財產(chǎn)險和人身險的認(rèn)知誤區(qū)

⊙李紅波

很多消費者在投保的時候?qū)ω敭a(chǎn)險與人身險存在一些認(rèn)知誤區(qū)，對此記者進(jìn)行了總結(jié)歸納，希望能幫助大家更深入地了解這兩個險種。

財產(chǎn)保險認(rèn)識誤區(qū)

1.放棄對第三方造成損失的追償權(quán)利

有些保險財產(chǎn)損失是由于第三方的原因造成的，對于這部分損失，保險公司可以先予以賠償取得代位追償權(quán)后再向第三方追償。有些投保人獲得了保險公司的賠償，卻認(rèn)為如何向第三方追償是保險公司的事，與己無關(guān)，其實這種觀點是錯誤的。

2.保險就是“現(xiàn)得利”

有少數(shù)人認(rèn)為花錢買了保險就要馬上得到回報，如果保險期內(nèi)沒有發(fā)生事故而未得到賠償款就覺得吃虧了。有的人甚至鋌而走險自己制造事故以騙取保險公司賠償，最終受到法律的制裁。事實上保險是一種商品，投保人交了保險費，就得到了風(fēng)險保障。財產(chǎn)保險適用損失補(bǔ)償原則，不存在任何獲利情形。

3.不履行如實告知義務(wù)

保險公司根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險的大小，這就要求投保人在投保時如實告知，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。若因投保人違反如實告知義務(wù)，以致影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，或者解除保險合同。

4.標(biāo)的變化不到保險公司辦理變更手續(xù)

保險公司承擔(dān)的是保險標(biāo)的（即保險對象）可能遭遇風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此，對于合同中包括保險標(biāo)的使用性質(zhì)等內(nèi)容的變更，投保人必須征得保險公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。

5.保險金額等于賠償金額

在許多財產(chǎn)保險責(zé)任和保險金額中都明確規(guī)定，該險種的最高保險金額為多少，即在出險時賠付的最高限額。但在具體的理賠過程中，還要根據(jù)被保險標(biāo)的的損傷程度或受損時的實際價值而定。

6.投保越多得到的賠償越多

在保險中，保險金額與保險價值是兩個不同的概念。超過財產(chǎn)實際價值確定保險金額，超過部分是無效投保，多繳了保險費，是不必要的浪費。保險公司在定損中，是按財產(chǎn)的實際價值或損失程度確定賠償金額的。

人身保險認(rèn)識誤區(qū)

1.收入穩(wěn)定不需要保險

風(fēng)險無處不在，保險為大家提供了風(fēng)險發(fā)生后的資金保障，保證自己和家人的生活質(zhì)量不受影響。購買人壽保險不是增加負(fù)擔(dān)，而是承擔(dān)責(zé)任。

2.有社保不需要商業(yè)保險

社會保險的特點是低水平廣覆蓋。其中社會醫(yī)療保險一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，其余的將全部由個人承擔(dān)。商業(yè)保險可以在一定程度上補(bǔ)充社會保險的不足。消費者可根據(jù)家庭情況購買商業(yè)保險，一旦發(fā)生重大保險事故時不至于因社保的保障程度不夠而使家庭陷入財務(wù)危機(jī)。

3.分紅險跟銀行存款差不多

分紅保險除了可獲取收益，還具備保險保障功能，這是銀行存款所沒有的。

從收益的角度來看，銀行存款的收益僅僅來自存款利息，一般是固定的；而分紅保險的紅利是上下浮動的，取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。

需要注意的是，分紅保險的已交保費并不能像銀行存款本金那樣隨意支取，在約定的期限內(nèi)提前退保是按保單現(xiàn)金價值來確定退款的，可能會有一定的損失。

4.只為小孩投保就好

購買保險一般應(yīng)遵循先大人，后小孩；先醫(yī)療，后養(yǎng)老。過分強(qiáng)調(diào)先為小孩投保而忽略大人的人身保障，實為不明智之舉。