試論數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展前景、變革與重構(gòu)

姚培

摘要：當(dāng)前時(shí)期，在全新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)局勢(shì)下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的主要?jiǎng)恿Γ瑪?shù)字貨幣的出現(xiàn)奠定了數(shù)字金融體系的良好發(fā)展。得益于數(shù)字貨幣所具備的可編程性、不可隨意刪改性等特征，通過與大數(shù)據(jù)技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人工智能等技術(shù)手段相融合，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的變革與重構(gòu)，促使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的賬戶管理體系隨之發(fā)生了改變，使得商業(yè)銀行不得不因此對(duì)以往的業(yè)務(wù)形式、業(yè)務(wù)流程做出優(yōu)化與調(diào)整。鑒于此，本文主要以數(shù)字貨幣背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨向、發(fā)展問題以及應(yīng)對(duì)策略做出了研究與總結(jié)，以期增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，凸顯商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓展金融市場(chǎng)的份額。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;商業(yè)銀行;金融業(yè)務(wù);發(fā)展

現(xiàn)如今，貨幣已經(jīng)成為人們經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中不可缺少的一類構(gòu)成要素，并且被視為社會(huì)生產(chǎn)、商品流通活動(dòng)得以順利落實(shí)的“樞紐”?？v觀貨幣的發(fā)展歷史可知，隨著科技水平的提升以及社會(huì)的進(jìn)步，貨幣形態(tài)也隨之出現(xiàn)了很大的改變，從起初的紙幣形態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)榱水?dāng)前的數(shù)字貨幣形態(tài)。換言之，貨幣歷經(jīng)了從具體實(shí)物到無實(shí)物化的演變。得益于數(shù)字貨幣的便捷性、安全性，促使數(shù)字貨幣在金融活動(dòng)中得到了普及應(yīng)用。究其原因，主要是因?yàn)閿?shù)字貨幣以虛擬形態(tài)存在，這樣就可以防止假幣的流通，保障人們的經(jīng)濟(jì)安全，因而受到了人們的青睞。由此可見，十分有必要圍繞數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展前景、變革與重構(gòu)對(duì)策等相關(guān)內(nèi)容展開研究和探討。

1.數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展未來趨向

就商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀而言，銀行管理系統(tǒng)的運(yùn)行是依附于單位或者儲(chǔ)戶個(gè)人賬戶之上創(chuàng)建而成的，并且統(tǒng)一交由開戶銀行對(duì)儲(chǔ)戶的單位及個(gè)人賬戶、儲(chǔ)蓄金額做出管理。這樣一來，在開展對(duì)賬工作時(shí)，稍有不注意就會(huì)因?yàn)樾枰鎸?duì)繁雜的工作流程，而誘發(fā)各類操作風(fēng)險(xiǎn)問題。而現(xiàn)今大部分商業(yè)銀行都以電子支付形式開展銀行業(yè)務(wù)，但在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很容易就會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定、交易時(shí)段受限等因素的制約，無法保證結(jié)算效率。因此，在數(shù)字貨幣背景之下，作為商業(yè)性質(zhì)的銀行，在開展銀行業(yè)務(wù)時(shí)不得不同步做好貨幣管理工作，而且還要加大數(shù)字貨幣的推廣和宣傳力度，唯有這樣才可以保證商業(yè)銀行的貨幣管理工作效率得到顯著提升。特別是在數(shù)字化貨幣日漸普及的社會(huì)環(huán)境下，商業(yè)銀行今后的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r也可能會(huì)遇到各類風(fēng)險(xiǎn)問題，倘若想要防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)儲(chǔ)戶的資金安全，就應(yīng)當(dāng)做到多個(gè)數(shù)字錢包之間的余額可以相互轉(zhuǎn)移。在這種狀況下，每一筆資金交易都會(huì)形成交易記錄，以便于歷史交易記錄的隨時(shí)查詢，進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)銀行資金管理水平。

