大學(xué)生信貸消費(fèi)的潛在風(fēng)險(xiǎn)研究與化解路徑探析

屈和欣 楊帆

摘 要：不同于當(dāng)前大學(xué)生信貸消費(fèi)研究多集中于個(gè)體身份的單一視角，本文關(guān)注大學(xué)生群體作為社會個(gè)體、國家公民的多重屬性，論證了信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)可能經(jīng)由大學(xué)生引發(fā)家庭債務(wù)牽連、社會信用“貶值”等誘發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)，揭露了個(gè)人存款降低乃至負(fù)資產(chǎn)狀態(tài)下面對意外事件時(shí)“風(fēng)險(xiǎn)抵抗力”降低的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制。本文聯(lián)系五部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸監(jiān)督管理工作的通知》，深入推進(jìn)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)化解路徑，以期為相關(guān)領(lǐng)域研究貢獻(xiàn)綿薄之力，為化解大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提供有益建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生信貸消費(fèi);潛在風(fēng)險(xiǎn);消費(fèi)心理;社會現(xiàn)象;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

本文索引：屈和欣，楊帆.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（17）：-066.

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.17.20

近年來，國內(nèi)大學(xué)就讀比例不斷攀升，大學(xué)生群體的消費(fèi)意愿、消費(fèi)能力使之成為各信貸平臺的潛在營銷對象，也成為以移動支付為載體的小額信貸服務(wù)最具潛力的市場。據(jù)實(shí)證調(diào)研數(shù)據(jù)，大學(xué)生消費(fèi)欲強(qiáng)但尚未擺脫經(jīng)濟(jì)依賴、消費(fèi)方向多元、大學(xué)生自我約束能力不足、辨別能力較弱的問題。在虛擬貨幣與移動支付的交互作用下，金錢以數(shù)字形式展現(xiàn)時(shí)，更易產(chǎn)生消費(fèi)沖動。另外，許多大學(xué)生對信貸消費(fèi)的相關(guān)電子合同、責(zé)任認(rèn)定書等一知半解甚至不甚了解，對信貸消費(fèi)缺乏系統(tǒng)全面的認(rèn)知，對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和自身的消費(fèi)心理沒有足夠清醒的認(rèn)識。雖然大學(xué)生使用信貸消費(fèi)是意思自治的表現(xiàn)，但是由于大學(xué)生群體具備本體特殊性、社會牽連性（大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況牽連家庭乃至社會）、國家活力源泉屬性（大學(xué)生是即將步入社會的勞動力），為了保護(hù)大學(xué)生自身權(quán)益、穩(wěn)定社會宏觀效益、保障國家長遠(yuǎn)利益，國家必須對大學(xué)生信貸消費(fèi)市場進(jìn)行管控。

1 信貸消費(fèi)所產(chǎn)生的社會潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.1 多重貸款

信貸消費(fèi)如螞蟻花唄、京東白條等，借貸人的借款額度在商家所規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動，各信貸消費(fèi)公司根據(jù)借貸人的信用指數(shù)和還款能力來確定不同人的額度，利用大數(shù)據(jù)的測算能夠最大限度地避免信用風(fēng)險(xiǎn)。在信貸消費(fèi)市場中，商家之間存在競爭關(guān)系，行業(yè)內(nèi)存在著信息壁壘，借款人的總借款額是無法預(yù)知的，多個(gè)小額信貸平臺累積起來的總額度亦較為巨大，比如螞蟻花唄額度為500～50000元，京東白條最高借款額度為15000元，加上許多專屬借款平臺如美團(tuán)、百度等，總借款額度已經(jīng)遠(yuǎn)超單個(gè)商家根據(jù)個(gè)人信用所確定的額度。各借貸平臺之上缺少能夠起到統(tǒng)領(lǐng)作用的管理部門，于是這個(gè)潛在的社會風(fēng)險(xiǎn)便出現(xiàn)了。

