè)失信行為記錄的管理和應(yīng)用作出了相關(guān)規(guī)定。

在執(zhí)業(yè)失信行為記錄的管理方面，《指引》提出，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)事先以聘用合同、管理守則、誠(chéng)信承諾書等形式明確告知保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員，如有執(zhí)業(yè)失信行為，執(zhí)業(yè)失信行為記錄將報(bào)送地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，并用于行業(yè)內(nèi)共享。

在執(zhí)業(yè)失信行為記錄的應(yīng)用方面，《指引》指出地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為記錄信息管理機(jī)制。

《指引》還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為記錄查詢期限原則上不少于5年。保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為記錄是其個(gè)人誠(chéng)信執(zhí)業(yè)信息的組成部分，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)將執(zhí)業(yè)失信行為記錄有效運(yùn)用到保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員管理和誠(chéng)信評(píng)價(jià)中。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面指出，建議保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以本文件為基礎(chǔ)要求，規(guī)范保險(xiǎn)銷售人員執(zhí)業(yè)失信行為管理。為穩(wěn)步開展標(biāo)準(zhǔn)落地推廣工作，各方應(yīng)共同努力，做好宣傳推廣、溝通交流、實(shí)踐應(yīng)用三個(gè)方面的工作；將試點(diǎn)探索建立黑名單制度。