2.數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中的潛在問題

對(duì)于數(shù)字貨幣形式來講，在流通初期，其是由紙質(zhì)貨幣形態(tài)轉(zhuǎn)變成虛擬形態(tài)的貨幣，隨著科技水平的提升，支付寶支付平臺(tái)、微信支付平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的出現(xiàn)和普及，人們對(duì)新型支付方式的逐步適應(yīng)，此時(shí)如果商品市場(chǎng)在開展金融交易活動(dòng)、銀行往來業(yè)務(wù)時(shí)，仍舊以現(xiàn)金為主要交易方式，則很容易受到客戶的排斥。特別是在最近這幾年中我們國(guó)家金融交易環(huán)境日趨虛擬化的進(jìn)程中，人們愈發(fā)側(cè)重于使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易方式，如此一來，就造成商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)受理量變得愈來愈少。一旦商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)量減少以后，資金流通量也會(huì)隨之變少。在這種狀況下，商業(yè)銀行就會(huì)在日常經(jīng)營(yíng)、人力資源管理方面耗費(fèi)更多的單位成本，這對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)久穩(wěn)健發(fā)展方面必然會(huì)起到妨礙性的作用。同時(shí)，在數(shù)字貨幣普及應(yīng)用的過程中，轉(zhuǎn)變了以往商業(yè)銀行的工作形式、工作流程，這就要求商業(yè)銀行的工作人員盡快適應(yīng)，這樣才可以保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)順利開展。反之倘若商業(yè)銀行工作人員不能在極短時(shí)間內(nèi)適應(yīng)新的工作形式、工作流程，就會(huì)在柜臺(tái)業(yè)務(wù)開展中遇到各類各樣的問題，無法為儲(chǔ)戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這對(duì)于商業(yè)銀行未來的良好發(fā)展形成不利的影響。所以，商業(yè)銀行管理者，一定要擁有超前意識(shí)，預(yù)測(cè)和剖析數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理中可能會(huì)遇到的各種問題，在基礎(chǔ)上選用針對(duì)性強(qiáng)的措施做好相應(yīng)的防范工作，變革與重構(gòu)銀行資金管理體系，以免有風(fēng)險(xiǎn)問題產(chǎn)生，無法保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。

3.優(yōu)化數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對(duì)策

站在商業(yè)銀行角度來看，如果想要發(fā)揮出數(shù)字貨幣的應(yīng)用價(jià)值，就應(yīng)在整合分析商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的基礎(chǔ)上，編制出完整可行的風(fēng)險(xiǎn)管控方案，保障商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理工作可以順利開展。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手優(yōu)化數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題。

3.1加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好數(shù)字貨幣的監(jiān)管工作

基于實(shí)際狀況來看，商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)管理工作時(shí)，相關(guān)人員通常會(huì)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)測(cè)金融業(yè)務(wù)工作的落實(shí)情況，進(jìn)而根據(jù)相應(yīng)的監(jiān)測(cè)結(jié)果對(duì)管理工作流程做出改變與優(yōu)化，以此保證商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)能夠一直處在高效的環(huán)境下運(yùn)行，另外還能夠優(yōu)化銀行的管理工作體系，依照大數(shù)據(jù)分析所得的結(jié)果有效監(jiān)管不同類型的金融產(chǎn)品，以此約束相關(guān)人員的工作行為，一旦有違規(guī)情況產(chǎn)生，則可以立即選用處理措施，防范風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重化，將風(fēng)險(xiǎn)問題管控在標(biāo)準(zhǔn)范圍之內(nèi)，確保金融市場(chǎng)秩序不會(huì)收到任何影響。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行若想凸顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就應(yīng)在運(yùn)營(yíng)管理中盡快找到不同社會(huì)領(lǐng)域、不同產(chǎn)業(yè)行業(yè)中相關(guān)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性。為此，模型演算技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)時(shí)而生，以上技術(shù)手段的應(yīng)用可以助力于銀行辦公人員掌握數(shù)據(jù)浮動(dòng)變化的規(guī)律所在，這樣一來，商業(yè)銀行在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)期間，就能依照數(shù)據(jù)變化情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題做出防范，進(jìn)而優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為商業(yè)銀行往來業(yè)務(wù)的有序開展保駕護(hù)航。特別是針對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部而言，銀行職員應(yīng)當(dāng)在掌握企業(yè)文化的基礎(chǔ)上，協(xié)同構(gòu)建出完整可行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控體系，并且認(rèn)識(shí)到做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作的必要性，如此才可以擁有風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，從自身做起規(guī)范工作行為，防止或降低金融風(fēng)險(xiǎn)問題產(chǎn)生。除此之外，站在商業(yè)銀行高層管理者的視角來看，還應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管控文化建設(shè)工作做到位，根據(jù)銀行現(xiàn)狀情況制定出完整可行的管理行為規(guī)范準(zhǔn)則，并且提供良好的企業(yè)文化氛圍，渲染出一個(gè)擁有風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)意識(shí)的工作環(huán)境，在這種情況下才可以讓銀行工作人員隨時(shí)具備金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，以此凸顯商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位的提升做好鋪墊。

3.2縮減現(xiàn)金管理成本的投放量，減輕商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，強(qiáng)化銀行經(jīng)營(yíng)管理效率