1.2 債務(wù)牽連

大學(xué)生是獨(dú)立的個(gè)體，也是家庭、社會與國家的一員，以往學(xué)界普遍研究的是大學(xué)生作為獨(dú)立個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，忽視了大學(xué)生所具有的其他屬性。大學(xué)生身份的多重性使信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)得以蔓延，由此引發(fā)了債務(wù)牽連的現(xiàn)象。債務(wù)牽連是指基于家庭倫理，父母不忍債務(wù)摧毀孩子一生而替子女償還債務(wù)，導(dǎo)致個(gè)人債務(wù)轉(zhuǎn)為家庭債務(wù)的現(xiàn)象。實(shí)踐中這樣的例子早已有之，合肥某職業(yè)技術(shù)學(xué)院一個(gè)95后女生于某向多個(gè)校園貸平臺借款本金30萬元，并提供了“裸條”擔(dān)保，本息共計(jì)50多萬元，父母無力償還貸款，無奈將房產(chǎn)變賣用來抵債[1]。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

債務(wù)牽連是大學(xué)生的債務(wù)牽連到家庭，而風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁則是信貸公司將信貸還款風(fēng)險(xiǎn)層層轉(zhuǎn)嫁給社會的現(xiàn)象。相關(guān)專家認(rèn)為在資產(chǎn)證券化的過程中，當(dāng)“螞蟻花唄”借出10億元后，十億元的債權(quán)可以繼續(xù)融資借貸，但銀行抵押的制度使得10億元無法融入近10億的資金，于是資產(chǎn)證券化復(fù)雜設(shè)計(jì)便得以產(chǎn)生。10億元的債權(quán)被分成ABC三層（如圖1）。A占70%，為7億元（固定利率6.1%），B占25%，為2.5億元（固定利率7.5%），C占5%，為0.5億元（螞蟻花唄總利率減AB利率），由C為B做擔(dān)保，B為A做擔(dān)保。若貸款無法收回出現(xiàn)虧損，則層層虧損，AB兩層被理財(cái)產(chǎn)品購買者所購買，高風(fēng)險(xiǎn)的部分則由螞蟻公司內(nèi)部購買，但由于缺乏巨額資本金，其內(nèi)部存在著交叉購買，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，層層轉(zhuǎn)嫁給AB，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)層層轉(zhuǎn)嫁給社會。[2]那么討論風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與大學(xué)生有何關(guān)系？本文認(rèn)為，從螞蟻花唄的信貸發(fā)放比例來說，消費(fèi)信貸占70%左右，其中大學(xué)生信貸消費(fèi)更是主要的市場。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的源頭是風(fēng)險(xiǎn)的誕生，也就是無法收回貸款，從借貸者角度來說就是無法還款。源頭的治理顯然是必要的，如果對信貸消費(fèi)的主要群體——大學(xué)生進(jìn)行限制和引導(dǎo)，使資產(chǎn)證券化的融資無“用武之地”，那么轉(zhuǎn)嫁社會的風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張程度勢必會下降。因此，國家必須對信貸消費(fèi)市場中最大的蛋糕——大學(xué)生群體進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，防止這種信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)由個(gè)體蔓延至整個(gè)社會。

2 大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與管控

2.1 大學(xué)生經(jīng)濟(jì)自律

對于大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與管控，首先需要討論大學(xué)生主體自身，大學(xué)生從含義界定上是應(yīng)試教育下高中生的“進(jìn)階者”，而不是獨(dú)立成熟的青年學(xué)生，突然掌握每月生活費(fèi)的自控權(quán)利，其經(jīng)濟(jì)自律的實(shí)現(xiàn)往往具有滯后性。據(jù)調(diào)查，京津地區(qū)消費(fèi)超支的大學(xué)生占22.45%，在鄭開地區(qū)出現(xiàn)超支的則占15.96%，在超支的前提下，京津地區(qū)有25.22%的大學(xué)生選擇使用信貸消費(fèi)，鄭開地區(qū)有15.17%的大學(xué)生選擇信貸消費(fèi)，并且在調(diào)查中只有不到7%的受訪者對信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)知。由此可見，大學(xué)生群體對信貸消費(fèi)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的了解仍然淺薄，之所以沒有出現(xiàn)大的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人因?yàn)榧彝ァ⑸鐣?、自身等限制因素對信貸消費(fèi)有所抵觸。大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)不斷累計(jì)信貸消費(fèi)常識，積極關(guān)注信貸消費(fèi)社會問題，對信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)識，形成經(jīng)濟(jì)自律的獨(dú)立人格。

