試析大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式

郭貝

摘要：大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新推廣在很大程度上改變了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境。本文首先對大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式存在的不足進行了總結(jié)，并結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的特征，制定了提高互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式構(gòu)建水平的具體策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新發(fā)展模式

大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速創(chuàng)新普及為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了有利的基礎(chǔ)條件。因此，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新需求較為強烈的情況下，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，是很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)工作人員高度關(guān)注的問題。

一、大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式存在的不足

（一）P2B模式的創(chuàng)新推廣存在不足

P2B模式目前已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融工作領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了較高水平的推廣，該模式的優(yōu)勢也已經(jīng)獲得了普遍關(guān)注，但是，部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新策略在構(gòu)建過程中，對于P2B模式在發(fā)展的過程中的問題認知存在不足，缺乏對專業(yè)性監(jiān)管舉措的有效設(shè)置，導(dǎo)致P2B模式構(gòu)建過程中的信用風險問題偏高，無法促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對于金融規(guī)模特征調(diào)查研究存在不足，缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定性影響因素的總結(jié)，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)雖然得到了引進應(yīng)用，卻難以結(jié)合資產(chǎn)抵押的設(shè)計情況，制定P2B發(fā)展模式，造成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的風險無法得到有效應(yīng)對。部分P2B平臺的構(gòu)建對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的突出優(yōu)勢缺乏充分總結(jié)，未能實現(xiàn)對信用評級管理方案的調(diào)整創(chuàng)新，導(dǎo)致經(jīng)營狀態(tài)和融資信息的識別存在不足，無法在P2B模式運行的過程中，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量的優(yōu)化。

（二）銀行服務(wù)模式缺乏有效創(chuàng)新

現(xiàn)有的一些互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式在創(chuàng)新構(gòu)建的過程中，缺乏對銀行合作性業(yè)務(wù)特征的分析研究，未能實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的充分總結(jié)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法憑借其成本優(yōu)勢實現(xiàn)與銀行的密切配合，也使得銀行服務(wù)模式難以得到高水平的創(chuàng)新。部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展缺乏對客戶主觀感受的研究，在探索銀行服務(wù)模式的優(yōu)化路徑過程中，未能實現(xiàn)對客戶錯誤認知問題的應(yīng)對，導(dǎo)致銀行無法實現(xiàn)服務(wù)模式范圍的延展，難以保證優(yōu)質(zhì)金融資源得到高水平配置。部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新雖然實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，但未能實現(xiàn)對移動金融服務(wù)模式的有效調(diào)節(jié)，未能實現(xiàn)對在線融資和電商融資手段的有效應(yīng)用，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以在網(wǎng)點資源的有效應(yīng)用之下，更好的實現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)模式的調(diào)整創(chuàng)新，也使得一體化保障體系無法得到成熟的構(gòu)建。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融垂直服務(wù)平臺的構(gòu)建質(zhì)量較差

目前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺在探索創(chuàng)新的過程中，對于垂直服務(wù)平臺的價值認知存在不足，缺乏對產(chǎn)業(yè)鏈上下游情況的有效考察，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的構(gòu)建質(zhì)量無法得到提升，難以在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新方面取得進展，無法體現(xiàn)出垂直服務(wù)平臺建設(shè)的突出價值。一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展缺乏對垂直搜索手段的有效應(yīng)用，未能結(jié)合客戶需求實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺的床戲構(gòu)建，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展無法實現(xiàn)渠道的有效創(chuàng)新，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)能力無法得到相應(yīng)的優(yōu)化。一些垂直服務(wù)平臺在具體構(gòu)建的過程中，對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的實際搜索情況關(guān)注程度較低，未能對垂直金融服務(wù)平臺的實用性加以總結(jié)，導(dǎo)致用戶方面無法獲得滿意的金融服務(wù)產(chǎn)品，難以在優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率的同時，實現(xiàn)對用戶互惠模式的有效構(gòu)建。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制不夠完善

部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過程中，缺乏對監(jiān)管體制完善程度的重視，未能實現(xiàn)對監(jiān)管主體和監(jiān)管范圍構(gòu)成情況的考察研究，無法保證監(jiān)管對象得到合理設(shè)定，難以在明確監(jiān)管職責范圍的基礎(chǔ)上，有效的提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的構(gòu)建質(zhì)量。部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式在制定創(chuàng)新策略的過程中，對于監(jiān)管部門主要職責的落實情況重視程度較低，未能實現(xiàn)對監(jiān)管性工作處理質(zhì)量的嚴格掌控，導(dǎo)致影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的各類因素難以充分明確自身價值，無法在創(chuàng)新監(jiān)管工作運行模式的情況下，提高監(jiān)管有效性。

