新時(shí)期金融背景下商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新研究

陳希

摘要：由于改革開放的完成以及各個(gè)國家在二戰(zhàn)之后長時(shí)間的避戰(zhàn)，發(fā)展國家經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在社會(huì)已經(jīng)不僅是發(fā)達(dá)國家進(jìn)去了新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大部分發(fā)展中國家也進(jìn)去了新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，其中包括中國、印度等。新經(jīng)濟(jì)時(shí)期的完美到來離不開發(fā)展中國家的努力，要想繼續(xù)維持新經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)需要國家高度重視國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，金融企業(yè)對(duì)自我進(jìn)行時(shí)刻的反思，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代同樣是金融創(chuàng)新的時(shí)代。本文對(duì)新時(shí)期金融背景下商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期金融背景;商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新

一、新時(shí)期金融背景

新時(shí)期經(jīng)融背景相比于過去傳統(tǒng)的金融背景改變了很多?；ヂ?lián)網(wǎng)出現(xiàn)使得商業(yè)銀行不得不網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)，因此新時(shí)期金融背景就是在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下發(fā)展網(wǎng)上銀行，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。新時(shí)期金融背景就是互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著科技的發(fā)展，各行各業(yè)也得到了飛速發(fā)展的同時(shí)，在飛速發(fā)展的同時(shí)越來越多的人躋身這一行業(yè)，想要從中獲利，同時(shí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的出現(xiàn)，帶來了網(wǎng)上銀行，這使得商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來越大，要在與傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)時(shí)刻注意網(wǎng)上銀行的新動(dòng)向。網(wǎng)絡(luò)給人們帶來便利，越來越多的人開始選擇將錢存在支付寶等網(wǎng)上銀行中，其他銀行要想在這個(gè)新時(shí)期環(huán)境下不斷發(fā)展壯大就必須敢為人先，獨(dú)自創(chuàng)新，創(chuàng)新出別人所沒有的金融產(chǎn)品，一直跟在別人后面只能分別人分下的羹。新時(shí)期金融背景要求商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新，要想在這個(gè)市場(chǎng)下生存就必須適應(yīng)環(huán)境，不然就會(huì)被淘汰。

二、商業(yè)銀行發(fā)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

（一）商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新精神，同質(zhì)化嚴(yán)重

在當(dāng)下這個(gè)經(jīng)濟(jì)百花齊放的時(shí)代背景下，各種商業(yè)化的金融產(chǎn)品層出不窮，各具特色但是也有好多金融產(chǎn)品換湯不換藥，從本質(zhì)上來看都是一樣的東西;因此也就暴露出了當(dāng)前商業(yè)銀行產(chǎn)品所共同面臨的問題——同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新。放眼現(xiàn)階段的各個(gè)銀行所投放的金融產(chǎn)品，主要就是個(gè)人或者微小企業(yè)貸款，基金，保險(xiǎn)，證券，期貨，養(yǎng)老產(chǎn)品等為代表的投資理財(cái)產(chǎn)品和一些以生活繳費(fèi)，以及一些軟件和商家的廣告投放為主的生活服務(wù)產(chǎn)品。各大品牌都是以這些產(chǎn)品為主線，或在其基礎(chǔ)上稍加潤色然后去作為自己的金融產(chǎn)品進(jìn)行投放，沒有自己的特色和技術(shù)，加上市場(chǎng)重疊化過大，就導(dǎo)致了銀行產(chǎn)品的推廣和發(fā)展受到了極大的限制。