2.2 企業(yè)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任

消費(fèi)信貸的作用在于實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的跨期均衡，使將來的消費(fèi)提前到即期實(shí)現(xiàn)。但還是要以償還為前提，因此，保障消費(fèi)信貸的需求者是合格消費(fèi)者，有足夠的償付能力是保障消費(fèi)信貸以及經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要因素[3]。大學(xué)生承貸能力不是很高，并且存在著不穩(wěn)定的特點(diǎn)[4]，企業(yè)自身應(yīng)當(dāng)有足夠的認(rèn)知，不應(yīng)為了追求高利潤而急于拓寬市場;企業(yè)應(yīng)當(dāng)在提升信貸消費(fèi)的門檻、降低利息、保護(hù)大學(xué)生信息、抵制過度營銷等方面給社會滿意的答復(fù)。積極兌現(xiàn)公眾承諾，將信貸業(yè)務(wù)真正投入在小微企業(yè)的幫扶上。此外，由于企業(yè)之間是競爭關(guān)系，各平臺的借貸信息無法互通，導(dǎo)致大學(xué)生多平臺信貸，疊加的信貸使大學(xué)生深陷貸款陷阱。對此，應(yīng)當(dāng)積極開展行業(yè)內(nèi)的合作，配合政府等相關(guān)部門的管理工作，主動提供相關(guān)信息。企業(yè)應(yīng)當(dāng)塑造良好的企業(yè)文化，做有良知的企業(yè)，對影響國計(jì)民生的業(yè)務(wù)要在符合國家發(fā)展利益、符合法律、符合社會道德的前提下開展，形成企業(yè)自律。

2.3 營造良好的社會環(huán)境

大額信貸的危害早已深入人心，而小額信貸在最初的信貸消費(fèi)中所實(shí)施的“旱中甘霖”營銷（本月借款下月還款可以免息）使其金融產(chǎn)品打開銷路，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)不在于額度大小而在于借貸人群數(shù)量、疊加的小額信貸數(shù)量。從宏觀的角度來看，小額信貸的過度擴(kuò)大會產(chǎn)生社會總體向負(fù)債方向發(fā)展，因此，必須從社會宏觀上發(fā)力，限制信貸消費(fèi)過度膨脹。對于社會環(huán)境的營造方面，本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)注重如下兩個(gè)方面。

2.3.1 由上及下——公眾輿論引導(dǎo)

具有影響力的國家與社會的媒體和教育部門都應(yīng)當(dāng)對大學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)。國家與社會的媒體應(yīng)當(dāng)積極將社會中信貸消費(fèi)問題報(bào)道出來，深刻剖析成因，邀請專家學(xué)者對相關(guān)問題提供建議。具有影響力的媒體工作者應(yīng)當(dāng)發(fā)揮優(yōu)勢，彌補(bǔ)民間媒體報(bào)道的不足，積極與民間媒體展開合作，將事實(shí)客觀地展現(xiàn)給公眾，引導(dǎo)公眾做出正確的價(jià)值判斷;教育部門方面，大學(xué)生腦力成熟但心智尚不成熟，剛剛接觸社會的他們對于信貸消費(fèi)知之甚少，自我思辨能力尚弱。不同于“溫室”培養(yǎng)的高中生，在學(xué)校、教師、家長的監(jiān)管下成長的學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)后，一般很少受到約束，故大學(xué)需要充當(dāng)學(xué)生的“家長”，定期組織思想教育，年級輔導(dǎo)員要充分了解各個(gè)學(xué)生的日常生活，做時(shí)刻關(guān)心學(xué)生的“旁觀者”，同時(shí)在年級里開展防范信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)教育，直接針對大學(xué)生進(jìn)行輿論引導(dǎo)和價(jià)值輔導(dǎo)。

2.3.2 由下及上——公眾內(nèi)部宣傳

信息化時(shí)代，人人都是新聞工作者，如今自媒體時(shí)代方方面面都能印證這一點(diǎn)。在面對信貸消費(fèi)的潛在社會風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不僅要靠國家與社會中有影響力的媒體進(jìn)行宣傳，還需要民意的自省與傳播。如散沙般的群體意識需要有內(nèi)部的“精神領(lǐng)導(dǎo)者”——民間媒體與民間活動。對于大學(xué)生認(rèn)知信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的途徑而言，應(yīng)當(dāng)選取更容易確信并接受的信息渠道，如微信公眾號等信息平臺、抖音和B站等視頻平臺、知乎和貼吧等交流平臺、學(xué)校社團(tuán)組織的活動等。鼓勵并支持平臺工作者和民間媒體自發(fā)的討論有關(guān)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)知識，累計(jì)大學(xué)生該有的信貸消費(fèi)常識，充分展現(xiàn)出理性的論爭與思辨，促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)理性和貸款理性的自我啟迪。