二、大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式的優(yōu)化策略

（一）提高P2B模式的創(chuàng)新推廣水平

在探索互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展路徑過程中，需要加強對P2B模式特征的考察，尤其要對影響互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)風險應(yīng)對能力的因素加以總結(jié)，使P2B模式的發(fā)展可以在專業(yè)化監(jiān)管機制建設(shè)方面取得進展，并保證信用風險問題得到有效的應(yīng)對。要加強對P2B模式阻礙性因素的總結(jié)，尤其要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展所受的各方面影響加以調(diào)查，以便可以在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模偏小的情況下，提升其經(jīng)營穩(wěn)定性，確保P2B模式的優(yōu)勢得到充分顯現(xiàn)。P2B模式在具體發(fā)展過程中，一定要加強對資產(chǎn)抵押性質(zhì)工作的重視，尤其要對大數(shù)據(jù)技術(shù)進行靈活應(yīng)用，使貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的各類信息得到全面審查，為P2B模式的穩(wěn)步推廣提供幫助。

（二）加快銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新速度

在制定銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新方案過程中，一定要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融成本優(yōu)勢的總結(jié)和應(yīng)用，使銀行服務(wù)范圍可以得到有效的延展，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)金融機構(gòu)新型營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置，進而滿足資金投入方案的創(chuàng)新需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還需要加強對客戶方面主觀訴求的考察，尤其要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的信息不對稱問題進行有效應(yīng)對，使客戶的各類錯誤認知可以得到規(guī)避，進而實現(xiàn)對金融資源的有效搜尋。一定要加強對銀行服務(wù)模式限制性因素的總結(jié)，尤其要對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的客戶覆蓋范圍加以研究，使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所帶來的多方面影響可以得到明確，為大數(shù)據(jù)技術(shù)更好的發(fā)揮自身作用提供幫助。商業(yè)銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新還需要對網(wǎng)點資源進行合理應(yīng)用，尤其要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的一體化保障模式予以構(gòu)建，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的特有應(yīng)用優(yōu)勢可以得到完整的開發(fā)。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融垂直服務(wù)平臺的構(gòu)建質(zhì)量

在探索互聯(lián)網(wǎng)金融垂直服務(wù)平臺的構(gòu)建途徑過程中，需要加強對產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)情況的考察，并保證產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟可以得到相應(yīng)的完善，使垂直金融服務(wù)平臺的優(yōu)勢得到更加充分的體現(xiàn)。要加強對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集聚情況的研究，尤其要對垂直搜索模式的特征予以研究，使用戶方面的多元化需求可以得到充分滿足，保證互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺可以在渠道創(chuàng)新方面具備更加理想的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融垂直服務(wù)平臺在建設(shè)的過程中，需要對垂直搜索可以獲得的信息進行有效預(yù)測，尤其要對金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新情況進行詳細考察，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的總體服務(wù)能力可以得到強化。一定要加強對金融服務(wù)平臺構(gòu)建情況的研究分析，尤其要對影響金融服務(wù)平臺實用性的各方面因素加以總結(jié)，使客戶方面的金融產(chǎn)品需求可以得到充分滿足，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供有利支持。

（四）加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

在制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的創(chuàng)新策略過程中，需要加強對監(jiān)管主體的有效確立，尤其要對監(jiān)管范圍和監(jiān)管對象等基本信息具備足夠重視，以便能夠在監(jiān)管工作的主要職責得到落實的情況下，更好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的創(chuàng)新需要，并保證監(jiān)管工作的主要責任得到落實，有效滿足互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。在探索互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的優(yōu)化途徑過程中，要加強對監(jiān)管部門基礎(chǔ)性工作運行原理的關(guān)注，尤其要對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的多樣性具備足夠了解，以便能夠在明確監(jiān)管部門具體職責的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)不同層級監(jiān)管部門的合理設(shè)置，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建可以得到有效監(jiān)管。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展很大程度上改變了國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。因此，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的特征，對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式建設(shè)存在的問題進行研究，并制定符合大數(shù)據(jù)技術(shù)特點的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略，對提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展質(zhì)量，具有十分重要的意義。

參考文獻：

[1]孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J]. 財經(jīng)科學，2015（01）：11-16.

[2]魏強.大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用分析[J]. 金融經(jīng)濟，2015（08）：11-13.

[3]宋首文，鄭天游，柴若琪.互聯(lián)網(wǎng)+銀行：傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式的新突破[J]. 新金融，2015（06）：50-55.

[4]駱盼盼.大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融征信問題分析[J]. 現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（09）：247-248.