“校園貸”問題防范與風(fēng)險化解機(jī)制研究

高芳開

摘 要：為了防范“校園貸”問題，高校等相關(guān)部門需要了解大學(xué)生為什么會申請“校園貸”，大學(xué)生是否全面了解“校園貸”的具體條款和違約責(zé)任，大學(xué)生遇到“校園貸”問題如何處理等問題。高校建立健全“校園貸”風(fēng)險化解機(jī)制，可以從事前防范、事中干預(yù)、事后解決“校園貸”問題三個方面來構(gòu)建。

關(guān)鍵詞：“校園貸”;問題防范;風(fēng)險化解

中圖分類號：D9???? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.31.066

大學(xué)生參與“校園貸”，有可能會引發(fā)一系列嚴(yán)重的后果。例如個人信息或者隱私被泄露，被暴力追債，受到恐嚇，甚至逼迫從事違法行為。為了解決“校園貸”問題，需要深入研究“校園貸”問題防范與風(fēng)險化解機(jī)制。

1 大學(xué)生申請“校園貸”的原因

大學(xué)生為什么會申請“校園貸”？其原因主要有以下方面：

其一，很多大學(xué)生有消費、創(chuàng)業(yè)、學(xué)習(xí)等需求。有些大學(xué)生有購買奢侈品、高端電子產(chǎn)品、化妝品等欲望，但是只憑父母給的生活費是很難購買的這些東西，在沒有合理合法的途徑來借錢的話，就容易產(chǎn)生申請“校園貸”的想法。有些大學(xué)生想創(chuàng)業(yè)卻沒有相關(guān)啟動經(jīng)費，同時又不好意思向家長索取，產(chǎn)生申請“校園貸”的念頭。有些大學(xué)生想提高自身技能，需要報考駕校或者報補(bǔ)習(xí)班或者出國留學(xué)，需要申請“校園貸”。

其二，有些大學(xué)生之所以選擇申請“校園貸”，是因為他們認(rèn)為大學(xué)生很難跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款，更何況申請“校園貸”很便利，無需提供太多的材料，只需要通過簡單的審批手續(xù)，就能迅速拿到貸款金額。并且，他們認(rèn)為自己有能力還清“校園貸”的借款。

其三，有些大學(xué)生遭受蒙騙、欺詐或者家庭變故等，想通過“校園貸”套現(xiàn)，幫助同學(xué)、朋友和家人渡過難關(guān)，甚至拿錢來賭博等。

2 大學(xué)生處理“校園貸”存在的問題

在現(xiàn)實中，很多大學(xué)生沒有全面了解“校園貸”的具體條款和違約責(zé)任。許多大學(xué)生不了解“校園貸”中的“滯納金”“違約金”“服務(wù)費”“月息”等隱形費用背后掩飾其高利息的本質(zhì)。對于“裸貸”條款，大學(xué)生理解還不夠深刻，更不能識破這種“低門檻、無抵押、低利息”騙局和套路。

大學(xué)生碰到“校園貸”問題之所以棘手，是因為很多大學(xué)生往往不敢直面它和沒有能力處理“校園貸”問題。其原因主要有：首先，他們沒有存款去還清貸款。然后，他們沒有辦法和智慧去解決“校園貸”問題。最后，他們怕貸款的事情被曝光，甚至怕被父母、朋友、同學(xué)和學(xué)校知道，影響到自身的學(xué)業(yè)和名譽(yù)。

鑒于此，大學(xué)生遇到“校園貸”問題，要及時止損，可以向自己的親戚朋友求助，也可以向貸款機(jī)構(gòu)說明未還款的原因，申請延期還款。在完全無力償還的情況下，大學(xué)生還可以向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和公安部門等相關(guān)監(jiān)管部門舉報相關(guān)出借平臺和出借人，并且尋求高校輔導(dǎo)員和法律專業(yè)人士的幫助。