經(jīng)實(shí)踐論證，數(shù)字形態(tài)的貨幣在實(shí)際應(yīng)用和流通階段，不需要依附于實(shí)物載體之上，一旦如此，銀行職員日常紙幣清點(diǎn)、盤查工作的困難程度、工作量也會(huì)明顯降低。分析原因，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行工作人員在清點(diǎn)、盤查現(xiàn)金時(shí)，需要開展現(xiàn)金面額兌換工作，為了保證現(xiàn)金管理工作效果達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)造成商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管理中耗費(fèi)大批量的時(shí)間、精力完成現(xiàn)金的清點(diǎn)、盤查工作。這樣就會(huì)加大銀行資金管理的困難程度，那么相應(yīng)的工作成本也會(huì)增加。另外，基于數(shù)字貨幣在實(shí)際運(yùn)用階段，不需要以實(shí)物作為載體，僅需要對(duì)數(shù)字做出加密處理，就可以呈現(xiàn)出儲(chǔ)戶個(gè)人資產(chǎn)狀況，并且在資金管理、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄環(huán)節(jié)，也不需要占據(jù)紙幣的儲(chǔ)存空間，只需在銀行管理系統(tǒng)中輸入賬號(hào)、密碼即可完成轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄等工作，不但會(huì)提升銀行業(yè)務(wù)辦理效率，還縮減多種無用資源的投放量，以免對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理成本造成負(fù)擔(dān)。在數(shù)字貨幣普及應(yīng)用的視域下，不論是單位、還是儲(chǔ)戶個(gè)人，都不再像以前一樣，為了避免存款轉(zhuǎn)移的不變性，傾向于在某單一銀行開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶。隨著虛擬形態(tài)、數(shù)字形態(tài)貨幣的流通，現(xiàn)金形式的貨幣使用頻次愈來愈少，最終，紙質(zhì)貨幣必然會(huì)在流通市場(chǎng)環(huán)境中“不見身影”。儲(chǔ)戶在使用資金時(shí)，僅要保證個(gè)人賬戶資金數(shù)額足夠，即可完成支付。在未來，數(shù)字貨幣必然會(huì)逐步乃至全面取代紙質(zhì)貨幣，倘若如此，商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)也會(huì)因此受到影響，那么儲(chǔ)戶到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的頻次、數(shù)量也會(huì)變得愈來愈少直至完全消失，僅使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的辦理。針對(duì)于此，商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)管理中，應(yīng)當(dāng)順勢(shì)而為，明晰數(shù)字貨幣的發(fā)展趨向，對(duì)金融業(yè)務(wù)管理流程、管理方式做出變革與重構(gòu)，用以推動(dòng)商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

3.3提升銀行職員的反洗錢工作能力，擴(kuò)展信息渠道，強(qiáng)化反洗錢工作效率

在反洗錢工作中商業(yè)銀行扮演著特別關(guān)鍵的角色。但現(xiàn)階段，我們國(guó)家在開展反洗錢工作時(shí)，對(duì)反洗錢人才的需求量較大，加之我國(guó)金融系統(tǒng)很難實(shí)現(xiàn)智能化的對(duì)反洗錢問題做出判斷與處理，一般需要工作人員落實(shí)相應(yīng)的審核工作。通常狀況下，我國(guó)常見的洗黑錢形式是犯罪分子經(jīng)過購買他人的銀行卡資料完成洗錢，特別是犯罪分子利用多次匯款方式、跨行金融交易等方式洗錢。在一些存有洗錢風(fēng)險(xiǎn)的銀行賬戶中，只會(huì)留下極少的資金遮掩洗錢行為，如此就會(huì)妨礙到反洗錢工作的順利開展。在強(qiáng)化反洗錢工作效果方面，數(shù)字貨幣體現(xiàn)了很好的潛力。在管理賬戶資金時(shí)，登記中心、信息認(rèn)證中心、大數(shù)據(jù)信息庫，會(huì)構(gòu)成協(xié)作機(jī)制，一旦察覺到異常交易的賬戶，就會(huì)馬上對(duì)相應(yīng)的賬戶做出凍結(jié)處理，以此中斷洗錢行為。與此同時(shí)，在賬戶凍結(jié)以后，執(zhí)法部門工作人員就會(huì)立即展開調(diào)查，提升反洗錢工作速率和質(zhì)量，有效避免洗錢行為產(chǎn)生。

4.結(jié)語

總而言之，為了保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展質(zhì)量，銀行職員就應(yīng)認(rèn)識(shí)到數(shù)字貨幣的應(yīng)用價(jià)值、明晰數(shù)字貨幣的發(fā)展方向，這樣才可以變革與重構(gòu)銀行金融管理體系，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的有序開展，進(jìn)而為儲(chǔ)戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，優(yōu)化商業(yè)銀行管理水平，以免各類金融風(fēng)險(xiǎn)問題產(chǎn)生。

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