（二）技術(shù)開發(fā)滯后，推廣方式具有局限性

產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)，科技創(chuàng)新永遠(yuǎn)都是第一要義，也是開發(fā)產(chǎn)品的宗旨，只有當(dāng)你做出了具有特色和滿足客戶需求的產(chǎn)品，在市面上銷售時(shí)才會(huì)缺少競(jìng)爭(zhēng)，從而市場(chǎng)占有率得到大大提升，銷售利潤才會(huì)得到改善，這是一個(gè)良性的循環(huán)，因此，盲目的跟風(fēng)和不變革終將走向衰敗。另一方面，產(chǎn)品的推廣也將會(huì)是決定產(chǎn)品價(jià)值的重要因素之一，一個(gè)好的產(chǎn)品，如果不能被更多的人所了解的話，也不會(huì)取的成功，好的營銷模式將事半功倍。如今，銀行在金融產(chǎn)品的推廣上面缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，大多數(shù)現(xiàn)有的營銷手段都來自于電商運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)，這就使得銀行產(chǎn)品難以獲得廣泛性的推廣，也就限制了其經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)生，從而出現(xiàn)了現(xiàn)在這個(gè)不瘟不火的局面。

（三）商業(yè)銀行缺少健全的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

國內(nèi)的銀行金融產(chǎn)品起步比較晚，盲目的跟風(fēng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了這個(gè)行業(yè)缺少了一個(gè)健全的體制，而且創(chuàng)新成果匱乏，缺少成熟性，相比國外市場(chǎng)，我國仍處在一個(gè)初級(jí)發(fā)展的階段，金融產(chǎn)品實(shí)施創(chuàng)新體制中，商業(yè)銀行遇到問題總是選擇避開而不是解決，從而就導(dǎo)致了在實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候，沒有突破性的發(fā)展。

三、新時(shí)期金融下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

（一）緊抓產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

在如今新經(jīng)濟(jì)時(shí)期的大背景下，各類的高新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)早已引領(lǐng)著整個(gè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，并且已經(jīng)將其融入到我們的生活之中，與我們的日常生活緊密聯(lián)系。對(duì)此，金融產(chǎn)品不應(yīng)該只是單一利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行宣傳，忽略了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的其他優(yōu)異之處，還應(yīng)當(dāng)將工作重心往產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面靠攏，提高對(duì)其的重視程度。不僅如此，通過創(chuàng)新后得到的金融產(chǎn)品還應(yīng)當(dāng)保留產(chǎn)品自己原本的特色，這樣才能抓住人們的眼球。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的實(shí)施過程中，要合理利用好自身優(yōu)勢(shì)，保證產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的高效進(jìn)行。

（二）積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的推廣

當(dāng)各商業(yè)銀行開始實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新后，就應(yīng)該開始考慮通過怎樣的推廣和宣傳來為產(chǎn)品打開市場(chǎng)，增加其知名度，保證在市場(chǎng)中有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。（1）推廣工作不是兒戲，理應(yīng)由專業(yè)團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行，保證創(chuàng)新產(chǎn)品在市場(chǎng)里始終具有一席之地。（2）實(shí)時(shí)跟進(jìn)推廣工作，對(duì)于市場(chǎng)的各類反饋?zhàn)龅郊皶r(shí)處理和擇優(yōu)改進(jìn)，始終保證產(chǎn)品創(chuàng)新工作的高效順利進(jìn)行。

（三）完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制是整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新工作里至關(guān)重要的一步，對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新絕不是單一的對(duì)某種產(chǎn)品創(chuàng)新，而是將資產(chǎn)類和金融類兩大方面的產(chǎn)品都進(jìn)行與之對(duì)應(yīng)創(chuàng)新工作。因?yàn)橹挥挟?dāng)這兩者之間保持一個(gè)相對(duì)平衡的地位，商業(yè)銀行的收入才能獲得持續(xù)有效的提升。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大其監(jiān)管范圍，主動(dòng)投身對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新管理和控制工作，有效的開展人才的選拔，引進(jìn)那些專業(yè)性強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的人才，由此來保障監(jiān)督管理制度的建立，提升制度的綜合性。既可以有效的避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，還可以實(shí)現(xiàn)更大程度上產(chǎn)品的的價(jià)值。

四、結(jié)語

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大趨勢(shì)下，我們的生活水平隨之水漲船高，故對(duì)金融的產(chǎn)品有著更多的要求和想法。為了滿足人們的需求，商業(yè)銀行開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作是必然的，這樣可以為產(chǎn)品創(chuàng)新提供動(dòng)力，保證商業(yè)銀行的的持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

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