3 高校需要建立健全“校園貸”風(fēng)險化解機(jī)制

建立健全“校園貸”風(fēng)險化解機(jī)制，可以從事前防范、事中干預(yù)、事后解決“校園貸”問題三個方面來構(gòu)建。

3.1 事前防范“校園貸”問題

（1）高校需要全面引導(dǎo)樹立正確的消費觀念。高?？梢越M織相關(guān)活動，營造一種以勤儉節(jié)約為榮，以盲目攀比為恥的校園氛圍，引導(dǎo)大學(xué)生樹立文明、理性、科學(xué)的消費觀，不過度消費、不超前消費、不能有攀比、炫富、消費至上的心態(tài)。高?？梢韵蛎恳幻麑W(xué)生發(fā)放“校園貸”風(fēng)險告知書并簽字確認(rèn)，通過學(xué)生工作部發(fā)布警示案例，做好相關(guān)宣傳工作，讓學(xué)生樹立正確的消費觀和金錢觀，教育學(xué)生如何冷靜應(yīng)對“校園貸”問題。

（2）高校需要定期開展“校園貸”風(fēng)險防范專項活動。高校通過入學(xué)教育、學(xué)生日常教育、主題班會、團(tuán)日活動、宣講會和網(wǎng)絡(luò)思想政治教育等方式，讓大學(xué)生正確認(rèn)識“校園貸”，學(xué)會自行與尋求幫助處理“校園貸”問題。

（3）高校需要普及相關(guān)金融知識。高校面對全校學(xué)生開放金融學(xué)等選修課程和舉辦講座，讓大學(xué)生提高貸款安全意識、誠信意識、信用意識和風(fēng)險防范意識，學(xué)習(xí)投資理財產(chǎn)品和投資技巧，提升金融理財能力和非法借貸風(fēng)險識別能力。盡可能讓大學(xué)生了解更多的貸款知識，知道哪些貸款產(chǎn)品可以嘗試，哪些校園貸不要去碰。

（4）高校需要普及相關(guān)法律知識。高校面對全校學(xué)生開放法律選修課程和舉辦講座，加強(qiáng)法治教育和警示宣傳教育，讓大學(xué)生了解相關(guān)“高利貸”法律規(guī)定，提升大學(xué)生的“校園貸”風(fēng)險防范意識，保護(hù)好個人信息，不上傳身份證、隱私照片等資料，促使大學(xué)生充分運用法治思維和法治方式處理“校園貸”問題，維護(hù)好自身權(quán)益。

（5）高校需要建立全面的“校園貸”監(jiān)管機(jī)制。高校可以利用各種渠道，通過學(xué)生日常事務(wù)管理、學(xué)生一卡通消費情況、走訪學(xué)生宿舍、談心談話等方式，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生的異常消費行為，及時糾正大學(xué)生的錯誤消費觀念，切實幫助大學(xué)生形成理性的消費觀念和解決“校園貸”問題，并且如實上報相關(guān)部門。

（6）高校需要建立“校園貸”排查整治機(jī)制。高校保衛(wèi)處、學(xué)生工作部等相關(guān)部門要加強(qiáng)校園巡邏排查，發(fā)現(xiàn)有宣傳“校園貸”的傳單、廣告等資料，及時銷毀，不讓“校園貸”的推廣消息進(jìn)入校園。同時，實行不良“校園貸”有獎舉報制度，對提供不良“校園貸”線索的大學(xué)生或者教職工進(jìn)行獎勵。

（7）高校需要切實做好學(xué)生資助工作。高校需要修訂完善助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、臨時困難補(bǔ)助、兼職實習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等資助制度，精準(zhǔn)資助每一位需要幫助的大學(xué)生。可以幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決好學(xué)費、住宿費、生活費等方面的困難，不能發(fā)生大學(xué)生因為家庭經(jīng)濟(jì)困難為籌集學(xué)費、生活費等費用而打算申請不良“校園貸”的事件。提供更多的勤工助學(xué)崗位和相關(guān)兼職招聘信息，讓大學(xué)生有機(jī)會賺零花錢，補(bǔ)貼生活?？梢酝卣垢嗟馁Y助通道，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的學(xué)生創(chuàng)造與項目資金合作商合作的機(jī)會，提供一定的款項和有用的幫助，避免大學(xué)生因為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的資金不足而卷入不良“校園貸”案件。