2.4 提升政府行政規(guī)范能力

當(dāng)前政府部門對于大學(xué)生信貸消費(fèi)出臺了相關(guān)通知意見，主要內(nèi)容包括：（1）加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理;（2）加強(qiáng)對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度;（3）做好輿論疏解引導(dǎo)工作;（4）加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)業(yè)務(wù)中違法犯罪問題查處力度[5]。本文對相關(guān)部門提出三方面的建議，第一，提升政府經(jīng)濟(jì)分析能力，如螞蟻花唄等信貸公司，利用資產(chǎn)證券化的復(fù)雜設(shè)計(jì)，僅數(shù)年就形成了巨大的杠桿，政府在事前缺乏有效分析。金融市場的波動是巨大的，像螞蟻花唄這種與大學(xué)生信貸消費(fèi)緊密相關(guān)的企業(yè)，行政主體必須有交叉學(xué)科背景的專業(yè)知識才能更好地管控市場的風(fēng)險(xiǎn)。第二，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代，設(shè)立專門的行政部門，五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》自然體現(xiàn)了各個(gè)部門對其重視程度，但更應(yīng)設(shè)立專門的信貸消費(fèi)監(jiān)管部門，更好地行使行政權(quán)力。第三，政府應(yīng)當(dāng)實(shí)行前瞻性政策備案。商業(yè)是時(shí)代發(fā)展的弄潮兒，許多金融策略和技術(shù)革新都從商業(yè)內(nèi)部誕生。換言之，政府的技術(shù)監(jiān)管永遠(yuǎn)跑不贏商業(yè)發(fā)展，政府需要廣泛聽取相關(guān)行業(yè)人士或?qū)＜覍W(xué)者的意見，吸納相關(guān)人員作為專項(xiàng)問題智庫成員，制定相關(guān)的政策備案，避免出現(xiàn)制定政策措手不及或制定政策失誤的狀況。

3 結(jié)語

對于大學(xué)生信貸消費(fèi)的興起，社會中沒有共識、常識性的認(rèn)知，政策上沒有充足的經(jīng)驗(yàn)，法律上沒有完備的制度規(guī)則。首先，化解風(fēng)險(xiǎn)須多主體發(fā)力，大學(xué)生要堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)自律，形成良好的消費(fèi)觀念和獨(dú)立自主的人格;其次，企業(yè)要積極承擔(dān)社會責(zé)任，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中，做有社會良知、有民族國家意識的良企;再次，社會要形成良好風(fēng)氣，警惕浮躁物欲，教育部門與相關(guān)社會團(tuán)體應(yīng)當(dāng)合力抵制崇尚物質(zhì)與符號的不良消費(fèi)觀對大學(xué)生的侵蝕;最后，國家層面要提升自身的行政能力與社會治理水平，加強(qiáng)對社會信貸消費(fèi)市場的監(jiān)管與引導(dǎo)，注重大學(xué)生的思想教育，針對大學(xué)生因信貸消費(fèi)欠債的問題，在立法上構(gòu)建完備、科學(xué)、合理的法律體系，在司法上需要作出符合社會長遠(yuǎn)利益和國家整體利益的判決，在執(zhí)法上要注重大學(xué)生主體的特殊性和牽連性。只有這樣才能真正地防控和化解由大學(xué)生信貸消費(fèi)引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

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Abstract： Different from the current research on college students' credit consumption that mainly focuses on the single perspective of their individual identity， this paper focuses on the multiple attributes of college students as social individuals and national citizens. This paper demonstrates the risk of family debt implicated and social credit "devaluation" caused by college students' credit consumption risk， and reveals the risk transmission mechanism of the reduction of personal savings and the reduction of "risk resistance" to accidents under the condition of negative assets. Finally， according to the Notice on Further Standardizing the Management of College Students' Internet Consumer Credit jointly issued by five ministries and commissions， this paper promotes the corresponding risk resolution path， in order to contribute to the research in related fields， and provide useful suggestions for resolving college students' credit consumption risk.

Keywords： college students' credit consumption; potential risk; consumer psychology; social phenomenon; risk aversion